Visa, Mastercard và Ant International ra mắt Khung tương tác KYA cho các tác nhân AI

Visa, Mastercard và Ant International đang thúc đẩy khung tương tác Know Your Agent (KYA). Mục tiêu không phải là tạo ra một trung tâm kiểm soát rủi ro duy nhất, mà là giúp các mạng thanh toán khác nhau nhận diện danh tính Agent chung và các tín hiệu tin cậy, đồng thời giữ nguyên quyền quyết định phê duyệt và rủi ro của từng bên.

Tác giả bài viết, nguồn: ME News

• Visa, Mastercard và Ant International đang thúc đẩy khung tương tác Know Your Agent (KYA). Mục tiêu không phải là tạo ra một trung tâm kiểm soát rủi ro duy nhất, mà là giúp các mạng thanh toán khác nhau nhận diện danh tính Agent chung và các tín hiệu tin cậy, đồng thời giữ nguyên quyền quyết định phê duyệt và rủi ro của từng bên.
• Sự quan trọng của việc này không nằm ở chính việc “AI cũng phải xác minh danh tính”, mà ở chỗ hệ thống thanh toán lần đầu tiên phải trả lời hệ thống ba câu hỏi: Agent này là ai, đại diện cho ai, và được ủy quyền làm gì. Trước đây, thẻ ngân hàng giải quyết vấn đề “tiền trả như thế nào”, còn KYA sẽ giải quyết vấn đề “máy móc có quyền gì thay bạn thanh toán”.
• Nội dung cốt lõi của hợp tác ba bên bao gồm: truy vết ngược nguồn vận hành hoặc người dùng đằng sau Agent, xây dựng các yêu cầu xác thực chia sẻ, và giám sát giao dịch liên tục đối với Agent. Nói cách khác, KYA giống như sự kết hợp của “danh tính + quyền hạn + ghi nhận hành vi”, chứ không chỉ là một tấm thẻ nhận dạng tĩnh.
• Điều này không có nghĩa KYA đã trở thành tiêu chuẩn toàn cầu. Hiện tại, hợp tác vẫn đang ở giai đoạn tìm hiểu khung, và yếu tố quyết định ảnh hưởng thực sự là các tiêu chuẩn kỹ thuật tiếp theo, việc tích hợp merchant, phân chia trách nhiệm, cùng với việc liệu có thêm nhiều ví, tổ chức thu tiền và nền tảng Agent tham gia hay không.

Hai năm qua, Agentic Commerce dễ dàng được kể như một câu chuyện về trải nghiệm: người dùng nói một câu “Giúp tôi đặt khách sạn phù hợp nhất cho chuyến đi Tokyo vào tuần tới”, AI sẽ thực hiện tìm kiếm, so sánh, đặt hàng và thanh toán.

Khi đến bước thanh toán, vấn đề lập tức chuyển từ “mô hình có đủ thông minh không” thành “số tiền này thực sự do ai quyết định chi tiêu”.

Ngày 10 tháng 9, Ant International, Mastercard và Visa công bố khởi động hợp tác tương tác KYA. Theo khung do ba bên công bố, các tổ chức thẻ, ví kỹ thuật số, nền tảng Agent và nền tảng thương mại điện tử trong tương lai có thể nhận diện tín hiệu Agent đáng tin cậy xuyên mạng, mà không cần phải thực hiện lại toàn bộ quy trình xác minh danh tính Agent trong từng hệ thống.

Tuy nhiên, việc một Agent được một hệ thống khác công nhận không đồng nghĩa với việc tự động được cấp phép thanh toán. Mỗi mạng vẫn giữ quyền xác minh, phê duyệt và quản lý rủi ro của riêng mình. Các bên hiện đang tập trung hợp tác rõ ràng vào các hướng như có thể truy xuất nguồn gốc hoạt động xuyên mạng, chia sẻ yêu cầu xác thực và giám sát giao dịch liên tục, đồng thời lên kế hoạch tiếp tục khám phá các phương pháp liên quan thông qua BuildFin.ai được thúc đẩy bởi Cơ quan Tiền tệ Singapore.

