MetaMask продвигает стратегию открытых денег с помощью mUSD, карт и платежей через агентов

Автор: FourPillars

Перевод: AididiaoJP, Foresight News

Баланс в банковском приложении — это не ваши прямые деньги, а запись о кредиторской задолженности в банковской книге. Такая закрытая валюта требует разрешения, зависит от посредников и сильно фрагментирована; как только деньги должны пересекать системы или границы, трения сразу становятся очевидными.

Криптовалюта переносит центр финансов с корпоративных счетов на кошельки пользователей. Кошелек — это не коробка для хранения активов, а ключ для их перемещения. На основе самоконтроля деньги становятся программируемыми и комбинируемыми.

MetaMask превращает кошелек в операционную систему для управления деньгами, добавив mUSD, карты и агентские платежи. Хранение, расходование, оплата и даже авторизация агентов теперь объединены в одном кошельке. Именно это и есть конечная цель кошелька — открытые деньги.

Откройте банковское приложение на телефоне. Баланс, отображаемый в центре главного экрана, мы естественно воспринимаем как свои собственные деньги. В повседневной жизни это убеждение редко подводит: зарплата приходит вовремя, оплата картой и переводы требуют всего нескольких нажатий. В странах с развитой финансовой инфраструктурой пользовательский опыт практически не имеет трений. Поэтому большинство людей даже не задаются вопросом: «Эти деньги принадлежат мне напрямую?»

Однако с точки зрения структуры остаток на банковском приложении — это не куча наличных денег. Он скорее похож на запись в бухгалтерской книге о банковском обязательстве передо мной. Другими словами, он не похож на наличные деньги у меня в руках, а скорее напоминает долговое требование к банку. Пока эти деньги остаются долговым требованием в банковской книге, окончательное право распоряжаться ими трудно полностью принадлежать мне.

Обычно эта ситуация не очевидна. Но как только возникает лимит на перевод или блокировка счета, даже если баланс кажется активным, вы не можете ни на копейку его использовать. На поверхности это выглядит как мои активы, но по сути это мое право требовать от банка, поэтому власть по блокировке или заморозке находится вне меня.

Если это трение, вызванное юридической природой денег, нам также нужно рассмотреть фрагментированную инфраструктуру денежных потоков. Даже если счет в порядке и не имеет лимитов, как только деньги должны попасть в другую систему, возникают трения. Например, при международных переводах: начинают проявляться фильтры, которых нет внутри одной валютной зоны — валютный обмен, посреднические банки, комиссии, рабочие дни. Я не могу полностью контролировать, когда деньги поступят.

Эти два вида трения возникают из одной и той же структуры: учреждения блокируют мои деньги в закрытых реестрах, которые фрагментированы друг относительно друга. Иметь деньги и иметь возможность перемещать их по своему усмотрению — это две совершенно разные вещи. Мы называем валюту, с которой сталкиваемся в повседневной жизни и которая обладает этими характеристиками, «закрытой валютой». Узкие места, вызванные такой структурой, обычно трудно заметить; они становятся очевидными только тогда, когда деньги перемещаются через границы, между платформами или системами.

Можно ли открыть такую закрытую структуру? Открытая валюта — это попытка решить этот узкий момент. Ее основная идея заключается в том, чтобы деньги текли, как интернет, больше не будучи заблокированными внутри определенных учреждений или национальных границ.

Чтобы понять открытые валюты, сначала нужно разобраться в закрытых валютах.

Сначала закрытые валюты требуют разрешения. Для перемещения денег необходимо одобрение кем-то. Банки одобряют переводы, платежные системы одобряют платежи, а платежные сети обрабатывают транзакции. Пользователь нажал кнопку, но фактическое перемещение денег происходит внутри системы с разрешения.

Закрытые валюты являются посредническими. Между мной и моими активами всегда существует третья сторона. Банковское приложение — это окно в банковский реестр, приложение брокера — экран системы счетов брокера, платежное приложение может иметь плавный пользовательский интерфейс, но в основе остается интерфейс банковской, карточной и расчетной сети продавцов.

В конце концов, деньги фрагментированы. Деньги на банковском счете, на счете брокера, баланс в платежном приложении, баланс на бирже, доллары на зарубежном счете — все это выглядит как «мои деньги», но на самом деле они распределены по разным системам. Чтобы перевести деньги из одной системы в другую, каждый раз необходимо проходить через процедуры вывода, пополнения, расчетов и утверждения.

