Bank-bank AS merancang untuk menggugat OCC berkenaan penerbitan lesen kepercayaan kripto

Penulis asal: ChandlerZ, Foresight News

Menurut laporan The Guardian pada 9 Mac, Institut Dasar Perbankan (BPI), organisasi industri yang mewakili 40 bank besar Amerika Syarikat termasuk JPMorgan Chase, Goldman Sachs, dan Citigroup, sedang mempertimbangkan secara serius untuk menggugat Office of the Comptroller of the Currency (OCC) untuk menghalang pihak tersebut daripada mengeluarkan lesen kepercayaan bank Amerika kepada syarikat cryptocurrency dan permulaan fintech. Apabila gugatan ini dilaksanakan, konflik antara perbankan tradisional dan industri cryptocurrency mengenai hak akses kewangan akan secara rasmi meningkat kepada pertembungan undang-undang.

Pemicu peristiwa ini boleh ditelusuri semula ke Disember 2025. Pada bulan itu, OCC secara sekali gus memberikan kelulusan bersyarat kepada lima syarikat asli kripto untuk lesen bank amanah, termasuk Circle, Ripple, BitGo, Paxos, dan Fidelity Digital Assets. Ini merupakan kali pertama agensi peraturan persekutuan memberikan lesen sebegini secara serentak kepada syarikat kripto.

Selepas itu, permohonan melonjak dengan cepat. Menurut statistik FinTech Weekly, sebanyak 11 syarikat mengemukakan permohonan lesen bank amanah dalam tempoh 83 hari, dengan senarai tersebut termasuk syarikat-syarikat kripto dan fintech seperti Crypto.com, Bridge (anak syarikat mata wang stabil Stripe), dan Zerohash, serta raksasa kewangan tradisional seperti Morgan Stanley. Pada Februari 2026, Crypto.com mendapat kelulusan bersyarat, hanya kira-kira empat bulan selepas mengemukakan permohonan.

Lebih kontroversial lagi, syarikat kripto yang berkaitan dengan keluarga Trump, World Liberty Financial, juga mengemukakan permohonan lesen serupa pada Januari tahun ini untuk membentuk World Liberty Trust Company yang akan mengeluarkan stablecoin USD1 secara langsung. Senator Elizabeth Warren sebelum ini menekan OCC mengenai isu kepemilikan asing dan konflik kepentingan dalam permohonan tersebut, meminta penangguhan proses persetujuan, tetapi permintaan itu ditolak oleh Ketua OCC, Jonathan Gould.

BPI bukan satu-satunya suara yang menentang. Saat ini, sebuah aliansi penentang bertingkat-tingkat telah terbentuk terhadap dasar politik OCC.

Konferensi Ketua Pengawas Bank Negeri (CSBS), yang mewakili agensi pengawasan negeri di seluruh 50 negeri Amerika Syarikat, menunjukkan sikap tegas. Ketuanya, Brandon Milhorn, secara terbuka menyatakan bahawa OCC sedang menyusun lesen "Frankenstein" yang mengubah lesen sempit yang asalnya ditujukan untuk pengurusan amanah menjadi pintu belakang menuju perniagaan perbankan penuh. Beliau juga secara jelas menyatakan bahawa "tindakan undang-undang pasti merupakan kemungkinan", dan jika perluasan kuasa pemberian lesen OCC melampaui sempadan Undang-Undang Bank Nasional, negeri-negeri akan mempertimbangkan tindakan pentadbiran dan hukum.

Asosiasi Bank Komuniti Merdeka (ICBA), yang mewakili 5.000 bank komuniti, juga menyatakan penentangan tegas, berpendapat bahawa pemegang lesen baharu ini akan bersaing secara langsung dengan bank tradisional di bawah kerangka pengawasan yang lebih longgar, mencipta persekitaran pasaran yang tidak adil.

Asosiasi Banker Amerika (ABA) pula secara langsung meminta OCC untuk menghentikan proses pengesahan.