Sự phân biệt này rất quan trọng.

Việc dịch đơn giản KYA thành “làm thẻ căn cước cho AI” giúp dễ hiểu, nhưng lại dễ đánh giá thấp độ phức tạp của nó. Thẻ căn cước giải quyết vấn đề “bạn là ai”, trong khi Agent trong thanh toán còn phải trả lời: “bạn đại diện cho ai”, “giới hạn ủy quyền ở đâu”, “thao tác này có phù hợp với ý định ban đầu không”, “nếu có sự cố thì truy cứu trách nhiệm đến ai”.

Nếu KYC truyền thống là xác minh danh tính của cá nhân và doanh nghiệp, thì KYA gần giống như xây dựng một mối quan hệ đại diện có thể xác minh trong thế giới máy móc.

Tôi cho rằng, cơ sở hạ tầng quy mô lớn thực sự của Agentic Commerce sẽ không bắt đầu từ những robot mua sắm thông minh hơn, mà sẽ bắt đầu từ lớp niềm tin trông có vẻ không hấp dẫn này.

Lý do rất đơn giản: mô hình có thể đưa ra khuyến nghị mang tính xác suất, nhưng thanh toán phải đưa ra kết quả chắc chắn. Tiền một khi đã được chuyển đi thì không thể giải thích bằng cách nói “mô hình gần như đã hiểu người dùng”.

Nhu cầu đã không còn là khái niệm.

The McKinsey study in 2026 estimates that, under a medium scenario, AI agents could mediate or orchestrate $3 trillion to $5 trillion in global consumer commerce transactions by 2030; the related scale in the U.S. B2C retail market alone could approach $900 billion to $1 trillion.

Con số này không có nghĩa là tất cả các giao dịch này đều sẽ được AI thanh toán hoàn toàn tự chủ, nhưng nó đủ để cho thấy AI đang chuyển từ “ảnh hưởng đến quyết định mua hàng” sang “tham gia vào việc thực hiện giao dịch”.

Sự thay đổi lưu lượng trở nên trực quan hơn.

Visa tiết lộ, vào tháng 7 năm 2025, lưu lượng truy cập từ AI sinh thành đến các trang web bán lẻ tại Mỹ tăng hơn 4700% so với cùng kỳ năm trước. Trước đó, khi ra mắt Giao thức Đại lý Tin cậy, họ cũng cho biết 85% người dùng công cụ mua sắm bằng AI cho rằng AI đã cải thiện trải nghiệm mua sắm.

Vấn đề nằm ở chỗ, các thương gia thường có thái độ mặc định với lưu lượng tự động là “ngăn chặn trước như robot”, vì các công cụ thu thập dữ liệu, tấn công dò mật khẩu, đầu cơ và tự động hóa độc hại về mặt kỹ thuật đều thuộc loại “truy cập không phải con người”.

Khi các Agent thay người tiêu dùng mua sắm cũng nhập trang web với tư cách là máy móc, các thương gia phải có khả năng phân biệt hai thứ: một là các Agent thương mại được ủy quyền, hai là các Bot độc hại cần bị chặn lại.

Nhưng rào cản tâm lý của người tiêu dùng vẫn chưa biến mất.

Một cuộc khảo sát người tiêu dùng Mỹ do Visa công bố vào ngày 9 tháng 9 cho thấy chỉ 23% số người được hỏi sẵn sàng tin tưởng AI sinh thành đại diện họ xử lý thanh toán; khi câu hỏi được thay đổi thành việc có tin tưởng Visa xử lý giao dịch Agent hay không, tỷ lệ này tăng lên 61%.

Đây đương nhiên là nghiên cứu của riêng Visa, không thể coi đó là thống kê vô thiên vị trong ngành, nhưng mâu thuẫn mà nó phơi bày là rất thực tế: mọi người ngày càng sẵn sàng để AI giúp mình lựa chọn, nhưng vẫn không dễ dàng để AI trực tiếp thao tác tiền.

