Ang mga bangko ay nagkakaroon ng kompetisyon para sa mga deposito bilang pinagkukunan ng pondo

Sa isang customer, ang isang bank deposit ay pera na naka-imbak sa isang checking o savings account.

Sa isang bangko, ito ay isang bagay na mas mahalaga: pagsasapilitan.

Ang mga deposito ay isa sa mga pangunahing pinagkukunan ng pera na ginagamit ng mga bangko upang pahintulutan ang mga pautang at mga pag-invest. Sabi ng Federal Reserve, ang mga deposito ay ang pangunahing pinagkukunan ng pondo sa karamihan ng mga bangko, kasama ang mga alternatibong tulad ng mga advance mula sa Federal Home Loan Bank at wholesale borrowing.

Kaya kaya ng mga bangko na maging hindi inaasahang agresibo sa pagtaratara ng iyong pera.

Sa pinakabagong rehiyonal na pag-aaral ng Federal Reserve, sinabi ng mga bangko sa iba’t ibang distrito na patuloy na malakas ang kompetisyon para sa mga pag-deposit, na may ilang mga institusyon na nagpapanatili ng mataas na rate para sa pag-deposit upang pigilan ang mga customer na ilipat ang kanilang pera sa ibang lugar.

Kailangan ng mga bangko ng pera bago sila makagawa ng maraming mga pautang na nasa gilid ng asset ng kanilang balance sheet.

Isipin na ang isang bangko ay tumatanggap ng $10,000 sa mga deposito ng mga customer.

Maaari itong magbigay ng 3% na interes sa customer, pagkatapos ay gamitin ang mas malawak na pool ng pondo para suportahan ang mga mortgage, business loans o mga securities na nagdadala ng higit sa 3%.

Ang pagkakaiba sa pagitan ng kinita ng isang bangko sa mga ari-arian at ang bayad nito para sa pagsasapilit ay sentral sa kanyang kalikasan ng kita.

Kaya ang mga murang pag-deposit ay may halaga.

Isang customer na nag-iipon ng $20,000 sa isang checking account na nagbibigay ng halos walang interes ay maaaring magrepresenta ng napakababang pagsasapilitan. Ang isang bangko na pinipilit magbigay ng 4% upang panatilihin ang perang iyon ay face sa mas mataas na gastos.

Ang Federal Reserve ay malinaw na nagbabala na ang mga bangko ay maaaring magdala ng mga deposito nang mabilis sa pamamagitan ng pag-aalok ng mga rate na higit sa merkado, ngunit ang paggawa nito ay maaaring palakasin nang malaki ang gastos sa pagsasapupot at magdala ng mga customer na lalo na may malaking posibilidad na umalis kapag nag-aalok ang ibang institusyon ng higit pa.

Ito rin ang dahilan kung bakit hindi awtomatikong itinataas ng mga bangko ang mga rate ng Savings bawat beses na gumalaw ang Federal Reserve.

Karaniwan nilang gustong magbayad ng sapat upang panatilihin ang mga deposito nang hindi nagbibigay nang hindi kinakailangan ng margin.

Madalas na lumalakas ang kompetisyon sa pag-deposit kapag may mas mabuting alternatibo ang mga customer.

Tungkol sa maagang Setyembre 2026, ang epektibong rate ng federal funds ay tungkol sa 3.63%, habang ang mga short-term money-market instrument ay nag-aalok ng yield sa katulad na saklaw.

Nagbibigay ito ng insentibo sa mga customer na tanungin kung bakit mas maliit ang binabayaran ng kanilang account.

Maaaring lumipat ang pera sa money-market funds, Treasury bills, mas mataas na yield na savings accounts, o mga katumbas na banko.

Ito ay nagpupilit sa mga bangko na pumili kung mas mahal ang pagkawala ng deposito kaysa sa pagbabayad ng mas mataas na rate upang panatilihin ito.

Ang ating paliwanag tungkol sa stablecoin reserves ay nagpapakita ng parehong mas malawak na ekonomiks: sino man ang may kontrol sa malaking pool ng pera ay makakakuha ng malaking kita sa pamamagitan ng paglalagay nito sa mga may kita.

Ang mga bangko ay nagtatagpo ng kompetisyon mula sa digital na pera rin. Ang mga grupo sa bangko ay nagbaba ng babala na ang mga stablecoin na may kita ay maaaring magdala ng pera away sa tradisyonal na account at magpataas ng gastos sa pagsasapilit ng bangko, bagaman ang mga kumpanya sa crypto ay nagtutol kung gaano kalaki ang tunay na banta. Ang pagkakaibigan ay naging bahagi ng mas malawak na stablecoin deposit debate.

Hindi lamang tungkol sa kita ang pag-deposit.

Mahalaga rin sila para sa likwididad.

Dapat makapagbigay ng mga pagtarik ng pera ang mga bangko, kahit na malaki ang bahagi ng kanilang balance sheet na binubuo ng mga pautang at mga sekuridad na hindi agad maaaring i-convert sa pera nang walang posibilidad ng pagkawala.

Ang mga stable deposit ay kaya magbigay ng relatibong maaasahang batayan ng pondo.

Nagtatala ang Fed na ang paglabas ng mga deposito ay maaaring malaki pang palakasin ang panganib sa likuididad, habang ang mga matatag na deposito ay maaaring tumulong sa mga bangko na harapin ang mga panahon ng krisis.

Naging malinaw na iyon sa mga nakaraang pagtatapon ng pera sa bangko, nang ang mga customer ay naglipat ng pera nang mas mabilis kaysa sa kaya ng mga institusyon na muling palitan ito.

Kung umalis ang mga deposito, maaaring kailanganin ng bangko na palitan ito ng mas mahal na wholesale borrowing, ibenta ang mga asset, bawasan ang pagpapautang o mag-raise ng karagdagang kapital.

Mas mahalaga ang isyu habang mas mabilis ang paggalaw ng pera.

Ang mga bangko ay nagtatayo ng kanilang sariling stablecoins at tokenized deposits bahagya dahil ayaw nilang mabawasan ang mga customer mula sa mga deposito na nagpapagana sa kanilang mga negosyo dahil sa pagbabago sa pagbabayad.

Ang simpleng dahilan kung bakit kumikita ang mga bangko para sa mga pag-deposito ay hindi lamang dahil gusto nila ang mas malalaking balanse ng account.

Ang mga pag-deposit ay mga materyales na pangunahing sangkap para sa paggawa ng bangko.

Nakakatulong sila sa pagpapautang, nagbibigay ng likwididad, at maaaring mas mura kaysa magpautang sa ibang lugar.

Kaya ang isang tila maliit na pagkakaiba sa rate ng interes sa iyong savings account ay maaaring magdulot ng malaking epekto sa isang bangko na nagpapatakbo ng mga bilyon dolyar.