Trong nhiều thập kỷ, cụm từ “hành vi không an toàn hoặc không vững chắc” đã là một trong những công cụ mạnh mẽ nhất và mơ hồ nhất trong bộ công cụ của cơ quan quản lý ngân hàng. Vào ngày 27 tháng Tám, Văn phòng Kiểm toán Viên Tiền tệ và Tổng cục Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang đã cùng nhau công bố quy định cuối cùng, cung cấp một định nghĩa thực sự cho cụm từ đó.
Quy định này xác định rằng một “hành vi không an toàn hoặc không lành mạnh” phải bao gồm hành vi偏离 các tiêu chuẩn vận hành thận trọng được chấp nhận rộng rãi và đã gây ra, hoặc có thể hợp lý gây ra, tổn thất tài chính nghiêm trọng cho tổ chức hoặc tạo ra rủi ro đáng kể đối với quỹ bảo hiểm tiền gửi.
Điều gì thực sự thay đổi bởi quy tắc này
Quy định cuối cùng thực hiện ba việc cụ thể nhằm thay đổi cách OCC và FDIC giám sát các ngân hàng dưới quyền quản lý của họ.
Đầu tiên, nó tạo ra một định nghĩa đồng nhất, dựa trên rủi ro, liên quan đến Mục 8 của Đạo luật Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang. Mục đó trao cho các cơ quan quản lý quyền ban hành lệnh dừng và ngưng, loại bỏ các giám đốc, và áp đặt các hình phạt tiền dân sự.
Thứ hai, quy định này cải tổ cách thức ban hành các vấn đề cần lưu ý, thường được gọi là MRAs. Theo khung mới, các thanh tra chỉ có thể ban hành MRAs đối với các thực hành đáp ứng ngưỡng dựa trên rủi ro được định nghĩa mới.
Thứ ba, OCC đã cam kết không thực hiện các hành động thực thi Điều 8 mà không trước tiên cho các tổ chức cơ hội khắc phục các vấn đề đã được xác định trong quá trình giám sát bình thường.
Quy định này có hiệu lực 60 ngày sau khi được công bố trên Công báo Liên bang.
Từ quyền tự do rộng rãi đến quyền hạn bị giới hạn
Nguồn gốc của quy định này bắt nguồn từ đề xuất tháng 10 năm 2025, thu hút nhiều ý kiến từ ngành công nghiệp. Phiên bản cuối cùng phản ánh sát sao đề xuất đó, với các làm rõ nhắm mục tiêu nhằm tăng cường tính ứng dụng của quy định trong cả việc thực thi và giám sát hàng ngày.
Quy định mới rõ ràng chuyển sự chú ý của cơ quan quản lý sang các rủi ro tài chính thực tế. Các vấn đề liên quan đến quy trình và phi tài chính không đáp ứng ngưỡng quan trọng sẽ nằm ngoài phạm vi có thể kích hoạt hành động giám sát hoặc thực thi chính thức.
Chỉ áp dụng cho các tổ chức do OCC và FDIC giám sát. Cục Dự trữ Liên bang, cơ quan giám sát các ngân hàng được thành lập theo luật tiểu bang là thành viên của Fed và các công ty holding ngân hàng, không phải là bên tham gia vào quy trình ban hành quy tắc này.
Tại sao điều này lại quan trọng đối với ngành ngân hàng
Yêu cầu về cơ hội khắc phục trước khi thực hiện hành động thực thi đặc biệt quan trọng đối với các ngân hàng vừa và nhỏ, những ngân hàng thường thiếu cơ sở hạ tầng pháp lý và tuân thủ để chống lại các thủ tục thực thi chính thức.
Câu hỏi còn bỏ ngỏ là liệu Cục Dự trữ Liên bang có áp dụng khung tương tự hay không. Nếu không, các ngân hàng được giám sát bởi Fed có thể phải đối mặt với tiêu chuẩn nghiêm ngặt và chủ quan hơn so với các đối tác được điều tiết bởi OCC và FDIC.