Persimpangan antara kewangan tradisional dan ruang aset digital telah mencapai masa penting. Baru-baru ini, Persatuan Banker Amerika (ABA) mengambil sikap rasmi dengan mendesak Pejabat Pengawas Mata Wang untuk menghentikan atau memperlambat persetujuan lesen bank kebangsaan untuk syarikat mata wang kripto. Langkah ini berlaku ketika pemain utama seperti Circle dan Ripple sedang berusaha untuk menyambungkan kesenjangan antara teknologi blok rantai dan status perbankan persekutuan.
Untuk peserta harian dalam ekonomi digital, geseran institusi ini lebih daripada sekadar headline—ia membentuk masa depan cara anda menyimpan, menghabiskan, dan mengamankan aset digital anda. Memahami mengapa institusi tradisional ini meminta pendekatan "tunggu dan lihat" adalah penting bagi sesiapa yang bergerak dalam landskap kewangan semasa.
Poin Utama
-
Penangguhan Peraturan: ABA sedang menggalakkan perlambatan dalam pemberian lesen bank nasional kepada syarikat-syarikat asli kripto sehingga undang-undang persekutuan yang lebih luas, seperti Akta GENIUS, selesai.
-
Fokus Fidusia: Bank-bank tradisional berhujah bahawa syarikat crypto sering kali tidak mempunyai tugas "fidusia" tradisional yang diperlukan untuk carta kepercayaan kebangsaan.
-
Perlindungan Pengguna: Kekhawatiran utama yang disebutkan oleh ABA ialah kemungkinan kekeliruan pengguna mengenai keselamatan dan status "bank" entiti bukan tradisional.
-
Integrasi Pasar: Penundaan ini mungkin memperpanjang masa yang diperlukan untuk pengguna kripto mengakses jalan masuk dan jalan keluar yang lancar dan dijamin secara perundang-undangan dalam satu platform.
Perjuangan Atas Perbankan Aset Digital
Di jantung perbincangan semasa ialah definisi apa yang dianggap sebagai "bank". Persatuan Banker Amerika mewakili ribuan institusi yang beroperasi di bawah kerangka peraturan yang ketat, berusia seabad. Surat terbaru mereka kepada OCC mencadangkan bahawa laju semasa dalam mengamankan aset digital dalam sistem perbankan melalui carta baru mungkin terlalu awal.
Dari perspektif ABA, membenarkan syarikat berasaskan kripto menggunakan gelaran "bank" tanpa memenuhi piawaian ketat yang sama seperti pemberi pinjaman tradisional boleh menimbulkan risiko sistemik. Mereka berhujah bahawa jika sebuah syarikat kripto yang memiliki piagam persekutuan menghadapi kegagalan, kesan sampingannya tidak hanya akan mempengaruhi penggunanya tetapi juga boleh merosakkan keyakinan awam terhadap sistem kewangan yang lebih luas.
Mengapa Tugas Fidusia Penting untuk Pengguna
Satu titik perbezaan utama melibatkan charter "bank kepercayaan nasional". Secara tradisional, ini direservkan untuk institusi yang menguruskan aset atas nama orang lain dengan kewajipan undang-undang untuk bertindak demi kepentingan terbaik mereka—tanggungjawab fidusia. ABA berhujah bahawa banyak firma kripto terutamanya fokus pada pemprosesan pembayaran atau koin stabil penerbitan berbanding perkhidmatan fidusia tradisional. Bagi pengguna, perbezaan ini menentukan jenis tindakan undang-undang yang anda ada jika penyedia perkhidmatan mengalami kesukaran teknikal atau kewangan.
Kesan terhadap Pengalaman Pengguna Mata Wang Kripto
Apabila sebuah syarikat kripto menerima lesen perbankan kebangsaan, ia mendapat keupayaan untuk beroperasi merentas sempadan negeri tanpa perlu mendapat pelbagai lesen negeri individu. Ini biasanya bermaksud yuran yang lebih rendah dan masa pemprosesan yang lebih pantas untuk pengguna akhir. Namun, perlambatan dalam persetujuan ini bermaksud industri mungkin kekal dalam keadaan terpecah untuk tempoh yang lebih panjang.
Kemudahan Akses dan Pintu Masuk
Jika badan peraturan mengikuti cadangan ABA untuk memperlahankan proses, pengguna mungkin terus bergantung pada "lapisan pertengahan" perantara. Ini sering melibatkan pemindahan dana dari bank tradisional ke bursa kripto, kemudian ke dompet peribadi. Visi "melangkau lapisan pertengahan"—di mana satu entiti yang diatur mengendalikan kedua-dua USD dan BTC anda—masih dalam proses pembangunan.
Piawaian Keselamatan dan Penyimpanan
Salah satu manfaat utama piagam nasional ialah penerapan piawaian keselamatan dan kesehatan peringkat persekutuan. Walaupun sesetengah pengguna lebih suka autonomi penyimpanan sendiri, ramai peserta eceran mencari cara untuk mengamankan aset digital dalam sistem perbankan bagi mengurangkan risiko kehilangan kunci atau serangan terhadap bursa. Proses persetujuan yang lebih perlahan bermakna penyelesaian penyimpanan berpiawaian “perbankan” ini akan mengambil masa lebih lama untuk menjadi tersedia secara meluas di bawah pengawasan persekutuan.
