فيزا، ماستر كارد، وانت إنترناشيونال تطلق إطار عمل KYA للتفاعل بين وكلاء الذكاء الاصطناعي

تقوم فيزا وماستركارد وآنتي إنترناشونال بتطوير إطار عمل قابل للتفاعل لـ "اعرف وكيلك" (KYA). الهدف ليس إنشاء مركز موحد للتحكم في المخاطر، بل تمكين شبكات الدفع المختلفة من التعرف على هوية الوكيل ومؤشرات الثقة المشتركة، مع الاحتفاظ بقرارات الموافقة والمخاطر الخاصة بكل منها.

كاتب المقال، المصدر: ME News

• تقوم فيزا وماستركارد وآنتي إنترناشونال بتطوير إطار عمل قابل للتفاعل لـ "اعرف وكيلك" (KYA). الهدف ليس إنشاء مركز موحد للتحكم في المخاطر، بل تمكين شبكات الدفع المختلفة من التعرف على هوية الوكيل ومؤشرات الثقة المشتركة، مع الاحتفاظ بقرارات الموافقة والمخاطر الخاصة بكل منها.
• أهمية هذا الأمر لا تكمن في "ضرورة تسجيل الهوية للذكاء الاصطناعي" بحد ذاته، بل في أن نظام الدفع سيُجيب لأول مرة على ثلاثة أسئلة: من هو هذا العامل؟ ومن يمثله؟ وماذا تم تفويضه للقيام به؟ في الماضي، حلّت بطاقات الائتمان مشكلة "كيفية الدفع"، أما KYA فستحل مشكلة "ما الذي يمنح الجهاز الحق في الدفع نيابةً عنك؟"
• تشمل المحتويات الأساسية للتعاون الثلاثي: تتبع العاملين أو المستخدمين خلف الوكيل عبر الشبكات، وتشكيل متطلبات مصادقة مشتركة، ومراقبة مستمرة لمعاملات الوكيل. وبعبارة أخرى، فإن KYA أشبه بمزيج من "الهوية + التفويض + تسجيل السلوك"، وليس مجرد بطاقة هوية ثابتة.
• هذا لا يعني أن KYA أصبح معيارًا عالميًا. لا تزال التعاونات الحالية في مرحلة استكشاف الإطار، والقرار الحقيقي بشأن تأثيرها يعتمد على المواصفات التقنية اللاحقة، وتكامل التجار، وتقسيم المسؤوليات، وما إذا كانت محفظات وإجراءات دفع ومنصات Agent إضافية ستشارك.

على مدار العامين الماضيين، كان من الأسهل وصف التجارة الذكية كقصة تجربة: حيث يقول المستخدم "ساعدني في حجز أفضل فندق للسفر إلى طوكيو الأسبوع القادم"، فيقوم الذكاء الاصطناعي بالبحث والمقارنة والطلب والدفع.

عندما يصل الأمر إلى مرحلة الدفع، تتحول المشكلة فورًا من "هل النموذج ذكي بما يكفي" إلى "من هو الذي قرر إنفاق هذا المال بالضبط".

في 10 سبتمبر، أعلنت Ant International وMastercard وVisa عن بدء التعاون التفاعلي KYA. ووفقًا للإطار المُعلَن من قبل الأطراف الثلاثة، يمكن للمنظمات البطاقية والمحافظ الرقمية ومنصات Agent ومنصات التجارة الإلكترونية في المستقبل التعرف على إشارات Agent الموثوقة عبر الشبكات المختلفة، دون الحاجة إلى إجراء عملية التحقق من هوية Agent من الصفر في كل نظام على حدة.

لكن اعتراف وكيل من قبل نظام آخر لا يعني حصوله تلقائيًا على إذن بالدفع. لا يزال كل شبكة تحتفظ بحقوقها في التحقق والموافقة وإدارة المخاطر. وتشمل اتجاهات التعاون الحالية بين الأطراف الثلاثة تتبع العمليات عبر الشبكات، ومشاركة متطلبات المصادقة، والمراقبة المستمرة للمعاملات، وتعتزم الاستمرار في استكشاف الأساليب ذات الصلة من خلال BuildFin.ai الذي تقوده هيئة المالية في سنغافورة.

