MetaMask thúc đẩy chiến lược Open Money với mUSD, thẻ và thanh toán qua đại lý

Bài viết: FourPillars

Biên dịch: AididiaoJP, Foresight News

Số dư trong ứng dụng ngân hàng không phải là số tiền bạn trực tiếp sở hữu, mà là một khoản nợ được ghi nhận trong sổ sách của ngân hàng. Loại tiền tệ đóng này cần sự cho phép, phụ thuộc vào trung gian và rất phân mảnh; ngay khi tiền cần chuyển giữa các hệ thống hoặc xuyên biên giới, các ma sát lập tức xuất hiện.

Tiền tệ mở khóa trung tâm của tiền từ tài khoản tổ chức sang ví người dùng. Ví không phải là chiếc hộp lưu trữ tài sản, mà là chìa khóa di chuyển tài sản. Trên nền tảng tự lưu trữ, tiền trở nên có thể lập trình và có thể kết hợp.

MetaMask đang tiến hóa ví tiền thành hệ điều hành tiền tệ thông qua việc tích hợp mUSD, thẻ và thanh toán đại lý. Lưu trữ, chi tiêu, thanh toán và thậm chí ủy quyền đại lý đều được tập trung vào cùng một ví. Đây chính là kết cục cuối cùng của một ví tiền—tiền tệ mở.

Mở ứng dụng ngân hàng trên điện thoại di động. Số dư hiển thị ngay chính giữa màn hình chính, chúng ta tự nhiên cho rằng đó là tiền của mình. Trong cuộc sống hàng ngày, niềm tin này hiếm khi gây ra vấn đề. Lương được chuyển vào đúng hạn, quẹt thẻ hay chuyển tiền chỉ cần vài thao tác chạm. Tại những quốc gia có hạ tầng tài chính hoàn thiện, trải nghiệm người dùng gần như không có trở ngại. Do đó, đa số mọi người hoàn toàn không bao giờ tự hỏi: “Số tiền này có phải là tài sản tôi trực tiếp sở hữu không?”

Tuy nhiên, về mặt cấu trúc, số dư trong ứng dụng ngân hàng không phải là một đống tiền mặt thực tế. Nó giống như một ghi chép trong sổ sách về nghĩa vụ thanh toán của ngân hàng đối với tôi. Nói cách khác, nó không giống như tiền mặt trong túi tôi, mà更像是 một quyền đòi nợ đối với ngân hàng. Miễn số tiền này vẫn là một quyền đòi nợ được ghi trên sổ sách của ngân hàng, quyền quyết định cuối cùng về việc có thể di chuyển nó hay không rất khó để hoàn toàn thuộc về tôi.

Thông thường, sự thật này không rõ ràng. Nhưng một khi gặp hạn mức chuyển tiền hoặc tài khoản bị khóa, dù số dư vẫn hiển thị, bạn lại không thể động đến đồng nào. Về bề ngoài, đó là tài sản của tôi, nhưng về cấu trúc, đó là quyền đòi nợ đối với ngân hàng, do đó quyền khóa hoặc冻结 cũng nằm ngoài tầm kiểm soát của tôi.

Nếu đây là sự ma sát do bản chất pháp lý của tiền tệ, chúng ta còn phải xem xét cơ sở hạ tầng phân mảnh của dòng tiền. Ngay cả khi tài khoản bình thường và không có hạn mức, ngay khi tiền muốn chuyển vào một hệ thống khác, sự ma sát sẽ xuất hiện. Ví dụ: chuyển tiền xuyên biên giới — những bộ lọc không tồn tại trong cùng một khu vực tiền tệ bắt đầu xuất hiện: ngoại hối, ngân hàng trung gian, phí giao dịch, ngày làm việc. Tôi không thể hoàn toàn kiểm soát được thời điểm tiền sẽ đến nơi.