CEO BPI, Greg Baer, berpendapat bahawa bank amanah tidak perlu memenuhi piawaian peraturan dan modal yang sama dengan bank serba boleh yang diinsuranskan persekutuan, dan lesen amanah yang diluluskan oleh OCC telah jauh melampaui penggunaan undang-undang dan sejarah lesen bank amanah.

Inti undang-undang konflik ini merujuk kepada Surat Tafsiran No. 1176 yang dikeluarkan oleh OCC pada tahun 2021. Surat ini semula menentukan lingkup perniagaan bank amanah, secara praktis melonggarkan syarat untuk perusahaan kripto dan perusahaan fintech mendapatkan lesen.

Perlu diperhatikan bahawa orang yang menyusun surat ini ialah Jonathan Gould, yang pada masa itu merupakan Peguam Utama OCC, dan kini beliau bertindak sebagai Ketua OCC yang bertanggungjawab melaksanakan peraturan ini. Pada 27 Februari 2026, OCC mengemukakan semakan peraturan tambahan, menukar aktiviti yang diperbolehkan dalam lesen daripada aktiviti amanah kepada operasi syarikat amanah dan aktiviti berkaitan, dan semakan ini akan berkuat kuasa pada 1 April. Para pengkritik berpendapat bahawa perubahan perenggan ini akan semakin kabur sempadan perniagaan bank amanah.

Argumen undang-undang institusi seperti BPI berfokus pada fakta bahawa OCC secara substantif mengubah peraturan lesen melalui surat tafsiran dan pengubahsuaian redaksi, tetapi mengelakkan prosedur pembuatan peraturan rasmi yang diwajibkan oleh Undang-Undang Prosedur Pentadbiran (APA), termasuk proses meminta pandangan awam. Jika kes ini dibawa ke mahkamah, kecacatan prosedural ini akan menjadi fokus utama serangan pemohon.

Gould berhujah bahawa syarikat amanah telah lama menyediakan perkhidmatan pengeamanan terpercaya dan tidak terpercaya, simpanan stabiliti adalah perniagaan yang sempit, terpisah, dan tidak mencipta kredit, serta undang-undang memerlukan Ketua OCC untuk menyetujui semua pemohon yang memenuhi syarat undang-undang, tanpa mengira teknologi yang digunakan.

Secara zahir, perbezaan ini berkaitan dengan kriteria pembenaran lesen, tetapi lebih dalam lagi, isu utama dalam permainan antara pihak-pihak ialah siapa yang berhak memasuki sistem kewangan Amerika, dan dengan kriteria apa.

Perbankan tradisional bimbang terhadap arbitrase peraturan, di mana syarikat kripto dan teknologi kewangan boleh beroperasi di seluruh 50 negeri di Amerika Syarikat dengan hanya satu lesen kepercayaan, menyediakan perkhidmatan seperti pembayaran, pengekangan, dan penerbitan mata wang stabil, tanpa perlu memikul tuntutan modal, kewajipan perlindungan pengguna, dan kos insurans deposit yang sama dengan bank serba ada.

Logik pihak industri kripto juga jelas: mendapatkan identiti kepatuhan yang seragam di peringkat persekutuan merupakan langkah penting menuju mainstreamisasi industri. Jika saluran lesen OCC ditutup, syarikat kripto akan kembali menghadapi kos kepatuhan yang tinggi dan kerangka pengawasan yang pecah-pecah apabila perlu mengemukakan permohonan secara per negeri.

Sekarang, BPI belum memfailkan tindakan undang-undang secara rasmi, tetapi menurut sumber yang berpengetahuan, pasukan undang-undangnya telah memulakan persiapan. CSBS juga mengekalkan pilihan untuk memfailkan tindakan. Jika salah satu atau kedua-dua pihak mengambil tindakan dalam beberapa bulan mendatang, ini akan menjadi pertembungan undang-undang paling besar dalam bidang pengawasan perbankan AS sejak CSBS menuntut OCC pada 2020 kerana menghalang lesen fintech.

Jendela respons OCC, pemindaan peraturan yang berkuat kuasa pada 1 April, serta tindakan susulan terhadap permohonan kontroversial seperti World Liberty Financial, akan menjadi titik-titik paling penting yang perlu diperhatikan seterusnya.