Les agents paieront comme des locaux, pas comme des touristes
Auteur original : Sam Broner, a16zcrypto
Compilé par : Peggy, BlockBeats

Note de la rédaction : À mesure que les agents IA évoluent des outils d'assistance vers des « exécutants numériques » capables d'accomplir des tâches de manière autonome, les systèmes de paiement connaissent également des transformations. Les transactions sur Internet passées s'articulaient principalement autour du processus de vente au détail « clic de l'utilisateur — paiement — règlement », mais à l'ère des agents, les agents de transaction ne sont plus uniquement des humains, mais des systèmes intelligents capables de fonctionner en continu et d'établir des relations à long terme.

Cet article propose une métaphore imagée : les agents ne paieront pas comme des « touristes » qui effectuent des paiements temporaires à chaque fois, mais plutôt comme des « résidents locaux », réalisant des transactions grâce à des relations stables avec des fournisseurs, à la confiance et à des termes commerciaux négociés à l'avance. Dans ce modèle, le système de paiement traditionnel centré sur les cartes de crédit ne pourra peut-être plus assurer qu'une partie des transactions, tandis que les outils de paiement programmables, comme les stablecoins, pourraient jouer un rôle plus important dans de nouveaux scénarios de paiement.

The following is the original text:

En entrant dans un marché, si vous êtes un touriste, vous voyez souvent une scène animée : des foules circulent, examinent les produits, comparant les prix, goûtent et testent les articles, négocient avec les vendeurs, et paient en monnaie ou par carte. Il semble que chaque interaction soit une affaire indépendante, une négociation immédiate dont la confiance est régie par un règlement instantané en espèces ou par carte.

Mais en réalité, la plupart des transactions ne se déroulent pas ainsi.

En observant plus attentivement, on s’aperçoit que la plupart des personnes sur le marché sont des locaux. Ils se dirigent avec un objectif clair vers des commerçants qu’ils connaissent bien. Les propriétaires de restaurants vont voir leur boucher, poissonnier et fermier habituels ; les couturiers se rendent chez leur réparateur, tisserand et artisan de confiance. Les négociations sont devenues rares, et de nombreuses transactions sont même effectuées directement à crédit.

Lorsque nous discutons de la manière dont l'agent effectuera les paiements, nous avons tendance à adopter involontairement le point de vue du « visiteur ». Mais le comportement de l'agent ressemble davantage à celui d'un habitant.

Les différences entre les agents et les humains, telles que la copie infinie, la flexibilité de la gestion des ressources et un coût de démarrage proche de zéro, signifient qu'un petit nombre d'agents peuvent établir un avantage dans des domaines spécifiques. Même si les barrières à la création d'agents continuent de diminuer, les réseaux de relations, les partenaires et les mécanismes de confiance resteront des facteurs déterminants pour la qualité de l'expérience.

Les agents véritablement dominants n'ont pas besoin de canaux de paiement touristiques ; ils ont besoin de relations avec des fournisseurs, de fonds de roulement et de lignes de crédit.
L'agent accompagnera le « visiteur » (c'est-à-dire l'utilisateur) dans le processus de transaction.

Quelle forme ce modèle prendra-t-il ?

À mesure que l'Agent évolue vers une plateforme similaire à une entreprise, son modèle de paiement passera des réseaux de paiement de détail (retail rails) à des termes B2B négociés à l'avance et à un système de crédit. Les infrastructures de paiement actuelles ne répondent pas bien à ce besoin.

Cela offre précisément une opportunité pour les réseaux de paiement de nouvelle génération, comme les stablecoins. Mais à condition que les entrepreneurs puissent construire des solutions autour de nouveaux scénarios de paiement, tels que les paiements Agent, les paiements en flux, ainsi que les transactions commerciales fréquentes, de faible montant et mondialisées.

Cet article développera ce point selon trois aspects : premièrement, quelles sont les différences clés entre les agents et les humains, et comment ces différences façonnent les modèles de paiement futurs ; deuxièmement, pourquoi le système de paiement actuel peine à répondre aux besoins des agents ; troisièmement, quelles capacités doivent posséder les nouvelles infrastructures de paiement pour remporter la compétition future.