Hai loại ma sát này xuất phát từ cùng một cấu trúc: các tổ chức khóa tiền của tôi trong các sổ cái đóng, trong khi những sổ cái này lại bị phân mảnh lẫn nhau. Việc sở hữu tiền và việc có thể di chuyển tiền theo ý muốn của bạn là hai điều hoàn toàn khác biệt. Chúng tôi gọi loại tiền tệ gặp phải trong cuộc sống hàng ngày với những đặc điểm này là “tiền đóng”. Sự tắc nghẽn do cấu trúc này gây ra thường rất khó nhận ra, chỉ khi tiền được chuyển qua biên giới, qua nền tảng hoặc qua hệ thống khác nhau thì nó mới rõ ràng bộc lộ ra.

Cấu trúc đóng này có thể được mở ra không? Tiền tệ mở là một nỗ lực nhằm giải quyết điểm nghẽn này. Ý tưởng cơ bản của nó là: để tiền bạc lưu thông như internet, thay vì bị khóa trong các tổ chức hoặc biên giới quốc gia cụ thể.

Để hiểu về tiền tệ mở, trước tiên phải nhìn rõ tiền tệ đóng.

Trước hết, tiền tệ bị khóa cần được cấp phép. Để di chuyển tiền, phải có người phê duyệt. Ngân hàng phê duyệt chuyển khoản, tổ chức thẻ phê duyệt thanh toán và mạng thanh toán xử lý giao dịch. Người dùng đã nhấn nút, nhưng việc di chuyển tiền thực tế được ủy quyền bên trong hệ thống.

Tiền bị đóng cửa là trung gian hóa. Giữa tôi và tài sản của tôi, luôn có một bên thứ ba. Ứng dụng ngân hàng là cửa sổ của sổ sách ngân hàng, ứng dụng môi giới là màn hình của hệ thống tài khoản môi giới, ứng dụng thanh toán dù giao diện người dùng trơn tru, nhưng nền tảng vẫn là giao diện của ngân hàng, công ty thẻ và mạng lưới thanh toán thương gia.

Cuối cùng, tiền tệ bị phân mảnh. Tiền trong tài khoản ngân hàng, tiền trong tài khoản môi giới, số dư ứng dụng thanh toán, số dư trên sàn giao dịch, và đô la Mỹ trong tài khoản nước ngoài đều trông giống như “tiền của tôi”, nhưng thực tế lại phân tán ở các hệ thống khác nhau. Mỗi khi chuyển tiền từ hệ thống này sang hệ thống khác, bạn đều phải thực hiện lại các thủ tục rút tiền, nạp tiền, thanh toán và phê duyệt.

Cấu trúc này rất ổn định. Nó bao gồm bảo vệ người tiêu dùng, trong nhiều trường hợp có thể khôi phục lại tiền, và người dùng đã quen thuộc với nó. Do đó, chỉ đơn giản nói “ngân hàng là giả” sẽ làm suy yếu sức thuyết phục của tiền tệ mở. Mọi người đã sử dụng rất tốt, và hệ thống này đã hoạt động trong hàng trăm năm.

Vấn đề thực sự là: trong thời đại tiền bạc đã di chuyển qua internet, liệu nó vẫn nên giữ trạng thái đóng kín như vậy? Âm nhạc đã chuyển từ file sang streaming, phần mềm rời khỏi đĩa quang để lên đám mây, thông tin vượt qua ranh giới cổng và ứng dụng thông qua API. Nhưng tiền bạc vẫn còn rải rác trên các sổ cái độc quyền của các tổ chức. Tiền tệ mở đang tập trung vào điểm này.

Cryptocurrency shifts the center of money from institutional accounts to user wallets.

Trong thế giới tiền tệ mở, người dùng kết nối mạng thông qua ví. Ví ở đây không chỉ là một ứng dụng. Trên chuỗi, ví là tài khoản, là đăng nhập, là quyền ký tên và cũng là chìa khóa để di chuyển tài sản. Nếu ứng dụng ngân hàng là cửa sổ xem sổ sách, thì ví gần giống như quyền trực tiếp di chuyển tài sản.

Tất nhiên, tài sản không tồn tại vật lý trong ví. Tài sản trên chuỗi được ghi lại trên địa chỉ blockchain, trong khi ví quản lý khóa riêng và quyền ký để di chuyển tài sản của các địa chỉ đó. Nói cách đơn giản, ví không phải là chiếc hộp đựng tiền, mà là chìa khóa để di chuyển tiền.

