Tại hội nghị AGI Playground 2026, ông Wu Kai, Giám đốc doanh thu của Airwallex, đã đề xuất khái niệm hệ thống tài chính bản địa AI, cho rằng kết thúc cuối cùng của Agent không phải là giao diện hội thoại thông minh hơn, mà là một hệ thống thực thi có thể vận hành vốn doanh nghiệp thực sự.

Tác giả bài viết, nguồn: GeekPark

Khu vườn Marina Bay Sands ở Singapore, ánh sáng sân khấu chính của AGI Playground 2026 đã được bật lên. Dưới sân khấu là hơn 50 quỹ VC toàn cầu và hàng trăm nhà phát triển AI, đang háo hức chờ đợi hướng phát triển tiếp theo của Agent.

Mọi người đều đang quan tâm một câu hỏi:

Khi Agent chuyển từ hội thoại sang thực thi, chúng ta còn cách xa việc giao hàng tự động bao xa?

Trên bàn tròn, Wu Kai, Giám đốc doanh thu toàn cầu của Airwallex, đã đưa ra một quan điểm khác với đa số mọi người. Anh không bắt đầu từ khả năng mô hình hay giao diện tương tác, mà trực tiếp đưa vấn đề vào bối cảnh tài chính khắc nghiệt nhất, cho rằng AI không chỉ thay đổi cách sử dụng phần mềm, mà còn thay đổi cách xây dựng và vận hành doanh nghiệp: “Chúng tôi đang xây dựng năng lực thực thi nền tảng cho tài chính và thương mại nguyên sinh AI”.

Câu này có nghĩa là kết thúc của Agent không phải là một giao diện hội thoại thông minh hơn, mà là một hệ thống thực thi có thể vận hành vốn doanh nghiệp một cách thực sự. Trong câu chuyện của Airwallex, hệ thống này được tóm tắt là “hệ điều hành tài chính nguyên sinh AI”. Xung quanh hệ điều hành này, công ty nhìn thấy hai cơ hội rõ ràng: tài chính tự chủ về mặt vận hành doanh nghiệp và thương mại agent về mặt thanh toán và thanh toán.

Wu Kai cho rằng thị trường đã đến một điểm ngoặt quan trọng; cùng với sự phát triển của thương mại agent, người tiêu dùng sẽ ủy quyền cho agent của mình so sánh giá, lựa chọn sản phẩm và đặt hàng, và hệ thống thanh toán kiểu agent-to-agent sẽ trở thành xu hướng tương lai.

01 Sự tin cậy là vé vào cửa để Agent chính thức ra mắt

Trong năm qua, Agent gần như đã trở thành nhân vật chính trong các cuộc thi demo: trong các video trình diễn, chúng có thể kết nối toàn bộ quy trình kinh doanh chỉ trong vài phút; nhưng khi thực tế triển khai, nhiều doanh nghiệp phát hiện rằng, trình diễn thì ấn tượng, nhưng triển khai thì khó khăn. Ngô Khải đưa ra một tiêu chuẩn rõ ràng cho việc “triển khai thực tế”, ông cho rằng triển khai thực sự “không chỉ là có thể trình diễn, mà còn phải được tin tưởng và có thể lặp lại các nhiệm vụ sản xuất.”

Tiêu chuẩn này được chia thành năm chiều: mức độ áp dụng, độ tin cậy, kết quả kinh doanh có thể đo lường được, khả năng kiểm toán, và lộ trình lùi rõ ràng, tức là chất lượng mô hình chỉ là điểm khởi đầu, không phải điểm kết thúc. Wu Kai đặc biệt nhấn mạnh tính đặc thù của các bối cảnh tài chính: “Trong lĩnh vực tài chính, Agent mới thực sự được đưa vào hoạt động khi nó có thể chạy trong các khung duyệt, tuân thủ và kiểm soát rủi ro thực tế của công ty.”