Эта система очень стабильна. Она включает защиту потребителей, и во многих случаях можно вернуть средства, пользователи уже к ней привыкли. Поэтому просто говорить «банки — это фейк» только ослабляет убедительность открытых валют. Люди уже хорошо с ней справляются, и эта система работает уже несколько столетий.

Настоящий вопрос в том: в эпоху, когда деньги уже перемещаются через интернет, должны ли они оставаться такими закрытыми? Музыка перешла от файлов к стримингу, программное обеспечение покинуло компакт-диски и переехало в облако, информация преодолела границы порталов и приложений через API. А деньги по-прежнему разбросаны по закрытым учетным книгам учреждений. Открытые деньги сосредоточены именно на этом.

Cryptocurrencies shift the center of money from institutional accounts to user wallets.

В открытом мире валют пользователи подключаются к сети с помощью кошельков. Здесь кошелек — это не просто приложение. В цепочке кошелек является учетной записью, системой входа, правом на подпись и ключом к перемещению активов. Если банковское приложение — это окно в бухгалтерскую книгу, то кошелек ближе к прямому праву на перемещение активов.

Конечно, активы не физически находятся в кошельке. Цепные активы записываются на адресах блокчейна, а кошелек управляет приватными ключами и правами подписи, позволяющими перемещать эти активы. Проще говоря, кошелек — это не коробка для хранения денег, а ключ, позволяющий ими распоряжаться.

Прямое владение этим ключом и есть самоконтролируемое хранение. Самоконтролируемое хранение — это не просто «я сам храню», а то, что вы не кладете деньги на чужой счет, а напрямую контролируете активы с помощью ключа, находящегося у вас. Суть открытых валют — это контроль.

Блокчейн идеально соответствует этой структуре, и причина очевидна: он превращает деньги в состояние в публичной сети, а не в запись в базе данных какой-либо компании. Все могут видеть одни и те же правила, использовать одну и ту же систему адресов и взаимодействовать с одними и теми же протоколами. Активы могут перемещаться круглосуточно, могут сопровождаться условиями и логикой через смарт-контракты, а сервисы могут быть соединены без разрешения.

Это и есть программируемые и компонуемые деньги. Деньги больше не просто цифры, которые отправляют и получают — они могут взаимодействовать с кодом, автоматически перемещаться, подключаться к другим финансовым протоколам и напрямую рассчитываться в глобальной сети.

На этом этапе блокчейн превращается из абстрактного технического обсуждения в ощутимый пользовательский опыт. Например, фрилансеры получают оплату от зарубежных клиентов, стартапы выплачивают зарплату командам в разных странах, пользователи хотят хранить и использовать стабильные монеты вне биржи. То же самое относится к интернет-ориентированным экономическим активностям, таким как игры, креаторы и AI-агенты, а также к пользователям блокчейна, которые круглосуточно перемещают активы на открытом рынке. Для них важно, чтобы деньги могли свободно перемещаться, не будучи заблокированными в конкретном банке, стране или приложении.

Сама по себе эта структура не является готовым альтернативным решением. Самохостинг предоставляет пользователям контроль, но также и ответственность. Управление ключами, фишинг, ошибочные подписи и восстановление — все это риски, которые пользователи должны решать самостоятельно. Поэтому ключевой вопрос открытых валют — не только «владеют ли пользователи своими деньгами напрямую», но и можно ли снизить трение в безопасности и пользовательском опыте, сохраняя при этом контроль со стороны пользователя.

Центральной частью этого перехода является самобезопасное кошельки, а MetaMask — яркий пример того, как кошельки эволюционировали в платформы для управления деньгами.

Сначала это был просто кошелек. До появления MetaMask взаимодействие с сетью Ethereum означало работу с командной строкой: запуск узла, подключение к RPC, прямая работа с приватными ключами и подпись каждой транзакции вручную — все это представляло собой непреодолимый барьер для обычных пользователей. MetaMask снизила этот барьер с помощью расширения для браузера: создание аккаунта Ethereum, подключение к dapp и подпись транзакций теперь занимают несколько кликов.

С появлением все большего количества кошельков подобной структуры со временем роль кошельков начала меняться. Изначально они служили лишь для хранения токенов, затем стали способом входа в dapp, позже взяли на себя функции обмена, мостов и мультицепочечного подключения. Сейчас в кошельки начинают интегрироваться стейблкоины, оплата картами, продукты с доходом и деривативы. Единая нить, проходящая через это преобразование: на основе самодеятельного хранения финансовые функции постепенно поглощаются кошельками.