Vì vậy, rào cản thương mại đầu tiên mà Agent phải vượt qua không phải là “có API thanh toán hay không”, mà là có thể mở rộng niềm tin từ con người sang máy móc hay không.

Không có KYA, thương nhân chỉ thấy một yêu cầu tự động; có KYA, thương nhân ít nhất có thể biết Agent này do ai vận hành, đại diện cho người dùng hoặc doanh nghiệp nào, đã được xác thực bảo mật chưa, hành vi trước đây có bình thường không, và thao tác này có nằm trong phạm vi được ủy quyền không.

Visa, Mastercard và Ant International trước đây thực tế đã lần lượt chuẩn bị.

Visa có Trusted Agent Protocol, tập trung vào việc giúp các thương gia nhận diện các Agent đáng tin cậy và ý định kinh doanh của họ; Mastercard nhấn mạnh vào Agent Pay và Verifiable Intent để xác minh ý định, quyền hạn và chứng chỉ mạng của người dùng; Ant International thì thông qua Agentic Mobile Protocol mở rộng khả năng Agent vào các bối cảnh ví và thanh toán di động.

Giá trị của sự hợp tác lần này không phải là tạo ra giao thức thứ tư, mà là nỗ lực tạo ra một “ngôn ngữ tin tưởng” chung giữa các hệ thống này.

Nếu thực hiện bước này, lợi ích trực tiếp nhất là giảm chi phí kết nối lặp lại.

Hôm nay, một nhà cung cấp dịch vụ thanh toán khi tham gia vào các mạng thẻ, ví và thị trường khác nhau thường phải đối mặt với các mô hình danh tính, trường kiểm soát rủi ro và quy trình tích hợp khác nhau. Nếu nền tảng Agent trong tương lai cũng lặp lại cách xây dựng rời rạc này, quy mô càng lớn, sự ma sát càng tăng.

Hướng đi của tương tác KYA là cho phép Agent sau khi hoàn thành xác thực trong một hệ thống, có thể mang theo tín hiệu đáng tin cậy đến hệ thống khác, để hệ thống đó tiếp tục thực hiện đánh giá rủi ro của riêng mình, thay vì phải nhận diện hoàn toàn từ đầu.

Điểm đặc biệt cần lưu ý là vai trò của Ant International.

Nó không phải là một tổ chức thẻ toàn cầu khác, mà là một mạng lưới kết nối hàng tỷ tài khoản ví, thương gia và các tình huống thanh toán xuyên biên giới. Vào năm 2026, Ant International tiết lộ rằng hệ sinh thái thanh toán của họ kết nối khoảng 2 tỷ tài khoản người dùng và 150 triệu thương gia, đồng thời phủ sóng hơn 50 ví kỹ thuật số, ứng dụng ngân hàng và hơn 10 hệ thống thanh toán mã QR cấp quốc gia.

Đối với KYA, điều này có nghĩa là các cuộc thảo luận về tính tương tác không còn chỉ là sự phối hợp mạng thẻ giữa Visa và Mastercard, mà bắt đầu đưa thẻ, ví, mã QR và mạng lưới thương nhân xuyên biên giới vào cùng một vấn đề tin tưởng của Agent.

Khi Mastercard ra mắt Agent Pay for Machines vào tháng 6 năm nay, họ đã đẩy mạnh thanh toán Agent sang các giao dịch máy-máy và công bố hơn 30 bên tham gia ngành đã hỗ trợ hoặc đang thử nghiệm, với khả năng thanh toán qua nhiều kênh như thẻ, tài khoản và stablecoin.

Từ đây có thể thấy, KYA không chỉ giải quyết vấn đề “AI giúp người tiêu dùng mua một đôi giày”.

Nó cuối cùng có thể bao phủ các kịch bản tần suất cao hơn và tự động hóa hơn như doanh nghiệp mua sắm phần mềm dịch vụ agent, mua tự động năng lực tính toán hoặc dữ liệu, điều phối vốn xuyên biên giới.

