एजेंट्स स्थानीय लोगों की तरह भुगतान करेंगे, पर्यटकों की तरह नहीं
लेखक: सैम ब्रोनर, a16zcrypto
संकलन: पेगी, ब्लॉकबीट्स

संपादकीय टिप्पणी: जैसे-जैसे AI एजेंट एक सहायक उपकरण से विकसित होकर स्वतंत्र रूप से कार्य पूरा करने वाले 'डिजिटल निष्पादक' बन रहे हैं, भुगतान प्रणाली भी बदल रही है। पिछले इंटरनेट लेनदेन मुख्य रूप से 'उपयोगकर्ता क्लिक—चेकआउट—भुगतान' की खुदरा प्रक्रिया पर केंद्रित थे, लेकिन एजेंट युग में, लेनदेन का पक्ष केवल मनुष्य ही नहीं है, बल्कि सतत रूप से चलने वाले और दीर्घकालिक सहयोग स्थापित करने वाले स्मार्ट सिस्टम हैं।

यह लेख एक चित्रात्मक उपमा प्रस्तुत करता है: एजेंट ऐसे 'पर्यटक' की तरह प्रत्येक बार अस्थायी भुगतान नहीं करेंगे, बल्कि 'स्थानीय निवासी' की तरह स्थिर आपूर्तिकर्ता संबंधों, विश्वास और पूर्व-निर्धारित व्यापारिक शर्तों के माध्यम से लेनदेन करेंगे। इस मॉडल में, पारंपरिक कार्ड-स्वाइप केंद्रित भुगतान प्रणाली केवल कुछ लेनदेनों को ही संभाल सकती है, जबकि स्थिर मुद्राएँ जैसे प्रोग्राम करने योग्य भुगतान उपकरण नए भुगतान परिदृश्यों में अधिक भूमिका निभा सकते हैं।

The following is the original text:

एक बाजार में घूमते समय, यदि आप पर्यटक हैं, तो आप अक्सर एक जीवंत दृश्य देखते हैं: भीड़ आपस में आवाजाही कर रही है, सामान की जांच कर रही है, कीमतों की तुलना कर रही है, स्वाद और प्रयोग कर रही है, दुकानदारों से मूल्य बातचीत कर रही है, और सिक्के निकालकर या कार्ड से भुगतान करके लेनदेन पूरा कर रही है। ऐसा लगता है कि प्रत्येक बातचीत एक स्वतंत्र व्यापार है—एक तत्काल बातचीत, जिसमें नकदी या कार्ड के माध्यम से तुरंत विश्वास का निपटान होता है।

लेकिन वास्तव में, अधिकांश व्यापार ऐसे नहीं होते हैं।

अगर आप थोड़ा और ध्यान से देखें, तो आप देखेंगे कि बाजार में अधिकतर स्थानीय लोग हैं। वे अपने परिचित व्यापारियों की ओर निश्चित लक्ष्य के साथ बढ़ते हैं। रेस्तरां के मालिक परिचित मांस कटाने वाले, मछली बेचने वाले और किसानों के पास जाते हैं; सिलाई करने वाले मरम्मतकर्ता, बुनकर और हस्तशिल्पकारों के पास जाते हैं। उनके बीच अब कम से कम बहस होती है, और कई लेनदेन सीधे उधार पर ही पूरे हो जाते हैं।

जब हम एजेंट कैसे भुगतान करेगा इसकी चर्चा करते हैं, तो हम अक्सर 'आगंतुक' के दृष्टिकोण से शुरू कर देते हैं। लेकिन एजेंट का व्यवहार स्थानीय निवासी की तरह होता है।

एजेंट और मनुष्यों के बीच अंतर, जैसे असीमित प्रतिलिपि, लचीला संसाधन आवंटन, और शुरू करने की लागत लगभग शून्य, का अर्थ है कि कुछ ही एजेंट विशिष्ट क्षेत्रों में लाभ प्राप्त कर सकते हैं। भले ही भविष्य में एजेंट बनाने की बाधाएँ लगातार कम होती रहें, तो भी संबंध नेटवर्क, साझेदार और विश्वास तंत्र अनुभव की गुणवत्ता निर्धारित करने वाले महत्वपूर्ण कारक बने रहेंगे।

