Visa, Mastercard, dan Ant International Meluncurkan Kerangka Interoperabilitas KYA untuk Agen AI

Visa, Mastercard, dan Ant International sedang mengembangkan kerangka interoperabilitas Know Your Agent (KYA). Tujuannya bukan membuat pusat pengendalian risiko terpadu, tetapi memungkinkan berbagai jaringan pembayaran mengenali identitas Agent dan sinyal kepercayaan yang sama, sekaligus mempertahankan keputusan persetujuan dan risiko masing-masing.

Penulis artikel, sumber: ME News

• Visa, Mastercard, dan Ant International sedang mengembangkan kerangka interoperabilitas Know Your Agent (KYA). Tujuannya bukan membuat pusat pengendalian risiko terpadu, tetapi memungkinkan berbagai jaringan pembayaran mengenali identitas Agent dan sinyal kepercayaan yang sama, sekaligus mempertahankan keputusan persetujuan dan risiko masing-masing.
• Kepentingan hal ini bukan pada "AI juga harus verifikasi identitas" itu sendiri, tetapi pada fakta bahwa sistem pembayaran pertama kalinya harus menjawab tiga pertanyaan ini: Agent ini siapa, mewakili siapa, dan diberi wewenang untuk melakukan apa. Sebelumnya, kartu bank menyelesaikan "bagaimana uang dibayar", sedangkan KYA harus menjawab "mengapa mesin berhak membayar atas nama Anda".
• Konten inti dari kolaborasi tiga pihak mencakup: melacak operator atau pengguna di balik Agent lintas jaringan, membentuk persyaratan otentikasi bersama, serta memantau transaksi Agent secara berkelanjutan. Dengan kata lain, KYA lebih seperti kombinasi "identitas + otorisasi + rekam jejak perilaku", bukan hanya kartu identitas statis.
• Ini tidak berarti KYA telah menjadi standar global. Kerja sama saat ini masih berada dalam tahap eksplorasi kerangka kerja; yang benar-benar menentukan pengaruhnya adalah spesifikasi teknis selanjutnya, integrasi pedagang, pembagian tanggung jawab, serta apakah lebih banyak dompet, lembaga penagihan, dan platform Agent akan bergabung.

Dua tahun terakhir, Agentic Commerce paling mudah dijelaskan sebagai cerita pengalaman: pengguna mengatakan, "Tolong pesan hotel terbaik untuk perjalanan ke Tokyo minggu depan," dan AI langsung menyelesaikan pencarian, perbandingan, pemesanan, dan pembayaran.

Saat sampai pada tahap pembayaran, masalahnya langsung berubah dari "apakah modelnya cukup cerdas" menjadi "siapa yang benar-benar memutuskan untuk menghabiskan uang ini".

Pada 10 September, Ant International, Mastercard, dan Visa mengumumkan peluncuran kerja sama interoperabilitas KYA. Menurut kerangka yang diungkapkan oleh ketiga pihak, organisasi kartu, dompet digital, platform Agent, dan platform e-commerce di masa depan dapat mengenali sinyal Agent tepercaya lintas jaringan, tanpa perlu melakukan verifikasi identitas Agent dari awal di setiap sistem.

Namun, sebuah Agent yang diakui oleh sistem lain tidak sama dengan otomatis mendapatkan izin pembayaran. Setiap jaringan tetap mempertahankan hak verifikasi, persetujuan, dan manajemen risiko sendiri. Kolaborasi jelas pihak ketiga saat ini mencakup pelacakan operasi lintas jaringan, berbagi persyaratan sertifikasi, dan pemantauan transaksi berkelanjutan, serta berencana untuk terus mengeksplorasi metode terkait melalui BuildFin.ai yang didorong oleh Otoritas Moneter Singapura.

Pemisahan ini sangat penting.

Menerjemahkan KYA secara sederhana sebagai "membuat identitas resmi untuk AI" memudahkan pemahaman, tetapi berisiko meremehkan kompleksitasnya. Identitas resmi menyelesaikan pertanyaan "Siapa kamu?", sementara Agent dalam pembayaran juga harus menjawab: "Siapa yang kamu wakili?", "Di mana batas otorisasi kamu?", "Apakah operasi ini sesuai dengan niat awal?", dan "Siapa yang bertanggung jawab jika terjadi masalah?".

Jika KYC tradisional bertujuan untuk mengonfirmasi identitas individu dan perusahaan, maka KYA lebih mirip membangun serangkaian hubungan agen yang dapat diverifikasi di dunia mesin.

Saya berpendapat bahwa infrastruktur skala besar Agentic Commerce tidak akan dimulai dari robot belanja yang lebih cerdas, tetapi justru dari lapisan kepercayaan yang tampaknya kurang menarik ini.

