標題：加密創新的一個意想不到的來源：阿富汗
原文作者：Aryn Baker，《紐約時報》
原文翻譯：路飛，遠見新聞
在敘利亞西北部一個擠滿人群的外幣兌換點，46 歲的農民 Hala Mahmoud Almahmoud 緊緊握著一張塑膠卡，彷彿那是她的救命稻草。她從未聽說過加密貨幣，但這卡內價值 500 美元的加密貨幣，卻能幫助她在經歷了近 14 年內戰後，重新經營自己的農場。
當櫃員確認金額並取出現金後，Hala Mahmoud Almahmoud 終於鬆了一口氣，露出笑容並輕聲致謝。她不禁發問，這種技術究竟來自何方。
這個答案令她感到十分意外：阿富汗。
在這個以塔利班保守執政而聞名的國家，其政府對互聯網充滿猜忌，沒有人會想到，這樣的新技術竟會在這裡誕生。但在這個與世界基本隔絕的國家，一家阿富汗初創企業正打造各種工具，希望借此改變戰亂國家的人道主義援助發放方式。
「我們親身經歷過這些困境，所以深知如何打造一套切實可行的解決方案。」26 歲的扎基婭·侯賽尼是初創公司 HesabPay 的程式員，正是該公司研發的技術，支撐起這張改變 Almahmoud 命運的卡片。
敍利亞 Rita Maena 附近，Hala Mahmoud Almahmoud 站在自己的房屋外。她收到 500 美元的加密貨幣援助，用以重啟農場業務。
聯合國難民署是該平台的早期支持者，該機構利用 HesabPay 向阿富汗的 86,000 多個家庭提供援助，這也是全球其中一個最大規模的公共區塊鏈援助項目。同時，向 Almahmoud 捐款的 Mercy Corps 組織亦與 HesabPay 合作，將平台的服務擴展至敘利亞，針對蘇丹和海地的援助項目亦正在籌備中。
在敘利亞，從海外籌集資金的過程困難重重：現金短缺，國際銀行對該國避之則吉，而西聯等匯款公司的轉賬手續費高達10%。HesabPay 能讓 Mercy Corps 等機構繞過這些障礙。
HesabPay 的創辦人是美籍阿富汗企業家 Sanzar Kakar，他曾在阿富汗經營領先的工資處理機構。2021 年美國軍隊撤出阿富汗，塔利班重新掌權，引發金融系統崩潰，國際制裁停止所有跨境轉賬，央行體系亦隨之瓦解。
為了解決國內日益嚴峻的金融安全問題，Sanzar Kakar 將目光投向區塊鏈技術。他開發了一款以阿富汗本地詞彙「賬戶」命名的手機應用 HesabPay，支援數碼錢包之間的即時轉賬，無需經過銀行或塔利班政府的干預。他表示，阿富汗政府已向其企業發牌，允許以金融機構的身分正式運作。
援助機構 Mercy Corps 與 HesabPay 合作，將該平台的覆蓋範圍擴展至敘利亞
現時，該平台在阿富汗已有超過 65 萬個數碼錢包，當中約 5 萬個為日常使用，每月透過以阿富汗尼為背書的穩定幣完成約 6,000 萬美元的資金流轉。
聯合國難民署財務主管 Carmen Hett 表示，自 2025 年 2 月起，聯合國已透過 HesabPay 向 8 萬名回歸阿富汗的弱勢群體的數碼錢包發放了接近 2,500 萬美元的援助。「這種模式大幅降低了交易手續費，縮短了資金到賬的等待時間，同時提升了交易的可追蹤性、即時監控能力及问责性。」
去中心化金融解決方案專家及去中心化合作基金會主席 Ric Shreves 表示，Mercy Corps 和聯合國等機構選擇使用區塊鏈轉賬進行援助工作，其實毫不令人感到意外。對這些機構而言，「與傳統的援助發放方式相比，這種模式幾乎只有優點」。
但他同時指出，這種模式仍存在風險，特別是在阿富汗等以本幣擔保穩定幣的支付系統中（敘利亞的 HesabPay 錢包則是以美元擔保穩定幣，是更穩妥的選擇）。數碼錢包可能因與受制裁人士交易而被凍結，理論上，各國央行也可能因政治原因凍結錢包。
Mercy Corps 利用區塊鏈技術，成功向敘利亞提供援助資金。當地現金短缺，而且大多數國際銀行並未在該國開展業務。
「我們為人們提供非實物的交易方式，這也意味著，這些交易也可能通過技術手段被阻斷。」Ric Shreves 說。他補充道，數位貨幣雖遠比現金安全，卻無法像現金那樣塞在褥墊下藏起來。
近年來，援助機構越來越傾向以現金形式進行援助，這種方式既高效，又能維護受助者的尊嚴。但現金有一個致命缺陷：難以追蹤。捐助方希望看到證據，證明自己的資金確實送到了真正需要的人手中。自從特朗普總統去年初大幅削減美國對外援助資金後，Mercy Corps 等機構面臨更大的壓力，需要證明自身援助工作的實際成效和資金使用的合規性。
而區塊鏈技術正好能解決這個問題：它會產生清晰的數碼軌跡，準確記錄每筆資金的發放金額、受助對象和使用去向。Mercy Corps 首席投資官 Scott Onder 表示，這種兼具高效率和可追溯性的模式，「或許能重新贏回那些對援助工作價值產生懷疑的人的信任」。
HesabPay 配備了額外的安全保障措施，例如實時數據面板，可追蹤錢包交易行為，並與國際合規數據庫進行交叉核對。該公司表示，這套系統能識別恐怖主義融資、洗錢、網絡詐騙等非法活動，一旦發現可疑交易，會立即發出警報。對援助捐助方而言，它提供了一種在脆弱國家難以實現的監管水平。
來自哈法亞的居民Abdul Moti Hammoud在駕駛拖拉機時誤觸地雷，失去了一條腿，他亦是 Mercy Corps 援助計劃的受助者之一。
在最近的一場網上示範中，該公司人道主義事務高級顧問 Nigel Pont 點擊了一個代表阿富汗 HesabPay 代理商的紫色圓點，數十個代表受助者的淡藍色錢包圖標隨即展開，清晰展示了最近的轉賬紀錄；再點擊一次，便能看見資金的後續流向。在示範過程中，有一個錢包突然閃現紅色的潛在詐騙警報。這場直播示範雖然因此出現了少許尷尬，卻正好證明了這套系統對風險的識別能力。
Mercy Corps首席戰略官 Nigel Pont 表示：「從援助捐助方的角度來看，這個功能的價值無法估量。一套能自動標記欺詐風險的系統，讓我們可以立即進行審查，而不是要等六個月後收到報告，才發現有人挪用了2萬美元的援助資金。」他承認，沒有一個系統可以完全杜絕腐敗，現金援助亦然。
22 歲的 Abdul Halim Hasan 與 Almahmoud 一同在敘利亞的外幣兌換點排隊兌換現金。他表示，希望將來有一天可以將 HesabPay 當作普通銀行戶口使用，安全地收款、付款和存款。但現階段，這張 HesabPay 卡能讓他取得戰後重新開始生活所需的資金，已經足夠了。
「我由衷希望這種方式能在敘利亞推廣開來。」他說。
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