MetaMask Memajukan Strategi Uang Terbuka dengan mUSD, Kartu, dan Pembayaran Agen

Penulis: FourPillars

Diterjemahkan oleh AididiaoJP, Foresight News

Saldo di aplikasi bank bukanlah uang yang secara langsung Anda pegang, melainkan catatan piutang dalam buku besar bank. Mata uang tertutup ini memerlukan izin, bergantung pada perantara, dan sangat terfragmentasi; segera muncul gesekan ketika uang harus berpindah antar sistem atau lintas batas.

Open money menggeser pusat uang dari akun institusi ke dompet pengguna. Dompet bukanlah kotak penyimpan aset, melainkan kunci untuk memindahkan aset. Di atas dasar self-custody, uang menjadi dapat diprogram dan dapat dikombinasikan.

MetaMask sedang mengembangkan dompet menjadi sistem operasi uang melalui integrasi mUSD, kartu, dan pembayaran agen. Penyimpanan, pengeluaran, pembayaran, bahkan otorisasi agen, semuanya digabungkan ke dalam satu dompet yang sama. Inilah akhir dari tujuan dompet—uang terbuka.

Buka aplikasi perbankan di ponsel Anda. Saldo yang ditampilkan di tengah layar utama secara alami kita anggap sebagai uang kita sendiri. Dalam kehidupan sehari-hari, keyakinan ini jarang menimbulkan masalah. Gaji masuk tepat waktu, kartu kredit dan transfer hanya memerlukan beberapa ketukan. Di negara-negara dengan infrastruktur keuangan yang mapan, pengalaman pengguna hampir tidak memiliki hambatan. Oleh karena itu, sebagian besar orang sama sekali tidak bertanya: "Apakah uang ini secara langsung saya miliki?"

Namun, dari segi struktur, saldo di aplikasi bank bukanlah sejumlah uang tunai fisik. Lebih mirip catatan kewajiban bank kepada saya dalam buku besar. Dengan kata lain, bukan seperti uang tunai yang saya pegang, melainkan lebih seperti hak tagihan terhadap bank. Selama uang tersebut merupakan hak tagihan dalam buku besar bank, kekuasaan untuk menentukan apakah itu dapat dipindahkan tetap sulit sepenuhnya berada di tangan saya.

Fakta ini biasanya tidak jelas. Tetapi begitu menghadapi batas transfer atau akun dibekukan, saldo tampak masih ada, tetapi tidak bisa digerakkan sama sekali. Secara lahiriah, itu tampak seperti aset saya, tetapi secara struktural itu adalah hak terhadap bank, sehingga wewenang untuk membekukan atau mengunci juga berada di luar diri saya.

Jika ini adalah gesekan yang disebabkan oleh sifat hukum uang, kita juga harus melihat infrastruktur terfragmentasi yang mengalirkan uang. Bahkan jika akun berjalan normal dan tidak ada batasan, gesekan akan muncul begitu uang masuk ke sistem lain. Misalnya, transfer lintas batas: filter yang tidak ada di dalam zona mata uang yang sama mulai muncul—valuta asing, bank perantara, biaya, dan hari kerja. Saya tidak bisa sepenuhnya mengontrol kapan uang akan tiba.

Kedua jenis gesekan ini berasal dari struktur yang sama: lembaga mengunci uang saya dalam buku besar tertutup, dan buku-buku besar ini saling terfragmentasi. Memiliki uang dan mampu memindahkan uang sesuai keinginan sendiri adalah dua hal yang sama sekali berbeda. Kami menyebut uang yang mengalami karakteristik ini dalam kehidupan sehari-hari sebagai "uang tertutup." Bottleneck yang diakibatkan oleh struktur ini biasanya sulit terdeteksi, dan hanya terungkap dengan jelas ketika uang berpindah lintas batas, lintas platform, atau lintas sistem.

Apakah struktur tertutup ini bisa dibuka? Mata uang terbuka adalah upaya untuk mengatasi hambatan ini. Gagasan dasarnya adalah: membuat uang mengalir seperti internet, tanpa lagi terkunci di dalam lembaga atau batas negara tertentu.

Untuk memahami mata uang terbuka, Anda harus terlebih dahulu memahami mata uang tertutup.