वास्तविक रूप से प्रभुत्व रखने वाले एजेंट को पर्यटक जैसे भुगतान चैनल की आवश्यकता नहीं होती; उन्हें आपूर्तिकर्ता संबंध, संचालन धन और क्रेडिट लाइन की आवश्यकता होती है।
एजेंट ट्रेडिंग के दौरान 'विज़िटर' (यानी उपयोगकर्ता) के साथ शामिल होगा।

तो, इस पैटर्न का रूप क्या होगा?

जैसे-जैसे एजेंट एक व्यावसायिक प्लेटफॉर्म की तरह विकसित होता जा रहा है, इसका भुगतान मॉडल रिटेल भुगतान नेटवर्क (retail rails) से पूर्व-निर्धारित B2B शर्तों और क्रेडिट सिस्टम की ओर बदल रहा है। और मौजूदा भुगतान अवसंरचना इस आवश्यकता को पूरा करने में अच्छी तरह से सक्षम नहीं है।

यह ठीक उसी बात के लिए एक नई पीढ़ी के भुगतान नेटवर्क, जैसे स्थिर मुद्रा, के लिए अवसर प्रदान करता है। लेकिन इसके लिए उद्यमी नए भुगतान परिदृश्यों, जैसे एजेंट भुगतान, स्ट्रीमिंग भुगतान, और उच्च आवृत्ति, लघु, वैश्विक व्यापारिक लेनदेन के चारों ओर समाधान बना सकें।

इस दृष्टिकोण को तीन दृष्टिकोणों से समझाया जाएगा: पहला, एजेंट और मानव के बीच मुख्य अंतर क्या हैं और ये अंतर भविष्य के भुगतान मॉडल को कैसे आकार देते हैं; दूसरा, वर्तमान भुगतान प्रणाली क्यों एजेंट की आवश्यकताओं को पूरा नहीं कर पा रही है; तीसरा, भविष्य में प्रतिस्पर्धा में जीतने के लिए नवीनतम भुगतान बुनियादी ढांचे को किन क्षमताओं की आवश्यकता होगी।

एजेंट और मनुष्यों के बीच अंतर

एजेंट और भुगतान को समझने के लिए, दो प्रश्नों का उत्तर देना आवश्यक है:

एजेंट का व्यवहार अधिक व्यक्ति की तरह है या व्यवसाय की तरह?

2. एजेंट का निर्णय छोटे समय के लेनदेन पर अधिक केंद्रित है, या लंबे समय की सहभागिता पर?

The answer is: Agent is more like a business and will build long-term relationships.

एजेंट अक्सर बड़े व्यावसायिक प्रणाली पर आधारित «हल्के उदाहरण» होते हैं। उदाहरण के लिए, एक बड़ी यात्रा प्लेटफॉर्म द्वारा समर्थित «स्मार्ट गाइड एजेंट», या पहले से मौजूद सप्लाई चेन प्रणाली के तहत, स्थानीय बाजार की मांग के अनुसार समायोजित फ्रैंचाइजी संचालक।

क्यों एजेंट व्यवसाय की तरह व्यवहार करता है?

सबसे पहले, उत्कृष्ट अनुभव अक्सर स्थिति के आधार पर बातचीत के बजाय पूर्व डिज़ाइन से आता है।

उपयोगकर्ता नहीं चाहता कि उसका एजेंट चेकआउट के समय ही कीमतों की तुलना करना, व्यापारियों से संपर्क करना या शर्तों को फिर से बातचीत करना शुरू करे। आदर्श एजेंट को पहले ही ये सब काम पूरा कर लेना चाहिए: इसे पता है कि कौन से आपूर्तिकर्ता विश्वसनीय हैं, कीमतें पहले ही तय हो चुकी हैं, और यह सीधे लेनदेन पूरा कर सकता है।

