Selama beberapa dekad, frasa “amalan tidak selamat atau tidak sihat” telah menjadi salah satu alat paling kuat, dan paling kabur, dalam senjata pemerhati bank. Pada 27 Ogos, Pejabat Pengawas Mata Wang dan Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan menerbitkan peraturan akhir yang memberikan definisi sebenar kepada frasa itu.
Peraturan tersebut menetapkan bahawa "amalan yang tidak selamat atau tidak sihat" mestilah melibatkan tingkah laku yang menyimpang daripada piawaian operasi hati-hati yang diterima secara am dan telah menyebabkan, atau boleh secara munasabah menyebabkan, kerosakan kewangan yang material kepada institusi atau menimbulkan risiko besar kepada Dana Insurans Deposit.
Apa yang sebenarnya diubah oleh peraturan itu
Peraturan terakhir melakukan tiga perkara konkrit yang membentuk semula cara OCC dan FDIC mengawasi bank-bank di bawah yurisdiksi mereka.
Pertama, ia mencipta definisi seragam berdasarkan risiko yang berkaitan dengan Seksyen 8 Akta Persekutuan Persekurangan Deposit. Seksyen tersebut memberikan kuasa kepada pengawal untuk mengeluarkan arahan berhenti dan jangan lakukan, memindahkan pegawai, dan mengenakan denda wang sivil.
Kedua, peraturan tersebut mengubah cara penerbitan Hal-Hal yang Memerlukan Perhatian, yang biasa dikenal sebagai MRAs. Di bawah kerangka baru, pemeriksa hanya boleh menerbitkan MRA untuk amalan yang memenuhi ambang batas berbasis risiko yang ditentukan baru.
Ketiga, OCC telah berkomitmen untuk tidak mengejar tindakan penegakan Seksyen 8 tanpa terlebih dahulu memberikan peluang kepada institusi untuk memperbaiki isu-isu yang dikenal pasti semasa proses pengawasan biasa.
Peraturan ini berkuat kuasa 60 hari selepas penerbitannya dalam Federal Register.
Dari kebijaksanaan luas kepada kuasa yang terbatas
Asal-usul peraturan ini berasal daripada cadangan Oktober 2025 yang menarik komen yang ketara daripada industri. Versi akhir sangat menyerupai cadangan tersebut, dengan penjelasan terarah yang direka untuk memperjelas aplikasi peraturan dalam pelaksanaan dan pengawasan harian.
Peraturan baharu ini secara eksplisit mengalihkan perhatian peraturan kepada risiko kewangan sebenar. Perkara yang berkaitan proses dan bukan kewangan yang tidak memenuhi ambang materialiti berada di luar lingkungan yang boleh memicu tindakan pengawasan atau penegakan rasmi.
Ia hanya berlaku kepada institusi yang diawasi oleh OCC dan FDIC. Federal Reserve, yang mengawasi bank-bank yang diperbadankan negeri yang menjadi ahli Fed dan syarikat induk bank, bukan pihak dalam pembuatan peraturan ini.
Mengapa ini penting untuk sektor perbankan
Keperluan untuk peluang pembaikan sebelum tindakan penegakan khususnya penting bagi bank-bank berukuran sederhana dan komuniti, yang seringkali kekurangan infrastruktur undang-undang dan pematuhan untuk mempertahankan diri daripada prosedur penegakan rasmi.
Soalan terbuka ialah sama ada Federal Reserve akan mengambil kerangka yang serupa. Jika tidak, bank-bank yang diawasi oleh Fed mungkin menghadapi piawaian yang lebih ketat dan lebih subjektif berbanding rakan-rakan mereka yang diawasi oleh OCC dan FDIC.