Kinabigyan ng kondisyonal na pahintulot ang Upstart para maglunsad ng digital na banko na may AI

Kumpletong nalampasan ng Upstart Holdings ang isang malaking checkpoint sa regulasyon. Ipinahayag ng kumpanya sa pagpapautang na may AI noong Hulyo 23 na ang Office of the Comptroller of the Currency ay nagbigay ng kondisyonal na pahintulot para sa Upstart Bank, N.A., isang inirerekomendang pambansang digital na banko na disenyo nang buo sa paligid ng underwriting na nakabatay sa artificial intelligence.

Kailangan pa ng Upstart ang pagsang-ayon mula sa FDIC para sa deposit insurance at mula sa Federal Reserve para sa katayuan bilang bank holding company.

Ginagamit ng Upstart ang kanyang buhay bilang isang platform na kumpanya. Ibinubuo nito ang mga modelo ng AI na nagtataya ng kakayahang kredito, at ipinapasa ang mga modelo na iyon sa mga kasosyo sa bangko na talagang nagmumula ng mga pautang. Sa pamamagitan ng pagpapalawak ng sariling bangko, sasagasaan ng Upstart ang buong supply chain sa isang solong entidad.

Nag-file ang kumpanya ng kaniyang aplikasyon noong Marso 10, 2026. Higit sa apat na buwan pagkatapos, may kondisyonal na pagpapahintulot na mula sa OCC.

Kung ganap na matanggap, magiging nagmamay-ari ng mga pautang ang Upstart Bank sa buong bansa at tatanggap ng mga deposito na isiniguro ng FDIC. Sa kasalukuyan, nakikibatay ang Upstart sa mga kakampi sa kapital mula sa mga third-party at mga merkado ng securitization upang pahintulutan ang mga pautang nito. Ang paglipat sa pagpapautang gamit ang deposito ay maaaring makapagpababa nang malaki sa gastos sa kapital nito.

Si Annie Delgado, kasalukuyang Chief Risk Officer ng Upstart, ay inirerekomen bilang CEO ng bagong bangko. Si Paul Gu, ang Chief Technology Officer ng kumpanya, ay tinukoy din sa konteksto ng mga pagbabago sa paglilingkod habang binubuo ang institusyon.

Ang Upstart Bank ay magiging unang pambansang nakaaugnay na bangko na gawa mula sa simula upang gamitin ang mga sistema ng AI sa pag-aaral ng panganib. Ibig sabihin, ang buong arkitektura ng operasyon ng bangko, mula sa pagtataya ng panganib hanggang sa pagtatakda ng presyo ng loan hanggang sa pamamahala ng portfolio, ay bubuo sa paligid ng mga modelo ng machine learning kesa sa pagpapalit sa lumang imprastruktura.

Ang mga kompetitibong epekto ay umabot sa malalim na higit pa sa Upstart mismo. Ang iba pang fintech lenders tulad ng SoFi, na nakakuha ng sariling bank charter noong 2022, at LendingClub, na bumili ng Radius Bank noong 2021, ay napatunayan na ang vertical integration ay maaaring baguhin ang unit economics.

Ang OCC ay nagtataya sa aplikasyon ng charter, ngunit ang FDIC ay nagtataya nang hiwalay kung ang institusyon ay karapat-dapat sa deposit insurance, at ang Federal Reserve ang tumutukoy kung ang parent company ay kwalipikado bilang bank holding company.

Ang pagtutwirang ng OCC ay may kondisyon, malamang kasama ang mga partikular na kahilingan na may kaugnayan sa minimum na antas ng kapital, mga pangako ng pamamahala, at mga operasyonal na marka na kailangang matupad ng Upstart bago maging buong epektibo ang charter.

Sa pamamagitan ng pagpapalakas ng sariling bangko, maaaring bawasan ng Upstart ang kanyang pagkakadepende sa mga kapwa institusyon, bawasan ang mga gastos sa pagsasakop sa pamamagitan ng mga deposito, at makakuha ng higit pang ekonomiya sa bawat loan na itinataguyod nito. Ang pagpapatakbo ng isang bangko ay may panganib sa balance sheet, ibig sabihin, kung masama ang pagganap ng mga loan, ang mga pagkawala ay nasa mga aklat ng Upstart kaysa sa ng isang kapwa.