Существующие супер-приложения финтехов также добавляют множество функций. Они объединяют переводы, инвестиции, карты, баллы и кредиты в одном приложении. Но большинство из них по-прежнему работают на платформенных счетах и бухгалтерских книгах партнерских финансовых учреждений. Пользователи получают удобное приложение, но деньги остаются в закрытой системе.

MetaMask движется в другом направлении. Она ставит кошелек пользователя в центр финансовой активности. Независимо от того, обменивает ли пользователь, хранит ли стабильные монеты, осуществляет ли межцепочечные переводы или использует карту, отправной точкой всегда является кошелек пользователя, а не аккаунт платформы. Это может показаться незначительной разницей, но в структуре открытых денег это ключевой момент: контроль над деньгами переходит с аккаунта платформы на кошелек пользователя.

Доллары на кошельке: mUSD

MetaMask показывает этот путь с помощью mUSD.

На рынке уже существует множество долларовых стабильных монет. Особенность mUSD заключается не в самом выпуске, а в том, что её можно напрямую обрабатывать в рамках опыта кошелька. Пользователи могут хранить долларовые активы в кошельке, обменивать их, осуществлять межцепочечные переводы, при необходимости депонировать в DeFi, а также использовать для оплаты.

Раньше этот процесс разбивался на несколько шагов: пользователи покупали активы на бирже, переводили их на кошелек, подключались к dapp и возвращали обратно на биржу для вывода. Для пользователей блокчейна это уже было неудобно, а для обычных пользователей — настоящим барьером. Они просто хотят использовать деньги, но вынуждены действовать как сантехники: знать, на какой цепочке работать, на какую сеть выводить, что такое мост и почему нужны комиссии.

mUSD объединила эти шаги в кошелек. Когда долларовые активы находятся в кошельке и могут одновременно взаимодействовать с децентрализованными финансовыми сервисами и реальными платежными системами, кошелек перестает быть просто местом хранения и превращается в структуру, где можно хранить, использовать и совершать платежи — все в одном кошельке.

Кроме того, mUSD,持有的 в Money Account пользователя, может генерировать годовую доходность до 6% (APY). Это не проценты, выплачиваемые напрямую MetaMask, а переменный доход, возникающий после автоматического использования депонированных средств на рынках кредитования в блокчейне. Важно, что срок блокировки отсутствует — пользователи могут свободно тратить, отправлять и торговать этими средствами в любое время.

Онлайн-деньги выходят в реальный мир: карта MetaMask

Чтобы цифровые валюты действительно работали, их в конечном итоге необходимо уметь тратить.

Даже если пользователь отлично управляет своими активами в блокчейне, опыт остается неполным, если он не может купить кофе в ближайшей кофейне. В реальной жизни люди заботятся о деньгах, которые можно реально использовать для оплаты, а не о финансовой философии. Именно поэтому карта MetaMask важна.

Многие существующие криптокарты требуют от пользователей депонировать активы на счета биржи или компании-эмитента карты. Они удобны, но возвращают пользователей в структуру хранения у третьей стороны. Чтобы использовать криптовалюту, пользователи в конечном итоге передают свои активы третьим лицам.

Карта MetaMask хранит активы в кошельке пользователя до самого момента оплаты. Пользователь может подключить активы из своего кошелька к сети реальных картовых платежей. Это момент, когда активы в цепочке больше не являются просто цифрами в инвестиционном приложении, а становятся способом оплаты в повседневной жизни.

Это наиболее прямое представление открытой валюты. Деньги еще都在 моем кошельке до момента оплаты и используются у реальных продавцов, когда это необходимо. Центр хранения, управления и расходования денег превратился в кошелек.

Сейчас существуют реальные ограничения, включая поддерживаемые страны, эмитенты карт, платежные сети, регуляторные требования и политики мерчантов. Эти вопросы все еще решаются, поэтому пользовательский опыт различается в разных регионах. Тем не менее, направление, которое демонстрирует MetaMask, ясно: кошельки становятся интерфейсом между ончейн-активами и оффлайн-платежами. На этом этапе кошельки больше не являются просто «приложениями для хранения криптовалют», а превращаются в реальные платежные интерфейсы для использования денег.

Еще один инструмент для открытых валют: прокси-кошелек

Теперь рассмотрим более перспективную тему. Всё, о чём мы говорили до сих пор, предполагает, что субъектом движения и использования денег является человек.