यह एक व्यापारिक संबंध है, न कि एक पर्यटक जैसा एकल लेनदेन।

वास्तव में, मानव समाज में पहले से ही इसी तरह के मॉडल मौजूद थे। यात्रा एजेंट, साहित्यिक एजेंट, कलाकार एजेंट, घड़ी वितरक, रियल एस्टेट एजेंट आदि सभी 'एजेंट' के उदाहरण हैं। ये एजेंट प्रकाशकों, निर्माण कंपनियों, घड़ी वितरकों या ऋण देने वालों के साथ दीर्घकालिक सहयोग स्थापित करते हैं, और प्रत्येक लेनदेन इसी आधार पर कस्टमाइज़ किया जाता है।

दूसरा, एजेंट को असीमित रूप से प्रतिलिपि किया जा सकता है, लेकिन स्केल्ड उद्यम के लाभों को प्रतिलिपि नहीं किया जा सकता।

सबसे सफल एजेंट आकार के लाभों का उपयोग करेंगे: कम गणना लागत, अधिक लाभदायक आपूर्तिकर्ता मूल्य, गहरी प्रणाली एकीकरण, अधिक स्थिर तकनीकी घटक

स्केल स्केल को बढ़ाता रहता है। एक वर्ष में एक लाख टिकट बुक करने वाला ट्रैवल एजेंट, उस एजेंट की तुलना में जो केवल दस टिकट बुक करता है, एयरलाइन की ओर से बेहतर शर्तें प्राप्त करेगा।

यह रुझान पहले से ही दिखाई दे रहा है। केवल ChatGPT जैसे उत्पाद ही पर्याप्त उपयोगकर्ता वितरण क्षमता रखते हैं ताकि Shopify, Amazon, Expedia जैसे प्लेटफ़ॉर्म के साथ साझेदारी कर सकें। छोटी शुरुआती कंपनियाँ अक्सर स्वचालित ब्राउज़र या विपरीत API इंटरफ़ेस पर निर्भर रहती हैं, जबकि खुदरा स्तर की शुल्क संरचना का भी सामना करती हैं।

यही कारण है कि एजेंट अंततः केंद्रीकृत हो जाएंगे, या कम से कम अधिकांश एजेंट बड़े प्लेटफॉर्म पर बनाए जाएंगे।

एजेंट खुद को विकसित करना आसान है, लेकिन आर्थिक नियमों के अनुसार, प्रत्येक ऊर्ध्वाधर क्षेत्र में अंततः केवल कुछ ही मुख्य एजेंट दिखाई देंगे, जिनके पास गहरे आपूर्तिकर्ता संबंध होंगे और लाभ का उपयोग करके अनुभव को लगातार बेहतर बनाने में सक्षम होंगे।

इसी समय, ऊर्ध्वाधर क्षेत्र के पेशेवर एजेंट उपयोगकर्ता ओर एजेंट के साथ सहयोग कर सकते हैं, जिससे अधिक पूर्ण सेवा प्रदान की जा सके।

यदि एजेंट का व्यवहार उद्यम के अधिक समीप है, तो दो प्रकार के भुगतान संबंधों की आवश्यकता होगी: उपयोगकर्ता → एजेंट; एजेंट (या एजेंट प्लेटफॉर्म) → आपूर्तिकर्ता

उपयोगकर्ता एजेंट को शुल्क दे सकते हैं, जिसमें सदस्यता शुल्क, कार्य के आधार पर शुल्क, क्रेडिट लिमिट, या एजेंट को उपयोगकर्ता खाते का उपयोग करने की अनुमति शामिल हो सकती है।

और एजेंट B2B शर्तों के माध्यम से आपूर्तिकर्ताओं को भुगतान करता है, जैसे: पूर्व निर्धारित मूल्य, बड़े पैमाने पर छूट, Net-30 बिल, सब-एजेंट सेटलमेंट