KYA có thể giải quyết một vấn đề cơ bản, nhưng không thể gánh hết mọi rủi ro liên quan đến thanh toán của Agent.

Một Agent đã xác minh danh tính và đăng ký cũng có thể thực hiện giao dịch mà người dùng không mong muốn do bị tiêm prompt, mô hình đánh giá sai, cấu hình sai hoặc quyền quá lớn.

Do đó, “Agent đáng tin cậy” không thể được hiểu là “Agent luôn đúng đắn”.

Đây cũng là lý do mà bên thứ ba đưa “giám sát giao dịch liên tục” vào khung khổ.

Xác thực tĩnh chỉ cho thấy Agent đã vượt qua kiểm tra tại một thời điểm nhất định, nhưng điều thực sự cần thiết trong thanh toán là niềm tin động: hôm nay nó là ai, hiện tại đại diện cho ai, nhiệm vụ hiện tại là gì, số tiền và thương gia có phù hợp với quyền hạn không, hành vi có偏离 mô hình lịch sử không.

SAFR framework released by MAS Singapore in July 2026 also emphasizes setting runtime governance checkpoints before Agent actions are executed, ensuring that each proposed action stays within predefined authorization, policy, and risk boundaries, while maintaining an auditable record.

KYA kết hợp với quản trị thời gian chạy loại này mới gần hơn với chuỗi kiểm soát đầy đủ có thể sử dụng trong các bối cảnh tài chính.

Vì vậy, tôi thích hiểu hệ thống thanh toán Agent trong tương lai như một hệ thống ba lớp:

Lớp đầu tiên là danh tính, xác nhận “ai đang hành động”; lớp thứ hai là quyền hạn, xác nhận “nó có thể làm gì”; lớp thứ ba là kiểm soát rủi ro giao dịch, xác nhận “lần này có nên cho phép hay không”.

KYA giải quyết lớp đầu tiên và cung cấp tín hiệu đáng tin cậy cho hai lớp sau. Tuy nhiên, quyền khấu trừ, quyền từ chối và việc xác định trách nhiệm cuối cùng vẫn không biến mất và không nên được giao cho một mô hình AI tổng quát tự do phán quyết.

Một trong những tài sản cốt lõi nhất của mạng thanh toán hôm nay là tạo ra kết nối đáng tin cậy giữa người tiêu dùng, thương gia và ngân hàng.

Trong thời đại Agent, đối tượng của “kết nối đáng tin cậy” sẽ thêm một loại chủ thể máy móc.

Người nào cung cấp được danh tính Agent, chứng từ ủy quyền và hồ sơ rủi ro được chấp nhận rộng rãi, người đó sẽ có cơ hội trở thành lớp niềm tin nền tảng cho Agentic Commerce.

Đây cũng là ý nghĩa ngành đáng chú ý nhất của sự hợp tác lần này.

Trước đây, khi mọi người thảo luận về cổng thương mại AI, họ thường tập trung vào ai sở hữu mô hình mạnh nhất, ai sở hữu cổng trò chuyện lớn nhất; nhưng khi AI bắt đầu chi tiền thật, các công ty mô hình buộc phải tuân theo các quy tắc chắc chắn do mạng thanh toán đặt ra.

Các công ty thanh toán dường như nằm ở cuối chuỗi giao dịch, nhưng thực tế có thể tự tái nhúng vào đầu nguồn của nền kinh tế Agent thông qua KYA, Token, ủy quyền và kiểm soát rủi ro.

Of course, this will also bring new platform power issues.

Nếu trong tương lai chỉ có một vài mạng lưới lớn có thể định nghĩa “Agent nào mới đáng tin cậy”, KYA có thể từ một cơ sở hạ tầng công cộng giúp giảm ma sát, trở thành một rào cản gia nhập mới.

Vì vậy, ý nghĩa của tính tương tác không chỉ nằm ở hiệu quả kỹ thuật, mà còn ở việc tránh việc mỗi mạng lưới tạo ra các hòn đảo danh tính Agent đóng kín.

