Auteur : Francesco Andreoli
Compilé et organisé par BitpushNews
Tout le monde compte les rounds de financement, mais personne ne compte les « tombes » tombées. Alors j'ai fait les deux.
Il y a six mois, j'ai commencé à compter le nombre de néobanques, car je me suis rendu compte que personne ne pouvait dire avec certitude combien de néobanques étaient encore en activité. Les analystes industriels qui vendent des rapports PDF à 4 000 dollars ne le savent pas, les fonds de capital-risque (VC) qui les financent ne le savent pas, et les fondateurs qui leur font concurrence non plus.
Réponse au 26 juillet 2026 : 368 banques numériques actives vérifiées. J'ai suivi chacune d'entre elles, les données sont publiques et disponibles sur neobankbeat.com.
Mais les chiffres qui ont radicalement changé ma manière de voir cette industrie ne sont pas 368, mais les listes que j'ai dû supprimer pour obtenir ce chiffre.
368 banques numériques actives vérifiées
La montée est réelle. Commençons par ici.
Résumez les chiffres d'utilisateurs déclarés par chaque entreprise dans l'ensemble des données : environ 1,46 milliard de personnes dans le monde utilisent ces banques numériques que nous suivons. Ce n'est pas une prévision de marché ni une taille totale du marché (TAM) sur un diaporama, mais bien le nombre réel de clients déclaré par les entreprises.
Et sa répartition géographique surprendra toute personne ne lisant que les médias occidentaux de la fintech :
Sur les 1,46 milliard d'utilisateurs, 817 millions se trouvent en Asie. Seule la banque numérique WeBank sert plus de 400 millions de personnes — soit plus que tous les utilisateurs des banques numériques réunis aux États-Unis et en Europe.
Nubank compte 131 millions de clients, soit plus que le total des utilisateurs de toutes les banques numériques aux États-Unis.
Revolut, la perle de la couronne européenne, compte plus de 50 millions d'utilisateurs. Bien que impressionnant, ce chiffre reste un simple chiffre significatif face aux données asiatiques.
La dynamique marginale de ce secteur s'est également déplacée. Parmi les banques numériques fondées et toujours en activité dans les années 2020, 30 % sont des applications Web3 natives à auto-hébergement, sans que l'entreprise ne détienne jamais votre solde de compte ; dans les entreprises des années 2010, ce pourcentage n'était que de 4 %. Quelle que soit votre opinion sur les cryptomonnaies, les entrepreneurs ont déjà voté avec leurs pieds.
Donc, oui : la montée est réelle. 368 entreprises, réparties en trois vagues aux structures nettement distinctes (254 banques challengers traditionnelles, 58 applications hybrides fiat/crypto et 56 applications natives Web3), reposent sur 106 fournisseurs d'infrastructure, soutenus par 219 investisseurs. Tout cela est visible sur la carte.
Maintenant, arrivons à la partie que personne n'inclut dans les présentations de levée de fonds.
Sur ces 368 entreprises, seules 127 détiennent une licence bancaire complète.
Lisez encore une fois cette phrase. Deux tiers des « banques » que vous voyez dans les magasins d'applications ne sont pas du tout des banques. Elles louent leur droit d'exister auprès de banques mandataires, de détenteurs de licences d'émission monétaire ou d'émetteurs inconnus de vous. Leurs clients ignorent presque toujours sur quelle ligne exacte ils se trouvent.
Licence bancaire
Ce n'est absolument pas une question de détails techniques. C'est un risque structurel fondamental pour toute l'industrie, et il s'est accumulé une liste froide de victimes :
WaveCrest (2018) : Visa a coupé une émettrice, et des dizaines de projets de cartes cryptomonnaies sont morts du jour au lendemain.
Wirecard (2020) : une entreprise de traitement de paiements a révélé un trou de 1,9 milliard d'euros, entraînant le gel des comptes bancaires de toutes les entités en Europe qui n'avaient pour unique "faute" que d'être construites sur sa plateforme.
Synapse (2024) : Une intermédiaire de banque en tant que service (BaaS) a fait faillite, et ce n'est qu'alors que les Américains ordinaires ont découvert que la "corporation fédérale d'assurance dépôts (FDIC)" n'était pas du tout ce qu'ils croyaient — car c'est le registre qui détermine à qui appartient quel argent qui s'est effondré.
Prêt (2026) : Le même scénario, de nouveaux personnages principaux.
Lorsqu'une vraie banque fait faillite, l'assurance dépôts intervient pour indemniser ; lorsque l'infrastructure d'une banque numérique s'effondre, les clients ne reçoivent qu'un numéro de file d'attente dans une procédure de faillite.
La mort de cette industrie est silencieuse. C'est la vraie mauvaise nouvelle.
