Visa, Mastercard, dan Ant International Melancarkan Kerangka Interoperabilitas KYA untuk Agen AI

Visa, Mastercard, dan Ant International sedang memajukan kerangka interoperabilitas Know Your Agent (KYA). Matlamatnya bukan untuk mencipta pusat pengurusan risiko yang seragam, tetapi untuk membolehkan rangkaian pembayaran yang berbeza mengenal pasti identiti Agent dan isyarat kepercayaan yang sama, sambil mengekalkan keputusan persetujuan dan risiko masing-masing.

Penulis artikel, sumber: ME News

• Visa, Mastercard, dan Ant International sedang memajukan kerangka interoperabilitas Know Your Agent (KYA). Matlamatnya bukan untuk mencipta pusat pengurusan risiko yang seragam, tetapi untuk membolehkan rangkaian pembayaran yang berbeza mengenal pasti identiti Agent dan isyarat kepercayaan yang sama, sambil mengekalkan keputusan persetujuan dan risiko masing-masing.
• Kepentingan perkara ini bukan terletak pada “AI juga perlu dikenal pasti”, tetapi pada fakta bahawa sistem pembayaran pertama kali perlu menjawab tiga soalan secara sistematik: Siapakah Agent ini, mewakili siapa, dan diberi kuasa untuk melakukan apa. Sebelum ini, kad bank menyelesaikan “bagaimana bayaran dibuat”, manakala KYA perlu menyelesaikan “mengapa mesin berhak membayar atas nama anda”.
• Kandungan utama kerjasama tiga pihak termasuk: melacak pihak pengendali atau pengguna di belakang Agent melintasi rangkaian, membentuk keperluan pengesahan bersama, serta memantau transaksi Agent secara berterusan. Dengan kata lain, KYA lebih seperti gabungan “identiti + kuasa + rekod tingkah laku”, bukan sekadar kad pengenalan statik.
• Ini tidak bermakna KYA telah menjadi piawaian global. Kerjasama semasa masih berada dalam peringkat eksplorasi kerangka kerja; yang benar-benar menentukan kesannya ialah spesifikasi teknikal susulan, pengintegrasian pedagang, pembahagian tanggungjawab, serta sama ada lebih banyak dompet, institusi penerima bayaran, dan platform Agent akan menyertai.

Dalam dua tahun terakhir, Agentic Commerce paling mudah diceritakan sebagai pengalaman: pengguna mengatakan, "Bantu saya tempah hotel paling sesuai ke Tokyo minggu depan," dan AI akan menyelesaikan pencarian, perbandingan, tempahan, dan pembayaran.

Apabila sampai pada tahap pembayaran, masalah segera berubah dari “model cukup pintar atau tidak” menjadi “siapa yang benar-benar memutuskan untuk mengeluarkan dana ini”.

Pada 10 September, Ant International, Mastercard, dan Visa mengumumkan pelaksanaan kerjasama interoperabilitas KYA. Menurut kerangka yang dinyatakan oleh ketiga pihak, organisasi kad, dompet digital, platform Agent, dan platform e-dagang akan dapat mengenal isyarat Agent yang boleh dipercayai merentasi rangkaian di masa depan, tanpa perlu memulakan semula proses pengesahan identiti Agent di setiap sistem.

Namun, apabila satu Agent dikenal oleh sistem lain, ia tidak secara automatik mendapat kebenaran pembayaran. Setiap rangkaian masih mengekalkan kuasa sendiri untuk pengesahan, persetujuan, dan pengurusan risiko. Kerjasama jelas semasa ini antara ketiga-tiga pihak termasuk pelacakan operasi antara rangkaian, perkongsian keperluan pengesahan, dan pemantauan transaksi berterusan, serta merancang untuk terus meneroka kaedah berkaitan melalui BuildFin.ai yang didorong oleh Otoriti Kewangan Singapura.

Pembezaan ini penting.

Menerjemahkan KYA secara ringkas sebagai "berikan AI kad pengenalan" memudahkan pemahaman, tetapi mudah meremehkan kompleksitinya. Kad pengenalan menyelesaikan "siapakah anda", manakala Agent dalam pembayaran harus menjawab "siapakah yang anda wakili?", "di manakah sempadan kuasa anda?", "adakah operasi ini selaras dengan niat asal?", dan "siapakah yang bertanggungjawab jika berlaku masalah?".

Jika KYC tradisional adalah untuk mengesahkan identiti individu dan perusahaan, maka KYA lebih dekat kepada membina satu hubungan agen yang boleh diverifikasi di dunia mesin.

Saya berpendapat, infrastruktur berskala besar untuk Agentic Commerce tidak akan bermula dengan robot belian yang lebih pintar, tetapi akan bermula dengan lapisan kepercayaan yang kelihatan kurang menarik ini.

