Các ngân hàng Mỹ lên kế hoạch kiện OCC vì việc cấp giấy phép tin cậy tiền điện tử

Tác giả gốc: ChandlerZ, Foresight News

Theo báo cáo của The Guardian ngày 9 tháng 3, tổ chức ngành nghề Viện Chính sách Ngân hàng (BPI), đại diện cho 40 ngân hàng lớn của Mỹ như JPMorgan Chase, Goldman Sachs và Citibank, đang xem xét nghiêm túc việc kiện Văn phòng Kiểm soát Tiền tệ Hoa Kỳ (OCC) để ngăn cản cơ quan này cấp giấy phép tín thác ngân hàng Hoa Kỳ cho các công ty tiền điện tử và các công ty khởi nghiệp fintech. Khi vụ kiện được tiến hành, xung đột giữa ngành ngân hàng truyền thống và ngành tiền điện tử về quyền tiếp cận tài chính sẽ chính thức leo thang thành cuộc đối đầu pháp lý.

Nguyên nhân dẫn đến sự kiện này có thể truy ngược về tháng 12 năm 2025. Trong tháng đó, OCC đã cấp một lần duy nhất giấy phép ngân hàng tín thác có điều kiện cho năm công ty bản địa tiền điện tử, bao gồm Circle, Ripple, BitGo, Paxos và Fidelity Digital Assets. Đây là lần đầu tiên cơ quan quản lý liên bang cấp loại giấy phép này cho các công ty tiền điện tử đồng thời.

Sau đó, làn sóng đơn xin cấp phép nhanh chóng tràn đến. Theo thống kê của FinTech Weekly, trong 83 ngày có 11 công ty nộp đơn xin giấy phép ngân hàng tín thác, trong danh sách không chỉ có các công ty tiền mã hóa và fintech như Crypto.com, Bridge (công ty con phát hành stablecoin của Stripe), Zerohash, mà còn xuất hiện những ông lớn tài chính truyền thống như Morgan Stanley. Vào tháng 2 năm 2026, Crypto.com nhận được sự chấp thuận có điều kiện, chỉ sau khoảng bốn tháng kể từ khi nộp đơn.

Điều gây tranh cãi hơn nữa là công ty tiền điện tử liên quan đến gia đình Trump, World Liberty Financial, cũng đã nộp đơn xin giấy phép tương tự vào tháng 1 năm nay, với kế hoạch thành lập World Liberty Trust Company để trực tiếp phát hành stablecoin USD1. Thượng nghị sĩ Elizabeth Warren từng gây áp lực lên OCC về các vấn đề sở hữu nước ngoài và xung đột lợi ích trong đơn xin này, yêu cầu hoãn xét duyệt, nhưng đã bị Giám đốc OCC Jonathan Gould từ chối.

BPI không phải là tiếng nói phản đối duy nhất. Hiện tại, đã hình thành một liên minh phản đối đa cấp độ xung quanh chính sách của OCC.

Liên đoàn các nhà quản lý ngân hàng tiểu bang (CSBS), đại diện cho 50 cơ quan quản lý của các tiểu bang Hoa Kỳ, đã thể hiện lập trường cứng rắn. Chủ tịch của họ, Brandon Milhorn, công khai cho biết OCC đang lắp ráp một giấy phép Frankenstein, biến đổi một giấy phép hẹp ban đầu dành cho việc quản lý ủy thác thành lối đi sau nhằm tiếp cận toàn bộ hoạt động ngân hàng. Ông cũng rõ ràng nhấn mạnh rằng “kiện tụng tất nhiên là một khả năng”, và nếu việc mở rộng quyền cấp phép của OCC vượt quá ranh giới của Đạo luật Ngân hàng Quốc gia, các tiểu bang sẽ xem xét thực hiện các hành động hành chính và pháp lý.

Hiệp hội Các nhà ngân hàng cộng đồng độc lập (ICBA), đại diện cho 5.000 ngân hàng cộng đồng, cũng bày tỏ sự phản đối mạnh mẽ, cho rằng những chủ sở hữu giấy phép mới sẽ cạnh tranh trực tiếp với các ngân hàng truyền thống trong một khung quy định lỏng lẻo hơn, tạo ra môi trường thị trường không công bằng.

Hiệp hội Ngân hàng Hoa Kỳ (ABA) đã trực tiếp yêu cầu OCC đình chỉ quy trình phê duyệt.

