数十年にわたり、「安全でない、または健全でない慣行」という表現は、銀行規制当局の武器の中でも最も強力でありながら最もあいまいなものの一つであった。8月27日、通貨監督庁と連邦預金保険公社は、この表現に実際の定義を付与する最終規則を共同で発表した。
この規則は、「安全でなく、または健全でない行為」とは、一般的に受け入れられている慎重な運用基準から逸脱した行為であり、すでに機関に実質的な財務的損害をもたらした、または合理的に実質的な財務的損害を引き起こす可能性がある、または預金保険基金に重大なリスクをもたらす行為を意味することを定めています。
そのルールが実際に何を変更するのか
最終規則は、OCCおよびFDICが管轄する銀行の監督方法を3つの具体的な方法で変革します。
まず、それは連邦預金保険法第8条に結び付けられた一貫したリスクベースの定義を策定します。この条項は、規制当局が停止および差止命令を発行し、役員を罷免し、民事罰金を科す権限を付与しています。
第二に、このルールは、一般的にMRAsと呼ばれる注意を要する事項の発行方法を刷新します。新しいフレームワークでは、検査官は新たに定義されたリスクベースの基準を満たす実践に対してのみMRAsを発行できます。
第三に、OCCは、通常の監督プロセス中に特定された問題を是正する機会を機関に与えることなく、第8条の執行措置を取らないことを約束しています。
この規則は、連邦登録官報への掲載から60日後に効力を発生します。
広範な裁量から制限された権限へ
この規則制定の起源は、2025年10月に提出された提案にさかのぼり、当時、業界から多数の意見が寄せられました。最終版は、その提案とほぼ一致しており、執行および日常的な監督における規則の適用を明確化するための的確な補足が加えられています。
新しい規則は、実際の金融リスクに規制当局の注目を明確に向けます。重要性の基準を満たさないプロセス関連および非金融的な事項は、公式な監督または執行行動を引き起こす対象外となります。
これはOCCおよびFDICが監督する機関にのみ適用されます。州議会によって設立され、連邦準備制度のメンバーである銀行および銀行持株会社を監督する連邦準備制度は、この規則制定の当事者ではありません。
これが銀行業界にとって重要な理由
執行措置前に是正機会を提供する要件は、法的およびコンプライアンスのインフラが不足しがちな中堅および地域銀行にとって特に重要である。
問われているのは、連邦準備制度が同様の枠組みを採用するかどうかである。もし採用しない場合、連邦準備制度が監督する銀行は、OCCおよびFDICが監督する他行よりも厳しく、より主観的な基準に直面する可能性がある。