वर्तमान उद्यम व्यय संरचना के आधार पर, एजेंट अभी भी कभी-कभी खुदरा भुगतान चैनल का उपयोग करते हैं, लेकिन यह कुल व्यय का केवल एक छोटा हिस्सा होगा।

वास्तव में, यह आज के क्रेडिट कार्ड प्रणाली के समान है। क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता उपभोक्ता के साथ खुदरा संबंध बनाते हैं, जो जोखिम उठाते हैं और क्रेडिट और पुरस्कार प्रदान करते हैं; जबकि एक्सीप्टर स्वीकर्ता व्यापारियों के साथ व्यावसायिक संबंध बनाते हैं, जो दरों की बातचीत, पैमाने पर सेटलमेंट और ऑपरेशनल फंडिंग व्यवस्था के माध्यम से लेनदेन पूरा करते हैं।

एजेंट और क्रेडिट कार्ड: ऐसा लगता है कि मेल खाते हैं

कई लोग मानते हैं कि क्रेडिट कार्ड वास्तव में एजेंट के लिए एक काफी उपयुक्त भुगतान उपकरण है।

कारणों में शामिल हैं: वैश्विक रूप से स्वीकृति, 20 से 1000 डॉलर के लेनदेन श्रेणी के लिए उपयुक्तता, अंतर्निहित न्यायाधीश और रिफंड तंत्र, मासिक बिल प्रदान करना, मासिक बिल विशेष रूप से महत्वपूर्ण है, जो उपयोगकर्ताओं को अपने खर्च को समझने में मदद करता है।

भविष्य में, जब एजेंट बच्चों और iPad को 'अनजान बिल' के मुख्य स्रोत के रूप में प्रतिस्थापित कर देंगे, तो यह और अधिक महत्वपूर्ण हो सकता है।

लेकिन वास्तविक दुनिया में दो समस्याएँ मौजूद हैं: 1. क्रेडिट कार्ड प्रौद्योगिकी Agent स्थितियों के लिए उपयुक्त नहीं है; 2. क्रेडिट कार्ड के शुल्क मॉडल के कारण उद्योग एक प्रारंभिक 'नवाचारक का दुर्भाग्य' में फंस गया है

लगभग सभी क्रेडिट कार्ड प्रणालियों में मानवीय हस्तक्षेप डिफ़ॉल्ट रूप से शामिल होता है: मानवीय स्वीकृति, उपयोगकर्ता इंटरफ़ेस अंतरक्रिया, पारंपरिक भुगतान प्रकार (एकल या सदस्यता)

वर्चुअल कार्ड तकनीकें जैसे Stripe Link, Visa 3D आदि को परिपक्व होने में 15 वर्ष से अधिक का समय लगा। लेकिन एजेंट का विकास भुगतान बुनियादी ढांचे के अपग्रेड की गति से कहीं अधिक तेज है। हजारों PSP, POS सिस्टम, मर्चेंट बैकएंड और क्लाइंट इंटरफेस को छोटे समय में अनुकूलित करना संभव नहीं है।

उदाहरण के लिए: एजेंट द्वारा कैलकुलेशन सर्विस प्रोवाइडर को रियल-टाइम स्ट्रीमिंग भुगतान किया जाता है, एजेंट एपीआई कॉल के लिए सूक्ष्म शुल्क भुगतान करता है, इन सभी लेनदेन को क्रेडिट कार्ड के माध्यम से पूरा करना कठिन है।

कारण सरल है: विसा 1 सेंट से कम के लेनदेन को समर्थन नहीं करता है, और क्रेडिट कार्ड अर्थव्यवस्था का मॉडल लगभग 30 सेंट के निश्चित शुल्क पर निर्भर करता है

