برازیل کے پارانا میں دس دودھ دینے والی گائیں، جن کے گردن میں کوومیڈ کالر لگے ہوئے تھے، نے اس ہفتے ہر جانور کے صحت، رویہ اور مقام کے ڈیٹا کو B3 میں ایکنکرپٹ شناختوں کے طور پر شامل کیا۔
ان شناختوں نے گائوں کو تقریباً 20,000 ڈالر کے اعتماد کے لیے ضمانت کے طور پر تبدیل کر دیا، اور ان کے پیچھے کا ریکارڈ قرض دہندگان کے جانب سے لاگو ہونے والے ہیئرکٹ کو کم کرنے اور قرض دہندگان کو ایک ہی جانور کو دو بار ضمانت کے طور پر دینے سے روکنے کا مقصد رکھتا ہے۔
برازیل کا پائلٹ ثابت کرتا ہے کہ مکینیکس چھوٹے پیمانے پر کام کرتے ہیں، اور بڑا موقع ان ممالک میں ہے جہاں کسانوں کے پاس قیمتی جانور ہوتے ہیں اور وہ ادھار نہیں لے سکتے کیونکہ ان کے پاس بینکس کی ضرورت والے زمین کے عنوانات نہیں ہوتے۔
چھوٹے کاروباروں کو ادھار لینے کی ضرورت اور ان کی دستیابی کے درمیان عالمی فرق 5.7 ٹریلین ڈالر تک ہے، جبکہ غیر رسمی کاروباروں کو بھی شامل کر لیا جائے تو یہ رقم 8 ٹریلین ڈالر تک پہنچ جاتی ہے۔ صرف جنوبی صحارا افریقہ اس فرق کا تقریباً 331 ارب ڈالر حصہ رکھتا ہے، اور افریقی ترقیاتی بینک کے مطابق افریقی چھوٹے کسانوں تک کریڈٹ کی دستیابی صرف 6% ہے۔
پالتو جانور ان کسانوں کی دولت کی نمائندگی کرتے ہیں جو وہ پہلے سے کامیاب ہیں، اس لیے ٹیسٹ یہ ہے کہ ڈیجیٹل شناخت، ضمانت رجسٹری، بیمہ اور قرض دہندہ دعوؤں کو کیا اس دولت کو ایک ایسا قرض جو بینک فراہم کرے میں تبدیل کرنے کے لیے کافی اچھی طرح سے جوڑا جا سکتا ہے۔
جہاں بنیادی ڈھانچہ پہلے سے موجود ہے
ایتھوپیا افریقہ کی سب سے بڑی مال چارہ گاہ رکھتی ہے، اور اس کا مرکزی بینک پہلے سے ہی ایک الیکٹرانک رجسٹر چلا رہا ہے جس میں گائے، اونٹ، بھیڑیں، بکریاں اور مرغی کو قابلِ ضمانت کے طور پر درج کیا گیا ہے۔
ملک ایک افسرانی مالیاتی شناسائی اور پیروی نظام بھی تعمیر کر رہا ہے، اور اس کا 2025-2030 کا زراعتی فنانس راستہ مالیاتی تقاضوں کو مالیاتی اخراجات اور گروہ کی تجدید کے لیے تقریباً 911 ارب ETB پر رکھتا ہے۔
ایتھوپیا میں قانونی تسلیم اور شناخت کا ایک لیئر وجود میں آ رہا ہے، لیکن قرض دینے والے ابھی تک قابل اعتماد قیمت گذاری، بیمہ، صحت کے ڈیٹا اور اگر قرض لینے والا ڈیفالٹ کر دے تو قرض واپس لینے کا کوئی واضح طریقہ نہیں رکھتے۔
نائجیریا گروپ میں سب سے بڑا قریبی مدت کا فنانسنگ فرق رکھتی ہے، جہاں IFC نے نائجیرین چھوٹے کاروباروں کے درمیان عدم پورا ہونے والا کریڈٹ تقاضا تقریباً 32.2 ارب ڈالر پر رکھا ہے۔
