Заемщик пропускает платеж. Этот факт должен стать признаком просрочки, затем наступает период устранения просрочки, затем эскалация, и в конечном итоге — принудительные меры. Каждый из этих шагов — это правило, согласованное обеими сторонами при оформлении кредита, и каждый из них до сих пор зависит от человека или еженочного пакетного задания, чтобы его обнаружили. Rialo кодирует всю машину состояний кредита непосредственно в блокчейне. Кредитор один раз задает условия при создании кредита: пропущенный платеж активирует флаг, истечение срока устранения просрочки запускает эскалацию, дефолт вызывает принудительные меры. Сеть самостоятельно отслеживает каждое условие и выполняет действия автоматически, без участия сервисного агента, бота или кипера в критическом пути. Экономика этого процесса интереснее его технической реализации. Накладные расходы, обслуживание программы и административные затраты составляют около 25 долларов на кредит в сегменте мелких займов, до учета издержек на реструктуризацию или фактических потерь. На кредит в 500 долларов это 5% основной суммы, потраченные до того, как хоть один доллар кредитного риска будет учтен. Стоимость обслуживания — это не отдельная статья расходов. Это причина, по которой этот продукт вообще не существует. Что я постоянно возвращаю к мысли: @RialoHQ не делает существующие кредиты дешевле в обслуживании. Он меняет саму возможность оформления кредитов. То, переорганизуют ли кредиторы свои операции вокруг этого или просто добавят его к уже существующим процессам — пока никто не может предсказать. Кредиты, которые никогда не выдаются, остаются невидимыми. Никто не пишет пресс-релиз о кредите в 400 долларов, который бы сработал, если бы его обслуживание стоило ноль.