Điều này có nghĩa là Agent không thể chỉ là một trợ lý thông minh được gắn ngoài, mà phải được tích hợp vào chuỗi phê duyệt, quy tắc tuân thủ và hệ thống kiểm soát rủi ro hiện có của doanh nghiệp. Trong thực tiễn của Airwallex, Agent giỏi nhất trong việc xử lý những nhiệm vụ vốn do con người thực hiện, mang tính lặp lại cao và yêu cầu ít phán quyết nhân sự nhất, chẳng hạn như vận hành tài chính, quy trình đối chiếu, chuẩn bị báo cáo, cũng như các luồng công việc thương mại cần thực hiện tuần tự các bước tìm kiếm, so sánh và thực thi.

Ngược lại, điểm yếu hiện tại của Agent là những nhiệm vụ “khó thu thập đầy đủ ngữ cảnh”. Ví dụ như thiết kế sản phẩm hoàn toàn mới, đưa ra các phán đoán chiến lược phức tạp — những việc này đòi hỏi nhiều kinh nghiệm chuyên môn và thông tin ẩn chứa trong giao tiếp con người, mà Agent hiện tại rất khó đảm nhiệm.

Sự nhận thức rõ ràng về giới hạn năng lực này cuối cùng đều được thể hiện trong thiết kế sản phẩm.

T:0 và Airi được ra mắt gần đây, mỗi cái nhắm vào hai bối cảnh khác nhau. T:0 là một nền tảng tài chính gốc AI, nhằm vận hành toàn bộ các chức năng tài chính như ghi chép, dự báo và báo cáo, về bản chất là một bộ phận tài chính có thể tự vận hành ngay từ ngày đầu tiên. Airi ban đầu là một ví thanh toán một chạm, nhưng về mặt chiến lược, nó cũng là lớp niềm tin và lớp chứng nhận của Agentic Commerce, cho phép người dùng chỉ cần lưu thông tin thanh toán một lần để thực hiện thanh toán thuận tiện hơn giữa các đối tác tham gia, đồng thời tạo nền tảng cho các giao dịch ủy quyền của AI Agent.

Theo Wu Kai, với sự phát triển không ngừng của các bối cảnh và công nghệ, thời điểm hiện tại đã chín muồi để ra mắt hai sản phẩm này. Về mặt tài chính, khách hàng đã chán ngấy với các công cụ rời rạc, bảng tính, công việc đối chiếu và việc chuyển giao lặp đi lặp lại; về mặt thương mại, sự trỗi dậy của mô hình kinh doanh agent nghĩa là ví và lớp thanh toán phải được cải tiến, bởi vì agent cần giúp người dùng phát hiện, so sánh và mua hàng, đòi hỏi một phương thức thanh toán an toàn mà không tiết lộ thông tin thẻ của khách hàng.

Lý do AirCloud có đủ tự tin để thực hiện điều này phần lớn xuất phát từ nền tảng đã xây dựng trong thập kỷ qua: những đầu tư lâu dài vào thanh toán, quản lý vốn và hạ tầng giám sát đã giúp nó có khả năng chồng thêm một lớp thực thi thông minh lên trên các kênh tài chính thực tế.

02 Có thể giao lệnh thực hiện nhưng hãy giữ vững quyền kiểm soát

Khi Agent bắt đầu xử lý vốn, vấn đề thực tế và cốt lõi nhất trở thành vấn đề thực tế về việc thiết kế chuỗi ủy quyền, vì Agent đang dùng tiền của người dùng, ai đang ủy quyền? Ai đang thực hiện? Ai chịu trách nhiệm cho kết quả? Nếu không giải thích rõ những câu hỏi này, dù Agent thông minh đến đâu cũng khó có thể đưa vào sản xuất.

Wu Kai đã phân biệt rõ ràng tại chỗ: doanh nghiệp cần « ủy quyền ủy thác », chứ không phải « chuyển giao quyền kiểm soát ».

