SWIFT ha anunciado un nuevo esquema de pagos globales para hacer que las transferencias internacionales para consumidores y pequeñas empresas sean tan rápidas y predecibles como los pagos nacionales.
La iniciativa, revelada el 29 de enero, se lanzará en fases en 2026, con un producto mínimo viable planeado para la primera mitad del año. Más de 40 bancos ya están involucrados en el desarrollo del marco.
A primera vista, el anuncio parece una actualización rutinaria de infraestructura. En realidad, señala un cambio estratégico — y uno que refleja muchos de los problemas que Ripple ha destacado durante años.
PatrocinadoPagos internacionales SWIFT que cambiarán drásticamente
El nuevo Esquema de Pagos de SWIFT se centra en pagos transfronterizos generados por consumidores y Pymes, una área tradicionalmente afectada por entregas lentas, tarifas poco claras y tipos de cambio impredecibles.
Bajo el esquema, los bancos participantes se comprometerán a seguir un estricto libro de reglas. Estas reglas incluyen la divulgación previa de tarifas y tipos de cambio, la entrega garantizada al valor completo y la visibilidad de extremo a extremo sobre el estado del pago.
En términos simples, los clientes deben saber cuánto están pagando, cuánto recibirá el destinatario y cuándo llegará el pago, antes de enviar dinero.
¿Está el SWIFT tomando en serio la amenaza de la blockchain?
Los pagos minoristas transfronterizos se han convertido en un punto débil para los bancos.
Los pagos nacionales en muchos países ahora se liquidan en segundos. Las transferencias internacionales aún tardan días, pasan por múltiples intermediarios y a menudo pierden valor en el camino.
Las empresas de fintech y las redes basadas en blockchain han aprovechado esta brecha. Ripple, en particular, ha sostenido durante mucho tiempo que el modelo actual de banca correspondiente ya no cumple con las expectativas modernas.
PatrocinadoPatrocinadoLa declaración de SWIFT refleja una presión creciente para cerrar esa brecha.
Los mismos problemas identificados por Ripple ahora reconocidos por SWIFT
Durante años, Ripple ha estructurado pagos internacionales como roto por tres razones fundamentales.
- Los remitentes rara vez conocen el costo total con anticipación.
- Los pagos se mueven lentamente e impredeciblemente.
- Los bancos deben prefinanciar cuentas a través de las fronteras, atando capital.
El nuevo esquema de SWIFT aborda directamente el primeras dos publicaciones: transparencia y previsibilidad.
Esa alineación no es accidental. Muestra que los puntos de dolor que Ripple destacó eran reales, incluso si SWIFT está eligiendo una solución diferente.
A pesar de las mejoras, el modelo de SWIFT no cambia cómo se liquida realmente el dinero entre los bancos.
Los fondos seguirán moviéndose a través de cadenas de banca correspondiente. Los bancos seguirán dependiendo de cuentas previamente financiadas en monedas extranjeras. El capital permanecerá bloqueado para apoyar flujos transfronterizos.
El esquema mejora cómo se sienten los pagos para los clientes. No cambia cómo los bancos manejan la liquidez detrás de escena.
Esta limitación define dónde termina la solución de SWIFT.
Los pilotos bancarios de Ripple son dignos de ser observados
Las recientes alianzas bancarias de Ripple toman un enfoque diferente.
En lugar de centrarse en estándares de mensajería y cumplimiento de reglas, Ripple se enfoca en mecánica de asentamientoA través de ferrocarriles basados en blockchain y stablecoins regulados, tiene como objetivo reducir la necesidad de cuentas previamente financiadas.
PatrocinadoPatrocinadoLos bancos en regiones como Arabia Saudita, Suiza y Japón están probando este modelo en entornos controlados. Estos pilotos no se tratan de reemplazar a SWIFT. Se trata de reducir los costos de capital en corredores específicos.
El valor de la propuesta de Ripple se centra en el balance, no en la interfaz.
Un camino cada vez más estrecho para Ripple
El movimiento de SWIFT eleva las expectativas en toda la industria. Ahora, la transparencia y la certeza de entrega serán requisitos básicos.
Eso reduce la capacidad de Ripple para diferenciarse puramente por velocidad y visibilidad. Al mismo tiempo, no elimina la demanda de modelos alternativos de liquidación.
En corredores intensivos en capital o de mercados emergentes, la eficiencia de la liquidez sigue sin resolverse. Es aquí donde el enfoque de Ripple sigue atrayendo a los bancos.
En general, SWIFT no está adoptando la blockchain. No está integrando XRPY no es abandonar el cobro por correspondencia.
En lugar de eso, es reconocer los mismos problemas estructurales que Ripple ha señalado durante años, mientras opta por resolverlos de una manera que preserva el sistema existente.