तकनीकी रूप से विसा सूक्ष्म भुगतान का समर्थन कर सकती है, लेकिन यह इसके व्यावसायिक मॉडल को सीधे प्रभावित करेगा। अधिक जटिल बात यह है कि एजेंट के भुगतान के परिदृश्य अक्सर क्रेडिट कार्ड के पारंपरिक राशि सीमा से बाहर होते हैं। उदाहरण के लिए, बहुत से प्रारंभिक एजेंट परिदृश्यों में API सेवा शुल्क शामिल होते हैं, जिनकी वापसी या पुनः बेचना कठिन होता है। क्रेडिट कार्ड अभी भी भूमिका निभा सकते हैं, लेकिन नवीनकर्ता का संकट अक्सर मौजूदा प्रणाली के परिवर्तन की गति को सीमित कर देता है।

जब एजेंट प्लेटफॉर्म धीरे-धीरे एक कंपनी के समान प्रणाली में विकसित होता है, तो बड़ी मात्रा में उच्च आवृत्ति वाले खर्च B2B शर्तों के माध्यम से पूरा किए जाएंगे: बिल, Net-30, छूट, क्रेडिट लिमिट

इस मोड में, "भुगतान नेटवर्क" स्वयं महत्वपूर्ण नहीं है। निपटान ट्रांसफर, ACH या बैच ट्रांसफर के माध्यम से किया जा सकता है। पारंपरिक भुगतान परिपक्व व्यावसायिक संबंधों में अभी भी प्रभावी हैं। लेकिन एजेंट केवल इस परिवेश में ही मौजूद नहीं होगा।

एजेंट तेजी से उभर रहे हैं, और वे अक्सर पारंपरिक भुगतान की दक्षता सबसे कम वाले परिदृश्यों पर चलते हैं: पहली साझेदारी, क्रॉस-बॉर्डर भुगतान, जटिल समन्वय, नवीन एजेंट–वेंडर मॉडल, तत्काल भुगतान, सूक्ष्म ऋण

इन परिदृश्यों में, स्थिर मुद्रा एक बेहतर भुगतान उपकरण है। इससे भी अधिक महत्वपूर्ण बात यह है कि पारंपरिक भुगतान अवसंरचना की तुलना में प्रोग्राम करने योग्य मुद्रा पर नए कार्यों का निर्माण करना बहुत आसान है।

जब नए व्यावसायिक संबंध स्थिर मुद्रा पर स्थापित होते हैं, तो वे अक्सर इसी रूप में लंबे समय तक बने रहते हैं। समय के साथ, भुगतान प्रणाली में स्थिर मुद्रा का हिस्सा बढ़ता रहने की संभावना है।

नई भुगतान प्रौद्योगिकी के अवसर

Stablecoins are essentially a new financial platform.

इसमें निम्नलिखित विशेषताएँ हैं: तेज़, कम लागत वाला, वैश्विक रूप से उपलब्ध, और उच्च गुणवत्ता वाले तरल संपत्ति द्वारा 1:1 समर्थित

更重要的是，稳定币是可编程的。仲裁、账单、信用、托管和条件支付等功能，都可以在同一系统中灵活实现。

स्थिर मुद्रा भुगतान को बैंक या क्रेडिट कार्ड की तुलना में आसानी से एम्बेड किया जा सकता है: API, डेटाबेस, एजेंट चेकआउट प्रक्रिया

यह लेखांकन, अनुमोदन और सिस्टम एकीकरण प्रक्रियाओं को काफी सरल बनाता है, जो एजेंट व्यावसायिक पारिस्थितिकी का निर्माण कर रहे उद्यमियों के लिए विशेष रूप से महत्वपूर्ण है।

आर्थिक मॉडल पर, स्थिर मुद्रा क्रेडिट कार्ड की दोनों छोरों की दक्षता समस्याओं को हल करती है: 30 सेंट की न्यूनतम शुल्क नहीं, और बड़े ट्रांसफर इंटरचेंज शुल्क से नहीं कम होते।

इसलिए, चाहे Agent प्रति सेकंड 0.001 डॉलर की कैलकुलेशन फीस भुगतान करे या कोई उद्यम 50,000 डॉलर का सप्लायर बिल सेटल करे, दोनों के लिए एक ही भुगतान नेटवर्क का उपयोग किया जा सकता है।