هذا التمييز مهم.

ترجمة KYA إلى "إعطاء الذكاء الاصطناعي بطاقة هوية" تسهّل الفهم، لكنها قد تقلل من تعقيدها. فبطاقة الهوية تحلّ مسألة "من أنت؟"، بينما يجب على الوكيل في المدفوعات أن يجيب أيضًا عن: "من تمثل؟" و"أين تقع حدود التفويض؟" و"هل يتوافق هذا الإجراء مع النية الأصلية؟" و"من يتحمل المسؤولية في حال حدوث مشكلة؟"

إذا كان KYC التقليدي يهدف إلى التحقق من هوية الأفراد والشركات، فإن KYA يقترب أكثر من إنشاء نظام قابل للتحقق للعلاقات الوكالية في عالم الآلات.

رأيي هو أن البنية التحتية الكبيرة الحقيقية لـ Agentic Commerce لن تبدأ من روبوتات تسوق أكثر ذكاءً، بل ستبدأ من طبقة ثقة هذه تبدو غير جذابة بما فيه الكفاية.

السبب بسيط: يمكن للنموذج تقديم توصيات احتمالية، لكن الدفع يجب أن يعطي نتائج حاسمة. بمجرد تحويل الأموال، لا يمكن تبرير ذلك بـ"أن النموذج فهم المستخدم تقريبًا".

الطلب لم يعد مفهومًا.

تُقدّر دراسة ماكينزي لعام 2026 أنه في السيناريو المتوسط، قد تتدخل عوامل الذكاء الاصطناعي أو تنظم ما بين 3 تريليونات و5 تريليونات دولار من المعاملات التجارية الاستهلاكية العالمية بحلول عام 2030؛ وقد يصل حجم هذا السوق في سوق التجزئة الأمريكي B2C وحده إلى حوالي 900 مليار إلى تريليون دولار.

هذا الرقم لا يعني أن جميع هذه المعاملات سيتم دفعها بالكامل من قبل الذكاء الاصطناعي، لكنه كافٍ لتوضيح أن الذكاء الاصطناعي ينتقل من "التأثير على قرارات الشراء" إلى "المشاركة في تنفيذ المعاملات".

التغيرات في حركة المرور أكثر وضوحًا.

كشفت فيزا أن حركة المرور القادمة من الذكاء الاصطناعي التوليدي إلى مواقع التجزئة الأمريكية زادت بنسبة تزيد عن 4700٪ مقارنة بالعام السابق في يوليو 2025. كما ذكرت سابقًا عند إطلاق بروتوكول وكيلها الموثوق أن 85٪ من مستخدمي أدوات التسوق بالذكاء الاصطناعي يعتقدون أن الذكاء الاصطناعي حسّن تجربة التسوق.

المشكلة تكمن في أن موقف التاجر الأصلي تجاه التدفق التلقائي كان غالبًا "حظره كروبوت أولاً"، لأن برامج الزحف، وهجمات التكرار، والسماسرة، والأنشطة التلقائية الضارة، من الناحية التقنية، جميعها تُصنف على أنها "وصول غير بشري".

عندما يدخل الوكيل الذي يتسوق فعليًا نيابة عن المستهلك كآلة إلى الموقع، يجب أن يكون لدى التاجر القدرة على التمييز بين شيئين: وكيل تجاري مصرح له، وبوت ضار يجب حظره.

لكن العتبة النفسية للمستهلكين لم تختفِ بعد.

كشف استطلاع للعملاء الأمريكيين أجرته فيزا في 9 سبتمبر أن 23% فقط من المشاركين مستعدون للثقة في الذكاء الاصطناعي التوليدي للتعامل مع المدفوعات نيابة عنهم؛ وعندما تغير السؤال ليصبح حول الثقة في فيزا للتعامل مع معاملات الوكلاء، ارتفع هذا المعدل إلى 61%.

هذا بالطبع بحث خاص بفيزا، ولا يمكن اعتباره إحصاءً محايدًا للصناعة، لكنه يكشف عن تناقض حقيقي: الناس أصبحوا أكثر استعدادًا للسماح للذكاء الاصطناعي باختيار الخيارات لهم، لكنهم لا يزالون غير راغبين في السماح للذكاء الاصطناعي بالتعامل مباشرة مع أموالهم.

