डिजिटल यूरो, नोटों के घटते प्रयोग के बीच गोपनीयता बहस को जन्म देता है

यूरोपीय केंद्रीय बैंक का प्रस्तावित डिजिटल यूरो यूरोप भर में तीव्र बहस का विषय बन गया है, जहाँ समर्थक इसे एक ऐसा उपकरण मानते हैं जो एक बढ़ते ऑनलाइन भुगतान अर्थव्यवस्था में यूरो की मौद्रिक संप्रभुता को बनाए रखने में मदद करेगा, जबकि आलोचक चेतावनी देते हैं कि इससे निगरानी बढ़ सकती है और प्राधिकरणों को उपभोक्ता खर्च पर नए अधिकार मिल सकते हैं।

ECB द्वारा रिपोर्ट किए गए टिप्पणियों में, कार्यकारी बोर्ड सदस्य पिएरो सिपोलोने ने कहा कि इस प्रोजेक्ट का उद्देश्य गैर-यूरोपीय भुगतान प्रदाताओं पर निर्भरता को कम करना और यूरोपीय लोगों को डिजिटल रूप में संप्रभु केंद्रीय बैंक के पैसे के साथ लेन-देन करने की गारंटी देना है। हालांकि, निजता समर्थकों, उपभोक्ता समूहों और यहां तक कि पारंपरिक बैंकिंग क्षेत्र के कुछ हिस्सों द्वारा व्यक्तिगत स्वायत्तता और वित्तीय स्थिरता के लिए प्रभावों का मूल्यांकन किए जाने के कारण विवाद जारी है।

• ईसीबी डिजिटल यूरो को एक संप्रभु, केंद्रीय बैंक द्वारा जारी भुगतान विकल्प के रूप में स्थित करती है, जिसे नकदी को बदलने के बजाय पूरक करने के लिए इरादा किया गया है।
• गोपनीयता और नागरिक स्वतंत्रता के मुद्दे अभी भी केंद्रीय हैं, जहाँ नियामक और निगरानी निकाय जनता के विश्वास को प्राप्त करने के लिए मजबूत सुरक्षा उपायों की आवश्यकता पर जोर दे रहे हैं।
• नीति निर्माता आंशिक रूप से इस चिंता से प्रेरित हैं कि यूरोप अपने महत्वपूर्ण खुदरा भुगतान बुनियादी ढांचे के कुछ हिस्सों पर नियंत्रण नहीं रखता है।
• बैंकिंग उद्योग के आलोचक चिंतित हैं कि सीमित डिजिटल-यूरो वॉलेट होल्डिंग्स डिपॉज़िट प्रवाह को प्रभावित कर सकती हैं और बैंकों के ऋण देने के तरीके को प्रभावित कर सकती हैं।
• यूरोपीय संघ में कानूनी बातचीत चल रही है, जिसमें अधिकारी वर्ष के अंत तक पाठ को अंतिम रूप देने का लक्ष्य रखे हुए हैं और प्रकाशन पर निर्णय बाद में लिए जा सकते हैं।

डिजिटल यूरो एक प्रस्तावित यूरोपीय केंद्रीय बैंक परियोजना है जिसके तहत ईसीबी द्वारा डिजिटल रूप में यूरो जारी किया जाएगा—अर्थात् यह ऑनलाइन-तैयार प्रारूप में केंद्रीय बैंक के पैसे के रूप में कार्य करेगा। ईसीबी इसे यूरो क्षेत्र में लोगों के लिए सार्वजनिक पैसे का उपयोग करने का एक तरीका बताता है, जबकि व्यापार और भुगतान डिजिटल चैनलों की ओर बढ़ते रहते हैं।

समर्थक तर्क देते हैं कि डिजिटल यूरो कैश के साथ लोग जुड़े मूल लाभों को बनाए रखेगा जबकि इलेक्ट्रॉनिक नेटवर्क पर “कैश-जैसे” भुगतान सक्षम करेगा। दूसरी ओर, आलोचक इसी आर्किटेक्चर को “प्रोग्रामेबल” मुद्रा की ओर एक संभावित मार्ग के रूप में देखते हैं—एक व्यवस्था जिसका वे डरते हैं कि यह प्राधिकरणों को व्यक्तिगत खर्च को नियंत्रित या प्रतिबंधित करने की सुविधा दे सकती है।

