Upstart Holdings, yeni bir düzenleyici aşamayı başarıyla geçti. Yapay zeka tabanlı kredi şirketi, 23 Temmuz'da, tamamen yapay zeka destekli alt yapıya dayalı olan Upstart Bank, N.A. adlı öngörülen ulusal dijital banka için Para Denetçisi Ofisi'nin koşullu onayını aldığını duyurdu.
Upstart, yatırma sigortası için FDIC’den ve banka holding şirketi statüsü için Federal Rezerv’den onay beklemektedir.
Ortacıdan ana karaktere
Upstart, varlığını bir platform şirketi olarak geçirmiştir. Kredi yeterliliğini tahmin eden AI modelleri geliştirir ve bu modelleri kredileri doğrudan veren banka ortaklarına teslim eder. Kendi bankasını kurarak Upstart, tüm bu tedarik zincirini tek bir varlığa dönüştürecektir.
Şirket, başvurusunu 10 Mart 2026 tarihinde sundu. Dört ayı biraz aşan bir sürede, OCC'nin koşullu onayını aldı.
Tamamen onaylanırsa, Upstart Bank ülke çapında krediler verecek ve FDIC sigortalı yatırımları kabul edecektir. Şu anda Upstart, kredilerini finanse etmek için üçüncü taraf sermaye ortaklarına ve menkul kıymetleştirme piyasalarına dayanmaktadır. Yatırımlara dayalı finansmana geçmek, sermaye maliyetini önemli ölçüde azaltabilir.
Annie Delgado, şu anda Upstart’ın Baş Risk Yöneticisi, yeni bankanın CEO’su olarak önerildi. Paul Gu, şirketin Baş Teknoloji Yöneticisi, kurum şekillenirken liderlik geçişleri bağlamında da söz konusu edildi.
Bir yapay zeka tabanlı bankanın neden önemli olduğu
Upstart Bank, kurulduğu günden itibaren yapay zeka kredi değerlendirme sistemlerini kullanan ilk ulusal çapta lisanslı banka olacak. Bu, bankanın tüm operasyonel mimarisinin, risk değerlendirmesinden kredi fiyatlamaya ve portföy yönetimine kadar, eski altyapıya eklenmek yerine makine öğrenimi modelleri etrafında inşa edileceği anlamına gelir.
Rekabetçi etkiler, Upstart’in kendisinden çok daha öteye uzanır. 2022’de kendi banka lisansını alan SoFi gibi diğer finTech kredi verenler ve 2021’de Radius Bank’ı satın alan LendingClub, dikey entegrasyonun birim ekonomisini dönüştürebileceğini zaten göstermiştir.
Önümüzdeki düzenleyici zorluklar
OCC, charter başvurusunu değerlendirir, ancak FDIC kurumun yatırma sigortası almaya değer olup olmadığını bağımsız olarak değerlendirir ve Federal Reserve, ana şirketin bir banka holding şirketi olup olmadığını belirler.
OCC onayı, Upstart'ın kararlılık tamamen yürürlüğe girmeden önce karşılaması gereken minimum sermaye seviyeleri, yönetim taahhütleri ve operasyonel miletler gibi belirli şartlarla koşulludur.
Bu, yatırımcılar için ne anlama geliyor
Kendi bankasını kontrol ederek Upstart, ortak kurumlar üzerindeki bağımlılığını azaltabilir, yatırımlar yoluyla finansman maliyetlerini düşürebilir ve oluşturduğu her kredi üzerinde daha fazla ekonomik değeri elde edebilir. Bir bankayı işletmek, dengeli bir varlık riski taşır; yani kredi performansı kötüleşirse, kayıplar Upstart’ın defterlerinde kalır, ortağın değil.