Différence entre l'agent et l'humain

Comprendre l'agent et le paiement nécessite de répondre à deux questions :

1. Le comportement de l'agent est-il plus celui d'une personne ou d'une entreprise ?

2. Les décisions de l'agent privilégient-elles les transactions à court terme ou les collaborations à long terme ?

The answer is: Agents are more like enterprises and will establish long-term relationships.

Les agents sont souvent des « instances allégées » construites sur des systèmes commerciaux plus vastes. Par exemple, un « agent guide intelligent » soutenu par une grande plateforme de voyage, ou un concessionnaire ajusté selon les besoins locaux du marché dans le cadre d'un système logistique existant.

Pourquoi l'agent se comporte-t-il comme une entreprise ?

Premièrement, une excellente expérience provient souvent d'une conception anticipée, et non d'une négociation sur le moment.

Les utilisateurs ne souhaitent pas que leur Agent commence à comparer les prix, contacter les fournisseurs ou négocier de nouvelles conditions au moment du paiement. L’Agent idéal a déjà accompli ces tâches : il connaît les fournisseurs fiables, les prix sont déjà négociés et il peut effectuer directement la transaction.

C'est une relation commerciale, et non une transaction ponctuelle de type touristique.

En réalité, des modèles similaires existent déjà dans la société humaine. Les agents de voyage, les agents littéraires, les agents artistiques, les distributeurs de montres et les courtiers immobiliers sont tous des « agents ». Ces agents établissent des relations à long terme avec des éditeurs, des sociétés de production, des distributeurs de montres ou des institutions de prêt, et chaque transaction est personnalisée sur cette base.

Deuxièmement, les agents peuvent être copiés à l'infini, mais les avantages des entreprises à grande échelle ne peuvent pas être copiés.

Les agents les plus réussis exploiteront les avantages de l'échelle : des coûts de calcul plus bas, des prix fournisseurs plus avantageux, une intégration système plus approfondie et des composants techniques plus stables.

L'échelle renforce continuellement l'échelle. Un agent de voyage qui réservera un million de billets d'avion par an obtiendra des conditions de la part des compagnies aériennes bien supérieures à celles d'un agent ne réservant que dix billets par an.

Cette tendance est déjà apparue. Seuls des produits comme ChatGPT possèdent la capacité de distribution d'utilisateurs suffisante pour établir des partenariats avec des plateformes comme Shopify, Amazon ou Expedia. Les petites startups dépendent souvent de navigateurs automatisés ou d'interfaces API inversées, tout en supportant des structures de tarification au détail.

C'est aussi pourquoi les agents finiront par devenir centralisés, ou du moins la plupart des agents seront construits sur de grandes plateformes.

Les agents sont faciles à développer, mais les lois économiques déterminent que chaque domaine vertical ne verra finalement apparaître que quelques agents centraux, dotés de relations approfondies avec les fournisseurs et capables d'utiliser les bénéfices pour optimiser continuellement l'expérience.

En parallèle, les agents spécialisés dans des domaines verticaux peuvent également collaborer avec les agents côté utilisateur pour offrir un service plus complet.

Si le comportement de l'agent est plus proche d'une entreprise, il faut concevoir deux types de relations de paiement : utilisateur → agent ; agent (ou plateforme d'agent) → fournisseur

Les utilisateurs paient des frais à l'Agent par divers moyens : abonnement, paiement à la tâche, crédit autorisé, ou autorisation à l'Agent d'utiliser le compte de l'utilisateur.

Agent paie les fournisseurs selon des termes B2B, par exemple : prix négociés à l'avance, remises en gros, factures Net-30, règlement des sous-agents.

Selon la structure actuelle des dépenses entreprises, les agents utilisent encore occasionnellement des canaux de paiement de détail, mais ceux-ci ne représentent qu'une petite partie des dépenses totales.

