عشرة أبقار حليبة في بارانا، البرازيل، حملت هويات مشفرة بناها أطواق Cowmed من بيانات الصحة والسلوك والموقع لكل حيوان إلى B3 هذا الأسبوع.
حولت تلك الهويات الأبقار إلى ضمانات لقرض بقيمة近 20,000 دولار، ويسعى السجل خلفها إلى تقليل الخصم الذي تطبقه المقرضين ومنع المقرضين من رهن نفس الحيوان مرتين.
يُثبت التجربة التجريبية في البرازيل أن الآليات تعمل على نطاق صغير، وتتمثل الفرصة الأكبر في الدول حيث يمتلك المزارعون مخزونًا حيوانيًا ذا قيمة ولا يستطيعون الاقتراض ضده لأنهم يفتقرون إلى شهادات الملكية العقارية التي تتطلبها البنوك.
الفجوة العالمية بين ما تحتاجه المشاريع الصغيرة للاقتراض وما يمكنها الوصول إليه تبلغ 5.7 تريليون دولار، وترتفع إلى 8 تريليونات دولار عندما تُضاف المشاريع غير الرسمية أيضًا. وحدها جنوب الصحراء الكبرى تمثل حوالي 331 مليار دولار من هذه الفجوة، وتعتبر بنك التنمية الأفريقي أن وصول المزارعين الصغار الأفارقة إلى الائتمان لا يتجاوز 6%.
تمثل الماشية الثروة التي يمتلكها هؤلاء المزارعون بالفعل، لذا يصبح الاختبار هو ما إذا كانت الهوية الرقمية وسجلات الضمانات والتأمين ومطالبات المقرضين يمكنها الاتصال بشكل كافٍ لتحويل تلك الثروة إلى قرض تقدمه بنك.
حيث يوجد البنية التحتية بالفعل
إثيوبيا تمتلك أكبر عدد من الماشية في أفريقيا، ومصرفها المركزي يدير بالفعل سجلاً إلكترونيًا يُصنف الماشية والجمال والخراف والماعز والدواجن كضمانات مؤهلة.
الدولة تبني أيضًا نظامًا رسميًا لتحديد الماشية وتعقبها identification and traceability system، ووضع خارطة طريق للتمويل الزراعي للفترة 2025-2030 احتياجات التمويل لتكاليف الماشية وتجديد القطيع عند حوالي 911 مليار إثيوبيا.
إثيوبيا لديها اعتراف قانوني وطبقة هوية تتشكل، لكن المقرضين لا يزالون يفتقرون إلى تقييم موثوق، وتأمين، وبيانات صحية، وطريقة واضحة لاسترداد القرض في حالة إخلال المقترض.
نيجيريا تمتلك أكبر فجوة تمويل على المدى القريب في المجموعة، حيث تقدر المؤسسة الدولية للتنمية الطلب غير المُلبى على الائتمان بين الشركات الصغيرة النيجيرية بحوالي 32.2 مليار دولار.
يسمح سجل البنك المركزي للمزارعين بالرهن الحيواني، بما في ذلك النسل غير المولود، ويفحص ما إذا كان نفس الحيوان قد تم رهنه بالفعل للحصول على قرض آخر في مكان آخر.
نظام تحديد منفصل يُعرّف الماشية باستخدام علامات الأذن وجوازات السفر الرقمية، وبرنامج الماشية بقيمة 500 مليون دولار الذي يمتد حتى عام 2028 يخصص 70 مليون دولار خصيصًا للوصول إلى التمويل.
نيجيريا لديها بالفعل السجل ونظام تحديد الهوية الحيوانية وبرنامج التمويل كقطع منفصلة، دون منتج واحد يربطها حتى الآن في عملية قرض واحدة.
سجل حقوق ضمان الممتلكات المنقولة في كينيا يعمل على مدار الساعة، وسجلت أنظمة البيانات الزراعية في البلاد أكثر من 7.2 مليون مزارع بحلول عام 2025.