Alasannya sederhana: model dapat memberikan rekomendasi secara probabilitas, tetapi pembayaran harus menghasilkan hasil yang pasti. Uang yang sudah ditransfer tidak bisa dijelaskan dengan “model sekitar memahami pengguna”.

Permintaan sudah bukan lagi konsep.

McKinsey memperkirakan dalam studi tahun 2026 bahwa dalam skenario menengah, pada tahun 2030, AI Agent berpotensi terlibat atau mengoordinasikan transaksi bisnis konsumen global senilai $3 triliun hingga $5 triliun; hanya di pasar ritel B2C Amerika Serikat, skala terkait bisa mendekati $900 miliar hingga $1 triliun.

Angka ini tidak berarti semua transaksi ini akan dibayar sepenuhnya secara otonom oleh AI, tetapi cukup menunjukkan bahwa AI sedang bergerak dari “mempengaruhi keputusan pembelian” menuju “terlibat dalam eksekusi transaksi”.

Perubahan lalu lintas lebih intuitif.

Visa mengungkapkan bahwa pada Juli 2025, lalu lintas dari AI generatif ke situs ritel AS meningkat lebih dari 4700% secara tahunan. Sebelumnya, ketika Protokol Trusted Agent diluncurkan, juga disebutkan bahwa 85% pengguna alat belanja AI merasa AI meningkatkan pengalaman belanja.

Masalahnya adalah, sikap awal pedagang terhadap lalu lintas otomatis biasanya "blokir dulu sebagai bot", karena crawler, brute force, penimbun, dan otomatisasi jahat secara teknis termasuk dalam kategori "akses non-manusia".

Ketika agen yang benar-benar berbelanja untuk konsumen juga masuk ke situs sebagai mesin, pedagang harus mampu membedakan dua hal: agen bisnis yang berwenang dan bot jahat yang harus diblokir.

Namun, ambang psikologis konsumen masih jauh dari hilang.

Survei konsumen Amerika yang dirilis Visa pada 9 September menunjukkan bahwa hanya 23% responden yang bersedia mempercayai AI generatif untuk menangani pembayaran atas nama mereka; ketika pertanyaannya diubah menjadi apakah mereka mempercayai Visa untuk menangani transaksi Agent, persentase naik menjadi 61%.

Ini tentu saja penelitian milik Visa sendiri, dan tidak boleh dianggap sebagai statistik industri yang netral, tetapi kontradiksi yang diungkapkan sangat nyata: orang semakin bersedia membiarkan AI membantu memilih, tetapi tetap enggan membiarkan AI secara langsung mengelola uang.

Oleh karena itu, hambatan bisnis pertama dari pembayaran Agent bukanlah "apakah ada API pembayaran", tetapi apakah kepercayaan dapat diperluas dari manusia ke mesin.

Tanpa KYA, pedagang hanya melihat permintaan otomatis; dengan KYA, pedagang setidaknya memiliki kesempatan untuk mengetahui siapa yang mengoperasikan Agent ini, mewakili pengguna atau perusahaan mana, apakah telah melewati sertifikasi keamanan, apakah perilaku sebelumnya normal, dan apakah operasi ini berada dalam cakupan otorisasi.

Visa, Mastercard, dan Ant International sebelumnya sebenarnya sudah masing-masing mempersiapkan jalan.

Visa memiliki Trusted Agent Protocol, yang berfokus pada membantu pedagang mengenali Agent tepercaya dan niat bisnisnya; Mastercard menekankan intent pengguna yang dapat diverifikasi, otoritas, dan kredensial jaringan melalui Agent Pay dan Verifiable Intent; Ant International memperluas kemampuan Agent ke dalam skenario dompet dan pembayaran seluler melalui Agentic Mobile Protocol.

Nilai kerja sama ini pihak ketiga bukan menciptakan protokol keempat, tetapi berusaha menciptakan "bahasa kepercayaan" yang sama di antara sistem-sistem ini.

Jika langkah ini dilakukan, manfaat paling langsung adalah mengurangi biaya akses berulang.

Hari ini, penyedia pembayaran yang masuk ke berbagai jaringan kartu, dompet, dan pasar sering kali harus menghadapi model identitas, bidang pengendalian risiko, dan proses integrasi yang berbeda. Jika platform Agent di masa depan juga mengulangi pembangunan terfragmentasi ini, semakin besar skalanya, semakin besar gesekannya.

Arah interoperabilitas KYA adalah memungkinkan Agent setelah menyelesaikan otentikasi dalam satu sistem, dapat membawa sinyal tepercaya ke sistem lain, yang kemudian melanjutkan penilaian risikonya sendiri, bukan mulai dari nol.