En réalité, cela ressemble beaucoup au système actuel des cartes de crédit. Les émetteurs de cartes de crédit établissent une relation de détail avec les consommateurs, assument les risques et offrent du crédit ainsi que des récompenses ; tandis que les acquirents établissent une relation commerciale avec les commerçants, en finalisant les transactions par le biais de négociations de tarifs, de règlements à grande échelle et d'arrangements de financement opérationnel.

Agent et carte de crédit : un appariement apparemment logique

Beaucoup de personnes pensent que la carte de crédit est en fait un outil de paiement assez adapté pour les agents.

Les raisons incluent : une adoption mondiale étendue, une adaptation à la plage de transactions de 20 à 1000 dollars, un mécanisme intégré d'arbitrage et de remboursement, ainsi que des relevés mensuels ; les relevés mensuels sont particulièrement importants, car ils aident les utilisateurs à comprendre leurs dépenses.

À l'avenir, cela pourrait être encore plus important lorsque les agents remplaceront les enfants et les iPad comme principale source de « factures imprévues ».

Mais dans la réalité, deux problèmes existent : 1. La technologie de carte de crédit n'est pas adaptée aux scénarios Agent ; 2. Le modèle de frais des cartes de crédit plonge l'industrie dans le classique « dilemme de l'innovateur »

Presque tous les systèmes de carte de crédit supposent une intervention humaine : approbation humaine, interaction avec l'interface utilisateur, types de paiement traditionnels (unique ou abonnement)

Les technologies de cartes virtuelles telles que Stripe Link et Visa 3D ont mis plus de 15 ans pour atteindre une maturité progressive. Toutefois, le développement des agents progresse bien plus rapidement que le rythme de mise à niveau de l’infrastructure de paiement. Il est impossible d’adapter en peu de temps des milliers de PSP, systèmes POS, interfaces administratives marchands et interfaces clients.

Par exemple, les paiements en flux en temps réel de l'agent au fournisseur de puissance de calcul et les frais microscopiques payés par l'agent pour les appels API sont difficiles à effectuer par carte de crédit.

La raison est simple : Visa ne prend pas en charge les transactions inférieures à 1 centime, et le modèle économique des cartes de crédit repose sur des frais fixes d'environ 30 cents.

Techniquement, Visa peut prendre en charge les micro-paiements, mais cela contredirait directement son modèle économique. Plus complexe encore, les scénarios de paiement des agents dépassent souvent la plage de montants traditionnelle des cartes de crédit. Par exemple, de nombreux scénarios d'agents précoces impliquent des frais de service API, qui sont à la fois difficiles à rembourser et à revendre. Les cartes de crédit peuvent toujours jouer un rôle, mais le dilemme de l'innovateur tend à ralentir la vitesse de changement des systèmes existants.

Lorsque la plateforme Agent évolue progressivement vers un modèle similaire à une entreprise, de nombreuses dépenses fréquentes seront effectuées selon des conditions B2B : factures, Net-30, remises, lignes de crédit

Dans ce mode, le « réseau de paiement » en tant que tel n’est pas essentiel. Le règlement peut être effectué par virement bancaire, ACH ou transfert par lot. Les paiements traditionnels restent efficaces dans des relations commerciales matures. Toutefois, l’agent ne se limite pas à ce type d’environnement.

Les agents apparaissent rapidement, et ils sont souvent déployés dans les scénarios où les paiements traditionnels sont les moins efficaces : premières collaborations, paiements transfrontaliers, réconciliation complexe, nouveaux modèles Agent–Fournisseur, paiements instantanés, microcrédits

Dans ces scénarios, les stablecoins constituent un outil de paiement plus avantageux. Plus important encore, il est bien plus facile de développer de nouvelles fonctionnalités sur des monnaies programmables que sur les infrastructures de paiement traditionnelles.

Une fois de nouvelles relations commerciales établies sur des stablecoins, elles ont tendance à conserver ce format à long terme. Au fil du temps, la part des stablecoins dans les systèmes de paiement est susceptible d'augmenter continuellement.

Opportunités des nouvelles technologies de paiement

Les stablecoins sont fondamentalement une nouvelle plateforme financière.

