दशकों से, "असुरक्षित या अनुचित प्रथा" शब्द एक बैंक नियामक के हथियारों में सबसे शक्तिशाली और सबसे अस्पष्ट उपकरणों में से एक रहा है। 27 अगस्त को, करेंसी कंट्रोलर के कार्यालय और फेडरल डिपॉज़िट इंश्योरेंस कॉर्पोरेशन ने मिलकर एक अंतिम नियम जारी किया, जिसने उस वाक्यांश को एक वास्तविक परिभाषा दी है।
नियम यह स्थापित करता है कि एक “असुरक्षित या अनुचित प्रथा” में ऐसा व्यवहार शामिल होना चाहिए जो सामान्य रूप से स्वीकृत प्रudent संचालन मानकों से भिन्न हो और जिसने पहले से ही किसी संस्थान को महत्वपूर्ण वित्तीय क्षति पहुंचाई हो या तर्कसंगत रूप से ऐसी क्षति पहुंचा सकता हो या डिपॉज़िट बीमा राशि के लिए महत्वपूर्ण जोखिम पैदा कर सकता हो।
वास्तव में नियम क्या बदलता है
अंतिम नियम तीन व्यावहारिक कार्य करता है जो उनके अधिकार क्षेत्र के तहत आने वाले बैंकों की निगरानी के तरीके को बदल देते हैं।
सबसे पहले, यह संघीय डिपॉज़िट बीमा अधिनियम के धारा 8 से जुड़ी एक समान, जोखिम-आधारित परिभाषा बनाता है। उस धारा से नियामकों को निरोध आदेश जारी करने, अधिकारियों को हटाने और नागरिक धन दंड लगाने का अधिकार मिलता है।
दूसरा, नियम ध्यान देने योग्य मुद्दों, जिन्हें सामान्यतः MRAs कहा जाता है, के जारी किए जाने के तरीके में बड़ा बदलाव करता है। नए ढांचे के तहत, निरीक्षक केवल उन अभ्यासों के लिए ही MRA जारी कर सकते हैं जो नवीन परिभाषित जोखिम-आधारित सीमा को पूरा करते हैं।
तीसरा, ओसीसी ने यह प्रतिबद्धता जताई है कि वह सामान्य निरीक्षण प्रक्रिया के दौरान पहचाने गए मुद्दों को ठीक करने का अवसर दिए बिना सेक्शन 8 कार्रवाई नहीं करेगी।
नियम फेडरल रजिस्टर में प्रकाशित होने के 60 दिन बाद प्रभावी हो जाएगा।
व्यापक अधिकार से सीमित अधिकार तक
इस नियमन की उत्पत्ति अक्टूबर 2025 के एक प्रस्ताव तक जाती है, जिसने काफी उद्योग-टिप्पणी आकर्षित की। अंतिम संस्करण उस प्रस्ताव के समान है, जिसमें नियम के प्रवर्तन और दैनिक निरीक्षण दोनों में इसके अनुप्रयोग को स्पष्ट करने के लिए लक्षित स्पष्टीकरण शामिल हैं।
नया नियम स्पष्ट रूप से वास्तविक वित्तीय जोखिमों की ओर नियामक ध्यान को दिशा देता है। प्रक्रिया-संबंधी और गैर-वित्तीय मामले, जो सामग्री की सीमा को पूरा नहीं करते, आधिकारिक निगरानी या कार्रवाई के लिए प्रेरित करने वाले दायरे से बाहर होते हैं।
यह केवल OCC और FDIC द्वारा नियंत्रित संस्थाओं पर लागू होता है। फेडरल रिजर्व, जो फेड सदस्य और बैंक होल्डिंग कंपनियों के लिए राज्य-चार्टर्ड बैंकों का नियंत्रण करता है, इस नियमन का पक्ष नहीं है।
इसका बैंकिंग क्षेत्र के लिए क्यों महत्वपूर्ण है
कार्रवाई से पहले उपचार के अवसरों की आवश्यकता, जो अक्सर औपचारिक कार्रवाई के खिलाफ लड़ने के लिए कानूनी और अनुपालन बुनियादी ढांचे से वंचित होती हैं, मध्यम आकार के और समुदाय बैंकों के लिए विशेष रूप से महत्वपूर्ण है।
खुला प्रश्न यह है कि क्या फेडरल रिजर्व एक समान ढांचा अपनाएगा। यदि यह नहीं करता है, तो फेड द्वारा नियंत्रित बैंकों को उनके OCC- और FDIC-नियंत्रित सहयोगियों की तुलना में कठोरतर, अधिक विषयगत मानक का सामना करना पड़ सकता है।