Pertama, mata uang tertutup memerlukan izin. Untuk memindahkan uang, seseorang harus menyetujui. Bank menyetujui transfer, organisasi kartu menyetujui pembayaran, dan jaringan pembayaran memproses transaksi. Pengguna menekan tombol, tetapi perpindahan uang sebenarnya diotorisasi di dalam sistem.

Mata uang tertutup bersifat termediasi. Selalu ada pihak ketiga di antara saya dan aset saya. Aplikasi bank adalah jendela buku besar bank, aplikasi broker adalah layar sistem akun broker, dan aplikasi pembayaran, meskipun antarmuka pengguna terasa lancar, tetap merupakan antarmuka ke jaringan penyelesaian bank, perusahaan kartu, dan pedagang.

Terakhir, uang tertutup terfragmentasi. Uang di rekening bank, uang di rekening broker, saldo aplikasi pembayaran, saldo bursa, dan dolar di rekening luar negeri tampak seperti "uang saya", tetapi sebenarnya tersebar di berbagai sistem berbeda. Ketika uang harus dipindahkan dari satu sistem ke sistem lain, setiap kali harus melalui prosedur penarikan, setoran, penyelesaian, dan persetujuan ulang.

Struktur ini sangat stabil. Ia mencakup perlindungan konsumen, di banyak kasus memungkinkan pemulihan dana, dan pengguna sudah terbiasa dengannya. Oleh karena itu, hanya mengatakan "bank itu palsu" justru akan melemahkan daya tarik mata uang terbuka. Orang-orang sudah menggunakannya dengan baik, dan sistem ini telah berjalan selama ratusan tahun.

Masalah sebenarnya adalah: di era uang sudah bergerak melalui internet, apakah seharusnya uang tetap begitu tertutup? Musik berpindah dari file ke streaming, perangkat lunak meninggalkan disk optik dan masuk ke awan, informasi melintasi batas portal dan aplikasi melalui API. Sementara uang tetap tersebar di buku besar eksklusif institusi. Mata uang terbuka kini fokus pada hal ini.

Cryptocurrency shifts the center of money from institutional accounts to user wallets.

Di dunia mata uang terbuka, pengguna terhubung ke jaringan melalui dompet. Dompet di sini bukan sekadar sebuah aplikasi. Di blockchain, dompet adalah akun, login, otorisasi tanda tangan, sekaligus kunci untuk memindahkan aset. Jika aplikasi bank adalah jendela untuk buku besar, dompet lebih mirip kekuatan langsung untuk memindahkan aset.

Tentu, aset tidak ada secara fisik di dalam dompet. Aset on-chain tercatat di alamat blockchain, sedangkan dompet mengelola kunci pribadi dan izin tanda tangan yang memungkinkan pemindahan aset di alamat tersebut. Dengan kata sederhana, dompet bukanlah kotak yang menyimpan uang, melainkan kunci untuk memindahkan uang tersebut.

Secara langsung memegang kunci ini adalah self-custody. Self-custody bukan hanya "saya menyimpan sendiri", tetapi tidak menyimpan dana ke akun orang lain, melainkan mengendalikan aset secara langsung dengan kunci yang Anda pegang. Inti dari mata uang terbuka adalah kendali.

Alasan blockchain cocok dengan struktur ini sangat jelas. Ia mengubah uang menjadi status di jaringan publik, bukan catatan di database perusahaan tertentu. Siapa pun dapat melihat aturan yang sama, menggunakan sistem alamat yang sama, dan berinteraksi dengan protokol yang sama. Aset dapat bergerak 24/7, dapat dilengkapi dengan syarat dan logika melalui kontrak pintar, dan layanan-layanan dapat saling terhubung tanpa izin.

Inilah uang yang dapat diprogram dan dapat dikombinasikan. Uang tidak lagi hanya angka yang dikirim dan diterima, tetapi dapat dikombinasikan dengan kode, bergerak otomatis, terhubung dengan protokol keuangan lainnya, dan menyelesaikan transaksi secara langsung di jaringan global.

Pada tahap ini, blockchain berubah dari diskusi teknis yang abstrak menjadi pengalaman yang dapat dirasakan pengguna. Misalnya, freelancer menerima pembayaran dari klien luar negeri, perusahaan rintisan membayar gaji kepada tim lintas negara, atau pengguna ingin memegang dan menggunakan stablecoin di luar bursa. Hal ini juga berlaku untuk aktivitas ekonomi asli internet seperti game, kreator, dan agen AI, serta pengguna on-chain yang bergerak aset secara 24/7 di pasar terbuka. Bagi mereka, yang penting adalah uang dapat mengalir tanpa terperangkap di bank, negara, atau aplikasi tertentu.