لذلك، الحد الأول للدفع من قبل العامل ليس "هل هناك واجهة برمجة تطبيقات دفع"، بل القدرة على توسيع الثقة من الإنسان إلى الآلة.

بدون KYA، يرى البائع طلبًا تلقائيًا فقط؛ مع KYA، يحصل البائع على فرصة على الأقل لمعرفة من يدير هذا العامل، ومن يمثله من مستخدم أو شركة، ما إذا كان قد مر بعملية التحقق الأمني، ما إذا كانت سلوكياته السابقة طبيعية، وما إذا كانت هذه العملية ضمن الصلاحيات الممنوحة.

كانت فيزا وماستر كارد وعلي بابا إنترناشيونال قد سبقن في تهيئة الطريق بالفعل.

يستخدم Visa بروتوكول العميل الموثوق، مع التركيز على تمكين التجار من التعرف على العميل الموثوق ونيته التجارية؛ بينما تركز Mastercard على Agent Pay وVerifiable Intent لتعزيز نية المستخدم والصلاحيات والشهادات الشبكية القابلة للتحقق؛ بينما تمتد蚂蚁国际 من خلال بروتوكول الهاتف العميلي لقدرات العميل إلى محفظة الدفع والسيناريوهات المصرفية المتنقلة.

قيمة هذه الشراكة بين الأطراف الثلاثة ليست في إعادة إنشاء بروتوكول رابع، بل في محاولة خلق لغة "ثقة مشتركة" بين هذه الأنظمة.

إذا تم تنفيذ هذه الخطوة، فإن العائد الأكثر مباشرة سيكون تقليل تكاليف التكامل المتكررة.

اليوم، عندما يدخل مزود دفع واحد إلى شبكات بطاقات ومحافظ وأسواق مختلفة، فإنه غالبًا ما يواجه نماذج هوية مختلفة، وحقول مراقبة المخاطر، وعمليات تكامل منفصلة. إذا كرر منصة الوكلاء في المستقبل هذا النهج المجزأ، كلما زاد الحجم، زادت الاحتكاكات.

اتجاه التوافق KYA هو تمكين العامل من نقل إشارات الموثوقية من نظام إلى آخر بعد إتمام المصادقة في النظام الأول، ليتمكن النظام الثاني من إجراء تقييم المخاطر الخاص به بدلاً من البدء من الصفر.

يُعد دور蚂蚁国际 هنا ملحوظًا بشكل خاص.

إنه ليس منظمة بطاقة عالمية أخرى، بل شبكة تربط عددًا كبيرًا من المحافظ والتجار وسيناريوات الدفع العابرة للحدود. كشفت Ant International في عام 2026 أن نظامها الدفعي يربط حوالي 2 مليار حساب مستخدم و150 مليون تاجر، ويشمل أكثر من 50 محفظة رقمية وتطبيقات بنكية و10 أنظمة دفع برمز استجابة سريعة وطنية على الأقل.

بالنسبة لـ KYA، هذا يعني أن مناقشات التوافق لم تعد تتعلق فقط بتنسيق شبكات البطاقات بين فيزا وماستركارد، بل بدأت تضم البطاقات والمحافظ ورموز الاستجابة السريعة وشبكات التجار العابرين للحدود ضمن نفس مشكلة الثقة بين الوكلاء.

عندما أطلقت ماستركارد Agent Pay for Machines في يونيو من هذا العام، فقد دفعت مدفوعات الوكيل خطوة أخرى نحو المعاملات آلة-لآلة، وأعلنت عن دعم أو تجربة من قبل أكثر من 30 مشاركًا في الصناعة، مع إمكانية التسوية عبر عدة قنوات مثل البطاقات والحسابات والعملات المستقرة.

من هذا، يمكن رؤية أن KYA لا تهدف فقط إلى "مساعدة الذكاء الاصطناعي المستهلك على شراء زوج من الأحذية".

قد تغطي في النهاية سيناريوهات أكثر تكرارًا وأكثر آليّة مثل شراء برامج خدمة الوكلاء المؤسسية، أو شراء الحوسبة أو البيانات تلقائيًا، أو تحويل الأموال عبر الحدود.