Peranan Undang-undang yang akan datang
Seruan ABA untuk bersabar sebahagian besarnya berkaitan dengan "Undang-Undang GENIUS" dan "Undang-Undang Clarity"—dua undang-undang utama yang sedang diproses oleh Kongres AS. Undang-undang ini bertujuan untuk menentukan agensi mana yang mengawasi koin stabil dan bagaimana aset digital seharusnya diklasifikasikan.
Undang-Undang GENIUS dan Koin Stabil
Akta GENIUS (Guiding and Establishing National Innovation for US Stablecoins) dijangka akan menyediakan "buku peraturan" yang menurut ABA kini tidak ada. Sehingga buku peraturan ini selesai, para banker tradisional percaya bahawa OCC pada dasarnya "terbang tanpa panduan" apabila menilai syarikat seperti Circle (penerbit USDC).
Kebenaran Struktur Pasaran
Keterlambatan dalam lesen-lesen ini juga mencerminkan ketidakpastian yang lebih luas mengenai struktur pasaran. Jika SEC dan CFTC masih berdebat mengenai siapa yang mengawal token mana, ABA berpendapat bahawa OCC seharusnya tidak mengukuhkan status firma-firma ini dengan memberikan prestij charta bank kebangsaan.
Membandingkan Pendekatan: Tradisional vs. Crypto-Natif
| Ciri | Bank Negara Tradisional | Bank berasaskan kripto yang dicadangkan |
| Peraturan | OCC / Federal Reserve / FDIC | OCC (Trust Charter) / Undang-undang Negeri |
| Aset Utama | Mata Wang Fiat (USD) | Aset Digital / Koin Stabil |
| Perlindungan Pengguna | Insurans FDIC (biasanya) | Insurans Swasta / Jaminan |
| Tanggungjawab Kepercayaan | Ditentukan secara ketat oleh undang-undang | Bervariasi mengikut model perkhidmatan |
Menghadap ke Depan: Apa yang Diharapkan Pengguna?
Walaupun usaha ABA untuk memperlahankan mungkin kelihatan seperti halangan kepada inovasi, ia juga menonjolkan peralihan kepada integrasi yang lebih serius dan jangka panjang. Fakta bahawa lobi perbankan terbesar di negara ini secara aktif membincangkan lesen-lesen ini membuktikan bahawa mata wang kripto bukan lagi minat pinggiran—ia adalah kekuatan kompetitif dalam sektor kewangan.
Sebagai pengguna, anda mungkin melihat tempoh "stabilisasi peraturan." Ini mungkin bermakna platform kripto kegemaran anda mengambil masa lebih lama untuk menawarkan kad debit atau akaun simpanan yang seiras dengan akaun bank tradisional. Namun, hasil akhirnya mungkin merupakan kerangka yang lebih kukuh, di mana keselamatan aset digital dalam sistem perbankan disokong oleh mandat perundangan persekutuan yang jelas, bukan tafsiran pentadbiran sementara.
Soalan Lazim
Apakah American Bankers Association (ABA)?
ABA adalah persatuan perdagangan terbesar untuk industri perbankan AS, yang mewakili bank-bank semua saiz. Mereka mengadvokasi persekitaran dasar dan peraturan yang menyokong institusi perbankan tradisional.
Mengapa ABA ingin memperlahankan pemberian lesen bank kripto?
Mereka percaya bahawa peraturan untuk syarikat-syarikat kripto belum sepenuhnya ditakrifkan oleh Kongres. Mereka bimbang bahawa pemberian status "bank" kepada syarikat-syarikat ini boleh menipu pengguna dan mencipta persaingan tidak adil dengan bank tradisional yang menghadapi peraturan yang lebih ketat.
Bagaimana ini mempengaruhi keupayaan saya untuk membeli Bitcoin atau ethereum?
Langkah ini tidak menghentikan anda daripada membeli atau menjual kripto di bursa yang sedia ada. Namun, ia mungkin menunda kedatangan perkhidmatan yang lebih terintegrasi di mana bank tradisional anda dan dompet kripto merupakan sebahagian daripada institusi yang diatur secara persekutuan.
Apakah Undang-Undang GENIUS?
Akta GENIUS adalah usulan undang-undang di AS yang bertujuan untuk mencipta kerangka perundangan persekutuan bagi koin stabil. ABA ingin OCC menunggu akta ini diluluskan sebelum bersetuju untuk lebih banyak carta bank yang berkaitan kripto.
Adakah kripto saya selamat jika ia tidak berada di dalam "bank"?
Keselamatan bergantung pada kaedah penyimpanan anda. Walaupun carta bank kebangsaan memberikan pengawasan persekutuan, banyak syarikat kripto yang terkemuka menggunakan enkripsi canggih dan audit pihak ketiga. Namun, mereka biasanya tidak menawarkan insurans FDIC, yang merupakan ciri standard akaun bank tradisional.