अपस्टार्ट को एआई-सक्षम डिजिटल बैंक लॉन्च करने की शर्ती मंजूरी मिली है

अपस्टार्ट होल्डिंग्स ने एक प्रमुख नियामक चेकपॉइंट पार कर लिया है। एआई ऋण देने वाली कंपनी ने 23 जुलाई को घोषणा की कि करेंसी कमिश्नर के कार्यालय ने अपस्टार्ट बैंक, एन.ए., एक प्रस्तावित राष्ट्रीय डिजिटल बैंक के लिए सशर्त स्वीकृति प्रदान की है, जो पूरी तरह से कृत्रिम बुद्धिमत्ता-संचालित अंडरव्राइटिंग पर आधारित है।

अपस्टार्ट को डिपॉज़िट बीमा के लिए एफडीआईसी और बैंक होल्डिंग कंपनी स्टेटस के लिए फेडरल रिजर्व से मंजूरी की आवश्यकता है।

अपस्टार्ट ने अपने अस्तित्व के दौरान एक प्लेटफॉर्म कंपनी के रूप में खर्च किया है। यह एआई मॉडल बनाता है जो क्रेडिट योग्यता का अनुमान लगाते हैं, और फिर उन मॉडलों को बैंक साझेदारों को सौंप देता है जो वास्तव में ऋण प्रदान करते हैं। अपना खुद का बैंक चार्टर करके, अपस्टार्ट पूरी आपूर्ति श्रृंखला को एकल संस्था में समाहित कर देगा।

कंपनी ने 10 मार्च, 2026 को अपना आवेदन दायर किया। ठीक चार महीने से थोड़ा अधिक समय बाद, इसे OCC की शर्तों के साथ अनुमति मिल गई है।

यदि पूर्णतः अनुमोदित किया जाता है, तो अपस्टार्ट बैंक राष्ट्रव्यापी ऋण जारी करेगा और FDIC बीमाकृत डिपॉज़िट स्वीकार करेगा। वर्तमान में, अपस्टार्ट अपने ऋणों के लिए तीसरे पक्ष के पूंजी साझेदारों और सिक्योरिटाइजेशन बाजारों पर निर्भर है। डिपॉज़िट फंडिंग पर स्विच करने से इसकी पूंजी की लागत में महत्वपूर्ण कमी आ सकती है।

एनी डेलगाडो, जो वर्तमान में अपस्टार्ट की मुख्य जोखिम अधिकारी हैं, को नए बैंक के सीईओ के रूप में प्रस्तावित किया गया है। पॉल गू, कंपनी के मुख्य प्रौद्योगिकी अधिकारी, भी संस्थान के गठन के संदर्भ में नेतृत्व संक्रमण के संदर्भ में उल्लेखित किए गए हैं।

अपस्टार्ट बैंक वह पहला राष्ट्रीय प्रमाणपत्र प्राप्त बैंक होगा जिसे शुरू से ही AI अंडरराइटिंग प्रणालियों का उपयोग करने के लिए बनाया गया होगा। इसका मतलब है कि बैंक की पूरी संचालन संरचना, जोखिम मूल्यांकन से लेकर ऋण मूल्य निर्धारण और पोर्टफोलियो प्रबंधन तक, पुरानी बुनियादी ढांचे पर जोड़े गए बजाय मशीन लर्निंग मॉडल्स के चारों ओर बनाई जाएगी।

प्रतिस्पर्धी प्रभाव केवल अपस्टार्ट तक ही सीमित नहीं हैं। अन्य फिनटेक ऋणदाता जैसे सोफी, जिसने 2022 में अपना स्वयं का बैंक चार्टर प्राप्त किया, और लेंडिंगक्लब, जिसने 2021 में रेडियस बैंक का अधिग्रहण किया, ने पहले ही दर्शाया है कि ऊर्ध्वाधर एकीकरण इकाई आर्थिकता को कैसे बदल सकता है।

OCC चार्टर आवेदन का मूल्यांकन करती है, लेकिन FDIC स्वतंत्र रूप से यह आकलन करती है कि संस्थान को डिपॉज़िट बीमा का योग्य होना चाहिए, और फेडरल रिजर्व यह निर्धारित करता है कि मातृ कंपनी बैंक होल्डिंग कंपनी के योग्य है या नहीं।

OCC की अनुमति शर्तों पर आधारित है, जिसमें अधिकतम पूंजी स्तर, प्रबंधन के प्रतिबद्धताएँ और संचालन मील के पत्थर शामिल हो सकते हैं जिन्हें अपस्टार्ट को चार्टर पूरी तरह से प्रभावी होने से पहले पूरा करना होगा।

अपने स्वयं के बैंक को नियंत्रित करके, अपस्टार्ट अपनी साझेदार संस्थानों पर निर्भरता कम कर सकता है, डिपॉज़िट के माध्यम से अपनी फंडिंग लागत कम कर सकता है, और अपने द्वारा शुरू किए गए हर ऋण पर अधिक आर्थिक लाभ प्राप्त कर सकता है। एक बैंक चलाने से बैलेंस शीट जोखिम भी जुड़ा होता है, जिसका अर्थ है कि यदि ऋण का प्रदर्शन खराब हो जाता है, तो हानि अपस्टार्ट की पुस्तकों पर ही पड़ती है, न कि किसी साझेदार की।