ایک مرکزی بینک رجسٹری پہلے سے ہی کسانوں کو مال کا ضمانتی جمع کرانے کی اجازت دیتی ہے، جس میں غیر پیدا ہونے والے بچوں کو بھی شامل کیا گیا ہے، اور یہ جانچتی ہے کہ کیا وہی جانور کہیں اور دوسرے قرض کے لیے پہلے سے ہی ضمانتی جمع کر چکا ہے۔
ایک الگ شناختی نظام گائوں کو کان کے ٹیگ اور ڈیجیٹل پاسپورٹس کے ذریعے نشان زد کرتا ہے، اور 500 ملین امریکی ڈالر کا مالیاتی پروگرام 2028 تک جاری مالیات تک رسائی کے لیے خصوصی طور پر 70 ملین ڈالر مختص کرتا ہے۔
نائجیریا میں پہلے سے رجسٹری، جانور کی شناخت نظام اور فنانسنگ پروگرام الگ الگ ٹکڑوں کے طور پر موجود ہیں، لیکن ابھی تک کوئی ایک پروڈکٹ ان کو ایک قرض کے عمل میں جوڑنے میں کامیاب نہیں ہوا۔
کینیا کا موبائل پراپرٹی سیکیورٹی رائٹس رجسٹری 24 گھنٹے چلتا ہے، اور ملک کے زراعتی ڈیٹا سسٹمز نے 2025 تک 7.2 ملین سے زائد کسانوں کو رجسٹر کر لیا تھا۔
2023 تک جون تک، قرض دہندگان نے 34,638 مال کے جانوروں کو ضمانت کے طور پر درج کیا، جو کل متحرک اثاثوں کے ذریعے فراہم کیے گئے تقریباً KSh 5.1 ٹریلین قرض کا حصہ تھا۔
اس سے کینیا گروپ کا کنٹرول کیس بن جاتا ہے، جہاں ایک مرکزی رجسٹری پہلے سے ہی بڑے پیمانے پر مال گاڑیوں کو قبول کرتی ہے، اس لیے ٹوکنائزیشن کو ثابت کرنا ہوگا کہ یہ ہیئرکٹ کم کرتی ہے، سود کی شرح کم کرتی ہے، اور تصدیق کرتی ہے کہ جانور اب بھی زندہ اور صحت مند ہے۔
اس کے علاوہ، جب کوئی جانور مرجائے یا بیچ دیا جائے، تو اسے تبدیلی کی رفتار بڑھانی ہوگی، اور قرض دینے والوں کو ایک ہی جانور کو دو بار ضمانت کے طور پر دینے سے روکنا ہوگا، جس کا انتظام مرکزی رجسٹری شاید اپنے آپ ہی کر رہا ہو۔
پاکستان کے 3.2 ملین چھوٹے اور درمیانے کاروباروں میں سے 200,000 سے کم کو رسمی قرضہ کا رسائی حاصل ہے۔ مال چڑھانے سے اب بھی GDP کا تقریباً 14.6% اور زراعتی جوڑے گئے اقدار کا 62% سے زائد حصہ ہے۔
سندھ صوبے میں، صرف 10% کسانوں کے پاس رسمی قرضے ہیں، اور تقریباً 80% گریبی مال چلانے والوں کے پاس گروہ کے طور پر جموں کے لیے کوئی زمین نہیں ہے۔ بینکز عام طور پر جانور کو ضمانت کے طور پر مسترد کر دیتے ہیں کیونکہ جانور کی بیمہ کا تقریباً کوئی وجود نہیں، اور عالمی بینک نے پایا کہ صرف 16% کسان جن کے پاس سات سے پچاس جانور ہیں، موجودہ حالات کے تحت بینک کے لیے قابلِ قرض ہیں۔
موت، بیماری، چوری اور سوکھا ابھی بھی ایک گروہ کو مٹا سکتے ہیں، اور بینکس کو مال کے طور پر مال کو قبول کرنے سے پہلے بیمہ کی ضرورت ہوتی ہے۔
