Upstart Holdings baru saja melalui titik pemeriksaan peraturan utama. Syarikat pinjaman AI mengumumkan pada 23 Julai bahawa Pejabat Pengawas Mata Wang telah memberikan kelulusan bersyarat kepada Upstart Bank, N.A., sebuah bank digital nasional yang dirancang sepenuhnya berdasarkan penilaian yang dipandu oleh kecerdasan buatan.
Upstart masih memerlukan persetujuan dari FDIC untuk insurans deposit dan dari Federal Reserve untuk status syarikat pemegang bank.
Dari perantara kepada watak utama
Upstart telah menghabiskan sejarahnya sebagai syarikat platform. Ia membina model AI yang meramalkan kelayakan kredit, kemudian menyerahkan model-model tersebut kepada rakan bank yang sebenarnya mengeluarkan pinjaman. Dengan mendaftarkan bank sendiri, Upstart akan menggabungkan keseluruhan rantai bekalan menjadi satu entiti.
Syarikat tersebut mengemukakan permohonannya pada 10 Mac 2026. Hanya lebih daripada empat bulan kemudian, ia mendapat kebenaran bersyarat daripada OCC.
Jika disahkan sepenuhnya, Upstart Bank akan menjadi pemberi pinjaman secara nasional dan menerima deposit yang diinsuransikan FDIC. Sekarang ini, Upstart bergantung pada rakan modal pihak ketiga dan pasaran securitisasi untuk membiayai pinjaman mereka. Menukar kepada pendanaan deposit boleh mengurangkan kos modalnya secara bermakna.
Annie Delgado, yang kini menjabat sebagai Ketua Pegawai Risiko Upstart, telah dicadangkan sebagai CEO bank baharu tersebut. Paul Gu, Ketua Pegawai Teknologi syarikat, juga disebut dalam konteks peralihan kepimpinan semasa institusi ini dibentuk.
Mengapa sebuah bank berasaskan AI adalah perkara besar
Upstart Bank akan menjadi bank pertama yang diberi lesen secara nasional dan dicipta dari awal untuk menggunakan sistem penilaian berbasis AI. Ini bermakna seluruh arsitektur operasi bank, dari penilaian risiko hingga penetapan harga pinjaman hingga pengurusan portofolio, akan dibina berdasarkan model pembelajaran mesin, bukan dipasang pada infrastruktur lama.
Impak persaingan ini meluas jauh melampaui Upstart itu sendiri. Peminjam fintech lain seperti SoFi, yang memperoleh carta bank sendiri pada 2022, dan LendingClub, yang mengakuisisi Radius Bank pada 2021, telah menunjukkan bahawa integrasi menegak boleh mengubah ekonomi unit.
Gelanggang peraturan yang akan datang
OCC menilai permohonan charter, tetapi FDIC menilai secara berasingan sama ada institusi tersebut layak mendapat insurans deposit, dan Federal Reserve menentukan sama ada syarikat induk memenuhi syarat sebagai syarikat pengendali bank.
Persetujuan OCC adalah bersyarat, kemungkinan disertai dengan persyaratan khusus yang melibatkan tahap modal minimum, komitmen pengurusan, dan pencapaian operasi yang harus dipenuhi oleh Upstart sebelum carta menjadi sepenuhnya berkesan.
Apa yang bermaksud ini kepada pelabur
Dengan mengawal bank sendiri, Upstart boleh mengurangkan ketergantungannya terhadap institusi rakan kongsi, menurunkan kos pendanaannya melalui deposit, dan menangkap lebih banyak ekonomi pada setiap pinjaman yang ia asalkan. Mengendalikan bank juga membawa risiko neraca, bermakna jika prestasi pinjaman memburuk, kerugian tersebut berada di buku Upstart bukan rakan kongsi.