KYA يمكنه حل مشكلة أساسية، لكنه لا يستطيع تغطية جميع مخاطر دفع الوكيل دفعة واحدة.

قد يقوم عامل مُسجّل وذو هوية حقيقية بإجراء صفقات لم يرغب فيها المستخدم بسبب حقن تعليمات، أو خطأ في النموذج، أو خطأ في التهيئة، أو صلاحيات مفرطة.

لذلك، لا يمكن فهم "الوكيل الموثوق" على أنه "وكيل دائمًا صحيح".

هذا أيضًا سبب إدراج "المراقبة المستمرة للتداول" من قبل الأطراف الثالثة في الإطار.

التحقق الثابت لا يُظهر سوى أن العامل مرّ بالفحص في لحظة معينة، أما ما يحتاجه الدفع فعلاً فهو الثقة الديناميكية: من هو اليوم، ومن يمثله الآن، وما هي المهمة الحالية، وهل المبلغ والبائع متوافقان مع التفويض، وهل السلوك ينحرف عن الأنماط التاريخية.

إطار SAFR الذي أصدرته هيئة النقد السنغافورية في يوليو 2026، يشدد أيضًا على تحديد نقاط تحكم حوكمة أثناء التشغيل قبل تنفيذ إجراءات الوكيل، بحيث تظل كل إجراء مخطط له ضمن الحدود المحددة مسبقًا للصلاحية والسياسات والمخاطر، مع الاحتفاظ بسجل قابل للمراجعة.

KYA مع حوكمة التشغيل هذه مجتمعة، تقترب أكثر من سلسلة تحكم كاملة قابلة للاستخدام في السيناريوهات المالية.

لذلك أفضّل فهم نظام دفع الوكلاء المستقبلي على أنه يتكوّن من ثلاث طبقات:

الطبقة الأولى هي الهوية، للتحقق من "من يتخذ الإجراء"؛ الطبقة الثانية هي التفويض، للتحقق من "ما الذي يمكنه فعله"؛ الطبقة الثالثة هي مخاطر المعاملات، للتحقق من "هل يجب السماح بهذا الأمر هذه المرة".

تُحل KYA المشكلة من الطبقة الأولى وتوفر إشارات موثوقة للطبقتين التاليتين. لكن حق الخصم، وحق الرفض، وتحديد المسؤولية لا يزالان قائمين ولا ينبغي تركهما لتقدير نموذج ذكاء اصطناعي عام.

أحد أهم الأصول في شبكة الدفع اليوم هو إنشاء روابط موثوقة بين المستهلكين والتجار والبنوك.

في عصر الوكلاء، ستضاف فئة جديدة من الكيانات الآلية كأهداف للاتصال الموثوق.

من يستطيع توفير هوية وكيل مقبولة على نطاق واسع، وبيانات اعتماد مصرح بها، وسجل مخاطر، لديه فرصة أن يصبح طبقة الثقة الأساسية للتجارة الوكيلة.

This is the most significant industry implication of this collaboration.

في الماضي، كان الناس يركزون عند مناقشة مدخلات الأعمال للذكاء الاصطناعي على من يمتلك أقوى نموذج أو من يمتلك أكبر مدخل دردشة؛ لكن عندما يبدأ الذكاء الاصطناعي في إنفاق المال حقًا، يجب على شركات النماذج الدخول إلى قواعد اليقين التي يحددها نظام الدفع.

تبدو شركات الدفع وكأنها تقع في طرف المعاملة، لكنها في الواقع قد تعيد إدماج نفسها في طرف أعلى للاقتصاد القائم على الوكلاء من خلال KYA والرموز والتراخيص ومخاطر التحكم.

Of course, this will also bring new platform power issues.

إذا كان المستقبل سيحده فقط عدد قليل من الشبكات الكبيرة لتحديد "ما الذي يجعل العميل موثوقًا"، فقد يتحول KYA من بنية تحتية عامة تقلل من العوائق إلى عتبة دخول جديدة.

لذلك، فإن معنى التوافق ليس فقط في الكفاءة التقنية، بل أيضًا في تجنب إنشاء جزر معزولة لهوية وكلاء منفصلة في كل شبكة.