پاکستان نے سب سے واضح دلیل پیش کی ہے کہ ٹوکنائزیشن کے لیے بیمہ اور قابل اعتماد ویٹرینری ڈیٹا کو شامل کیا جانا ضروری ہے۔ گاؤں کے قرض لینے والے پہلے ہی اس خطرے کا شکار ہیں کہ وہ بیمہ نہ ہونے والے جانور کے خلاف بڑے قرض لیں، جسے بینک ابھی بھی ضبط کر سکتا ہے اگر قرض نہ چuka سکا۔
| ملک | جو پہلے سے موجود ہے | اس کیوں اہم ہے | مرکزی کمی لینک |
|---|---|---|---|
| ایتھوپیا | پالتو جانور کے لیے قابل قبول ضمانت رجسٹری؛ جانور کی شناخت کا نظام ترقی کے مراحل میں؛ ETB 911B کی مقدار میں پالتو جانور فنانس کی مانگ | جانور کی شناخت کو قانونی ضمانت کی شناخت سے جوڑنے کے لیے سب سے قریب | بینک کے مصنوعات، بیمہ، جائزہ، وصولی کا عمل |
| نائجیریا | ضمانت رجسٹری؛ گائے کے کان کے ٹیگ اور ڈیجیٹل پاسپورٹس؛ 500 ملین امریکی ڈالر کا مالیاتی پروگرام جس میں 70 ملین امریکی ڈالر مالیات کے لیے مختص ہیں | بڑا قریبی مدتی فنانسنگ کا فرق اور کئی سسٹمز پہلے ہی تعمیر کیے جا رہے ہیں | ایک لینڈر تیار مصنوع میں ادغام |
| کینیا | 24/7 قابل منتقل ضمانت رجسٹری؛ 7.2 ملین سے زائد درج کردہ کسان؛ 34,638 مالیاتی ضمانت کے طور پر جانور | کنٹرول کیس جس میں عام رجسٹریز کو پہلے ہی سکیل کیا جا سکتا ہے | ثبوت ٹوکنائزیشن قرض کے شرائط کو بہتر بناتی ہے |
| پاکستان | بڑے پیمانے پر جانور کی مالیات؛ شدید چھوٹے اور درمیانے درجے کے کاروباروں کے لیے قرضہ کا فرق | غیر زمینی ضمانت کے لیے سب سے زیادہ ضرورت | بیمہ، بینک قبولیت، قرض لینے والے کا تحفظ |
| منگولیا | بڑے پیمانے پر مال کے گروہ کے ساتھ ویب بنیادی حرکتی اثاثوں کا رجسٹر | یہ ظاہر کرتا ہے کہ جانوروں کے ضمانتی کے ریکارڈ کے لیے بلاک چین کی ضرورت نہیں ہے | سند کی ٹوکنائزیشن رجسٹری ریکارڈز سے زیادہ قیمت جوڑتی ہے |
یہاں سے یہ کہاں جاتا ہے
منگولیا نے حرکتی اثاثوں کے لیے ویب بنیادی رجسٹری متعارف کرائی، اور اس کے نفاذ کے بعد تقریباً 90,000 ابتدائی ضمانت نوٹس میں سے 24 فیصد جانور تھے، اور بعد کے ڈیٹا کے مطابق جون 2023 تک ریکارڈ کیے گئے 670,000 ضمانت نوٹس میں جانوروں کا حصہ تقریباً 25 فیصد تھا، جس میں بلاک چین کا کوئی استعمال نہیں ہوا۔
جدید الیکٹرانک رجسٹر پہلے ہی ضمانت کی ریکارڈنگ اور قرض دہندہ کی ترجیح طے کرنے کا بنیادی کام کر رہے ہیں، جس نقطے کو عالمی بینک نے ب без تفصیل سے درج کیا ہے۔ جانور کی شناخت، صحت کا ڈیٹا، بیمہ کوریج، بازار کی قیمت اور قانونی دعوے کو الگ الگ سسٹمز میں جوڑنا، انٹرآپریبلٹی کا وہ کام ہے جسے ابھی مکمل کرنا باقی ہے۔