Trong sản phẩm của Airwallex, trợ lý AI "Kai" có cùng quyền hạn với người dùng và bị ràng buộc bởi các quy tắc vai trò tài khoản, quyền hạn, điều kiện đủ và luồng công việc tương tự. Toàn bộ chuỗi được hiểu là mối quan hệ ủy quyền "người dùng → Agent → dịch vụ Airwallex downstream", chứ không phải là việc người dùng giao toàn bộ quyền kiểm soát cho Agent.

Theo liên kết này, nhóm sản phẩm đã đưa ra thiết kế biên giới rất cụ thể: Kai có thể hỗ trợ truy vấn thông tin, hướng dẫn thiết lập và thực hiện một số thao tác trong phạm vi cho phép của chính sách, nhưng đối với các thao tác liên quan đến dòng tiền hoặc phát sinh phí, sản phẩm phải rõ ràng nêu rõ Kai sẽ thực hiện gì và yêu cầu người dùng xác nhận trước khi tiếp tục. Đối với các tình huống nhạy cảm hơn, mô hình đúng đắn là nâng cấp để xin phê duyệt và kiểm tra thủ công, thay vì thực hiện lặng lẽ.

Wu Kai tóm tắt nguyên tắc này bằng một câu: “Agent có thể thực thi, nhưng con người và doanh nghiệp vẫn xác định sứ mệnh, ranh giới và khung trách nhiệm.” Ông cho rằng, sự gia tăng khả năng tự trị phải đi kèm với sự gia tăng khả năng quản trị. Theo thời gian, Agent có thể đảm nhận nhiều quy trình công việc hơn, nhưng sẽ không chịu trách nhiệm cuối cùng.

Ý tưởng này cũng được áp dụng xuyên suốt trong thiết kế của AgentOS. AgentOS kết nối Agent với tài khoản sản xuất, nhưng mặc định có phạm vi OAuth, các hàng rào bảo vệ và không cho phép các hành động chuyển tiền ra ngoài theo mặc định. Nói cách khác, Agent không nhận được một tờ séc trống, mà là một thẻ ủy quyền có hạn mức, giới hạn mục đích sử dụng và được theo dõi kiểm toán.

Ngô Khải cho rằng mô hình dài hạn lý tưởng nên là chuỗi ủy quyền dựa trên OAuth, có thể xác minh chủ thể là ai, Agent nào đang thực hiện, và khi nào cần xác nhận nâng cấp trong các thao tác nhạy cảm. Biên giới thực tế có thể được tóm tắt thành năm yếu tố: quyền người dùng, phạm vi hạn chế, xác nhận rõ ràng khi rủi ro tăng lên, có thể kiểm toán toàn bộ quá trình, và có thể nâng cấp lên xử lý thủ công khi niềm tin hoặc quyền hạn chưa đủ.

03 Financial ecosystem determines the upper limit of Agent

Nếu chuỗi ủy quyền giải quyết vấn đề “Agent có thể làm gì”, thì “bối cảnh” lại quyết định “Agent có thể làm tốt đến đâu”.

Trong buổi bàn tròn, Wu Kai cũng chia sẻ một nhận thức đã được AirCloud xác minh nhiều lần, ông cho biết: « Trong môi trường doanh nghiệp, ngữ cảnh không phải là thứ được ‘thêm vào’ cuối cùng, doanh nghiệp phải xây dựng hoặc mua lại những hệ thống có thể tạo ra ngữ cảnh tài chính sạch và có cấu trúc.»

Đằng sau câu nói này là logic chiến lược của KongYunHui trong các vụ mua lại. Các vụ mua lại như OpenPay và Leapfin không chỉ đơn thuần là mở rộng giao diện sản phẩm, mà còn tích hợp nhiều mô hình dữ liệu hơn về thanh toán, doanh thu, đối chiếu và kế toán vào cùng một hệ sinh thái, giúp Agent có thể hành động dựa trên bức tranh kinh doanh đầy đủ và đáng tin cậy hơn.

