На протяжении десятилетий фраза «небезопасная или ненадежная практика» была одним из самых мощных и при этом самых расплывчатых инструментов в арсенале банковского регулятора. 27 августа Управление контролера валюты и Корпорация страхования федеральных депозитов совместно опубликовали окончательное правило, которое дает этой фразе конкретное определение.
Правило устанавливает, что «небезопасная или ненадежная практика» должна включать действия, отклоняющиеся от общепринятых prudent операционных стандартов, и уже причинившие или могущие разумно причинить существенный финансовый ущерб учреждению или создать значительный риск для страхового фонда депозитов.
Что на самом деле меняет правило
Последнее правило выполняет три конкретных действия, которые изменяют способ надзора OCC и FDIC за банками, находящимися под их юрисдикцией.
Сначала он создает единое, основанное на риске определение, связанное с разделом 8 Федерального закона о страховании депозитов. Этот раздел предоставляет регуляторам полномочия выдавать приказы о прекращении деятельности, снимать с должности должностных лиц и налагать административные штрафы.
Во-вторых, новое правило изменяет порядок выдачи требований к вниманию (MRAs). В соответствии с новой системой инспекторы могут выдавать MRAs только за практики, соответствующие новым определенным пороговым значениям, основанным на рисках.
В-третьих, OCC обязалась не применять меры по разделу 8, не предоставив учреждениям возможности устранить выявленные проблемы в рамках обычного надзорного процесса.
Правило вступает в силу через 60 дней после его публикации в Федеральном реестре.
От широкого усмотрения к ограниченным полномочиям
Истоки этого нормативного акта восходят к предложению октября 2025 года, вызвавшему значительный отклик со стороны отрасли. Финальная версия тесно соответствует этому предложению с целенаправленными уточнениями, призванными повысить четкость применения правила как в сфере принудительного исполнения, так и в повседневном надзоре.
Новое правило явно направляет регуляторное внимание на реальные финансовые риски. Вопросы, связанные с процессами, и нефинансовые аспекты, не соответствующие порогу существенности, выходят за рамки того, что может вызвать формальные надзорные или исполнительные меры.
Это применяется только к учреждениям, надзор за которыми осуществляет OCC и FDIC. Федеральная резервная система, которая осуществляет надзор за государственными банками, являющимися членами ФРС, и банковскими холдинговыми компаниями, не является стороной данного регулирования.
Почему это важно для банковского сектора
Требование предоставления возможностей для устранения нарушений до применения мер принудительного характера особенно важно для банков среднего размера и местных банков, которые зачастую не обладают достаточной правовой и комплаенс-инфраструктурой для противодействия формальным процедурам принудительного исполнения.
Открытый вопрос заключается в том, примет ли Федеральная резервная система аналогичную рамочную структуру. Если она этого не сделает, банки, находящиеся под надзором ФРС, могут столкнуться с более строгими и субъективными стандартами по сравнению со своими коллегами, регулируемыми OCC и FDIC.