Chính việc trực tiếp nắm giữ chìa khóa này là tự lưu trữ. Tự lưu trữ không chỉ đơn thuần là “tôi tự lưu giữ”, mà còn là không gửi tiền vào tài khoản của người khác, mà dùng chìa khóa do chính mình nắm giữ để kiểm soát tài sản. Trung tâm của tiền tệ mở là quyền kiểm soát.

Blockchain phù hợp với cấu trúc này vì lý do rất rõ ràng: nó biến tiền tệ thành trạng thái trên một mạng công cộng, thay vì chỉ là bản ghi trong cơ sở dữ liệu của một công ty. Bất kỳ ai cũng có thể thấy cùng một quy tắc, sử dụng cùng hệ thống địa chỉ và tương tác với cùng một giao thức. Tài sản có thể được di chuyển 24/7, có thể đi kèm điều kiện và logic thông qua hợp đồng thông minh, và các dịch vụ có thể kết nối với nhau mà không cần sự cho phép.

Đây chính là tiền tệ có thể lập trình và có thể kết hợp. Tiền bạc không còn chỉ là những con số được gửi và nhận, mà có thể được kết hợp với mã, tự động di chuyển, kết nối với các giao thức tài chính khác và thanh toán trực tiếp trên mạng toàn cầu.

Đến bước này, blockchain đã từ một chủ đề công nghệ trừu tượng trở thành trải nghiệm mà người dùng có thể cảm nhận được. Ví dụ: người làm nghề tự do nhận thanh toán từ khách hàng nước ngoài, công ty khởi nghiệp trả lương cho đội ngũ đa quốc gia, hoặc người dùng muốn nắm giữ và sử dụng stablecoin ngoài sàn giao dịch. Điều này cũng áp dụng cho các hoạt động kinh tế bản địa internet như trò chơi, người sáng tạo, đại diện AI, cũng như người dùng chain-on di chuyển tài sản 24/7 trên thị trường mở. Đối với họ, điều quan trọng là tiền có thể lưu chuyển mà không bị khóa trong một ngân hàng, quốc gia hay ứng dụng cụ thể nào.

Cấu trúc này bản thân nó không phải là một giải pháp thay thế đã hoàn thiện. Việc tự lưu trữ mang lại quyền kiểm soát cho người dùng, đồng thời cũng mang lại trách nhiệm cho người dùng. Quản lý khóa, lừa đảo, ký sai, khôi phục—tất cả đều là những rủi ro mà người dùng phải tự xử lý. Do đó, vấn đề cốt lõi của tiền tệ mở không chỉ là “người dùng có trực tiếp kiểm soát tiền của mình không”, mà còn là liệu có thể giảm thiểu sự ma sát về bảo mật và trải nghiệm người dùng đồng thời vẫn duy trì quyền kiểm soát của người dùng hay không.

Trung tâm của sự chuyển đổi này là ví tự lưu trữ, và MetaMask là một ví dụ rõ ràng về cách ví đã tiến hóa thành một nền tảng tài chính.

Nó ban đầu chỉ là một ví đơn giản. Trước khi MetaMask ra đời, việc tương tác với mạng Ethereum nghĩa là phải đối mặt với dòng lệnh: chạy nút, kết nối RPC, xử lý trực tiếp khóa riêng và ký từng giao dịch một — những thao tác này là rào cản khó vượt qua với người dùng thông thường. MetaMask đã hạ thấp rào cản này bằng cách sử dụng tiện ích mở rộng trình duyệt: tạo tài khoản Ethereum, kết nối dapp và ký giao dịch giờ đây chỉ cần vài lần nhấp chuột.

Khi ngày càng nhiều ví có cấu trúc tương tự xuất hiện, vai trò của ví đã thay đổi theo thời gian. Ban đầu, nó chỉ đơn thuần là nơi lưu trữ token, sau đó trở thành phương thức đăng nhập vào dapp, rồi tiếp tục đảm nhận các chức năng như hoán đổi, cầu liên chuỗi và kết nối đa chuỗi. Hiện nay, stablecoin, thanh toán bằng thẻ, sản phẩm sinh lời và công cụ phái sinh đều đang dần tích hợp vào ví. Điều xuyên suốt sự chuyển đổi này là: các chức năng tài chính đang được hấp thụ vào ví trên nền tảng tự lưu trữ.

