SWIFT đã công bố một phương thức thanh toán toàn cầu mới để giúp các giao dịch chuyển tiền xuyên biên giới cho người tiêu dùng và doanh nghiệp nhỏ nhanh chóng và dễ dự đoán như các giao dịch trong nước.
Khởi xướng, được tiết lộ vào ngày 29 tháng Giêng, sẽ được triển khai từng giai đoạn vào năm 2026, với một sản phẩm tối thiểu khả thi dự kiến vào nửa đầu năm. Hơn 40 ngân hàng đã tham gia vào việc phát triển khung này.
Từ cái nhìn đầu tiên, thì thông báo có vẻ như một cuộc nâng cấp cơ sở hạ tầng thông thường. Trên thực tế, nó báo hiệu một sự thay đổi chiến lược — và đó là một sự thay đổi phản ánh nhiều vấn đề mà Ripple đã nhấn mạnh trong nhiều năm qua.
Được tài trợThanh toán quốc tế qua SWIFT Sẽ Thay Đổi Mạnh Mẽ
Sơ đồ Thanh toán mới của SWIFT nhắm đến Thanh toán xuyên biên giới do người tiêu dùng và doanh nghiệp vừa và nhỏ khởi xướng, một khu vực truyền thống bị ám ảnh bởi việc giao hàng chậm, phí không rõ ràng và tỷ giá hối đoái khó lường.
Theo chương trình, các ngân hàng tham gia sẽ cam kết tuân thủ một bộ quy tắc nghiêm ngặt. Những quy tắc này bao gồm việc công bố rõ ràng các khoản phí và tỷ giá hối đoái ngay từ đầu, đảm bảo giao đủ giá trị và có thể theo dõi tình trạng giao dịch từ đầu đến cuối.
Dưới dạng đơn giản, khách hàng nên biết họ đang trả bao nhiêu, người nhận sẽ nhận được bao nhiêu, và khoản thanh toán sẽ đến khi nào, trước khi gửi tiền.
Liệu SWIFT có đang nhận thức được mối đe dọa từ blockchain không?
Thanh toán bán lẻ xuyên biên giới đã trở thành điểm yếu của các ngân hàng.
Các khoản thanh toán nội địa ở nhiều quốc gia hiện nay được xử lý trong vài giây. Các khoản chuyển tiền quốc tế vẫn mất nhiều ngày, đi qua nhiều bên trung gian và thường mất giá trị trên đường đi.
Các công ty công nghệ tài chính và các mạng lưới dựa trên blockchain đã tận dụng khoảng trống này. Đặc biệt, Ripple đã lâu nay luôn lập luận rằng mô hình ngân hàng đại lý hiện tại không còn đáp ứng được kỳ vọng hiện đại nữa.
Được tài trợĐược tài trợThông báo của SWIFT phản ánh áp lực ngày càng tăng để lấp đầy khoảng cách đó.
Các Vấn Đề Tương Tự Ripple Đã Nhận Diện Bây Giờ Được SWIFT Công Nhận
Trong nhiều năm, Ripple đã đề xuất các khoản thanh toán xuyên biên giới như bị vỡ do ba lý do cốt lõi.
- Người gửi hiếm khi biết được toàn bộ chi phí trước.
- Các khoản thanh toán di chuyển chậm và không thể đoán trước.
- Các ngân hàng phải nạp tiền trước vào các tài khoản vượt biên giới, làm chiếm dụng vốn.
Kế hoạch mới của SWIFT trực tiếp giải quyết vấn đề hai vấn đề đầu tiên: tính minh bạch và tính dự đoán được.
Sự trùng hợp đó không phải ngẫu nhiên. Nó cho thấy những điểm đau mà Ripple nhấn mạnh là có thật - ngay cả khi SWIFT đang chọn một giải pháp khác.
Mặc dù có những cải tiến, mô hình của SWIFT không thay đổi cách thức tiền thực sự được thanh toán giữa các ngân hàng.
Các quỹ vẫn sẽ di chuyển qua các chuỗi ngân hàng đại lý. Các ngân hàng vẫn sẽ dựa vào các tài khoản đã được cấp vốn trước bằng ngoại tệ. Vốn sẽ vẫn bị khóa để hỗ trợ các luồng tiền xuyên biên giới.
Sơ đồ cải thiện cảm giác thanh toán như thế nào cho khách hàng. Nó không thay đổi cách ngân hàng quản lý thanh khoản phía sau hậu trường.
Giới hạn này xác định nơi giải pháp của SWIFT kết thúc.
Các dự án ngân hàng của Ripple đáng theo dõi
Những đối tác ngân hàng gần đây của Ripple đang áp dụng một cách tiếp cận khác biệt.
Thay vì tập trung vào các tiêu chuẩn nhắn tin và thực thi quy tắc, Ripple nhắm đến cơ chế định cư. Thông qua đường ray dựa trên chuỗi khối và stablecoin được quản lý, nó nhằm giảm nhu cầu về các tài khoản được tài trợ trước.
Được tài trợĐược tài trợCác ngân hàng ở các khu vực như Ả Rập Xê Út, Thụy Sĩ và Nhật Bản đang thử nghiệm mô hình này trong môi trường được kiểm soát. Những dự án thử nghiệm này không nhằm thay thế SWIFT. Chúng nhằm giảm chi phí vốn ở các tuyến đường cụ thể.
Giá trị cốt lõi của Ripple tập trung vào bảng cân đối kế toán, không phải giao diện.
Một Con Đường Hẹp Cho Ripple
Hành động của SWIFT đã làm dấy lên kỳ vọng trên toàn ngành. Minh bạch và sự chắc chắn trong giao hàng giờ đây sẽ là yêu cầu cơ bản.
Điều đó làm giảm khả năng của Ripple trong việc phân biệt hoàn toàn dựa trên tốc độ và tính minh bạch. Đồng thời, nó không loại bỏ nhu cầu cho các mô hình thanh toán thay thế.
Trên các tuyến đường vốn đầu tư lớn hoặc thị trường mới nổi, hiệu quả thanh khoản vẫn chưa được giải quyết. Đây là nơi tiếp cận của Ripple vẫn tiếp tục thu hút các ngân hàng.
Tổng thể, SWIFT không đang áp dụng blockchain. Nó không tích hợp XRP. Và điều này không có nghĩa là từ bỏ ngân hàng đại lý.
Thay vào đó, nó đang thừa nhận những vấn đề cấu trúc giống như những gì Ripple đã chỉ ra trong nhiều năm - trong khi chọn cách giải quyết chúng theo hướng duy trì hệ thống hiện tại.