Но что, если субъектом, тратящим деньги, не является человек? Когда ИИ-агенты проводят исследования, продлевают подписки и оплачивают каждое обращение к API, эта предпосылка начинает рушиться. Если для каждой оплаты агенту требуется одобрение и подпись человека, это уже не автоматизация. Именно в этом и заключается узкое место агентских платежей. Транзакции должны происходить со скоростью машины, но человеческое решение вмешивается в каждую из них.

Самый простой способ — передать весь приватный ключ агенту. Но это напрямую нарушает принцип самохранилища. Как только ключ передан, агент может свободно использовать весь кошелек, и пользователь теряет контроль. Автоматизация осуществляется за счет контроля, который открытые валюты должны защищать.

MetaMask идет другим путем. Умные аккаунты используют абстракцию аккаунтов, предоставляя ограниченные разрешения без передачи ключей. С помощью делегирования ERC-7710 и запросов разрешений ERC-7715 пользователи могут предоставить агенту ограниченные права, например: «не более 10 USDC в день в течение одного месяца, только для покупки ETH». Агент может совершать сделки в этих пределах без вмешательства, в то время как полный контроль над кошельком остается у пользователя. Именно здесь автоматизация и самохранение могут сосуществовать без конфликтов.

Сама эта структура не является полностью новой идеей. В 2023 году MetaMask уже предложила подобную концепцию в виде «доверенных сессий». После одобрения пользователем ключа сессии транзакции в пределах этого диапазона больше не требуют каждой новой подписи. Типичным примером в то время были блокчейн-игры, где пользователи не хотели обрабатывать всплывающие окна кошелька на каждом шаге. Эта идея, зародившаяся в играх, была стандартизирована через ERC-7710 и ERC-7715 и теперь стала основой для передачи полномочий агентам, а не людям.

После добавления x402 в эту структуру框架 агентских платежей завершен. x402 определяет машинно-читаемый процесс платежей поверх HTTP. На основе делегирования ERC-7710 агенты могут осуществлять платежи по запросу, автоматические подписки и потоковые микроплатежи без ручного вмешательства в кошелек. Это трудно реализовать в мире закрытых валют, где каждый шаг требует одобрения человека. Сеть платежей, в которой машина напрямую отправляет деньги другой машине при заданных условиях, открывается поверх кошельков.

Одним из мест, где можно увидеть эту инициативу, является хакатон Smart Accounts Kit, совместно организованный MetaMask. В нем приняли участие 321 разработчик и было представлено 142 проекта — это рекордное количество проектов в истории хакатонов MetaMask. Темой была разработка приложений для автономных платежей с использованием агентов, и сами агенты участвовали в оценке.

Над открытыми валютами кошелек в конечном итоге становится уровнем разрешений, позволяющим агентам, уполномоченным людьми, перемещать деньги. Если кошелек — это операционная система денег, то агентские платежи — это момент, когда эта операционная система открывается как агентам, так и людям.

Вернуться к заголовку. Кошелек изначально был простым инструментом для подписи. Отправка токенов, подключение dapp, одобрение транзакций — вот и всё.

Но если кошелек является ключом к активам мобильных пользователей, на нем естественным образом будут строиться дополнительные финансовые функции. Обмен, кросс-чейн, стейблкоины, продукты с доходом, оплата картой, мультичейн-функции и деривативная торговля войдут в кошелек. Это не просто список функций, а процесс превращения кошелька в операционную систему денег.

В мире закрытых валют финансовые приложения являются окном для институциональных систем. В мире открытых валют кошельки становятся отправной точкой для пользователей, которые напрямую работают с деньгами в сети. Вопрос не в том, заменят ли кошельки банки полностью. Суть в том, что появился новый вариант. Существующая финансы продолжат эффективно справляться с повседневными внутренними платежами. Но глобальные, программируемые деньги, которые могут перемещаться между приложениями и протоколами, требуют иной структуры. Кошельки находятся в центре этой структуры.

Если баланс в банковском приложении — это просто цифры в книге учета, то кошелек в блокчейне — это ключ, позволяющий напрямую перемещать активы. Закрытые валюты вовлекают пользователей в систему, а открытые валюты позволяют пользователям свободно перемещать свои активы между системами с помощью собственного кошелька.

Вот почему конечная цель кошелька — открытая валюта. Хранение токенов, вход в dapp, NFT — это лишь промежуточные этапы. Финал — новый уровень: пользователи напрямую контролируют свои деньги и свободно перемещают их, позволяя деньгам течь, как интернет.