Yang perlu diperhatikan khususnya adalah peran Ant International.

Ini bukan organisasi kartu global lainnya, melainkan jaringan yang menghubungkan sejumlah besar dompet, pedagang, dan skenario pembayaran lintas batas. Pada 2026, Ant International mengungkapkan bahwa ekosistem pembayarannya menghubungkan sekitar 2 miliar akun pengguna dan 150 juta pedagang, serta mencakup lebih dari 50 dompet digital, aplikasi perbankan, dan lebih dari 10 sistem pembayaran kode QR nasional.

Bagi KYA, ini berarti diskusi interoperabilitas tidak lagi hanya tentang koordinasi jaringan kartu antara Visa dan Mastercard, tetapi mulai memasukkan kartu, dompet, kode QR, dan jaringan pedagang lintas batas ke dalam masalah kepercayaan agen yang sama.

Pada Juni tahun ini, Mastercard meluncurkan Agent Pay for Machines, memperluas pembayaran Agent ke transaksi mesin-ke-mesin, dan mengumumkan bahwa lebih dari 30 peserta industri mendukung atau menguji coba sistem ini, dengan penyelesaian yang dapat dilakukan melalui berbagai saluran seperti kartu, akun, dan stablecoin.

Dari sini terlihat, yang ingin diatasi KYA bukan hanya "AI membantu konsumen membeli sepasang sepatu".

Ini pada akhirnya dapat mencakup skenario yang lebih sering dan lebih otomatis, seperti pembelian perangkat lunak layanan agen perusahaan, pembelian otomatis daya komputasi atau data, serta penjadwalan dana lintas batas.

KYA dapat menyelesaikan masalah dasar, tetapi tidak bisa menanggung seluruh risiko pembayaran Agent.

Seorang Agent yang memiliki identitas asli dan telah terdaftar juga dapat melakukan transaksi yang tidak diinginkan pengguna karena injeksi prompt, kesalahan model, kesalahan konfigurasi, atau wewenang yang terlalu besar.

Oleh karena itu, "Agent Tepercaya" tidak boleh dipahami sebagai "Agent yang selalu benar".

Ini juga alasan mengapa pihak ketiga memasukkan "pemantauan perdagangan berkelanjutan" ke dalam kerangka kerja.

Sertifikasi statis hanya menunjukkan bahwa Agent telah lulus pemeriksaan pada titik waktu tertentu, yang sebenarnya dibutuhkan dalam pembayaran adalah kepercayaan dinamis: siapa dia hari ini, siapa yang diwakilinya saat ini, apa tugasnya saat ini, apakah jumlah dan pedagang sesuai dengan otorisasi, serta apakah perilakunya menyimpang dari pola historis.

Framework SAFR yang dikeluarkan oleh Monetary Authority of Singapore pada Juli 2026 juga menekankan pentingnya menetapkan titik pemeriksaan tata kelola runtime sebelum eksekusi tindakan Agent, memastikan setiap tindakan yang akan dieksekusi berada dalam batas otorisasi, kebijakan, dan risiko yang telah ditetapkan, serta menyimpan catatan yang dapat diaudit.

KYA dikombinasikan dengan tata kelola runtime semacam ini, baru lebih mendekati rantai kontrol lengkap yang dapat digunakan dalam skenario keuangan.

Jadi saya lebih suka memahami sistem pembayaran Agent masa depan sebagai tiga lapisan:

Lapisan pertama adalah identitas, memastikan "siapa yang bertindak"; lapisan kedua adalah otorisasi, memastikan "apa yang bisa dilakukannya"; lapisan ketiga adalah manajemen risiko transaksi, memastikan "apakah kali ini harus diizinkan atau tidak."

KYA menyelesaikan lapisan pertama dan memberikan sinyal tepercaya ke dua lapisan berikutnya. Namun, hak pemotongan, hak penolakan, dan penentuan tanggung jawab akhir tetap tidak hilang dan seharusnya tidak diserahkan kepada model AI umum untuk ditentukan secara bebas.

Salah satu aset paling penting dari jaringan pembayaran hari ini adalah membangun koneksi tepercaya di antara konsumen, pedagang, dan bank.

Di era Agent, objek "konektivitas tepercaya" akan menambah satu kelas entitas mesin.

Siapa pun yang dapat menyediakan identitas Agen, kredensial otorisasi, dan rekam jejak risiko yang diterima secara luas, berpeluang menjadi lapisan kepercayaan dasar untuk Agentic Commerce.

Ini juga merupakan implikasi industri paling penting dari kolaborasi ini.

