Bu hafta, Brezilya'nın Paraná eyaletindeki on inek, Cowmed yaka tarafından her bir hayvanın sağlık, davranış ve konum verilerinden oluşturulan şifrelenmiş kimlikleri taşıdı.
Bu kimlikler, inekleri neredeyse 20.000 dolarlık kredi için teminat haline getirdi ve arka planda yer alan kayıt, kredi verenlerin uyguladığı kesintiyi azaltmayı ve aynı hayvanı iki kez teminat vermesini engellemeyi amaçlıyor.
Brezilya'nın pilot uygulaması, mekanizmaların küçük ölçekli olarak işlediğini kanıtlıyor ve daha büyük fırsat, çiftçilerin değerli hayvanlara sahip olup bankaların gerektirdiği arazi tapu belgelerine sahip olmadığı ülkelerde yer alıyor.
Küçük işletmelerin ödünç alması gereken miktar ile erişebildikleri miktar arasındaki küresel fark 5,7 trilyon dolara ulaşmaktadır, resmi olmayan işletmeler de dahil edildiğinde bu rakam 8 trilyon dolara çıkmaktadır. Sadece Alt Sahra Afrikası, bu boşluğun yaklaşık 331 milyar dolarını oluşturmaktadır ve Afrika Kalkınma Bankası, Afrika'daki küçük ölçekli çiftçilerin kredi erişimini %6 olarak belirtmektedir.
Evcil hayvanlar, bu çiftçilerin zaten sahip olduğu varlığı temsil eder, bu nedenle test, dijital kimlik, teminat kayıtları, sigorta ve kredi veren taleplerinin bu varlığı bir bankanın vereceği bir krediye dönüştürebilip istemediğidir.
Zaten var olan altyapıda
Etiyopya, Afrika'nın en büyük hayvan varlığına sahiptir ve merkez bankası, inekleri, deve, koyunları, keçileri ve kümes hayvanlarını uygun teminat olarak tanıyan bir elektronik kayıt sistemi zaten yürütüyor.
Ülke, resmi bir hayvancılık kimlik ve izlenebilirlik sistemi de inşa ediyor ve 2025-2030 tarımsal finansman yol haritası, hayvancılık maliyetleri ve sürünün yenilenmesi için yaklaşık 911 milyar ETB finansman talebi belirliyor.
Etiyopya, hem yasal tanınma hem de bir kimlik katmanı geliştirmektedir, ancak kredi verenler hâlâ güvenilir bir değerleme, sigorta, sağlık verileri ve ödünç alanın vadesinde ödeme yapmaması durumunda krediyi geri alma net bir yoluna sahip değildir.
Nijerya, grub içinde en büyük kısa vadeli finansman açıklarına sahip ve IFC, Nijeryalı küçük işletmeler arasındaki karşılanamamış kredi talebini 32,2 milyar dolar civarında olarak belirliyor.
Bir merkez bankası kaydı, çiftçilerin hayvanları, doğmamış yavruları dahil olmak üzere teminat olarak vermesine izin veriyor ve aynı hayvanın başka bir yerde zaten başka bir krediyle teminat edilip edilmediğini kontrol ediyor.
Ayrı bir kimlik sistemi, sığırı kulak etiketleri ve dijital pasaportlarla tanımlar ve 2028'e kadar süren 500 milyon dolarlık hayvancılık programı, finansa erişim için özel olarak 70 milyon dolar ayırır.
Nijerya zaten kayıt, hayvan tanımlama sistemi ve finansman programına sahip, ancak bunları tek bir kredi sürecinde birleştiren bir ürün henüz yok.
Kenya'nın hareketli varlık güvence hakları kaydı 24 saat devam ediyor ve ülkenin tarımsal veri sistemleri 2025 yılına kadar 7,2 milyondan fazla çiftçiyi kaydetmişti.