Các siêu ứng dụng công nghệ tài chính hiện có cũng tích hợp nhiều chức năng. Chúng gom gọn chuyển tiền, đầu tư, thẻ, điểm tích lũy và vay vốn vào một ứng dụng. Nhưng đa số vẫn chạy trên tài khoản nền tảng và sổ sách của các tổ chức tài chính đối tác. Người dùng nhận được ứng dụng tiện lợi, nhưng tiền vẫn nằm trong hệ thống đóng.

MetaMask đang đi theo một hướng khác. Nó đặt ví người dùng làm trung tâm của các hoạt động tài chính. Dù người dùng đổi tiền, giữ stablecoin, chuyển chuỗi hay dùng thẻ, điểm khởi đầu luôn là ví người dùng, chứ không phải tài khoản nền tảng. Điều này có thể trông giống như một sự khác biệt nhỏ, nhưng trong cấu trúc của tiền tệ mở, đây là điểm then chốt: quyền kiểm soát tiền tệ đã được chuyển từ tài khoản nền tảng sang ví người dùng.

Dollar trong ví: mUSD

mUSD của MetaMask đã thể hiện hướng đi này.

Trên thị trường đã có nhiều loại stablecoin dựa trên đô la. Điều đặc biệt của mUSD không nằm ở việc phát hành chính nó, mà ở chỗ nó có thể được xử lý trực tiếp trong trải nghiệm ví. Người dùng có thể giữ tài sản dựa trên đô la trong ví, thực hiện hoán đổi, chuyển chuỗi, gửi vào DeFi khi cần thiết, hoặc sử dụng để thanh toán.

Trước đây, quy trình này được chia thành nhiều bước. Người dùng mua tài sản trên sàn giao dịch, chuyển đến ví, kết nối dapp, rồi chuyển lại về sàn để rút tiền. Đối với người dùng trên chuỗi, điều này đã khá phiền phức; đối với người dùng phổ thông, đây thực sự là rào cản lớn. Họ chỉ muốn dùng tiền, nhưng lại buộc phải thao tác như thợ sửa ống nước: phải biết dùng chuỗi nào, rút về mạng nào, cầu nối là gì, và tại sao lại cần phí giao dịch.

mUSD đã tích hợp các bước này vào ví. Khi các tài sản dựa trên đô la được lưu trữ trong ví và có thể kết nối đồng thời với tài chính trên chuỗi và các phương thức thanh toán thực tế, ví không còn chỉ là nơi lưu trữ, mà trở thành một cấu trúc cho phép lưu trữ, sử dụng và thanh toán tất cả trong một ví.

Ngoài ra, mUSD được giữ trong Tài khoản Tiền tệ của người dùng có thể mang lại lợi suất hàng năm tối đa 6% (APY). Đây không phải là lãi suất do MetaMask trả trực tiếp, mà là lợi nhuận biến động phát sinh từ việc vốn gửi được tự động sử dụng trên các thị trường cho vay trên chuỗi. Điều quan trọng là không có thời gian khóa, người dùng có thể tự do chi tiêu, gửi và giao dịch các khoản tiền này bất cứ lúc nào.

Tiền trên chuỗi bước vào thế giới thực: Thẻ MetaMask

Để tiền tệ mở có thể thực sự phát huy tác dụng, cuối cùng nó phải có thể được chi tiêu.

Ngay cả khi người dùng quản lý tài sản trên chuỗi một cách tốt, nếu không thể mua một tách cà phê tại quán cà phê gần đó, trải nghiệm vẫn chưa hoàn chỉnh đối với thị trường đại chúng. Trong cuộc sống thực, mọi người quan tâm hơn đến đồng tiền có thể dùng để thanh toán thực tế, chứ không phải triết lý tài chính. Đó là lý do tại sao thẻ MetaMask lại quan trọng.