Dulu, orang membahas pintu masuk bisnis AI dengan cenderung memfokuskan perhatian pada siapa yang memiliki model terkuat atau siapa yang memiliki saluran obrolan terbesar; tetapi ketika AI mulai benar-benar menghabiskan uang, perusahaan model harus memasuki aturan pasti yang ditetapkan oleh jaringan pembayaran.

Perusahaan pembayaran tampaknya berada di ujung transaksi, tetapi sebenarnya mungkin mengintegrasikan kembali dirinya ke hulu ekonomi Agen melalui KYA, Token, otorisasi, dan pengendalian risiko.

Of course, this will also bring new platform power issues.

Jika di masa depan hanya beberapa jaringan besar yang dapat menentukan "apa yang membuat Agent dapat dipercaya", KYA bisa berubah dari infrastruktur publik yang mengurangi hambatan menjadi batas masuk baru.

Oleh karena itu, makna interoperabilitas tidak hanya terletak pada efisiensi teknis, tetapi juga pada menghindari setiap jaringan membangun pulau-pulau identitas Agent yang tertutup.

Idealnya bukan "hanya ada satu identitas AI yang diakui secara global", tetapi berbagai jaringan dapat saling mengakui dokumen kredibel yang diperlukan, sekaligus mempertahankan beragam lembaga otentikasi dan keputusan risiko independen.

Yang paling perlu dihindari dalam kerja sama ini adalah jangan menulis “meluncurkan kerja sama kerangka interoperabilitas” sebagai “tiga perusahaan telah menyepakati standar KYA”.

Informasi publik saat ini masih menggunakan pernyataan untuk mengeksplorasi prinsip bersama dan mendorong kolaborasi kerangka kerja, belum mengumumkan spesifikasi teknis lengkap, mekanisme tata kelola, entitas sertifikasi, cara pengenaan biaya, serta jadwal komersialisasi skala global.

Dengan kata lain, ini adalah awal yang jelas arahnya dan melibatkan peserta penting, bukan titik akhir yang sudah terwujud.

Namun, titik awal itu sendiri tetap penting, karena menunjukkan bahwa industri pembayaran telah menerima fakta: AI Agent tidak akan selamanya tetap menjadi "alat rekomendasi".

Saat sistem pembayaran mulai menjalankan transaksi atas nama individu dan perusahaan, ia harus secara resmi memasukkan hubungan agen mesin ke dalam kerangka identitas, otorisasi, manajemen risiko, dan tanggung jawab.

Internet masa lalu menyelesaikan "bagaimana orang membayar secara online", pembayaran seluler menyelesaikan "bagaimana orang membayar dengan lebih nyaman"; pembayaran Agent bertujuan untuk menyelesaikan: ketika orang tidak hadir di setiap klik, bagaimana sistem pembayaran tetap mengonfirmasi bahwa itu adalah niat asli orang tersebut.

Dari sudut pandang ini, KYA bukan sekadar memberikan “kartu identitas” yang menarik kepada AI, tetapi membangun identitas ekonomi untuk agen mesin yang dapat dilacak, diotorisasi, ditolak, dan diaudit.

Yang benar-benar patut diperhatikan bukanlah AI akhirnya bisa membayar, tetapi industri pembayaran mulai serius menjawab pertanyaan yang lebih realistis: ketika mesin menghabiskan uang untuk Anda, siapa yang berhak mengatakan "uang ini boleh dibayarkan".

1. Ant International, Mastercard & Visa. Ant International, Mastercard, dan Visa Memulai Kolaborasi dalam Interoperabilitas Know-Your-Agent untuk Memperluas Agentic Commerce. Business Wire, 2026-09-10.
2. Reuters. Perusahaan pembayaran Visa, Mastercard, dan Ant International bekerja sama dalam kerangka kepercayaan agen AI. 2026-09-10.
3. McKinsey & Company. Kurva otomasi dalam perdagangan agen. 2026-01-28.
4. Visa Inc. Penelitian Visa Baru Menemukan Kepercayaan Konsumen Mempercepat Jalur Menuju Commerce Agentic. 2026-09-09.
5. Visa Inc. Visa Meluncurkan Trusted Agent Protocol: Kerangka Kerja yang Dipimpin Ekosistem untuk Perdagangan AI. 2025-10-14.
6. Mastercard. Mastercard meluncurkan Agent Pay untuk Mesin. 2026-06-10.
7. Ant International. Ant International Menyoroti Demokratisasi AI dan Memperkuat Kepercayaan dalam Laporan Keberlanjutan 2025. 2026-05-11.
8. Otoritas Moneter Singapura. MAS Bermitra dengan Industri untuk Mengembangkan Perlindungan untuk Agen AI di Keuangan. 2026-07-03.