সুইফ্ট, যা আর্থিক বার্তাবাহনের কেন্দ্রীয় ভিত্তি, একটি কঠিন প্রশ্নের সম্মুখীন হয়েছে: ব্লকচেইন প্রযুক্তি কি ৫৩ বছর পুরনো এই ঐতিহাসিক ব্যাংকিং ব্যবস্থার উপর নির্ভরশীল প্রযুক্তিকে প্রতিস্থাপন করবে?
বহু ব্লকচেইন-ভিত্তিক অবকাঠামো দেখা দিচ্ছে, যেগুলো ক্রস-বর্ডার ট্রান্সফারের জন্য দ্রুততর এবং সস্তা হওয়ার প্রতিশ্রুতি দিচ্ছে, এটা যুক্তি দেওয়া যেতে পারে যে এটি সত্য হতে পারে।
“যখন এই ব্লকচেইন রেলপথগুলি স্থাপিত হচ্ছে, তখন পুরনো সুইফট সমাধানগুলির কোনও প্রয়োজনই নেই,” বলেন ইয়েলো কার্ডের সিইও ক্রিস মরিস, যিনি একজন মার্কিন স্টেবলকয়েন পেমেন্ট ইনফ্রাস্ট্রাকচার প্রদানকারী।
তবে, সুইফ্ট থামেনি। জুলাইয়ে এটি আনুষ্ঠানিকভাবে তার নতুন ব্লকচেইন লেজার চালু করেছে, যা ব্যাংকগুলিকে তাদের নিজস্ব লেজারে প্রকৃত জমা প্রদানের জন্য একটি শেয়ারড লেয়ার প্রদান করে। HSBC এবং Standard Chartered সম্প্রতি এই নতুন লেজারে প্রথম লাইভ ক্রস-বর্ডার লেনদেন সম্পন্ন করেছে। এই লেনদেনটি সহযোগিতাকে 24/7 টোকেনাইজড পেমেন্ট প্রযুক্তির জগতে একটি পদক্ষেপ দিয়েছে।
যদিও এই লেনদেনের পরিসর স্বিফ্টের বর্তমান প্রক্রিয়াকরণ ক্ষমতাকে— ২০০টিরও বেশি দেশ ও অঞ্চলে ১১,৫০০টি আর্থিক প্রতিষ্ঠানের জন্য প্রতিদিন ৫৩ মিলিয়নেরও বেশি আর্থিক বার্তা—অতিক্রম করে, এটি এর প্রধান সুবিধাকে তুলে ধরে: নেটওয়ার্ক প্রভাব।
সিটির ডিজিটাল সম্পদের প্রধান ডেবো সেনের মতে, ব্লকচেইন প্রযুক্তি ক্রস-বর্ডার পেমেন্টের নীচের অবকাঠামোকে পরিবর্তন করতে পারে। সুইফ্টের বিশাল নেটওয়ার্ক এটিকে নতুন সিস্টেমগুলির সাথে সংযোগ স্থাপনের জন্য সবচেয়ে ভালভাবে অবস্থিত সংস্থাগুলির মধ্যে একটি হতে পারে।
"যদি কেউ এটি সফল করতে পারে, তবে স্বিফট কারণ এর নেটওয়ার্ক ইফেক্ট রয়েছে," সেন বলেন। "স্বিফট ভালভাবে অবস্থান করেছে। তাদের ১১,৫০০টি ব্যাংক সংযুক্ত। তারা ব্যাংকগুলির কাজ বুঝে। ব্যাংকগুলি পরিচিত এবং স্বচ্ছন্দ।"
ঔপনিবেশিক বার্তাবাহী সিস্টেম — যা ১৯৭৩ সালে চালু হওয়ার পর থেকে কোয়াড্রিলিয়ন ডলারের প্রবাহ সহায়তা করেছে বলে অনুমান করা হয় — নিজেই গ্রাহকের ফান্ড ধারণ বা ট্রান্সফার করে না। এটি স্ট্যান্ডার্ডাইজড নির্দেশনা পাঠায়, যার মাধ্যমে ব্যাংকগুলি অ্যাকাউন্ট থেকে ডেবিট এবং ক্রেডিট করতে পারে, প্রায়শই সংশ্লিষ্ট ব্যাংকের শৃঙ্খলের মধ্যে দিয়ে। এটি প্রতিদিন $5 ট্রিলিয়ন ট্রান্সফার করেছে, যা McKinsey-এর অনুমান অনুযায়ী $2 কোয়াড্রিলিয়নের চারপাশের মোট বৈশ্বিক পেমেন্ট মার্কেটের বাৎসরিক $1.2 থেকে $1.5 কোয়াড্রিলিয়ন।