C'est exactement ce que je n'avais pas anticipé en maintenant ce jeu de données : le travail de suppression de la liste n'a jamais cessé.
Qui est en contrôle ?
Ce seul mois, cinq entités ont été supprimées de la liste, fusionnées ou transformées silencieusement en d'autres activités. Pas de communiqué de presse, pas de rapport d'analyse. Les banques numériques ne s'effondrent pas de manière aussi spectaculaire que FTX. L'application cesse simplement de recevoir des mises à jour, le service client ne répond plus ; puis, un jour, le domaine redirige directement vers la page d'accueil d'un partenaire, et des centaines de milliers de clients soit migrent, soit disparaissent.
Personne n’écrit d’obituary pour les banques numériques. Les médias fintech ne rapportent que les lancements et les rondes de financement, car c’est là que se trouvent les frais publicitaires et les ressources exclusives. Ainsi, ce cimetière reste toujours invisible, et chaque nouveau fondateur qui entre y marche dans les mêmes cinq pièges, croyant être le premier à les découvrir.
C'est pourquoi nous enregistrons les sortants avec autant de soin que les entrants. La valeur des données d'échec dépasse celle des données de financement. Vous n'apprenez rien des communiqués de presse.
« Mais AI va réparer le modèle économique, non ? » Vraiment ?
Chaque présentation de roadshow pour une banque numérique mentionne désormais l'IA. Nous avons donc audité une à une les 368 entreprises en nous appuyant sur les documents de déclaration réglementaire, les divulgations réglementaires et les preuves issues des environnements de production réels, et non sur les pages marketing.
Seules 67 ont passé l'audit — soit 18 % seulement. Les plus de 300 autres sont soit en cours de test, en phase d'« exploration », soit prétendent que les modèles de leurs partenaires sont les leurs.
Banque numérique IA ?
Plus intéressant : les leaders du domaine de l'IA ne sont pas majoritairement les grandes marques bien connues. Ce sont des institutions de crédit des marchés émergents comme le Nigeria, les Philippines, le Mexique et le Bangladesh — où les bureaux de crédit sont inutiles, et où modéliser le risque pour des emprunteurs sans historique de crédit n'est pas un « gadget », mais la seule raison d'être de leur activité. L'Occident discute de banques basées sur l'IA ; le Sud global les met en œuvre, car elles n'ont pas le choix.
Consultez le secteur des infrastructures sur l'image : 106 fournisseurs prennent en charge 368 marques orientées consommateurs. À l'intérieur de ce secteur, un petit nombre de banques sponsorisantes, de plateformes BaaS et de processeurs de cartes assument chacun des dizaines de logos de marques situés au-dessus. Cette concentration élevée, invisible pour le consommateur final, est précisément le terreau propice à la naissance du prochain Synapse.
Voici le portrait réel de cette industrie en 2026 : d'un côté, une montée extraordinaire et concrètement en train de changer le monde — 1,5 milliard de personnes ont accédé à des services bancaires via des applications, dont beaucoup pour la première fois de leur vie.
D'autre part, tout cela repose sur une infrastructure sous-jacente inconnue de la plupart des clients, et deux tiers des entreprises qui construisent ces banques numériques ne pourraient pas résister à un recul trimestriel de leurs fournisseurs en amont.
Ces deux choses sont vraies en même temps. C’est ce qui le rend intéressant.
Mes trois prédictions que je suis prêt à voir contredites
L'écart réglementaire se refermera des deux côtés. Les acteurs puissants sans licence rachèteront ou obtiendront une licence bancaire ; les plus faibles figureront sur la « liste des supprimés » de 2027. La zone intermédiaire disparaîtra.
Le premier échec de contrôle des risques basé sur l'IA se produira dans les deux cycles de crédit à venir. La plupart de ces 67 modèles de production n'ont jamais connu de récession économique réelle dans leur forme actuelle. Certains vont bientôt payer le prix pour apprendre ce qui n'était jamais inclus dans leurs données d'entraînement.
Les clients de la prochaine vague ne sont pas des humains. Sept entreprises travaillent déjà sur les infrastructures bancaires pour les AI Agents — des portefeuilles gérés par des agents, des cartes émises par des agents, des paiements machine à machine. Cela ressemble étrangement à ce que le Web3 natif était en 2021 : minuscule, étrange, mais profondément structurellement révolutionnaire.
Toutes les conclusions ci-dessus peuvent être reproduites à partir de jeux de données publics. Pas de paywall, pas de verrouillage par e-mail, basé sur la licence open source MIT :
Carte complète de l’écosystème (avec chaque logo et nom) : neobankbeat.com/blog/neobank-ecosystem-map/
Rapport sur l'état des banques numériques (analyse approfondie mensuelle) : neobankbeat.com/report/
Données brutes : neobankbeat.com/data.json
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