विवाद अमूर्त नहीं है: डिजिटल यूरो की चर्चा वैश्विक स्तर पर केंद्रीय बैंक के डिजिटल मुद्रा द्वारा उठाए गए व्यापक प्रश्नों, विशेष रूप से गोपनीयता, डेटा प्रबंधन और राज्य द्वारा जारी भुगतान रेल के साथ आ सकने वाले नियंत्रण के स्तर के बारे में दर्शाती है।

सार्वभौमिकता के अतिरिक्त, यूरोपीय केंद्रीय बैंक का तर्क यूरोपीय भुगतान बुनियादी ढांचे पर निर्भरता को कम करने पर केंद्रित है। यूरोपीय केंद्रीय बैंक ने चेतावनी दी है कि नकदी के उपयोग में कमी से यूरो क्षेत्र बढ़ते हुए निजी या विदेशी संचालित प्रणालियों, जैसे कार्ड नेटवर्क, पर निर्भर हो सकता है, जिससे एक रणनीतिक कमजोरी पैदा होती है।

2025 में, ECB के अध्यक्ष क्रिस्टीन लागार्ड ने कहा कि भुगतान-क्रेडिट-डेबिट बुनियादी ढांचा “एक यूरोपीय समाधान नहीं है,” और तर्क दिया कि यूरोप को एक यूरोपीय वैकल्पिक समाधान की आवश्यकता है “बस सावधानी के तौर पर।” मूल चिंता यह है कि यदि कोई स्वदेशी डिजिटल यूरो विकल्प नहीं है, तो विदेशी-नियंत्रित भुगतान सेवाएँ उपलब्ध नहीं हों या कम अनुकूल हो जाएँ, तो यूरोपीय उपभोक्ता और मर्चेंट अधिक प्रणालीगत जोखिम का सामना कर सकते हैं।

उपभोक्ता हितैषी भी चर्चा में शामिल हो गए हैं। यूरोपीय उपभोक्ता संगठन (BEUC) के संचार के उपाध्यक्ष एंड्रयू कैनिंग द्वारा Cointelegraph को साझा किए गए टिप्पणियों के अनुसार, डिजिटल यूरो एक “सुरक्षित और समावेशी” विकल्प प्रदान कर सकता है जो मौजूदा भुगतान समाधानों को पूरक करता है—विशेष रूप से उन उपयोगकर्ताओं के लिए जो डिजिटल भुगतान तक पहुँचने में बाधाओं का सामना करते हैं।

नियामक निगरानी डिजिटल यूरो बहस में एक महत्वपूर्ण बिंदु है। यूई के गोपनीयता निगरानीकर्ताओं ने जोर देकर कहा है कि इस परियोजना में जनता की विश्वास अर्जित करने के लिए मजबूत सुरक्षा उपाय शामिल होने चाहिए। यूरोपीय डेटा संरक्षण बोर्ड और यूरोपीय डेटा संरक्षण निरीक्षक ने संयुक्त रूप से कहा कि डिजिटल यूरो की कानूनी मान्यता के लिए उच्च स्तर की गोपनीयता और डेटा संरक्षण आवश्यक है, जिसमें मौलिक अधिकारों का सम्मान किए जाने की आवश्यकता पर जोर दिया गया है।

ईसीबी के अपने सामग्री में तर्क दिया गया है कि गोपनीयता सुरक्षा डिजाइन में शामिल है, जिसमें “नकदी-जैसी” गोपनीयता को सक्षम बनाने के लिए ऑफलाइन भुगतान का अस्तित्व शामिल है। ईसीबी यह भी बताता है कि यह व्यक्तिगत लेनदेन डेटा नहीं देखेगा—एक ऐसी गारंटी जिसका ईसीबी उपयोग करता है ताकि इस चिंता का जवाब दिया जा सके कि एक डिजिटल केंद्रीय बैंक भुगतान प्रणाली एक निगरानी चैनल बन सकती है।