Struktur ini sendiri bukanlah solusi alternatif yang sudah selesai. Self-custody memberikan kendali kepada pengguna, sekaligus tanggung jawab. Manajemen kunci, phishing, tanda tangan yang salah, dan pemulihan adalah risiko yang harus ditangani sendiri oleh pengguna. Oleh karena itu, masalah inti dari mata uang terbuka bukan hanya "apakah pengguna secara langsung mengendalikan uang mereka sendiri", tetapi apakah mungkin mengurangi gesekan keamanan dan pengalaman pengguna sambil tetap mempertahankan kendali pengguna.

Inti dari perubahan ini adalah dompet self-custody, dan MetaMask adalah contoh jelas bagaimana dompet berkembang menjadi platform keuangan.

Awalnya, ini hanyalah dompet sederhana. Sebelum MetaMask muncul, berinteraksi dengan jaringan Ethereum berarti harus menghadapi baris perintah. Menjalankan node, menghubungkan RPC, menangani kunci pribadi secara langsung, dan menandatangani transaksi satu per satu adalah ambang batas yang sulit dilalui oleh pengguna biasa. MetaMask menurunkan ambang batas ini dengan ekstensi browser. Membuat akun Ethereum, menghubungkan dapp, dan menandatangani transaksi kini hanya memerlukan beberapa klik.

Seiring munculnya lebih banyak dompet dengan struktur serupa, peran dompet berubah seiring waktu. Awalnya hanya berfungsi sebagai penyimpan token, kemudian menjadi cara untuk login ke dapp, selanjutnya mengambil alih fungsi pertukaran, jembatan lintas rantai, dan koneksi multi-chain. Kini, stablecoin, pembayaran kartu, produk yield, dan derivatif juga mulai masuk ke dalam dompet. Yang menjadi benang merah dalam perubahan ini adalah: fungsi keuangan sedang diserap ke dalam dompet berbasis self-custody.

Aplikasi super fintech yang ada juga menambahkan banyak fitur. Mereka menggabungkan transfer, investasi, kartu, poin, dan pinjaman ke dalam satu aplikasi. Namun, sebagian besar masih berjalan di buku besar akun platform dan lembaga keuangan mitra. Pengguna mendapatkan aplikasi yang nyaman, tetapi uang mereka tetap berada dalam sistem tertutup.

MetaMask mengambil arah yang berbeda. Ia menempatkan dompet pengguna di pusat aktivitas keuangan. Baik pengguna menukar, memegang stablecoin, melakukan transaksi lintas rantai, atau menggunakan kartu, titik awalnya selalu dompet pengguna, bukan akun platform. Ini mungkin tampak seperti perbedaan kecil, tetapi dalam struktur uang terbuka, ini adalah poin kunci. Kendali atas uang berpindah dari akun platform ke dompet pengguna.

Dolar dalam dompet: mUSD

mUSD dari MetaMask menunjukkan arah ini.

Sudah ada berbagai stablecoin berbasis dolar di pasar. Keunikan mUSD bukan pada penerbitannya, tetapi pada kemampuannya untuk langsung diproses dalam pengalaman dompet. Pengguna dapat menyimpan aset berbasis dolar di dompet, melakukan pertukaran, lintas rantai, menyimpannya ke DeFi saat diperlukan, atau menggunakannya untuk pembayaran.

Sebelumnya, proses ini dibagi menjadi beberapa langkah. Pengguna membeli aset di bursa, mengirimkannya ke dompet, menghubungkan dapp, lalu mengirimkannya kembali ke bursa untuk ditukar. Bagi pengguna on-chain, proses ini sudah merepotkan; bagi pengguna biasa, ini benar-benar menjadi hambatan. Mereka hanya ingin menggunakan uangnya, tetapi harus beroperasi seperti tukang ledeng: harus tahu menggunakan rantai mana, menarik ke jaringan mana, apa itu jembatan, dan mengapa diperlukan biaya transaksi.

mUSD telah menggabungkan langkah-langkah ini ke dalam dompet. Ketika aset berbasis dolar berada di dalam dompet dan dapat terhubung sekaligus ke keuangan on-chain serta pembayaran dunia nyata, dompet tidak lagi hanya menjadi tempat penyimpanan, tetapi menjadi struktur yang memungkinkan penyimpanan, penggunaan, dan pembayaran semuanya dilakukan dalam satu dompet.