الحالة المثالية ليست "وجود هوية ذكاء اصطناعي واحدة معترف بها عالميًا"، بل قدرة الشبكات المختلفة على الاعتراف المتبادل بالشهادات الموثوقة الضرورية، مع الحفاظ على تعددية الجهات المُصدِّرة والقرارات المستقلة المتعلقة بالمخاطر.

أكبر شيء يجب التحلي بالحزم بشأن هذه الشراكة هو عدم كتابة "بدء التعاون في إطار التوافقية" على أنه "توحيد الشركات الثلاث لمعيار KYA".

المعلومات العامة الحالية لا تزال تستخدم صياغة استكشاف المبادئ المشتركة وتعزيز التعاون الإطاري، ولم تُنشر بعد المواصفات الفنية الكاملة، أو آليات الحوكمة، أو الكيانات المعتمدة، أو طرق التسعير، كما لم يُقدّم جدول زمني للتطبيق التجاري الواسع النطاق عالميًا.

بعبارة أخرى، هذا بداية واضحة الاتجاه وذات وزن كبير من المشاركين، لكنها ليست النهاية المحققة بعد.

لكن النقطة الأولية نفسها لا تزال مهمة، لأنها توضح أن صناعة الدفع قد قبلت حقيقة أن وكلاء الذكاء الاصطناعي لن يبقوا دائمًا كـ "أدوات توصية".

عندما تبدأ في تنفيذ المعاملات نيابة عن الأفراد والشركات، يجب على نظام الدفع إدماج علاقات الوكالة الآلية رسميًا في أطر الهوية والتفويض وإدارة المخاطر والمسؤولية.

حلّ الإنترنت السابق مسألة "كيفية دفع الأشخاص عبر الإنترنت"، وحلّ الدفع المتنقل مسألة "كيفية دفع الأشخاص بطريقة أكثر راحة"؛ أما الدفع عبر الوكلاء، فيهدف إلى حلّ المسألة التالية: عندما لا يكون الشخص حاضرًا في كل نقرة، كيف يمكن للنظام الدفعي أن يؤكد ما لا يزال يعكس نية الشخص الحقيقية؟

من هذا المنظور، لا يُعد KYA مجرد بطاقة هوية جذابة للذكاء الاصطناعي، بل هو إنشاء هوية اقتصادية قابلة للتتبع والتأهيل والرفض والمراجعة للوكلاء الآليين.

ما يستحق الاهتمام حقًا ليس أن الذكاء الاصطناعي أخيرًا سيقوم بالدفع، بل أن صناعة الدفع بدأت تجيب بجدية على سؤال أكثر واقعية: عندما تقوم الآلات بإنفاق المال نيابةً عنك، من الذي له الحق في القول "يمكن دفع هذا المبلغ"?

1. انت إنترناشيونال، ماستركارد وفايزا. انت إنترناشيونال، ماستركارد وفايزا تبدأان التعاون في التوافق بين معرفة الوكيل لتوسيع التجارة الوكيلة. Business Wire, 2026-09-10.
2. Reuters. شركات الدفع فيزا وماستركارد وأنت إنترناشيونال تتعاون على إطار ثقة وكيل الذكاء الاصطناعي. 2026-09-10.
3. McKinsey & Company. منحنى الأتمتة في التجارة الوكيلة. 2026-01-28.
4. Visa Inc. كشف بحث جديد لفيزا أن ثقة المستهلكين تُسرّع طريق التجارة التلقائية. 2026-09-09.
5. Visa Inc. Visa تطلق بروتوكول العميل الموثوق: إطار قائم على النظام البيئي للتجارة بالذكاء الاصطناعي. 2025-10-14.
6. ماستركارد. ماستركارد تطلق Agent Pay للآلات. 2026-06-10.
7. Ant International. Ant International تُبرز تعميم الذكاء الاصطناعي وتعزيز الثقة في تقرير الاستدامة لعام 2025. 2026-05-11.
8. الهيئة المالية السنغافورية. MAS تتعاون مع الصناعة لتطوير ضمانات لوكالات الذكاء الاصطناعي في المالية. 2026-07-03.