Visa, Mastercard и Ant International запускают рамки интероперабельности KYA для ИИ-агентов

Visa, Mastercard и Ant International разрабатывают взаимодействующую рамочную систему Know Your Agent (KYA). Цель — не создавать единый центр управления рисками, а позволить различным платежным сетям распознавать общие идентификаторы агентов и сигналы доверия, сохраняя при этом собственные процессы одобрения и принятия решений о рисках.

Автор статьи, источник: ME News

• Visa, Mastercard и Ant International разрабатывают взаимодействующую рамочную систему Know Your Agent (KYA). Цель — не создавать единый центр управления рисками, а позволить различным платежным сетям распознавать общие идентификаторы агентов и сигналы доверия, сохраняя при этом собственные процессы одобрения и принятия решений о рисках.
• Важность этого события заключается не в самом факте «AI также должен пройти идентификацию», а в том, что платежная система впервые должна системно ответить на три вопроса: кто этот агент, от имени кого он действует и какие полномочия ему предоставлены. Раньше банковские карты решали вопрос «как оплатить», а KYA должен решить, «на каком основании машина может платить от вашего имени».
• Основные аспекты трехстороннего сотрудничества включают: отслеживание операторов или пользователей, стоящих за агентами через сети, формирование общих требований к аутентификации и постоянный мониторинг транзакций агентов. Другими словами, KYA больше похожа на комбинацию «идентичность + авторизация + запись поведения», а не просто статическую удостоверяющую карту.
• Это не означает, что KYA уже стал глобальным стандартом. Текущее сотрудничество все еще находится на этапе изучения рамок; настоящим определяющим фактором его влияния станут последующие технические спецификации, интеграция мерчантов, распределение ответственности, а также присоединение большего числа кошельков, платежных агентов и платформ Agent.

За последние два года Agentic Commerce чаще всего описывали как историю опыта: пользователь говорит: «Забронируй мне лучший отель в Токио на следующую неделю», и ИИ выполняет поиск, сравнение, заказ и оплату.

Когда дело доходит до оплаты, вопрос сразу меняется с «достаточно ли умна модель» на «кто именно решил потратить эти деньги».

10 сентября蚂蚁国际、万事达和Visa宣布启动KYA互操作合作。按照三方披露的框架，卡组织、数字钱包、Agent平台和电商平台未来可以识别跨网络的可信Agent信号，不必在每个体系里都从头完成一套重复的Agent身份验证。

Однако, если агент распознается другой системой, это не означает автоматического получения разрешения на оплату. Каждая сеть сохраняет за собой право на собственную верификацию, утверждение и управление рисками. Текущие четко определенные направления сотрудничества между тремя сторонами включают прослеживаемость операций через сети, совместное использование требований к аутентификации и непрерывный мониторинг транзакций, а также планируется дальнейшее изучение соответствующих методов через инициативу BuildFin.ai, поддерживаемую Управлением финансов Сингапура.

Это различие важно.

Простой перевод KYA как «выдача удостоверения личности ИИ» упрощает понимание, но может недооценивать его сложность. Удостоверение личности решает вопрос «Кто ты», тогда как агент в платежах должен также отвечать на вопросы: «Кого ты представляешь?», «Где границы твоих полномочий?», «Соответствует ли эта операция первоначальному намерению?» и «Кто несет ответственность, если что-то пойдет не так?»

Если традиционный KYC направлен на подтверждение личности физических лиц и предприятий, то KYA ближе к созданию проверяемых агентских отношений в машинном мире.

Мое мнение состоит в том, что настоящая масштабируемая инфраструктура Agentic Commerce не начнется с более умных роботов-покупателей, а начнется с такого слоя доверия, который кажется недостаточно сексуальным.

Причина проста: модель может давать рекомендации с вероятностным подходом, но платежи должны давать однозначные результаты. Деньги, как только переведены, нельзя объяснять как «модель примерно поняла пользователя».

Спрос уже не концепция.

McKinsey в исследовании 2026 года оценивает, что в среднем сценарии к 2030 году AI-агенты могут участвовать или координировать глобальные потребительские коммерческие сделки на сумму от 3 до 5 триллионов долларов США; только на рынке B2C розничной торговли в США соответствующий объем может составить около 900–1000 миллиардов долларов США.

Это число не означает, что все эти сделки будут полностью автоматически оплачиваться ИИ, но оно достаточно хорошо демонстрирует, что ИИ переходит от «влияния на решение о покупке» к «участию в исполнении сделок».

Изменения трафика более наглядны.

Visa сообщает, что в июле 2025 года трафик с генеративного ИИ на розничных веб-сайтах США вырос более чем на 4700% по сравнению с предыдущим годом. Ранее, при запуске Trusted Agent Protocol, также отмечалось, что 85% пользователей ИИ-инструментов для покупок считают, что ИИ улучшил опыт покупок.

Проблема в том, что изначально бизнесы обычно относятся к автоматизированному трафику как к «сначала блокировать роботов», поскольку веб-скрейперы, атаки методом подбора паролей, перекупщики и вредоносная автоматизация технически относятся к «не-human-трафику».