سجل المقرضون 34,638 أصلًا حيوانيًا كضمان خلال العام حتى يونيو 2023، وهو جزء من حوالي 5.1 تريليون شلن كيني من الائتمان الذي دعمته الأصول القابلة للحركة بشكل عام.
هذا يجعل كينيا حالة الضبط للمجموعة، مع سجل مركزي يقبل بالفعل الماشية على نطاق واسع هناك، لذا يجب على الترميز أن يثبت أنه يقلل من الخصم، ويقلل من معدل الفائدة، ويوثق أن الحيوان لا يزال حيًا وصحيًا.
كما يجب أن يسرّع عملية الاستبدال عند وفاة الحيوان أو بيعه، ويمنع المقرضين من رهن نفس الحيوان مرتين، وهو أمر قد تتعامل معه السجل المركزي بالفعل بشكل مستقل.
أقل من 200,000 من بين 3.2 مليون مؤسسة صغيرة ومتوسطة في باكستان لديها وصول رسمي إلى الائتمان. لا تزال الثروة الحيوانية تمثل حوالي 14.6% من الناتج المحلي الإجمالي وأكثر من 62% من القيمة المضافة الزراعية.
في إقليم السند، يمتلك ما يزيد قليلاً عن 10% من المزارعين قروضاً رسمية، ويعاني حوالي 80% من مالكي الماشية الريفية من عدم امتلاكهم أرضًا يمكن رهنها. وعادةً ما ترفض البنوك الحيوانات كضمان لأن التأمين على الماشية شبه غير موجود، ووجد البنك الدولي أن فقط 16% من المزارعين الذين يمتلكون سبعة إلى 50 حيوانًا مؤهلين كعملاء مصرفيين وفقًا للظروف الحالية.
الموت، والأمراض، والسرقة، والجفاف لا تزال تستطيع القضاء على القطيع، وتحتاج البنوك إلى تأمين مُوضع قبل أن تقبل الماشية كضمان على الإطلاق.
باكستان تقدم أوضح حجة على أن الترميز يحتاج إلى تأمين وبيانات بيطريّة موثوقة مدمجة. المُقترضون في المناطق الريفية يخاطرون بالفعل بأخذ قروض أكبر مقابل حيوانات لا تُؤمّن، ويمكن للبنك مصادرتها إذا فشل القرض.
| الدولة | ما الذي يوجد بالفعل | لماذا يهم ذلك | الرابط المفقود الرئيسي |
|---|---|---|---|
| إثيوبيا | سجل الضمانات المؤهلة للماشية؛ نظام تعريف الحيوانات قيد التطوير؛ طلب تمويل الماشية بقيمة 911 مليار إثيوبيا | الأقرب إلى ربط هوية الحيوان مع الاعتراف القانوني كضمان | منتجات البنوك، التأمين، التقييم، عملية الاسترداد |
| نيجيريا | سجل الضمانات؛ علامات الأذن للماشية وجوازات السفر الرقمية؛ برنامج للمواشي بقيمة 500 مليون دولار مع 70 مليون دولار للتمويل | أكبر فجوة تمويل على المدى القريب وعدد من الأنظمة جاري بناؤها بالفعل | التكامل في منتج جاهز للإقراض |
| كينيا | سجل ضمانات قابلة للنقل على مدار 24/7؛ 7.2 مليون مزارع مسجل؛ 34,638 أصل ضمانة للماشية | حالة تحكم تُظهر أن السجلات العادية يمكنها بالفعل التوسع | تحسين توكينز الإثبات يحسن شروط القروض |
| باكستان | اقتصاد الماشية الكبيرة؛ فجوة كبيرة في الائتمان للشركات الصغيرة والمتوسطة | أقوى حاجة للضمانات غير العقارية | التأمين، قبول البنك، حماية المقترض |
| منغوليا | سجل الممتلكات المنقولة القائم على الويب مع رهون الماشية على نطاق واسع | يُظهر أن سلسلة الكتل غير مطلوبة لتسجيل الماشية كضمان | إضافة ترميز الأدلة تضيف قيمة تتجاوز سجلات التسجيل |
أين يذهب هذا من هنا
أدخلت منغوليا سجلًا ويبًا للممتلكات المنقولة، وشكلت الماشية 24% من الإشعارات الأولية البالغ عددها حوالي 90,000 منذ تطبيقه، ووضع البيانات اللاحقة الماشية قريبة من 25% من إشعارات الرهن البالغ عددها 670,000 المسجلة بحلول يونيو 2023، وكل ذلك دون استخدام البلوكشين.
