Selama beberapa dekade, frasa “praktik tidak aman atau tidak sehat” telah menjadi salah satu alat paling kuat, sekaligus paling kabur, dalam perangkat regulator perbankan. Pada 27 Agustus, Kantor Pengawas Mata Uang dan Korporasi Asuransi Deposit Federal secara bersama-sama menerbitkan aturan final yang memberikan definisi nyata pada frasa tersebut.
Aturan tersebut menetapkan bahwa "praktik yang tidak aman atau tidak sehat" harus melibatkan perilaku yang menyimpang dari standar operasional hati-hati yang secara umum diterima dan telah menyebabkan, atau dapat secara wajar menyebabkan, kerugian keuangan material terhadap suatu institusi atau menimbulkan risiko signifikan terhadap Dana Asuransi Setoran.
Apa yang sebenarnya diubah oleh aturan tersebut
Aturan terakhir melakukan tiga hal konkret yang membentuk ulang cara OCC dan FDIC mengawasi bank-bank di bawah yurisdiksi mereka.
Pertama, ia menciptakan definisi seragam berbasis risiko yang terkait dengan Bagian 8 dari Undang-Undang Asuransi Deposit Federal. Bagian tersebut memberikan otoritas kepada regulator untuk mengeluarkan perintah berhenti dan menghentikan, mencopot pejabat, serta memberikan denda uang sipil.
Kedua, aturan tersebut merevisi cara penerbitan Matters Requiring Attention, yang umum dikenal sebagai MRAs. Di bawah kerangka baru, examiner hanya dapat menerbitkan MRA untuk praktik yang memenuhi ambang batas berbasis risiko yang baru didefinisikan.
Ketiga, OCC telah berkomitmen untuk tidak mengejar tindakan penegakan Pasal 8 tanpa terlebih dahulu memberikan kesempatan kepada lembaga untuk memperbaiki masalah yang teridentifikasi selama proses pengawasan normal.
Aturan ini berlaku 60 hari setelah publikasinya di Federal Register.
Dari diskresi luas ke otoritas terbatas
Asal-usul peraturan ini dapat ditelusuri kembali ke usulan Oktober 2025 yang menarik komentar signifikan dari industri. Versi final sangat mirip dengan usulan tersebut, dengan klarifikasi terfokus yang dirancang untuk memperjelas penerapan peraturan baik dalam penegakan maupun pengawasan sehari-hari.
Aturan baru secara eksplisit mengalihkan perhatian regulasi menuju risiko keuangan yang sebenarnya. Hal-hal yang terkait proses dan non-keuangan yang tidak memenuhi ambang materialitas berada di luar lingkup yang dapat memicu tindakan pengawasan atau penegakan hukum formal.
Hanya berlaku untuk lembaga yang diawasi oleh OCC dan FDIC. Federal Reserve, yang mengawasi bank yang didirikan secara negara bagian dan merupakan anggota Fed serta perusahaan induk bank, bukan pihak dalam pembuatan aturan ini.
Mengapa hal ini penting bagi sektor perbankan
Persyaratan untuk kesempatan perbaikan sebelum tindakan penegakan secara khusus sangat signifikan bagi bank-menengah dan bank komunitas, yang seringkali tidak memiliki infrastruktur hukum dan kepatuhan untuk melawan proses penegakan resmi.
Pertanyaan terbuka adalah apakah Federal Reserve akan mengadopsi kerangka kerja yang serupa. Jika tidak, bank-bank yang diawasi oleh Fed dapat menghadapi standar yang lebih ketat dan lebih subjektif dibandingkan rekan-rekan mereka yang diatur oleh OCC dan FDIC.