Sebabnya mudah: model boleh membuat cadangan secara berkebarangkalian, tetapi pembayaran mesti memberikan hasil yang pasti. Sekali wang ditransfer, ia tidak boleh dijelaskan dengan “model hampir memahami pengguna”.

Permintaan bukan lagi konsep.

McKinsey menganggarkan dalam senario sederhana pada tahun 2026 bahawa pada tahun 2030, Agen AI mungkin terlibat atau mengatur antara $3 trilion hingga $5 trilion transaksi perniagaan pengguna global; hanya pasaran eceran B2C Amerika Syarikat, skala yang berkaitan mungkin mendekati $900 bilion hingga $1 trilion.

Nombor ini tidak bermaksud semua transaksi ini akan dibayar sepenuhnya secara autonom oleh AI, tetapi ia cukup untuk menunjukkan bahawa AI sedang bergerak dari “mempengaruhi keputusan pembelian” ke “mengambil bahagian dalam pelaksanaan transaksi”.

Perubahan trafik lebih jelas.

Visa mengungkapkan, pada Julai 2025, trafik dari AI generatif ke laman web eceran Amerika Syarikat meningkat lebih daripada 4700% berbanding tahun sebelumnya. Sebelum ini, apabila Protokol Agen Terpercaya dilancarkan, ia juga menyatakan bahawa 85% pengguna alat belian AI percaya bahawa AI meningkatkan pengalaman belian.

Masalahnya ialah, sikap asal pedagang terhadap trafik automatik biasanya adalah “tangkap sebagai robot terlebih dahulu”, kerana crawler, serangan teka kata, penjual semula, dan automatik jahat secara ciri teknikal semuanya termasuk dalam “akses bukan manusia”.

Apabila agen yang benar-benar berbelanja untuk pengguna akhir masuk ke laman web sebagai mesin, pedagang mesti mampu membezakan dua perkara: agen perniagaan yang berkuasa dan bot jahat yang perlu dihalang.

Namun, rintangan psikologi pengguna masih belum hilang.

Sebuah tinjauan terhadap pengguna Amerika yang dikeluarkan oleh Visa pada 9 September menunjukkan bahawa hanya 23% responden bersedia mempercayai AI generatif untuk mengurus pembayaran atas nama mereka; apabila soalannya diubah menjadi sama ada mereka mempercayai Visa mengurus transaksi Agent, peratusan meningkat kepada 61%.

Ini tentu saja kajian sendiri Visa, dan tidak boleh dianggap sebagai statistik industri yang bebas bias, tetapi kontradiksi yang diungkapkannya sangat nyata: orang semakin bersedia membiarkan AI membantu memilih, tetapi masih enggan membiarkan AI secara langsung mengendalikan wang.

Oleh itu, rintangan perniagaan pertama yang dibayar oleh Agen bukanlah “adakah API pembayaran”, tetapi sama ada kepercayaan boleh diperluaskan dari manusia ke mesin.

Tanpa KYA, pedagang hanya melihat permintaan automatik; dengan KYA, pedagang sekurang-kurangnya boleh mengetahui siapa yang mengendalikan Agent ini, mewakili pengguna atau perusahaan mana, sama ada ia telah lulus pengesahan keselamatan, sama ada perilaku sebelumnya adalah normal, dan sama ada operasi ini berada dalam lingkung kuasa yang diberikan.

Visa, Mastercard, dan Ant International sebelum ini sebenarnya telah masing-masing mempersiapkan jalan.

Visa mempunyai Trusted Agent Protocol, yang berfokus pada membolehkan pedagang mengenal pasti Agent yang dipercayai dan niat perniagaan mereka; Mastercard menekankan niat pengguna yang boleh disahkan, kebenaran, dan kredensial rangkaian melalui Agent Pay dan Verifiable Intent; Ant International pula memperluaskan kemampuan Agent ke dalam skenario dompet dan pembayaran mudah alih melalui Agentic Mobile Protocol.

Nilai kerjasama pihak ketiga ini bukanlah mencipta protokol keempat, tetapi cuba menghasilkan "bahasa kepercayaan" yang sama antara sistem-sistem ini.

Jika langkah ini dilaksanakan, keuntungan paling langsung ialah mengurangkan kos akses berulang.

Hari ini, seorang penyedia perkhidmatan pembayaran yang memasuki rangkaian kad, dompet, dan pasaran yang berbeza sering menghadapi model identiti, medan pengurusan risiko, dan proses pengintegrasian yang berbeza. Jika platform Agent di masa depan juga mengulangi pembinaan yang terpecah-pecah ini, semakin besar skala, semakin besar gesekannya.