CEO của BPI, Greg Baer, cho rằng các ngân hàng tín thác không cần đáp ứng các tiêu chuẩn quản lý và vốn giống như các ngân hàng toàn năng được bảo hiểm liên bang, và các giấy phép tín thác được OCC phê duyệt đã vượt xa mục đích pháp lý và lịch sử của giấy phép ngân hàng tín thác.

Lõi pháp lý của cuộc xung đột này hướng đến Thư giải thích số 1176 do OCC ban hành năm 2021. Thư này đã tái định nghĩa phạm vi hoạt động của các ngân hàng tín thác, thực chất nới lỏng ngưỡng cấp phép cho các công ty tiền điện tử và công ty công nghệ tài chính.

Đáng chú ý, người soạn thảo bức thư này chính là Jonathan Gould, lúc đó là Cố vấn pháp lý trưởng của OCC, hiện nay ông đảm nhiệm vai trò Trưởng OCC và chịu trách nhiệm thực thi quy định này. Vào ngày 27 tháng 2 năm 2026, OCC đã nộp thêm bản sửa đổi quy định, thay đổi các hoạt động được ủy thác trong điều khoản cấp phép thành các hoạt động vận hành công ty tín thác và các hoạt động liên quan, với hiệu lực từ ngày 1 tháng 4. Các nhà phê bình cho rằng sự thay đổi về mặt ngôn từ này sẽ càng làm mờ ranh giới hoạt động của các ngân hàng tín thác.

Các luận điểm pháp lý của các tổ chức như BPI tập trung vào việc OCC đã thay đổi đáng kể các quy định cấp phép thông qua thư giải thích và sửa đổi ngôn từ, nhưng lại bỏ qua quy trình lập quy định chính thức được yêu cầu bởi Đạo luật Thủ tục Hành chính (APA), bao gồm các giai đoạn như công khai lấy ý kiến công chúng. Nếu vụ kiện được khởi xướng, khuyết điểm thủ tục này sẽ trở thành hướng tấn công chính của nguyên đơn.

Gould lập luận rằng các công ty ủy thác từ lâu đã đồng thời cung cấp dịch vụ lưu ký có ủy thác và không ủy thác, dự trữ tiền ổn định thuộc lĩnh vực hẹp, được cô lập và không tạo tín dụng, đồng thời luật pháp yêu cầu Tổng thanh tra OCC phải phê duyệt mọi ứng viên đáp ứng các điều kiện pháp lý, bất kể họ sử dụng công nghệ nào.

Ở bề mặt, cuộc tranh cãi này liên quan đến tiêu chuẩn phê duyệt giấy phép, nhưng sâu xa hơn, vấn đề cốt lõi trong cuộc cạnh tranh giữa các bên là ai có quyền gia nhập hệ thống tài chính Mỹ và gia nhập với tiêu chuẩn gì.

Ngành ngân hàng truyền thống lo ngại về sự trốn tránh quy định, khi các công ty tiền mã hóa và công nghệ tài chính chỉ cần một giấy phép tín thác để hoạt động trên toàn bộ 50 tiểu bang của Mỹ, cung cấp các dịch vụ như thanh toán, lưu ký, phát hành stablecoin, mà không phải chịu các yêu cầu vốn, nghĩa vụ bảo vệ người tiêu dùng và chi phí bảo hiểm tiền gửi tương đương với ngân hàng toàn năng.

Logic từ phía ngành công nghiệp tiền mã hóa cũng rõ ràng: việc đạt được danh tính tuân thủ thống nhất ở cấp liên bang là bước quan trọng để ngành này tiến vào dòng chính. Nếu kênh cấp phép của OCC bị đóng lại, các công ty tiền mã hóa sẽ lại phải đối mặt với chi phí tuân thủ cao và cảnh quan quản lý phân mảnh khi phải nộp đơn từng tiểu bang.

Hiện tại, BPI chưa chính thức khởi kiện, nhưng theo các nguồn thạo tin, đội ngũ pháp lý của họ đã bắt đầu chuẩn bị. CSBS cũng giữ quyền lựa chọn khởi kiện. Nếu một trong hai bên hoặc cả hai tiến hành hành động trong vài tháng tới, đây sẽ trở thành cuộc đối đầu pháp lý lớn nhất trong lĩnh vực giám sát ngân hàng Mỹ kể từ khi CSBS khởi kiện OCC năm 2020 vì ngăn cản giấy phép công nghệ tài chính.

Cửa sổ phản hồi của OCC, các sửa đổi quy tắc có hiệu lực vào ngày 1 tháng 4, và cách xử lý các đơn xin gây tranh cãi như World Liberty Financial sẽ là những mốc quan trọng cần theo dõi tiếp theo.