Kredi verenler, 2023 yılı Haziran ayına kadar 34.638 hayvan varlığını teminat olarak kaydettirdi; bu, toplamda yaklaşık KSh 5,1 trilyonluk krediye hareketli varlıkların destek verdiği bir parçasını oluşturuyor.
Bu, Kenya'yı grubun kontrol durumu haline getiriyor; zaten orada büyük ölçekli hayvan kabul eden merkezi bir kayıt sistemi var, bu nedenle tokenizasyonun kesintiyi azalttığını, faiz oranını düşürdüğünü ve hayvanın hâlâ canlı ve sağlıklı olduğunu doğrulaması gerekiyor.
Ayrıca bir hayvanın ölmesi veya satılması durumunda hızla yerini almalı ve kredi verenlerin aynı hayvanı iki kez teminat olarak vermesini önlemelidir; bu işlevi merkezi kayıt sistemi zaten kendi başına yapabilir.
Pakistan'ın 3,2 milyon küçük ve orta ölçekli işletmesinden 200.000'den azı resmi kredi erişimine sahip. Hayvancılık, HGS'nin yaklaşık %14,6'sını ve tarımsal katma değerin %62'sinden fazlasını oluşturuyor.
Sindh eyaletinde, %10'dan biraz fazla çiftçi resmi krediye sahiptir ve kırsal hayvan sahiplerinin yaklaşık %80'inin teminat olarak verebileceği toprakları yoktur. Bankalar, hayvan sigortasının neredeyse bulunmaması nedeniyle genellikle hayvanları teminat olarak kabul etmez ve Dünya Bankası, mevcut koşullar altında yedi ile elli arası hayvan sahibi olan çiftçilerin yalnızca %16'sının krediye uygun olduğunu tespit etmiştir.
Ölüm, hastalık, hırsızlık ve kuraklık hâlâ bir sürüyü ortadan kaldırabilir ve bankalar, hayvanları teminat olarak kabul etmeden önce sigorta önlemleri almaya ihtiyaç duyar.
Pakistan, tokenizasyonun sigorta ve güvenilir veteriner verileriyle birlikte sunulması gerektiğini en açık şekilde ortaya koyuyor. Kırsal bölgelerdeki ödünç alanlar, sigortalanmamış hayvanlara dayalı olarak daha büyük krediler almak riskini taşıyor ve kredi başarısız olursa bankanın bu hayvanları el koyma hakkı hâlâ devam ediyor.
| Ülke | Zaten var olan | Neden önemli | Ana eksik bağlantı |
|---|---|---|---|
| Etiyopya | Hayvancılık için uygun teminat kaydı; hayvan kimlik sistemi geliştiriliyor; ETB 911 milyar hayvancılık finansmanı talebi | Hayvan kimliğini yasal teminat tanısıyla en yakın şekilde ilişkilendirmek | Bank ürünleri, sigorta, değerleme, iade süreci |
| Nijerya | Teminat kaydı; sığır kulak etiketleri ve dijital pasaportlar; 500 milyon dolarlık hayvancılık programı, bunun içinde 70 milyon dolar finansman için | En büyük yakın vadeli finansman açıklığı ve zaten birden fazla sistem inşa ediliyor | Bir krediye uygun ürün içinde entegrasyon |
| Kenya | 24/7 hareketli teminat kaydı; 7,2 milyonun üzerinde kayıtlı çiftçi; 34.638 hayvansal teminat varlığı | Kontrol durumu, sıradan kayıtların zaten ölçeklenebileceğini gösteriyor | Kanıt tokenizasyonu kredi şartlarını iyileştirir |
| Pakistan | Büyük çaplı hayvancılık ekonomisi; ciddi KOBİ kredi açıkları | Karasız teminat için en güçlü ihtiyaç | Sigorta, banka kabulü, ödünç alan koruması |
| Mongolya | Küçükbaş hayvan teminatı ile ölçekli web tabanlı hareketli varlık kaydı | Koyun teminatının kaydedilmesi için blok zinciri gerekli değildir | Kanıt tokenizasyonu, kayıt kayıtlarının ötesinde değer katmaktadır |
Buradan nereye gidecek
Mongolya, hareketli varlıklar için bir web tabanlı kayıt sistemi tanıttı ve hayvanlar, bu sistem uygulandıktan sonra yaklaşık 90.000 erken teminat bildirimi'nin %24'ünü oluşturdu; daha sonraki veriler, Haziran 2023 itibarıyla kaydedilen 670.000 teminat bildiriminin yaklaşık %25'ini hayvanların oluşturduğunu gösterdi ve bunların hiçbiri blok zinciri kullanmadan yapıldı.