Arah interoperabilitas KYA adalah membolehkan Agent selepas menyelesaikan pengesahan dalam satu sistem, membawa isyarat tepercaya ke sistem lain, di mana sistem terakhir boleh meneruskan penilaian risiko sendiri, bukan bermula dari awal semula.

Yang perlu diperhatikan khususnya adalah peranan Ant International.

Ia bukan organisasi kad global lain, tetapi jaringan yang menghubungkan banyak dompet, pedagang, dan skenario pembayaran lintas batas. Pada 2026, Ant International mengungkapkan bahawa ekosistem pembayarannya menghubungkan kira-kira 2 bilion akaun pengguna dan 15 juta pedagang, serta menjangkau lebih daripada 50 dompet digital, aplikasi bank, dan lebih daripada 10 sistem pembayaran kod QR peringkat negara.

Bagi KYA, ini bermakna perbincangan interoperabiliti tidak lagi hanya mengenai koordinasi rangkaian kad antara Visa dan Mastercard, tetapi bermula memasukkan kad, dompet, kod QR, dan rangkaian pedagang lintas batas ke dalam masalah kepercayaan agen yang sama.

Pada Jun tahun ini, Mastercard memperkenalkan Agent Pay for Machines, yang mendorong pembayaran Agent lebih jauh ke arah transaksi mesin-ke-mesin, dan mengumumkan bahawa lebih daripada 30 peserta industri menyokong atau menguji coba, dengan penyelesaian yang boleh dilakukan melalui pelbagai saluran seperti kad, akaun, dan stablecoin.

Dari sini, yang perlu diselesaikan oleh KYA bukan hanya “AI membantu pengguna membeli sepasang kasut”.

Ia akhirnya mungkin merangkumi skenario yang lebih sering dan lebih mesin, seperti pembelian perisian agen korporat, pembelian automatik kuasa pengiraan atau data, dan penghantaran dana lintas sempadan.

KYA dapat menyelesaikan satu masalah asas, tetapi tidak boleh menanggung semua risiko pembayaran Agent.

Seorang Agent yang sah dan telah mendaftar juga boleh membuat transaksi yang tidak diinginkan pengguna akibat serangan prompt injection, kesilapan model, kesalahan konfigurasi, atau kuasa berlebihan.

Oleh itu, "Agent yang boleh dipercayai" tidak boleh difahami sebagai "Agent yang sentiasa betul".

Ini juga sebab pihak ketiga memasukkan “pemantauan perdagangan berterusan” ke dalam kerangka kerja.

Sijil statik hanya menunjukkan bahawa Agent telah lulus pemeriksaan pada masa tertentu, tetapi pembayaran benar-benar memerlukan kepercayaan dinamik: siapakah ia hari ini, siapakah yang diwakilinya sekarang, apakah tugas semasa, sama ada jumlah dan pedagang memenuhi kebenaran, dan sama ada perilaku menyimpang daripada corak sejarah.

Rangka SAFR yang dikeluarkan oleh Monetary Authority of Singapore pada Julai 2026 juga menekankan keperluan untuk menetapkan titik pemeriksaan tatacara semasa sebelum tindakan Agent dilaksanakan, memastikan setiap tindakan yang dicadangkan berada dalam sempadan kuasa, dasar, dan risiko yang telah ditetapkan, serta menyimpan rekod yang boleh diaudit.

KYA digabungkan dengan tata kelola masa runtime semacam ini, baru lebih mendekati rantai kawalan penuh yang boleh digunakan dalam skenario kewangan.

Saya lebih suka memahami sistem pembayaran Agen masa depan sebagai tiga lapisan:

Tahap pertama ialah identiti, mengesahkan “siapa yang bertindak”; tahap kedua ialah kuasa, mengesahkan “apa yang boleh dilakukan”; tahap ketiga ialah pengurusan risiko transaksi, mengesahkan “adakah kali ini patut diluluskan”.

KYA menyelesaikan lapisan pertama dan memberikan isyarat tepercaya kepada dua lapisan seterusnya. Namun, hak pengurangan akhir, hak penolakan, dan penentuan tanggungjawab tetap tidak akan hilang, dan seharusnya tidak diserahkan kepada model AI aman untuk ditentukan secara bebas.

Salah satu aset paling penting dalam rangkaian pembayaran hari ini ialah membina sambungan tepercaya antara pengguna, pedagang, dan bank.

Pada era Agen, objek "sambungan boleh percaya" akan menambah satu kelas subjek mesin.

Siapa yang boleh menyediakan identiti Agen, kredensial kuasa, dan rekod risiko yang diterima secara meluas, akan berpeluang menjadi lapisan kepercayaan asas Agentic Commerce.

Ini juga merupakan makna industri paling penting dalam kerjasama ini.