ایک ڈیجیٹل طور پر تصدیق شدہ جانور کو عام زیرِ اخذ کے تحت حاصل ہونے والے اسی جانور کے مقابلے میں ایک بڑا قرض، کم سود کی شرح، تیز تر تصدیق، سستا بیمہ پریمیم یا بہتر ریکوری ریٹ حاصل کرنے کے لیے اجازت دی جانی چاہیے۔ قرض کے شروط میں ثبوت شامل ہوتا ہے، جو ایک بینک کتنی رقم قرض دیتا ہے اور کس قیمت پر اس کا اندازہ لگاتا ہے۔
بُل کیس میں، ایتھوپیا اپنے جانورانہ شناختی نظام کو اپنے ضمانت رجسٹری سے جوڑ دیتی ہے، اور نائجیریا اپنے رجسٹری، کان کے ٹیگ سسٹم، اور فنانسنگ پروگرام کو ایک ایکلینگ پروڈکٹ میں جوڑ دیتی ہے۔
کینیا کا موجودہ پیمانہ ایک نقل کرنے کے لیے ٹیمپلیٹ فراہم کرتا ہے: بیمہ اور ویٹرینری ڈیٹا اندراج کے عمل کا حصہ بن جاتے ہیں، بالوں کی کٹنگ کم ہو جاتی ہے، منظوری کے وقت میں کمی آتی ہے، اور قرضہ فی قیمت کے تناسب میں اضافہ ہوتا ہے۔
پالتو جانور اب صرف ایک ایسا اثاثہ نہیں رہے جو کسان صرف رکھتے ہیں، بلکہ وہ ایک ایسا اثاثہ بن گئے ہیں جس کے خلاف وہ ایک سے زیادہ ممالک میں، بڑے پیمانے پر ادھار لے سکتے ہیں۔
بیئر کی صورت میں، رجسٹریاں اور شناختی نظام کبھی جُڑتے نہیں۔ پاکستان کا بیمہ فرق واضح ناکامی کا نقطہ ہے، اور اگر نائجیریا کا رجسٹری، جانوروں کی شناخت اور فنانسنگ پروگرام کبھی بھی قرضہ پروڈکٹ میں نہیں مل جاتا تو اس کا نتیجہ بھی اسی طرح ہو سکتا ہے۔
کسان ایسے جانوروں کے خلاف قرض لیتے ہیں جن کی بیمہ نہیں ہوتی، گھریلو طور پر جھگڑا ہوتا ہے، یا قرض دینے والے کے لیے انہیں ضبط کرنا ناممکن ہوتا ہے۔ بیماری، خشکسالی یا چوری کی وجہ سے وہ ضمانت اور قرض لینے والے کی آمدنی ایک ہی واقعے میں ختم ہو سکتی ہے، جس سے ٹوکنائزیشن صرف ایک پائلٹ رہ جاتی ہے جس کا کسی کے لیے قرض لینے پر کوئی قابلِ اندازہ اثر نہیں پڑتا۔
کینیا اور منگولیا میں ایک عام ڈیٹا بیس پہلے سے ہی یہ ریکارڈ کر سکتی ہے کہ کون سا جانور کون سا قرضہ حاصل کرتا ہے۔
اصل ٹیسٹ یہ پوچھتا ہے کہ ایتھوپیا، نائجیریا، کینیا اور پاکستان شناخت، بیمہ اور قرض دہندہ دعوؤں کو پہلے موجود نہ ہونے والے قرضوں میں جوڑ سکتے ہیں یا نہیں، اور آج کسانوں کو ملنے والے شرائط سے بہتر شرائط پر۔
برازیل کے دس گائیں نے میکانکس کام کرتے ہیں، اور یہ کہ یہ میکانزم ملاں کے لیے کروڑوں کسانوں کے لیے گرامی کریڈٹ انفراسٹرکچر بن جائے گا یا نہیں، بیمہ اور رجسٹری پر منحصر ہے۔
پوسٹ کیسے برازیل میں 10 گائیں نے ایک 8 ٹریلین ڈالر کے عالمی فنانس کے فرق کو پل کرنے کے لیے ٹوکنائزڈ راستہ کھولا پہلے CryptoSlate پر ظاہر ہوئی۔