Trạng thái lý tưởng không phải là “toàn cầu chỉ công nhận một thẻ nhận dạng AI duy nhất”, mà là các mạng khác nhau có thể công nhận lẫn nhau các chứng chỉ đáng tin cậy cần thiết, đồng thời duy trì sự đa dạng của các tổ chức xác thực và quyết định rủi ro độc lập.

Điều cần kiềm chế nhất trong此次合作 là không nên viết “khởi động hợp tác khung tương tác” thành “ba công ty đã thống nhất tiêu chuẩn KYA”.

Các thông tin công khai hiện tại vẫn sử dụng các cách diễn đạt nhằm khám phá các nguyên tắc chung và thúc đẩy hợp tác khung, chưa công bố đầy đủ các tiêu chuẩn kỹ thuật, cơ chế quản trị, chủ thể xác thực, phương thức thu phí, cũng như lịch trình thương mại hóa quy mô toàn cầu.

Nói cách khác, đây là một điểm khởi đầu với hướng rõ ràng và sự tham gia của những người chơi quan trọng, chứ chưa phải là kết thúc cuối cùng.

Nhưng điểm xuất phát vẫn quan trọng, vì nó cho thấy ngành thanh toán đã chấp nhận một thực tế: AI Agent sẽ không mãi mãi chỉ là “công cụ đề xuất”.

Khi hệ thống thanh toán bắt đầu thực hiện giao dịch thay cho cá nhân và doanh nghiệp, nó phải chính thức tích hợp mối quan hệ đại lý máy móc vào các khung khổ về danh tính, ủy quyền, quản lý rủi ro và trách nhiệm.

Trước đây, internet đã giải quyết vấn đề “con người thanh toán trực tuyến như thế nào”, thanh toán di động đã giải quyết vấn đề “con người thanh toán tiện lợi hơn như thế nào”; thanh toán Agent sẽ giải quyết vấn đề: khi con người không hiện diện tại mỗi lần nhấp chuột, hệ thống thanh toán làm thế nào để vẫn xác nhận đó là ý định thực sự của con người.

Từ góc độ này, KYA không phải là cấp cho AI một “chứng minh thư” đẹp đẽ, mà là xây dựng một danh tính kinh tế có thể truy xuất nguồn gốc, được cấp quyền, từ chối và kiểm toán cho các đại lý máy móc.

Điều đáng quan tâm thực sự không phải là AI cuối cùng cũng có thể thanh toán, mà là ngành thanh toán bắt đầu nghiêm túc trả lời một câu hỏi thực tế hơn: Khi máy móc chi tiền thay bạn, ai có quyền nói “tiền này có thể chi”.

1. Ant International, Mastercard và Visa.Ant International, Mastercard và Visa khởi động hợp tác về tính tương tác Know-Your-Agent để mở rộng thương mại tác nhân. Business Wire, 2026-09-10.
2. Reuters. Các công ty thanh toán Visa, Mastercard và Ant International hợp tác xây dựng khung niềm tin cho tác nhân AI. 2026-09-10.
3. McKinsey & Company. Đường cong tự động hóa trong thương mại có tác nhân. 2026-01-28.
4. Visa Inc. Nghiên cứu mới của Visa phát hiện niềm tin của người tiêu dùng đang thúc đẩy hành trình hướng tới thương mại có tính chất tác nhân. 2026-09-09.
5. Visa Inc. Visa ra mắt Trusted Agent Protocol: Một khung khổ do hệ sinh thái dẫn dắt cho thương mại AI. 2025-10-14.
6. Mastercard. Mastercard ra mắt Agent Pay cho Máy móc. 2026-06-10.
7. Ant International. Ant International nhấn mạnh việc dân chủ hóa AI và củng cố niềm tin trong Báo cáo Bền vững 2025. 2026-05-11.
8. Thống đốc Tiền tệ Singapore. MAS hợp tác với ngành công nghiệp để phát triển các biện pháp bảo vệ cho các tác nhân AI trong tài chính. 2026-07-03.