Modern elektronik kayıtlar, teminat kaydını ve alacaklı önceliğini belirleme gibi temel işleri zaten yürütüyor; bu noktayı Dünya Bankası doğrudan belirtmiştir. Hayvan kimliği, sağlık verileri, sigorta kapsaması, piyasa değeri ve yasal talepler gibi farklı sistemler arasında bağlantı kurmak, uyumlu çalışabilirlik tarafından henüz tamamlanması gereken bir iş.
Dijital olarak doğrulanmış bir hayvan, sıradan bir kredi değerlendirme süreci altında elde edeceğinden daha büyük bir kredi, daha düşük bir faiz oranı, daha hızlı bir onay, daha ucuz bir sigorta primi veya daha iyi bir geri kazanım oranı elde etmek zorundadır. Kredi koşulları, bir bankanın ne kadar ve hangi fiyata kredi verdiğine dayalı kanıtı taşır.
Kuzey durumunda, Etiyopya hayvan kimlik sistemini teminat kaydıyla ilişkilendirir ve Nijerya, kaydını, kulak etiket sistemini ve finansman programını tek bir kredi ürününe bağlar.
Kenya'nın mevcut ölçeği, kopyalanabilecek bir şablon sunar: sigorta ve veteriner verileri, kredi verme sürecinin bir parçası haline gelir, kesintiler azalır, onay süreleri düşer ve kredi-değer oranları artar.
Evcil hayvanlar, sadece çiftçilerin sahip olduğu bir varlık olmaktan çıkıp, birden fazla ülkede ölçekli olarak ödünç alınabilecek bir varlığa dönüşüyor.
Kapalı senaryoda, kayıtlar ve kimlik sistemleri asla birbirine bağlanmaz. Pakistan'ın sigorta boşluğu en açık başarısızlık noktası olarak kalır ve Nijerya'nın kaydı, hayvan kimlikleri ve finansman programı bir kredi ürününe dönüşmezse, sonucu aynı yönde seyredebilir.
Çiftçiler, sigortalanmamış, aile içinde tartışmalı veya kredi verenin geri alamayacağı hayvanlara karşı borçlanır. Hastalık, kuraklık veya hırsızlık, bu teminatı aynı anda borçlananın geliriyle birlikte yok edebilir ve bu durumda tokenizasyonun kimin borç alabileceğine dair ölçülebilir bir etkisi olmaz.
Kenya ve Moğolistan'da normal bir veritabanı, hangi hayvanın hangi krediyi sağladığını kaydedebilir.
Gerçek test, Etiyopya, Nijerya, Kenya ve Pakistan'ın, bugün çiftçilerin elde ettiği koşullardan daha iyi şartlarla, daha önce var olmayan kredilere kimlik, sigorta ve alacaklı taleplerini bağlayıp bağlayamayacağını sorgular.
Brezilya'nın on ineği, mekanizmaların çalıştığını küçük bir ölçekte kanıtladı ve bu mekanizmanın milyonlarca çiftçi için kırsal kredi altyapısı haline gelip gelmeyeceği, sigorta ve kayıtlara bağlıdır.
Brezilya'da 10 inek, 8 trilyon dolarlık küresel finans boşluğunu köprülemek için tokenleştirilmiş bir yol açtı yazısı önce CryptoSlate'de yayınlandı.