Sa mga dekada, ang parirala “mga gawain na hindi ligtas o hindi maayos” ay isa sa pinakamakapangyarihan, at pinakamalabo, na mga kasangkapan sa arsenal ng isang regulator ng bangko. Noong Agosto 27, ang Opisina ng Comptroller ng Currency at ang Federal Deposit Insurance Corporation ay naglabas ng isang pinal na patakaran na nagbibigay ng tunay na depinisyon sa parirala na iyon.
Ang patakaran ay nagtataguyod na ang isang “maliit o hindi ligtas na praktika” ay dapat magkaisa sa pagkilos na naglalayo sa pangkalahatang tinatanggap na maingat na mga pamantayan sa operasyon at may naging epekto na, o maaaring makatwirang magdulot, ng materyal na pinsalang pampinansyal sa isang institusyon o magdulot ng malaking panganib sa Insurance Fund.
Ano ang tunay na pagbabago ng patakaran
Ang huling patakaran ay nagtataguyod ng tatlong konkretong bagay na nagbabago sa paraan ng pagmamalayaw ng OCC at FDIC sa mga banko sa ilalim ng kanilang hawakan.
Una, ito ay lumilikha ng isang magkakaparehong, batay sa panganib na depinisyon na may kinalaman sa Seksyon 8 ng Federal Deposit Insurance Act. Ang seksyong ito ay nagbibigay sa mga regulador ng kapangyarihan na maglabas ng mga utos na tumigil at huminto, alisin ang mga opisyales, at magbigay ng sibil na multa.
Pangalawa, binabago ng patakaran ang paraan ng paglabas ng mga Bagay na Nangangailangan ng Pagmamalasakit, kilala rin bilang MRAs. Sa ilalim ng bagong framework, ang mga examiner ay maaaring maglabas ng MRAs lamang para sa mga praktika na sumasailalim sa bagong tukoy na threshold batay sa panganib.
Ikatlo, ang OCC ay nakipag-amin na hindi magpapagawa ng mga aksyong pagsasagawa ng Seksyon 8 nang walang muna nang pagkakataon sa mga institusyon upang ayusin ang mga nakikita na isyu sa normal na proseso ng pagmamasid.
Magiging epektibo ang patakaran 60 araw pagkatapos ng pagpapalabas nito sa Federal Register.
Mula sa malawak na diskresyon hanggang sa limitadong awtoridad
Ang pinagmulan ng pagsasagawa ng patakarang ito ay umabot sa isang proposta noong Oktubre 2025 na nagdulot ng malaking komento mula sa industriya. Ang final na bersyon ay malapit na katulad ng proposang iyon, kasama ang mga tiyak na paglilinaw na disenyo upang palakasin ang aplikasyon ng patakara sa pagpapatupad at araw-araw na pagmamalasakit.
Ang bagong patakaran ay direktang naglalayong ihatid ang atensyon ng regulasyon patungo sa mga tunay na panganib sa pananalapi. Ang mga bagay na may kinalaman sa proseso at hindi pang-pananalapi na hindi natutugunan ang antas ng kahalagahan ay nasa labas ng sakop ng anumang maaaring mag-trigger ng pormal na pagmamonitor o pagpapatupad.
Nakalapat lamang ito sa mga institusyong pinagmamalaki ng OCC at FDIC. Ang Federal Reserve, na nagmamalaki sa mga banko na may pribadong charter na miyembro ng Fed at mga kumpanya ng pagmamalaki sa banko, ay hindi bahagi ng paggawa ng patakaran na ito.
Bakit mahalaga ito para sa sektor ng bangko
Ang pangangailangan para sa mga pagkakataon sa pagpapabuti bago ang pagpapatupad ay lalong mahalaga para sa mga gitnang laki at komunidad ng mga banko, na karaniwang kulang sa legal at compliance na imprastruktura upang labanan ang pormal na pagpapatupad.
Ang open question ay kung tatanggapin ba ng Federal Reserve ang parehong framework. Kung hindi ito gagawin, maaaring makaharap ang mga banko na pinagmamasdan ng Fed sa mas mahigpit at mas subhektibong pamantayan kaysa sa kanilang mga kasamang pinagmamasdan ng OCC at FDIC.