تعالج السجلات الإلكترونية الحديثة بالفعل العمل الأساسي لتسجيل الضمانات وتحديد أولوية الدائنين، وهي نقطة أشار إليها البنك الدولي مباشرة. إن ربط هوية الحيوانات وبيانات الصحة والتغطية التأمينية والقيمة السوقية والمطالبات القانونية عبر أنظمة منفصلة هو العمل الذي لا يزال يتعين على التوافقية إكماله.
يجب أن يفتح الحيوان المُتحقق رقميًا قرضًا أكبر، أو معدل فائدة أقل، أو موافقة أسرع، أو قسط تأمين أرخص، أو معدل استرداد أفضل مقارنة بنفس الحيوان تحت التقييم العادي. شروط الاقتراض تحمل الدليل، المقاس بكمية ما تقرضه البنك وسعره.
في السيناريو الصاعد، تربط إثيوبيا نظام هويتها الحيوانية بسجل ضماناتها، وتربط نيجيريا سجلها ونظام الوسوم الأذنية وبرنامج التمويل في منتج قرض واحد.
يمنح الحجم الحالي لكينيا نموذجًا يمكن نسخه: تصبح بيانات التأمين والطب البيطري جزءًا من عملية التقييم، وتقلص الخصومات، وتنخفض أوقات الموافقة، وترتفع نسب القروض إلى القيمة.
تتوقف الماشية كأصل يمتلكه المزارعون فقط لتصبح أصلًا يمكنهم الاقتراض ضده، على نطاق واسع، عبر أكثر من دولة واحدة.
في السيناريو الهابط، لا تتصل السجلات وأنظمة التعرف أبدًا. يُعد فجوة التأمين في باكستان نقطة الفشل الأوضح، ويمكن أن تتجه نتيجة نيجيريا بنفس الاتجاه إذا لم تدمج سجلاتها وهويات الحيوانات وبرنامج التمويل في منتج قرض.
يأخذ المزارعون قروضًا مقابل حيوانات غير مؤمنة، وتخضع للنزاع داخل الأسر، أو مستحيلة الاسترداد من قبل المقرض. ويمكن أن تمحو الأمراض أو الجفاف أو السرقة هذا الضمان، إلى جانب دخل المقترض، في نفس الحدث، مما يترك الترميز كتجربة تجريبية لا تؤثر قياسياً على من يمكنه الاقتراض.
يمكن لقاعدة بيانات عادية في كينيا و몽골 تسجيل أي حيوان يحصل على أي قرض.
الاختبار الحقيقي يسأل ما إذا كان بإمكان إثيوبيا ونيجيريا وكينيا وباكستان ربط الهوية والتأمين والمطالبات الدائنة إلى قروض لم تكن موجودة من قبل، بشروط أفضل مما يحصل عليه المزارعون اليوم.
أثبتت عشر بقرات في البرازيل أن الآليات تعمل على نطاق صغير، ويعتمد تحول هذه الآلية إلى بنية تحتية للائتمان الريفي لملايين المزارعين على التأمين والسجلات.
ظهرت المقالة كيف فتحت 10 أبقار في البرازيل طريقًا مُرمّزًا لسد فجوة مالية عالمية بقيمة 8 تريليونات دولار لأول مرة على CryptoSlate.