Wu Kai giải thích tại sao ngữ cảnh lại cực kỳ quan trọng trong các bối cảnh tài chính; thực tế, ngữ cảnh doanh nghiệp không chỉ là dữ liệu nhiều hơn, mà còn phân tán xuyên suốt vòng đời vốn, ví dụ như cách thu nhập được tạo ra, cách thanh toán được định tuyến, cách giao dịch được đối chiếu, và cách tài khoản được đóng sổ, nếu những dữ liệu này nằm rải rác trong các hệ thống khác nhau, Agent sẽ giống như một người điều hướng bị bịt mắt — có cảm giác định hướng nhưng không nhìn thấy tình trạng đường đi.

Dựa trên những thực tiễn này, Wu Kai kết luận: “Các tác nhân doanh nghiệp tốt nhất sẽ được xây dựng trên các hệ thống tài chính tích hợp, chứ không phải trên các Copilot cô lập gắn vào các hòn đảo dữ liệu tách rời.”

Đây cũng chính là lợi thế cạnh tranh mà Airwallex xây dựng trong suốt mười năm qua. Mười năm xây dựng hạ tầng thanh toán, quản lý vốn và tuân thủ quy định không chỉ là một loạt giấy phép và kênh kết nối, mà còn là nền tảng cung cấp bối cảnh tài chính đầy đủ và có cấu trúc cho Agent. Nếu không có nền tảng này, dù mô hình có mạnh đến đâu cũng chỉ có thể thực hiện phân tích rời rạc.

04 Ứng dụng tài chính agent: Xây dựng hệ thống an toàn vốn có phân cấp và kiểm soát được

Đối mặt với những thách thức chung của ngành về vấn đề an toàn khi các tác nhân thông minh tự chủ vận hành vốn và khó đo lường hiệu quả triển khai doanh nghiệp, Wu Kai đưa ra giải pháp toàn diện vừa thực tế vừa mang tính tiên phong, vạch ra lộ trình rõ ràng cho việc triển khai các tác nhân AI trong lĩnh vực tài chính.

Ngành tài chính là lĩnh vực không dung thứ rủi ro; việc mở quyền truy cập vào hoạt động vốn của các tác nhân thông minh sẽ đồng thời khuếch đại cả cơ hội và nguy cơ — đây là bài toán chung của toàn ngành. Wu Kai đề xuất ba nguyên tắc nền tảng: “người dùng kiểm soát hoàn toàn, phân cấp phê duyệt thao tác, toàn bộ quy trình có thể truy xuất nguồn gốc”, nhằm cân bằng giữa hiệu quả tự động hóa và an toàn vốn.

Anh ấy chia các thao tác tác nhân thành hai tình huống: không thể hoàn tác và có thể hoàn tác, để xây dựng logic kiểm soát khác biệt: các thao tác không thể hoàn tác như chuyển tiền, phát lương, thanh toán cho nhà cung cấp — tác nhân chỉ có thể gửi yêu cầu, quyền quyết định cuối cùng vẫn nằm hoàn toàn trong tay người dùng, hỗ trợ các mô hình ủy quyền đa dạng như phê duyệt hàng loạt; đối với các thao tác có thể hoàn tác như ghi sổ, nhập bút toán kế toán — thì mở rộng quyền tự động hóa, giảm thiểu sự can thiệp thủ công làm chậm quá trình vận hành.

Để củng cố hàng rào phòng ngừa rủi ro, CloudPay đi kèm cơ chế truy xuất nguồn gốc hoạt động đầy đủ, mọi thao tác của tác nhân thông minh đều được ghi lại toàn bộ, người dùng có thể truy cập lại tất cả hồ sơ thay đổi và hủy một thao tác có thể hoàn tác với một cú nhấp chuột; về lâu dài, hệ thống sẽ xây dựng vòng phản hồi lỗi khép kín, giúp tác nhân tự học hỏi từ những sai lầm trong quá khứ và tránh lặp lại các rủi ro tương tự.