फिर भी, आलोचकों का तर्क है कि गोपनीयता की रक्षा के लिए डिज़ाइन किया गया एक प्रणाली भी लागू करने के विकल्पों और संचालन नियंत्रणों के आधार पर भुगतानों को व्यावहारिक रूप से अधिक ट्रैक करने योग्य बना सकता है। संदेहवादियों के लिए मुख्य मुद्दा यह है कि क्या “गोपनीयता” के बयान प्रोग्राम किए गए रेल्स के माध्यम से पैसे के स्थानांतरण के बाद गतिविधि के निरीक्षण की नीचे की क्षमता को सार्थक रूप से सीमित कर सकते हैं।

डॉलर से जुड़े स्टेबलकॉइन्स जैसे टेथर या USDC के विपरीत, डिजिटल यूरो यूरो में अभिव्यक्त किया जाएगा और केंद्रीय बैंक द्वारा जारी किया जाएगा। उपयोगकर्ता इसे भौतिक नोटों की तरह सीधे रखेंगे नहीं; बल्कि वे इसे इलेक्ट्रॉनिक वॉलेट के माध्यम से प्राप्त करेंगे और इसका उपयोग स्टोर, ऑनलाइन या वॉलेट-टू-वॉलेट ट्रांसफ़र के माध्यम से भुगतान के लिए करेंगे।

समर्थक कहते हैं कि आधारभूत धन एक वाणिज्यिक बैंक के जमा राशि पर दावा के बजाय ईसीबी की दायित्व बना रहेगा, जिससे वे तर्क देते हैं कि डिजिटल यूरो होल्डिंग्स को नोट के साथ संबद्ध सार्वजनिक समर्थन के साथ अधिक निकटता से जोड़ा जा सकता है।

बैंकिंग उद्योग की चिंताएँ वित्तपोषण और वित्तीय स्थिरता पर केंद्रित हैं। कई आलोचकों का तर्क है कि केंद्रीय बैंक डिजिटल यूरो की ओर जाने से बैंक डिपॉज़िट कम हो सकते हैं, जिससे बैंकों को ऋण वित्तपोषण के तरीके को समायोजित करने की आवश्यकता पड़ सकती है। एक रिपोर्ट में उनके टिप्पणियों के समावेश के अनुसार, 2005 से 2011 तक यूरोपीय केंद्रीय बैंक के कार्यकारी बोर्ड पर कार्यरत इटली के अर्थशास्त्री और बैंकर लोरेंजो बिनी स्मागी ने “वित्तीय अस्थिरता का उच्च जोखिम” और “वास्तविक अर्थव्यवस्था के लिए मजबूत प्रभाव” की चेतावनी दी।

ईसीबी का तर्क है कि इसके डिज़ाइन के विकल्प बैंकिंग क्षेत्र के लिए जोखिमों को कम करने का उद्देश्य रखते हैं। ईसीबी ने कहा है कि उपयोगकर्ताओं को किसी भी समय अपने वॉलेट में केवल एक छोटी रकम ही रखने की अनुमति होगी, ताकि "बैंक डिपॉज़िट के अत्यधिक प्रवाह" को रोका जा सके। इसके अलावा, यह इंगित करता है कि, एक वॉलेट में नकदी की तरह, डिजिटल यूरो की होल्डिंग पर ब्याज नहीं मिलेगा—यह एक और उपाय है जिसका उद्देश्य उपयोगकर्ताओं को केंद्रीय बैंक के पैसे में बड़ी रकमें स्थानांतरित करने के प्रेरणा से दूर रखना है।

लागत और कार्यान्वयन का बोझ एक अतिरिक्त विवाद का विषय बन गए हैं। यूरोपीय केंद्रीय बैंक का अनुमान है कि डिजिटल यूरो विकसित करने और कार्यान्वित करने में लगभग 1.3 अरब यूरो का निवेश और प्रति वर्ष लगभग 320 मिलियन यूरो का निरंतर संचालन खर्च आवश्यक होगा। रॉयटर्स ने रिपोर्ट किया कि यूरोपीय केंद्रीय बैंक का अनुमान है कि बैंकिंग क्षेत्र के कार्यान्वयन लागत चार साल में 4.6 अरब से 6.9 अरब डॉलर के बीच होगी, जो यह संकेत देती है कि समाकलन का कार्य आंशिक रूप से वाणिज्यिक संस्थानों और भुगतान प्रदाताओं पर पड़ सकता है।