Il présente les caractéristiques suivantes : plus rapide, moins coûteux, disponible dans le monde entier, soutenu à 1:1 par des actifs liquides de haute qualité

Plus important encore, les stablecoins sont programmables. Des fonctionnalités telles que l'arbitrage, les factures, le crédit, la garde et les paiements conditionnels peuvent être mises en œuvre de manière flexible au sein du même système.

Les paiements en stablecoin sont plus faciles à intégrer que les banques ou les cartes de crédit : API, base de données, processus de paiement Agent

Cela simplifie considérablement les processus de réconciliation, d'approbation et d'intégration système, ce qui est particulièrement important pour les entrepreneurs en train de construire un écosystème commercial d'agents.

Sur le plan économique, les stablecoins résolvent également les problèmes d'efficacité des cartes de crédit aux deux extrémités : pas de frais minimaux de 30 cents, et les virements de grande valeur ne sont pas érodés par les frais d'interchange.

Ainsi, que ce soit un agent payant 0,001 $ par seconde pour des ressources de calcul ou une entreprise régleant une facture fournisseur de 50 000 $, le même réseau de paiement peut être utilisé.

Une question fréquemment soulevée est que le coût des dépôts et retraits de stablecoins est élevé.

Cela pose effectivement un problème pour les « visiteurs ». Mais lorsque les utilisateurs sont accompagnés par un Agent agissant comme « guide », cette friction diminue rapidement.

L'agent peut aider les utilisateurs à effectuer des échanges de fonds et n'effectuer que les transactions nécessaires, ce qui permet de réduire les frais. En ajoutant un mécanisme de facturation et d'arbitrage, nous nous rapprochons d'un système complet.

On peut imaginer ce scénario : un utilisateur parcourt plusieurs marques dans un grand magasin, choisit des produits, puis effectue un seul paiement. L'arrière-plan du centre commercial gère la répartition des paiements entre les différents commerçants ; de la même manière, l'Agent doit fonctionner selon ce modèle. L'utilisateur voit : « Votre Agent souhaite réserver un billet d'avion, un hôtel et louer une voiture. » et non trois processus de paiement distincts.

L'agent de la plateforme gère les relations avec les fournisseurs, tandis que l'utilisateur doit simplement confirmer son intention de transaction.

Conclusion

Les agents ne paieront pas comme des touristes. Ils effectueront des transactions comme des locaux, via des relations, du crédit et des collaborations à long terme. Cela signifie que le véritable volume de paiements futur circulera via des accords B2B négociés à l'avance, et non par paiement par carte.

Mais nous sommes actuellement dans une fenêtre critique. Des agents apparaissent, des entrepreneurs construisent de nouveaux systèmes commerciaux, et ils ont besoin d'outils de paiement utilisables dès aujourd'hui.

Les cartes de crédit ne sont pas encore prêtes : les coûts de micro-paiement sont trop élevés, le rapprochement est complexe, la dette technique est lourde et il y a une dépendance forte à la gestion manuelle des risques.

Les stablecoins sont déjà prêts. Ils sont programmables, mondiaux, faciles à intégrer et capables de prendre en charge les paiements Agent dès le premier jour.

Les relations de paiement présentent une forte dépendance aux chemins empruntés. Une fois que de nouvelles relations commerciales sont établies sur des stablecoins, elles ont tendance à se prolonger sur le long terme. Au cours des prochaines années, à mesure que l'écosystème mûrira et que les frictions liées aux dépôts et retraits diminueront, un ensemble d'entreprises innovantes développera de nouvelles capacités autour de cette infrastructure : systèmes de facturation, mécanismes d'arbitrage, systèmes de crédit, approbations par lots et interopérabilité entre systèmes.

La nouvelle ère des paiements pourrait bien commencer ici.

[Original link]

Cliquez pour en savoir plus sur les postes disponibles chez BlockBeats

Rejoignez la communauté officielle de律动 BlockBeats :

Groupe Telegram abonné : https://t.me/theblockbeats

Groupe Telegram : https://t.me/BlockBeats_App

Compte officiel Twitter : https://twitter.com/BlockBeatsAsia