Когда агент, который действительно совершает покупки от имени потребителей, также входит на сайт в качестве машины, торговцам необходимо уметь различать два типа: авторизованные коммерческие агенты и вредоносные боты, которые следует блокировать.

А психологический барьер для потребителей еще далеко не преодолен.

Согласно опросу американских потребителей, проведенному Visa 9 сентября, только 23% респондентов готовы доверить генеративному ИИ обработку платежей от их имени; когда вопрос был изменен на доверие Visa в отношении транзакций агента, этот показатель вырос до 61%.

Это, конечно, собственное исследование Visa, и его нельзя рассматривать как отраслевую беспристрастную статистику, но выявленные противоречия очень реальны: люди все больше готовы позволить ИИ выбирать за них, но все еще не хотят легко позволять ИИ напрямую распоряжаться деньгами.

Таким образом, первым коммерческим барьером для Agent-платежей является не «есть ли API платежей», а способность перенести доверие с человека на машину.

Без KYA торговец видит только автоматизированный запрос; с KYA торговец по крайней мере может узнать, кто управляет этим агентом, от имени какого пользователя или предприятия он действует, прошел ли он безопасную аутентификацию, были ли его прошлые действия нормальными и находится ли эта операция в пределах авторизованного диапазона.

Visa, Mastercard и Ant International ранее уже прокладывали путь.

Visa использует Trusted Agent Protocol, акцентируя внимание на том, чтобы торговцы могли идентифицировать надежных агентов и их коммерческие намерения; Mastercard делает ставку на Agent Pay и Verifiable Intent, подчеркивая проверяемые намерения пользователей, права и сетевые учетные данные; Ant International расширяет возможности агентов на сценарии кошельков и мобильных платежей с помощью Agentic Mobile Protocol.

Ценность этого сотрудничества заключается не в создании четвертого протокола, а в попытке сформировать общее «язык доверия» между этими системами.

Если этот шаг будет реализован, самым прямым преимуществом станет снижение затрат на повторное подключение.

Сегодня платежный провайдер, выходя на различные платежные сети, кошельки и рынки, часто сталкивается с различными моделями идентификации, полями риск-контроля и процессами интеграции. Если платформа Agent в будущем также будет повторять эту фрагментированную модель, то с ростом масштаба трения только увеличатся.

Направление интероперабельности KYA — это возможность для агента после прохождения аутентификации в одной системе переносить доверенные сигналы в другую систему, чтобы та могла продолжить собственную оценку рисков, а не начинать распознавание с нуля.

Особое внимание следует уделить роли Ant International.

Это не еще одна глобальная платежная система, а сеть, соединяющая множество кошельков, торговых точек и сценариев трансграничных платежей. В 2026 году Ant International сообщила, что ее платежная экосистема объединяет около 2 миллиардов пользовательских счетов и 150 миллионов торговых точек, охватывая более 50 цифровых кошельков, банковских приложений и более 10 национальных систем платежей по QR-кодам.

Для KYA это означает, что обсуждения интероперабельности больше не ограничиваются координацией сетей карт между Visa и Mastercard, а начинают включать карты, кошельки, QR-коды и трансграничные сети продавцов в одну и ту же проблему доверия агента.

В июне этого года Mastercard, запустив Agent Pay for Machines, продвинула агентские платежи дальше в направлении машин-для-машин, объявив, что более 30 отраслевых участников поддерживают или тестируют их, а расчеты могут осуществляться через различные каналы, включая карты, счета и стабильные монеты.

Отсюда видно, что KYA решает не только проблему «AI помогает потребителю купить пару обуви».

В конечном итоге он может охватить более частые и более машинные сценарии, такие как закупка программного обеспечения для агентов предприятий, автоматическая покупка вычислительной мощности или данных, а также трансграничное управление денежными потоками.

KYA может решить базовую проблему, но не может устранить все риски, связанные с оплатой агентом.

Даже идентифицированный и зарегистрированный агент может совершить сделку, не соответствующую ожиданиям пользователя, из-за инъекции подсказок, неправильной интерпретации модели, ошибок конфигурации или чрезмерных прав.

Таким образом, «достоверный агент» нельзя понимать как «всегда правильный агент».

Это также причина, по которой третья сторона включила «постоянный мониторинг торговли» в рамки.

Статическая аутентификация может подтвердить только то, что агент прошел проверку в определенный момент времени; настоящая потребность в платежах — это динамическое доверие: кто он сегодня, кого он представляет сейчас, какова его текущая задача, соответствуют ли сумма и продавец авторизации, отклоняется ли поведение от исторических шаблонов.

SAFR-рамка, выпущенная Управлением денежного обращения Сингапура в июле 2026 года, также подчеркивает необходимость установки точек контроля выполнения перед выполнением действий агента, чтобы каждое планируемое действие находилось в пределах заранее установленных полномочий, политик и рисковых границ, а также обеспечивала сохранение аудитируемой записи.

