Bank-bank AS berencana menggugat OCC terkait penerbitan surat izin kepercayaan kripto

Penulis asli: ChandlerZ, Foresight News

Menurut laporan The Guardian pada 9 Maret, lembaga industri yang mewakili 40 bank besar Amerika Serikat, termasuk JPMorgan Chase, Goldman Sachs, dan Citigroup, yaitu Bank Policy Institute (BPI), sedang mempertimbangkan secara serius untuk menggugat Office of the Comptroller of the Currency (OCC) guna mencegah penerbitan lisensi kepercayaan bank Amerika Serikat kepada perusahaan kripto dan perusahaan rintisan fintech. Setelah gugatan ini diajukan, konflik antara industri perbankan tradisional dan industri kripto mengenai hak akses keuangan akan secara resmi meningkat menjadi pertikaian hukum.

Pemicu peristiwa ini dapat ditelusuri kembali ke Desember 2025. Pada bulan tersebut, OCC secara sekaligus memberikan persetujuan bersyarat kepada lima perusahaan kripto-natif untuk memperoleh lisensi bank trust, yang meliputi Circle, Ripple, BitGo, Paxos, dan Fidelity Digital Assets. Ini merupakan pertama kalinya lembaga regulator federal memberikan lisensi semacam ini secara massal kepada perusahaan kripto.

Setelah itu, gelombang aplikasi segera meluap. Menurut statistik FinTech Weekly, dalam 83 hari terdapat 11 perusahaan yang mengajukan permohonan lisensi bank trust, daftar tersebut mencakup perusahaan kripto dan fintech seperti Crypto.com, Bridge (anak perusahaan stablecoin Stripe), dan Zerohash, serta raksasa keuangan tradisional seperti Morgan Stanley. Pada Februari 2026, Crypto.com memperoleh persetujuan bersyarat, hanya sekitar empat bulan setelah mengajukan permohonan.

Lebih kontroversial lagi, perusahaan kripto yang terkait dengan keluarga Trump, World Liberty Financial, juga mengajukan permohonan lisensi serupa pada Januari tahun ini, berencana mendirikan World Liberty Trust Company untuk secara langsung menerbitkan stablecoin USD1. Senator Elizabeth Warren sebelumnya memberikan tekanan kepada OCC terkait kepemilikan asing dan konflik kepentingan dalam permohonan tersebut, meminta penundaan persetujuan, tetapi permintaan tersebut ditolak oleh Kepala OCC, Jonathan Gould.

BPI bukan satu-satunya suara yang menentang. Saat ini, telah terbentuk aliansi penentang bertingkat terhadap kebijakan OCC.

Conference of State Bank Supervisors (CSBS), yang mewakili lembaga pengawas perbankan dari 50 negara bagian AS, bersikap tegas. Ketuanya, Brandon Milhorn, secara terbuka menyatakan bahwa OCC sedang merakit izin "Frankenstein" yang mengubah izin sempit yang awalnya dirancang untuk manajemen kepercayaan menjadi pintu belakang menuju bisnis perbankan penuh. Ia juga secara jelas menyebutkan bahwa "litigasi tentu saja merupakan kemungkinan," dan jika perluasan otorisasi OCC melampaui batas Undang-Undang Bank Nasional, negara-negara bagian akan mempertimbangkan tindakan administratif dan hukum.

Asosiasi Banker Komunitas Independen (ICBA), yang mewakili 5.000 bank komunitas, juga menyatakan penolakan tajam, berpendapat bahwa pemegang lisensi baru akan bersaing langsung dengan bank tradisional di bawah kerangka regulasi yang lebih longgar, menciptakan lingkungan pasar yang tidak adil.

Asosiasi Bankir Amerika (ABA) secara langsung meminta OCC untuk menghentukan proses persetujuan.

CEO BPI, Greg Baer, berpendapat bahwa bank trust tidak perlu memenuhi standar regulasi dan modal yang sama dengan bank universal yang diasuransikan federal, dan lisensi trust yang disetujui oleh OCC telah jauh melampaui penggunaan hukum dan historis lisensi bank trust.

