أوبستارت تتلقى موافقة مشروطة ل إطلاق بنك رقمي مدعوم بالذكاء الاصطناعي

أعلنت Upstart Holdings أنها تجاوزت للتو نقطة تفتيش تنظيمية رئيسية. وأعلنت شركة التمويل القائمة على الذكاء الاصطناعي في 23 يوليو أن مكتب مُحاسب العملة منح موافقة مشروطة على Upstart Bank, N.A.، وهي بنك رقمي وطنى مقترح مصمم بالكامل حول التقييم القائم على الذكاء الاصطناعي.

ما زال يتعين على أبستارت الحصول على موافقة من FDIC للتغطية التأمينية للودائع ومن مجلس الاحتياطي الفيدرالي لحالة شركة holding مصرفية.

قضت Upstart وجودها كشركة منصة. فهي تبني نماذج ذكاء اصطناعي للتنبؤ بالجدارة الائتمانية، ثم تُقدّم هذه النماذج لشركاء بنوك يُوفّرون القروض فعليًا. من خلال تأسيس بنك خاص بها، ستُدمج Upstart سلسلة التوريد بأكملها في كيان واحد.

قدمت الشركة طلبها في 10 مارس 2026. وبعد أكثر من أربعة أشهر فقط، حصلت على موافقة مبدئية من مكتب مراقب النقد.

إذا تم الموافقة الكاملة عليها، ستقوم Upstart Bank بمنح القروض على مستوى البلاد وقبول الودائع المؤمنة من قبل FDIC. حاليًا، تعتمد Upstart على شركاء رأس المال من طرف ثالث وأسواق التسليف لتمويل قروضها. يمكن أن يؤدي التحول إلى تمويل الودائع إلى تقليل تكلفة رأس المال بشكل ملحوظ.

أني ديلغادو، المدير الحالي للمسؤولية في شركة Upstart، تم اقتراحها كرئيسة تنفيذية للبنك الجديد. كما تم الإشارة إلى بول غو، المدير التقني للشركة، في سياق انتقالات القيادة مع تشكيل المؤسسة.

ستكون Upstart Bank أول بنك مُرخّص وطني يُنشأ من الصفر لاستخدام أنظمة التقييم القائمة على الذكاء الاصطناعي. وهذا يعني أن البنية التشغيلية الكاملة للبنك، من تقييم المخاطر إلى تحديد أسعار القروض وإدارة المحافظ، ستُبنى حول نماذج التعلم الآلي بدلاً من تكييفها على البنية التحتية القديمة.

الآثار التنافسية تمتد أبعد من Upstart نفسها. فقد أظهرت شركات التمويل التقني الأخرى مثل SoFi، التي حصلت على ترخيص مصرفي خاص بها في عام 2022، وLendingClub، التي استحوذت على Radius Bank في عام 2021، أن التكامل الرأسي يمكن أن يحول الاقتصادات الوحدوية.

تقوم مكتب ضبط العملة بتقييم طلب الترخيص، لكن مؤسسة التأمين على الودائع تقيم بشكل مستقل ما إذا كانت المؤسسة تستحق التأمين على الودائع، وتحدد مجلس الاحتياطي الفيدرالي ما إذا كانت الشركة الأم مؤهلة لتكون شركة امتلاك مصرفية.

موافقة مكتب ضابط النقد هي مشروطة، وربما تأتي مع متطلبات محددة تشمل مستويات رأس المال الدنيا، والتزامات الإدارة، ومحطات تشغيلية يجب على Upstart تحقيقها قبل أن يصبح الترخيص فعالًا بالكامل.

من خلال التحكم في مصرفها الخاص، يمكن لـ Upstart تقليل اعتمادها على المؤسسات الشريكة، وخفض تكاليف تمويلها من خلال الودائع، وتحقيق جزء أكبر من العوائد على كل قرض تُصدره. كما أن إدارة مصرف تحمل مخاطر الميزانية العمومية، مما يعني أنه إذا تدهور أداء القروض، فستُسجل الخسائر على دفاتر Upstart بدلاً من دفاتر الشريك.