KYA в сочетании с таким управлением во время выполнения становится более близким к полной цепочке управления, пригодной для финансовых сценариев.

Поэтому я предпочитаю понимать будущую систему оплаты с использованием агентов как трехуровневую:

Первый уровень — это идентификация, подтверждение «кто действует»; второй уровень — авторизация, подтверждение «что он может делать»; третий уровень — риск-контроль транзакций, подтверждение «стоит ли разрешить эту конкретную операцию».

KYA решает первый уровень и предоставляет надежные сигналы для двух последующих уровней. Однако окончательное право на списание, право на отказ и определение ответственности не исчезают и не должны передаваться на свободное усмотрение универсальной ИИ-модели.

Одним из ключевых активов платежной сети сегодня является создание надежных соединений между потребителями, торговцами и банками.

В эпоху агентов объектом этого «достоверного соединения» станет дополнительный тип машинных субъектов.

Тот, кто может предоставить широко признанные идентификаторы агента, авторизационные учетные данные и записи о рисках, имеет возможность стать базовым уровнем доверия для агентной коммерции.

Это также наиболее значимый отраслевой аспект данного сотрудничества.

Раньше при обсуждении бизнес-входов в ИИ внимание сосредотачивалось на том, кто владеет самой мощной моделью и кто имеет наибольший чат-вход; но когда ИИ начнет реально тратить деньги, компании, разрабатывающие модели, должны будут войти в определенные правила платежных сетей.

Платежные компании, хотя и кажутся находящимися на конечном этапе транзакций, могут через KYA, токены, авторизацию и управление рисками снова встроить себя в верхнюю часть агентной экономики.

Of course, this will also bring new platform power issues.

Если в будущем только несколько крупных сетей смогут определить, что считается «достоверным агентом», KYA может превратиться из общественной инфраструктуры, снижающей трения, в новый барьер для входа.

Таким образом, значение интероперабельности заключается не только в технической эффективности, но и в предотвращении создания закрытых изолированных идентичностей агентов для каждой сети.

Идеальное состояние — не «весь мир признает только один AI-идентификатор», а возможность различных сетей взаимно признавать необходимые надежные учетные данные, сохраняя при этом многообразие удостоверяющих органов и независимые решения по оценке рисков.

Самое важное, что нужно сдерживать в этом сотрудничестве — это не превращать «запуск рамок взаимодействия» в «три компании уже согласовали стандарт KYA».

В текущей открытой информации по-прежнему используются формулировки, направленные на изучение общих принципов и содействие сотрудничеству в рамках рамок; полные технические спецификации, механизмы управления, утверждающие стороны и способы взимания платы еще не опубликованы, а также не представлен график глобального масштабного коммерческого внедрения.

Другими словами, это четко направленный и значимый старт, а не окончательный результат.

Но сама отправная точка по-прежнему важна, поскольку она свидетельствует о том, что платежная индустрия приняла факт: AI Agent не останется навсегда «инструментом рекомендаций».

Как только система начнет выполнять транзакции от имени людей и предприятий, она должна официально интегрировать отношения машинных агентов в рамки идентификации, авторизации, управления рисками и ответственности.

Раньше интернет решил вопрос «как люди могут платить онлайн», мобильные платежи решили вопрос «как людям платить удобнее»; а платежи с участием агентов решают вопрос: как система платежей может подтвердить, что это действительно намерение человека, когда его нет на месте каждого клика.

С этой точки зрения, KYA — это не просто красивая «удостоверяющая личность» для ИИ, а создание для машинных агентов экономической идентичности, которая может отслеживаться, авторизовываться, отклоняться и аудироваться.

Стоит обратить внимание не на то, что ИИ наконец начал платить, а на то, что платежная индустрия начала всерьез отвечать на более реальный вопрос: кто имеет право говорить «эти деньги можно потратить», когда машины тратят деньги за вас.

1. Ant International, Mastercard и Visa.Ant International, Mastercard и Visa начинают сотрудничество по интероперабельности Know-Your-Agent для масштабирования агентной коммерции. Business Wire, 2026-09-10.
2. Reuters. Платежные компании Visa, Mastercard и Ant International объединились для создания рамок доверия к ИИ-агентам. 2026-09-10.
3. McKinsey & Company. Кривая автоматизации в агентской коммерции. 2026-01-28.
4. Visa Inc. Новое исследование Visa показывает, что доверие потребителей ускоряет путь к агентной коммерции. 2026-09-09.
5. Visa Inc. Visa представляет Trusted Agent Protocol: экосистемно-ориентированную рамочную структуру для AI-торговли. 2025-10-14.
6. Mastercard. Mastercard запускает Agent Pay для машин. 2026-06-10.
7. Ant International. Ant International подчеркивает демократизацию ИИ и укрепление доверия в отчете об устойчивом развитии 2025 года. 2026-05-11.
8. Монетарный авторитет Сингапура. MAS сотрудничает с отраслью для разработки мер защиты для ИИ-агентов в финансах. 2026-07-03.