Onlarca yıldır “güvensiz veya uygun olmayan uygulama” ifadesi, bir banka denetim kurumunun en güçlü ve en belirsiz araçlarından biri olmuştur. 27 Ağustos'ta Para Denetçisi Ofisi ve Federal Depozito Sigorta Kurumu, bu ifadeye gerçek bir tanım veren ortak bir nihai kuralı yayımladı.
Kural, bir "güvenli olmayan veya sağlam olmayan uygulamanın", genel olarak kabul edilen dikkatli operasyonel standartlardan sapma gösteren ve ya zaten bir kuruma ciddi finansal zarar vermiş ya da makul şekilde ciddi finansal zarara neden olabilecek veya Yatırımların Sigortalanması Fonu'na önemli bir risk oluşturacak davranışları içermesi gerektiğini belirler.
Kuralın aslında neyi değiştirdiği
Son kural, yetkileri altındaki bankaları denetleyen OCC ve FDIC için üç somut şey yapar.
Öncelikle, Federal Depozito Sigorta Yasası'nın 8. maddesine dayalı, risk temelli bir tanımlama oluşturur. Bu madde, düzenleyicilere durdurma ve durdurma emirleri verme, görevden alma ve medeni para cezaları uygulama yetkisi tanır.
İkinci olarak, bu kural, genellikle MRAs olarak bilinen Dikkat Gerektiren Konular'ın nasıl verileceğini yeniden düzenler. Yeni çerçeveye göre, denetçiler yalnızca yeni tanımlanan risk temelli eşiği karşılayan uygulamalar için MRA verebilir.
Üçüncü olarak, OCC, kurumların normal denetim süreci sırasında belirlenen sorunları giderme fırsatı vermeden 8. maddeden kaynaklanan uygulama eylemlerini başlatmayacaktır.
Kural, Federal Kayıt'ta yayınlanmasından 60 gün sonra yürürlüğe girer.
Geniş yetkiden sınırlı otoriteye
Bu düzenlemeye ilişkin kökler, büyük endüstri yorumları çeken Ekim 2025 tarihli bir önermeye dayanmaktadır. Son versiyon, uygulama ve günlük denetimde kuralın uygulanmasını netleştirmeyi amaçlayan hedefli açıklamalarla bu öneriyi yakından yansıtmaktadır.
Yeni kural, düzenleyici dikkati gerçek finansal risklere yönlendiriyor. Malî olmayan ve önem eşiğini karşılamayan süreçle ilgili konular, resmi denetim veya uygulama eylemini tetikleyebilecek alanın dışındadır.
Bu, yalnızca OCC ve FDIC tarafından denetlenen kurumlar için geçerlidir. Federal Reserve, Fed üyesi olan devlet tarzı bankaları ve banka holding şirketlerini denetleyen kurumdur ve bu düzenlemeye taraf değildir.
Bu, bankacılık sektörü için neden önemli
Uygulama önlemlerinden önce düzeltme fırsatları talebi, genellikle resmi uygulama süreçlerine karşı mücadele etmek için yeterli yasal ve uyumluluk altyapısına sahip olmayan orta boyutlu ve topluluk bankaları için özellikle önemlidir.
Açık soru, Federal Rezerv'in benzer bir çerçeve benimseyip benimsemeyeceğidir. Eğer benimsemiyorsa, Fed tarafından denetlenen bankalar, OCC ve FDIC tarafından düzenlenmiş rakiplerinden daha katı, daha öznel bir standartla karşı karşıya kalabilir.