Nhiều thẻ mã hóa hiện có yêu cầu người dùng gửi tài sản vào tài khoản của sàn giao dịch hoặc công ty thẻ. Chúng tiện lợi, nhưng đưa người dùng trở lại cấu trúc托管. Để sử dụng tiền mã hóa, cuối cùng người dùng vẫn phải giao tài sản cho bên thứ ba.

MetaMask giữ tài sản trong ví người dùng cho đến giây phút thanh toán. Người dùng có thể kết nối tài sản trong ví của họ với mạng lưới thanh toán thẻ thế giới thực. Đây là thời điểm tài sản trên chuỗi không còn chỉ là các con số trong ứng dụng đầu tư, mà trở thành phương thức thanh toán trong cuộc sống hàng ngày.

Đây là hình ảnh trực tiếp nhất của tiền tệ mở. Tiền vẫn còn trong ví của tôi ngay trước khi thanh toán, và có thể được sử dụng tại các cửa hàng thực tế khi cần. Trung tâm lưu trữ, quản lý và chi tiêu tiền bạc đã trở thành một chiếc ví.

Hiện vẫn còn các hạn chế thực tế, bao gồm các quốc gia được hỗ trợ, tổ chức phát hành, mạng thẻ, quy định và chính sách của thương gia. Những vấn đề này vẫn đang được giải quyết, do đó trải nghiệm người dùng có thể khác nhau giữa các khu vực. Dù vậy, hướng đi mà MetaMask đang theo đuổi rất rõ ràng: ví đang trở thành giao diện kết nối giữa tài sản trên chuỗi và thanh toán ngoại tuyến. Đến bước này, ví không còn là “ứng dụng lưu trữ tiền điện tử” nữa, mà là giao diện thanh toán thực tế để sử dụng tiền.

Một công cụ khác cho tiền tệ mở: ví đại lý

Chúng ta hãy cùng xem xét một chủ đề hướng tới tương lai hơn. Tất cả những gì đã thảo luận cho đến nay đều dựa trên một tiền đề: chủ thể di chuyển và sử dụng tiền là con người.

Nhưng nếu chủ thể chi tiền không phải là con người thì sao? Khi các đại lý AI thực hiện nghiên cứu, gia hạn đăng ký, và thanh toán phí cho mỗi lần gọi API, tiền đề này bắt đầu lung lay. Nếu mỗi lần thanh toán, đại lý đều cần con người xác nhận thông qua cửa sổ ký tên, thì đó không phải là tự động hóa. Đó chính là điểm nghẽn của thanh toán đại lý. Giao dịch cần diễn ra với tốc độ máy móc, nhưng quyết định của con người lại xâm nhập vào từng giao dịch.

Cách giải quyết đơn giản nhất là giao toàn bộ khóa riêng cho đại lý. Nhưng điều này trực tiếp phá vỡ tính tự lưu trữ. Một khi khóa được giao đi, đại lý có thể sử dụng ví một cách tùy ý, và người dùng mất quyền kiểm soát. Tự động hóa được thực hiện với chi phí là quyền kiểm soát mà tiền tệ mở nên bảo vệ.

MetaMask đang theo một con đường khác. Tài khoản thông minh sử dụng trừu tượng tài khoản để chỉ ủy quyền các quyền hạn cụ thể mà không cần giao chìa khóa. Thông qua ủy quyền ERC-7710 và yêu cầu quyền hạn ERC-7715, người dùng có thể cấp cho đại diện các quyền hạn hạn chế, chẳng hạn như “tối đa 10 USDC mỗi ngày, trong vòng một tháng, chỉ được mua ETH”. Đại diện có thể giao dịch tự động trong phạm vi này, trong khi toàn bộ quyền kiểm soát ví vẫn nằm trong tay người dùng. Đây chính là nơi tự động hóa và tự lưu trữ có thể cùng tồn tại mà không xung đột.