समय के मामले में, यूरोपीय संघ के संस्थानों के बीच बातचीत इस चरण तक पहुंच चुकी है कि नीति निर्माता अंतिम कानून पर काम कर रहे हैं। लेख में संदर्भित रिपोर्टिंग के अनुसार, कानून बनाने वाले अगले छह महीनों के भीतर समझौते तक पहुंचने का लक्ष्य रखे हुए हैं। सिपोलोने ने 13 जुलाई को ईसीबी के साक्षात्कार में भी कहा कि अधिकारी उम्मीद करते हैं कि पाठ को वर्ष के अंत तक समाप्त कर लिया जाएगा, जिसके बाद ईसीबी डिजिटल यूरो जारी करने के लिए आगे बढ़ने का फैसला करने की स्थिति में होगा।

यदि कानून पारित हो जाता है, तो निर्णय ईसीबी के गवर्निंग काउंसिल द्वारा लिया जाएगा, और जारीकरण 2027 के कुछ समय में विचार किया जाएगा। उल्लिखित रिपोर्टिंग के अनुसार, यह मानते हुए कि प्रोजेक्ट आगे बढ़ता है, दैनिक उपयोग कम से कम 2029 तक नहीं आएगा।

यूरोप एक खाली स्थान में काम नहीं कर रहा है। रिटेल CBDC के साथ व्यापक अंतर्राष्ट्रीय अनुभव मिश्रित रहा है, जिसमें कई देश प्रत्यक्ष रिटेल मॉडल से दूर जा रहे हैं या प्रस्तावों को छोड़ रहे हैं। रॉयटर्स के अनुसार, चीन ने 2019 में अपना डिजिटल युआन शुरू किया और राष्ट्रीय स्तर पर इसका विस्तार किया, फिर भी अधिकांश उपभोक्ता अभी भी Alipay और WeChat Pay जैसे परिचित ऐप्स पर अधिकतर निर्भर हैं। बहामास ने 2020 में Sand Dollar को एकीकृत राष्ट्रीय स्तर के पहले रिटेल CBDC के रूप में लॉन्च किया, लेकिन अपनाया जाना उम्मीद से धीमा रहा, जिसके कारण प्राधिकरणों ने व्यापारिक बैंकों के माध्यम से विस्तृत वितरण के लिए प्रयास किए।

अन्यत्र, सरकारी समर्थन के बावजूद नाइजीरिया का eNaira 2021 के लॉन्च के बाद लोकप्रियता प्राप्त करने में कठिनाई का सामना कर रहा था, जबकि ब्राजील के केंद्रीय बैंक ने 2025 में लागत और गोपनीयता के चिंताओं के कारण अपना Drex CBDC प्लेटफॉर्म बंद कर दिया। अंतर्राष्ट्रीय बैंकिंग संस्थान ने 2023 में निष्कर्ष निकाला कि एक खुदरा CBDC केवल केंद्रीय बैंकों के लिए ही नहीं, बल्कि इसके कार्यान्वयन और शासन में शामिल व्यापक परितंत्र के लिए भी एक जटिल प्रयास है।

जैसे-जैसे यूरोपीय संघ के विधायक अंतिम ढांचे पर बातचीत कर रहे हैं, निवेशकों, निर्माताओं और उपयोगकर्ताओं के लिए निर्णायक प्रश्न संभवतः गोपनीयता सुरक्षा की व्यावहारिक मजबूती, वॉलेट-धारण और डिपॉज़िट-स्थिरता डिज़ाइन के विकल्पों, और कानूनी मंजूरी और किसी भी अंतिम जारी के बीच वास्तविक समय सीमा जोखिम पर केंद्रित होंगे—ऐसे क्षेत्र जहां पिछले सीबीडीसी प्रयासों से पता चलता है कि कार्यान्वयन विवरण मूल अवधारणा के बराबर महत्वपूर्ण हो सकते हैं।

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