Selain itu, mUSD yang dipegang di Akun Uang pengguna dapat menghasilkan imbal hasil tahunan (APY) hingga 6%. Ini bukan bunga yang dibayarkan langsung oleh MetaMask, melainkan imbal hasil variabel yang dihasilkan dari dana setoran yang secara otomatis digunakan di pasar pinjaman on-chain. Penting untuk dicatat bahwa tidak ada periode penguncian, sehingga pengguna dapat menghabiskan, mengirim, dan memperdagangkan dana ini kapan saja.

Uang di blockchain masuk ke dunia nyata: Kartu MetaMask

Untuk benar-benar berfungsi, mata uang terbuka pada akhirnya harus dapat digunakan untuk berbelanja.

Meskipun pengguna mengelola aset mereka dengan baik di blockchain, pengalaman tetap tidak lengkap bagi pasar massal jika mereka tidak bisa membeli secangkir kopi di kedai kopi terdekat. Dalam kehidupan nyata, orang lebih peduli pada uang yang benar-benar bisa digunakan untuk pembayaran, bukan filosofi keuangan. Inilah mengapa kartu MetaMask sangat penting.

Banyak kartu kripto yang sudah ada mengharuskan pengguna menyimpan aset mereka ke akun bursa atau perusahaan kartu. Mereka nyaman, tetapi mengembalikan pengguna ke struktur penitipan. Untuk menggunakan kripto, pengguna akhirnya menyerahkan aset mereka kepada pihak ketiga.

MetaMask Card menyimpan aset di dompet pengguna hingga saat pembayaran. Pengguna dapat menghubungkan aset di dompet mereka ke jaringan pembayaran kartu dunia nyata. Ini adalah momen ketika aset on-chain tidak lagi hanya menjadi angka di aplikasi investasi, tetapi menjadi cara pembayaran sehari-hari.

Ini adalah gambaran paling langsung tentang mata uang terbuka. Uang masih berada di dompet saya tepat sebelum dibayarkan, dan digunakan secara nyata di merchant nyata. Pusat penyimpanan, pengelolaan, dan pengeluaran uang kini menjadi sebuah dompet.

Masih ada batasan nyata, termasuk negara yang didukung, lembaga penerbit, jaringan kartu, regulasi, dan kebijakan pedagang. Masalah-masalah ini masih dalam proses penyelesaian, sehingga pengalaman pengguna bervariasi antar wilayah. Meskipun demikian, arah yang ditunjukkan oleh MetaMask sangat jelas: dompet digital sedang menjadi antarmuka antara aset on-chain dan pembayaran offline. Pada tahap ini, dompet bukan lagi sekadar "aplikasi penyimpan koin", tetapi antarmuka pembayaran yang benar-benar digunakan untuk mengelola uang.

Alat lain untuk mata uang terbuka: dompet agen

Mari kita lihat topik yang lebih berorientasi masa depan. Semua yang telah dibahas sejauh ini memiliki satu asumsi: subjek yang bergerak dan menggunakan uang adalah manusia.

Tetapi bagaimana jika pihak yang mengeluarkan uang bukan manusia? Ketika agen AI melakukan penelitian, memperbarui langganan, dan membayar biaya untuk setiap panggilan API, asumsi ini mulai goyah. Jika setiap pembayaran oleh agen memerlukan persetujuan dan tanda tangan manusia, maka itu bukan otomatisasi. Inilah titik bottleneck pembayaran agen. Transaksi harus terjadi dengan kecepatan mesin, tetapi keputusan manusia ikut serta dalam setiap transaksi.

Solusi paling sederhana adalah menyerahkan seluruh kunci pribadi kepada agen. Namun, ini secara langsung merusak konsep self-custody. Setelah kunci diserahkan, agen dapat menggunakan seluruh dompet sesuka hati, dan pengguna kehilangan kendali. Otomatisasi dilakukan dengan mengorbankan kendali yang seharusnya dilindungi oleh mata uang terbuka.