Inti hukum konflik ini mengarah pada Surat Penafsiran Nomor 1176 yang dikeluarkan oleh OCC pada tahun 2021. Surat ini mendefinisikan ulang ruang lingkup bisnis bank trust, pada dasarnya melonggarkan ambang batas bagi perusahaan kripto dan fintech untuk memperoleh lisensi.

Perlu dicatat bahwa orang yang menyusun surat ini adalah Jonathan Gould, yang pada saat itu menjabat sebagai Kepala Penasihat Hukum OCC, dan kini ia bertanggung jawab atas pelaksanaan aturan ini sebagai Kepala OCC. Pada 27 Februari 2026, OCC selanjutnya mengajukan revisi aturan, mengganti aktivitas yang dipercayakan dalam ketentuan lisensi menjadi operasi perusahaan trust dan aktivitas terkait, dengan revisi ini berlaku pada 1 April. Para kritikus berpendapat bahwa perubahan redaksi ini akan semakin memperluas batasan bisnis bank trust.

Argumen hukum lembaga seperti BPI berfokus pada fakta bahwa OCC secara substantif mengubah aturan lisensi melalui surat interpretasi dan revisi redaksional, namun menghindari prosedur pembuatan aturan resmi yang diwajibkan oleh Undang-Undang Prosedur Administratif (APA), termasuk tahap konsultasi publik. Jika gugatan dimulai, kelemahan prosedural ini akan menjadi fokus utama serangan para penggugat.

Gould berargumen bahwa perusahaan trust telah lama menyediakan layanan penitipan terpercaya dan tidak terpercaya secara bersamaan, cadangan stablecoin merupakan bisnis yang sempit, terisolasi, dan tidak menciptakan kredit, serta hukum mewajibkan Kepala OCC untuk menyetujui semua pemohon yang memenuhi syarat hukum, terlepas dari teknologi apa yang mereka gunakan.

Secara tampak, perselisihan ini berkaitan dengan kriteria persetujuan lisensi, tetapi lebih dalam lagi, inti permainan kekuasaan antar pihak adalah siapa yang berhak memasuki sistem keuangan Amerika Serikat, dan dengan standar apa.

Perbankan tradisional khawatir tentang arbitrase regulasi, di mana perusahaan kripto dan fintech dapat beroperasi di seluruh 50 negara bagian AS dengan hanya satu lisensi kepercayaan, menyediakan layanan seperti pembayaran, penitipan, dan penerbitan stablecoin, tanpa harus memenuhi persyaratan modal, kewajiban perlindungan konsumen, dan biaya asuransi simpanan yang sama dengan bank universal.

Logika dari pihak industri kripto juga jelas: mendapatkan identitas kepatuhan terpadu di tingkat federal merupakan langkah kunci menuju mainstreamisasi industri. Jika saluran lisensi OCC ditutup, perusahaan kripto akan kembali menghadapi biaya kepatuhan tinggi dan lingkungan regulasi yang terfragmentasi yang memerlukan pendaftaran satu per satu di setiap negara bagian.

Saat ini, BPI belum secara resmi mengajukan gugatan, tetapi menurut sumber yang mengetahui hal ini, tim hukumnya telah melakukan persiapan. CSBS juga mempertahankan opsi untuk mengajukan gugatan. Jika salah satu atau kedua pihak mengambil tindakan dalam beberapa bulan mendatang, ini akan menjadi konfrontasi hukum paling signifikan dalam bidang pengawasan perbankan AS sejak CSBS menggugat OCC pada 2020 karena menghalangi lisensi fintech.

Jendela respons OCC, revisi aturan yang berlaku mulai 1 April, serta penanganan lanjutan dari aplikasi kontroversial seperti World Liberty Financial, akan menjadi titik penting berikutnya yang patut diperhatikan.