Chính cấu trúc này không hoàn toàn là ý tưởng mới. Năm 2023, MetaMask đã từng đề xuất ý tưởng tương tự dưới dạng “phiên bản đáng tin cậy”. Sau khi người dùng phê duyệt khóa phiên, các giao dịch trong phạm vi này không còn cần ký lại mỗi lần. Ví dụ điển hình lúc đó là các trò chơi blockchain, nơi người dùng không muốn xử lý cửa sổ bật lên ví cho từng thao tác. Ý tưởng bắt nguồn từ trò chơi này đã được chuẩn hóa thông qua ERC-7710 và ERC-7715, hiện trở thành nền tảng để ủy quyền cho đại lý thay vì con người.

Khi x402 được tích hợp vào cấu trúc này, khung thanh toán đại diện trở nên hoàn chỉnh. x402 định nghĩa quy trình thanh toán có thể đọc được bởi máy tính trên nền HTTP. Dựa trên ủy quyền ERC-7710, đại diện có thể thanh toán theo yêu cầu, tự động đăng ký dịch vụ, hoặc thanh toán vi mô theo luồng mà không cần thao tác thủ công với ví. Điều này rất khó thực hiện trong thế giới tiền tệ đóng kín—nơi mỗi bước đều cần sự phê duyệt của con người. Một mạng lưới thanh toán mà máy móc có thể chuyển tiền trực tiếp cho máy móc khác theo các điều kiện đã định, đã được mở ra trên nền tảng ví.

Một trong những nơi có thể thấy nỗ lực này là cuộc hackathon Smart Accounts Kit do MetaMask đồng tổ chức. Có 321 nhà phát triển và 142 dự án nộp bài, lập kỷ lục số lượng dự án cao nhất trong các cuộc hackathon của MetaMask. Chủ đề là các ứng dụng thanh toán tự chủ thông qua đại lý, và các đại lý cũng tham gia vào quá trình đánh giá.

Trên nền tảng tiền tệ mở, ví cuối cùng trở thành lớp quyền hạn cho phép các đại lý được con người ủy quyền di chuyển tiền bạc. Nếu ví là hệ điều hành của tiền bạc, thì thanh toán đại lý chính là thời điểm hệ điều hành này mở ra cho cả đại lý và con người.

Trở lại tiêu đề. Ví ban đầu chỉ là công cụ ký đơn giản. Gửi token, kết nối dapp, phê duyệt giao dịch, đó là tất cả những gì nó làm.

Nhưng nếu ví là chìa khóa cho tài sản của người dùng di động, nhiều chức năng tài chính hơn sẽ tự nhiên được xây dựng trên nền tảng đó. Trao đổi, chuyển chuỗi, tiền ổn định, sản phẩm sinh lời, thanh toán bằng thẻ, chức năng đa chuỗi và giao dịch phái sinh sẽ đều được tích hợp vào ví. Đây không chỉ là danh sách chức năng đơn giản, mà là quá trình ví trở thành hệ điều hành tiền tệ.

Trong thế giới tiền tệ đóng, các ứng dụng tài chính là cửa sổ của hệ thống tổ chức. Trong thế giới tiền tệ mở, ví là điểm khởi đầu để người dùng xử lý tiền trực tiếp trên mạng. Vấn đề không phải là ví có hoàn toàn thay thế ngân hàng hay không. Trọng tâm là đã xuất hiện một lựa chọn mới. Tài chính hiện tại sẽ tiếp tục xử lý tốt các khoản thanh toán nội địa hàng ngày. Nhưng loại tiền có tính toàn cầu, có thể lập trình và di chuyển giữa các ứng dụng và giao thức, cần một cấu trúc khác. Ví đang nằm ở trung tâm của cấu trúc đó.

Nếu số dư trong ứng dụng ngân hàng là những con số trên sổ sách, thì ví trên chuỗi chính là chìa khóa để di chuyển tài sản trực tiếp. Tiền tệ đóng khung đưa người dùng vào hệ thống, trong khi tiền tệ mở cho phép người dùng tự do di chuyển giữa các hệ thống bằng ví của riêng họ.

Đó là lý do tại sao tương lai cuối cùng của ví tiền là tiền tệ mở. Lưu trữ token, đăng nhập dapp, NFT chỉ là các trạm trung gian. Điểm đến là một lớp mới: người dùng trực tiếp kiểm soát tiền của chính mình và di chuyển tự do, giúp tiền bạc có thể lưu chuyển như internet.