Dahulu, orang membincangkan pintu masuk perniagaan AI dengan mudah memfokuskan perhatian pada siapa yang memiliki model terkuat atau siapa yang memiliki saluran perbualan terbesar; tetapi apabila AI mula benar-benar mengeluarkan wang, syarikat model mesti memasuki peraturan kepastian yang ditetapkan oleh rangkaian pembayaran.

Syarikat pembayaran kelihatan berada di hujung transaksi, tetapi sebenarnya mungkin mengintegrasikan semula diri mereka ke hulu ekonomi Agen melalui KYA, Token, kuasa, dan pengurusan risiko.

Of course, this will also bring new platform power issues.

Jika di masa depan hanya beberapa rangka besar yang boleh mentakrifkan “apa itu Agent yang boleh dipercayai”, KYA mungkin berubah dari infrastruktur awam yang mengurangkan gesekan menjadi hadapan akses baru.

Oleh itu, maksud interoperabiliti bukan sahaja dalam kecekapan teknikal, tetapi juga dalam mengelakkan setiap rangkaian membina pulau identiti Agent yang tertutup.

Keadaan ideal bukanlah “hanya satu kad pengenalan AI yang diiktiraf secara global”, tetapi jaringan yang berbeza mampu mengiktiraf dokumen percaya yang diperlukan, sambil mengekalkan pelbagai agensi pengesahan dan keputusan risiko bebas.

Yang paling perlu dikekang dalam kerjasama ini ialah jangan menulis “memulakan kerjasama rangka kerja interoperabiliti” sebagai “tiga syarikat telah menyepakati piawaian KYA”.

Maklumat awam semasa masih menggunakan pernyataan untuk mengeksplorasi prinsip bersama dan mendorong kerjasama rangka kerja, belum mengumumkan spesifikasi teknikal penuh, mekanisme tadbir urus, pihak pengesahan, cara caj, serta jadual komersial berskala global.

Dengan kata lain, ini adalah permulaan yang jelas arahnya dan melibatkan peserta yang berpengaruh, bukanlah kesudahan yang telah tercapai.

Tetapi titik permulaan itu sendiri masih penting, kerana ia menunjukkan bahawa industri pembayaran telah menerima fakta: AI Agent tidak akan kekal selamanya sebagai "alat cadangan".

Apabila ia mula menjalankan transaksi untuk individu dan perusahaan, sistem pembayaran mesti secara rasmi mengintegrasikan hubungan agen mesin ke dalam kerangka identiti, kuasa, pengurusan risiko, dan tanggungjawab.

Internet sebelum ini menyelesaikan "bagaimana orang membuat pembayaran secara dalam talian", pembayaran mudah alih menyelesaikan "bagaimana orang boleh membuat pembayaran dengan lebih mudah"; pembayaran Agent bertujuan untuk menyelesaikan: apabila seseorang tidak berada di tempat setiap kali klik, bagaimana sistem pembayaran masih boleh mengesahkan bahawa itu adalah niat sebenar orang tersebut.

Dari sudut pandang ini, KYA bukan sekadar memberikan “kad pengenalan” yang cantik kepada AI, tetapi membina identiti ekonomi untuk agen mesin yang boleh dilacak, diizinkan, ditolak, dan diaudit.

Yang patut diperhatikan bukanlah AI akhirnya boleh membuat pembayaran, tetapi industri pembayaran mulai menjawab dengan serius satu soalan yang lebih realistik: apabila mesin mengeluarkan wang atas nama anda, siapakah yang berhak mengatakan “wang ini boleh dibayar”.

1. Ant International, Mastercard dan Visa. Ant International, Mastercard dan Visa Memulakan Kolaborasi dalam Interoperabiliti Kenal-Agen untuk Memperluas Perdagangan Agen. Business Wire, 2026-09-10.
2. Reuters. Perusahaan pembayaran Visa, Mastercard dan Ant International bekerjasama dalam kerangka kepercayaan agen AI. 2026-09-10.
3. McKinsey & Company. Lengkung automasi dalam perniagaan agen. 2026-01-28.
4. Visa Inc. Penyelidikan Visa Baru Menemui Kepercayaan Pengguna Membantu Mempercepat Jalan Menuju Perdagangan Agentic. 2026-09-09.
5. Visa Inc. Visa Memperkenalkan Protokol Agen Terpercaya: Kerangka Kerja yang Dipimpin Ekosistem untuk Perdagangan AI. 2025-10-14.
6. Mastercard. Mastercard melancarkan Agent Pay untuk Mesin. 2026-06-10.
7. Ant International. Ant International Menonjolkan Pemerdanaan AI dan Memperkuat Kepercayaan dalam Laporan Kelestarian 2025. 2026-05-11.
8. Autoriti Monetari Singapura. MAS Berkerjasama dengan Industri untuk Membangunkan Perlindungan bagi Agen AI dalam Kewangan. 2026-07-03.