एक सामान्य प्रश्न है: स्थिर मुद्रा के लिए जमा और निकासी लागत अधिक होती है।

यह वास्तव में एक समस्या है जो 'अतिथि' के लिए है। लेकिन जब उपयोगकर्ता को एजेंट द्वारा 'गाइड' के रूप में सेवा दी जाती है, तो यह घर्षण तुरंत कम हो जाता है।

एजेंट उपयोगकर्ता को फंड एक्सचेंज करने में मदद कर सकता है और केवल आवश्यक लेनदेन ही कर सकता है, जिससे लागत बचत होती है। यदि बिल और अर्बिट्रेशन मैकेनिज्म को भी जोड़ दिया जाए, तो हम एक पूर्ण प्रणाली के करीब पहुँच जाते हैं।

ऐसा स्थिति कल्पना करें: उपभोक्ता एक बड़े व्यापारिक केंद्र में कई ब्रांड्स की जांच कर रहा है, उत्पाद चुन रहा है, और अंत में केवल एक ही भुगतान के साथ चेकआउट करता है। मॉल के बैकएंड का काम है कि धनराशि को सभी व्यापारियों में वितरित किया जाए। ऐसे ही, एजेंट को भी इसी प्रकार का मॉडल अपनाना चाहिए। उपभोक्ता देखता है: "आपका एजेंट आपके लिए उड़ान, होटल और एक कार की किराये पर बुकिंग करना चाहता है।" न कि तीन अलग-अलग चेकआउट प्रक्रियाओं को।

एजेंट प्लेटफॉर्म आपूर्तिकर्ता संबंधों के लिए जिम्मेदार है, जबकि उपयोगकर्ता को केवल लेनदेन के इरादे की पुष्टि करनी होती है।

समापन

एजेंट आगंतुकों की तरह भुगतान नहीं करेंगे। वे संबंधों, विश्वास और दीर्घकालिक सहयोग के माध्यम से स्थानीय निवासियों की तरह लेनदेन पूरा करेंगे। इसका अर्थ है कि भविष्य का वास्तविक भुगतान आयात, पहले से समझौता किए गए B2B शर्तों के माध्यम से प्रवाहित होगा, न कि कार्ड स्वाइप के माध्यम से।

लेकिन अभी एक महत्वपूर्ण खिड़की के दौरान है। एजेंट उभर रहे हैं, उद्यमी नए व्यावसायिक प्रणालियाँ बना रहे हैं, और उन्हें आज ही उपयोग करने के लिए भुगतान के उपकरण की आवश्यकता है।

क्रेडिट कार्ड अभी तैयार नहीं हैं: माइक्रो पेमेंट की लागत अधिक है, बुकिंग जटिल है, तकनीकी ऋण भारी है, और मानव-आधारित रिस्क कंट्रोल पर निर्भरता है

और स्थिर मुद्राएँ पहले से ही तैयार हैं। वे प्रोग्राम करने योग्य, वैश्विक, एकीकृत करने में आसान हैं और पहले दिन से ही एजेंट भुगतान का समर्थन कर सकती हैं।

भुगतान संबंधों में अत्यधिक पथ-निर्भरता होती है। एक बार जब नए व्यावसायिक संबंध स्थिर मुद्रा पर स्थापित हो जाते हैं, तो वे अक्सर लंबे समय तक जारी रहते हैं। आगामी कुछ वर्षों में, पारिस्थितिकी के परिपक्व होने और निकास/जमा में घर्षण कम होने के साथ, कई उद्यमी कंपनियाँ इस अवसंरचना पर नए क्षमताएँ विकसित करेंगी: बिलिंग सिस्टम, निर्णय तंत्र, क्रेडिट सिस्टम, बैच स्वीकृति और क्रॉस-सिस्टम इंटरऑपरेबिलिटी।

नया भुगतान युग, शायद यहीं से शुरू हो रहा है।

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