Trong bối cảnh giao dịch thương mại điện tử trí tuệ nhân tạo dành cho người dùng cuối, việc xác định quyền và nghĩa vụ trở nên phức tạp hơn. Ngô Khải xác định rõ ranh giới cơ bản thống nhất về quyền và nghĩa vụ trong ngành: sự ủy quyền chủ động của người dùng là điều kiện tiên quyết để giao dịch được xác lập; trong trường hợp xảy ra tranh chấp từ chối thanh toán hoặc gian lận, trách nhiệm cuối cùng sẽ thuộc về chủ thẻ. Airwallex đang phối hợp cùng các tổ chức thẻ xây dựng các quy tắc xử lý tranh chấp thanh toán trí tuệ nhân tạo theo tiêu chuẩn hóa, nhằm lấp đầy khoảng trống tuân thủ trong các giao dịch tự chủ thế hệ tiếp theo.

Khi ngành công nghiệp đổ xô triển khai tác nhân thông minh, các doanh nghiệp đều bối rối trong việc đánh giá liệu tác nhân thông minh có thành công hay không và có giá trị thương mại thực sự hay không. Ngô Khải đề xuất đánh giá khung dựa trên hai chiều: mức độ hoàn chỉnh của vòng lặp nghiệp vụ và liệu trí tuệ của mô hình có phải là điểm nghẽn hay không, đồng thời phân loại các tác nhân thông minh trên thị trường thành ba nhóm, giúp phân biệt rõ ràng mức độ bùng nổ thương mại của sản phẩm.

Loại đầu tiên là các ứng dụng tiêu chuẩn lý tưởng: quy trình nghiệp vụ có thể đạt闭环 100%, tất cả các điểm nghẽn đều xuất phát từ khả năng suy luận của mô hình, tạo mã AI là đại diện điển hình, ngành công nghiệp đang tìm kiếm những sản phẩm đột phá như vậy.

Loại thứ hai là các sản phẩm công cụ tự động hóa, bao gồm Agent Finance và Agent E-commerce của Kongyunhui: năng lực mô hình không có điểm yếu, có thể kết nối toàn bộ quy trình kinh doanh từ đầu đến cuối. Ngô Khải nhấn mạnh, sự khác biệt giữa tự động hóa 90% và 100% là trời với đất; chỉ cần bước cuối cùng trong quy trình vẫn phụ thuộc vào con người, thì tỷ lệ áp dụng và hiệu quả tổng thể sẽ bị hạn chế đáng kể. Sau khi triển khai tự động hóa toàn chuỗi, tỷ lệ doanh nghiệp chấp nhận sẽ đạt bước nhảy vọt về chất. Đồng thời, các agent thúc đẩy tần suất ra quyết định của doanh nghiệp tăng lên; thay vì tài chính truyền thống chỉ rà soát hàng tháng, hiện nay có thể theo dõi và tối ưu hóa liên tục các chỉ số theo ngày, thậm chí theo giờ — đây cũng là hướng nghiên cứu cốt lõi của Agent Finance.

Loại thứ ba là Copilot hỗ trợ AI: không thể tạo thành vòng lặp kinh doanh hoàn chỉnh, điểm nghẽn cốt lõi đến từ trí tuệ mô hình, ví dụ điển hình là các thao tác chuyển tiền tài chính không thể hoàn tác. Những sản phẩm này phải duy trì quy trình kiểm duyệt thủ công, AI chỉ đảm nhiệm công việc hỗ trợ phân tích dữ liệu, có giá trị cơ bản nhưng tiềm năng thương mại hóa xa xa kém hai loại trước.

*Ảnh bìa nguồn: AGI Playground 2026