MetaMask mengambil jalan lain. Akun cerdas memanfaatkan akun abstrak untuk hanya memberikan otoritas tertentu tanpa menyerahkan kunci. Melalui delegasi ERC-7710 dan permintaan izin ERC-7715, pengguna dapat memberikan wewenang terbatas kepada agen, misalnya "maksimal 10 USDC per hari, berlaku satu bulan, hanya untuk membeli ETH". Agen dapat melakukan perdagangan tanpa intervensi dalam batas ini, sementara kendali penuh atas dompet tetap berada di tangan pengguna. Inilah titik di mana otomatisasi dan self-custody dapat hidup berdampingan tanpa konflik.

Struktur ini sendiri bukan ide baru sepenuhnya. Pada 2023, MetaMask telah mengusulkan ide serupa dalam bentuk "sesi tepercaya". Setelah pengguna menyetujui kunci sesi, transaksi dalam cakupan tersebut tidak lagi memerlukan tanda tangan baru setiap kali. Contoh khas saat itu adalah game blockchain, di mana pengguna tidak ingin menangani jendela pop-up dompet untuk setiap tindakan. Gagasan yang berasal dari game ini distandarkan melalui ERC-7710 dan ERC-7715, dan sekarang menjadi dasar untuk memberikan otoritas kepada agen, bukan manusia.

Setelah x402 bergabung dalam struktur ini, kerangka pembayaran agen menjadi lengkap. x402 mendefinisikan alur pembayaran yang dapat dibaca mesin di atas HTTP. Berdasarkan delegasi ERC-7710, agen dapat membayar sesuai permintaan, berlangganan otomatis, atau melakukan pembayaran mikro secara streaming tanpa intervensi manual pada dompet. Ini sulit dicapai di dunia mata uang tertutup—di mana setiap langkah memerlukan persetujuan manusia. Jaringan pembayaran di mana mesin secara langsung mengirim uang ke mesin berdasarkan kondisi yang ditetapkan, terbuka di atas dompet.

Salah satu tempat yang dapat dilihat adalah hackathon Smart Accounts Kit yang diselenggarakan bersama oleh MetaMask. Sebanyak 321 pengembang dan 142 proyek yang diajukan mencatat rekor jumlah proyek tertinggi dalam sejarah hackathon MetaMask. Temanya adalah aplikasi pembayaran otonom agen, dan agen juga terlibat dalam penilaian.

Di atas mata uang terbuka, dompet akhirnya menjadi lapisan otoritas di mana agen yang ditugaskan manusia dapat memindahkan uang. Jika dompet adalah sistem operasi uang, pembayaran agen adalah momen ketika sistem operasi ini terbuka bagi agen dan manusia.

Kembali ke judul. Dompet awalnya hanyalah alat tanda tangan sederhana. Mengirim token, menghubungkan dapp, menyetujui transaksi, itulah seluruh fungsinya.

Namun, jika dompet adalah kunci aset pengguna seluler, lebih banyak fungsi keuangan secara alami akan dibangun di atasnya. Pertukaran, lintas rantai, stablecoin, produk pendapatan, pembayaran kartu, fitur multi-chain, dan perdagangan derivatif akan masuk ke dalam dompet. Ini bukan sekadar daftar fitur, melainkan proses di mana dompet menjadi sistem operasi uang.

Di dunia mata uang tertutup, aplikasi keuangan adalah jendela sistem institusional. Di dunia mata uang terbuka, dompet adalah titik awal bagi pengguna untuk langsung menangani uang di jaringan. Masalahnya bukan apakah dompet akan sepenuhnya menggantikan bank. Intinya adalah munculnya pilihan baru. Keuangan yang ada akan terus menangani pembayaran domestik sehari-hari dengan baik. Tetapi uang yang bersifat global, dapat diprogram, dan dapat bergerak lintas aplikasi dan protokol memerlukan struktur yang berbeda. Dompet berada di pusat struktur tersebut.

Jika saldo di aplikasi bank adalah angka di buku besar, maka dompet on-chain adalah kunci untuk memindahkan aset secara langsung. Mata uang tertutup membawa pengguna ke dalam sistem, sedangkan mata uang terbuka memungkinkan pengguna bergerak bebas di antara sistem menggunakan dompet mereka sendiri.

Inilah mengapa akhir dari dompet adalah mata uang terbuka. Penyimpanan token, login dapp, dan NFT hanyalah stasiun perantara. Tujuan akhirnya adalah lapisan baru: pengguna mengontrol uang mereka sendiri secara langsung dan memindahkannya secara bebas, sehingga uang dapat mengalir seperti internet.