যদিও এই প্রক্রিয়াগুলি ব্যাংক, মুদ্রা এবং সম্পৃক্ত অনুসরণীয় পরীক্ষার উপর নির্ভর করে এক থেকে পাঁচ কার্যদিবস সময় নিতে পারে, তবে বাস্তব পেমেন্ট নির্দেশটি দ্রুত গন্তব্য ব্যাংকে পৌঁছে যেতে পারে। সুইফ্টের ডিজিটাল সম্পদ কৌশলের প্রধান জ্যাক পৌড়োয়েন বলেন, 75% ক্ষেত্রে এটি 10 মিনিটের মধ্যেই হয় — যদিও অধস্থিত ট্রান্সফারের সময় ব্যাংক, মুদ্রা এবং সেটেলমেন্ট সিস্টেমের উপর নির্ভর করে বেশি সময় নিতে পারে।
স্টেবলকয়েন এবং টোকেনাইজড ব্যাংক জমা এই ধাপগুলির কিছুকে সংক্ষিপ্ত করার চেষ্টা করে। এগুলি প্রতিদিন 24 ঘন্টা ব্লকচেইন রেলের মাধ্যমে মূল্য স্থানান্তর করতে পারে, যা পারম্পরিক কাট-অফ সময় এবং পারম্পরিক ক্রস-বর্ডার ব্যাংকিং সিস্টেমে এখনও সাধারণ করেসপনডেন্ট-ব্যাংক চেইনের উপর নির্ভরশীল নয়।
বাস্তবে, এই অসুবিধাগুলি এতটাই গুরুতর যে G20 2020 সালে একটি সময়সূচী নিয়ে সম্মতি পায়, যাতে 2027 সালের মধ্যে সংশ্লিষ্ট আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলিকে ক্রস-বর্ডার পেমেন্টকে দ্রুততর এবং সস্তা করার আহ্বান জানানো হয়, যে লক্ষ্যটি সম্ভবত অপ্রাপ্ত থাকবে। G20-এর আর্থিক স্থিতিশীলতা বোর্ড (FSB) অক্টোবরে বলেছিল, প্রগতির সত্ত্বেও, ক্রস-বর্ডার পেমেন্টগুলি "অত্যন্ত ধীর, অত্যন্ত মহঙ্গা এবং অত্যন্ত অস্পষ্ট" হয়ে রয়েছে।
কিছু ব্লকচেইন নিজেদের সুইফটের প্রতিদ্বন্দ্বী হিসেবে অবস্থান দিচ্ছে, কিন্তু এই দুটি ইনফ্রাস্ট্রাকচারের প্রতিটির জন্য একটি গুরুত্বপূর্ণ সতর্কবাণী রয়েছে। একটি স্টেবলকয়েন সরাসরি একটি ওয়ালেট থেকে অন্য ওয়ালেটে টাকা স্থানান্তর করতে পারে। অন্যদিকে, পুরনো অর্থনৈতিক ব্যবস্থার বেশিরভাগ টাকা এখনও একটি ব্যাংক অ্যাকাউন্ট থেকে অন্য ব্যাংক অ্যাকাউন্টে স্থানান্তরিত হয়।
স্ট্যান্ডার্ড চার্টার্ডের ডিজিটাল পেমেন্টস লিড নবীন মল্লেলা বলেন, এই পার্থক্যটি ব্যাখ্যা করে যে কেন ব্লকচেইন অবশ্যই সুইফ্টের মতো ব্যাংকিং নেটওয়ার্কের প্রয়োজনীয়তা অপসারণ করে না। "পেমেন্টের বেশিরভাগই অ্যাকাউন্ট-টু-অ্যাকাউন্ট," তিনি বলেন। "সুইফ্ট যা সমাধান করছে, তা হলো এটিকে দ্রুততর, সস্তা এবং 24/7 উপলব্ধ করে তোলা।"
স্টেবলকয়েনগুলি ওয়ালেট-থেকে-ওয়ালেট ট্রান্সফারের জন্য উপযুক্ত, বলেছেন ম্যালেলা, যখন টোকেনাইজড জমা অ্যাকাউন্ট-থেকে-অ্যাকাউন্ট সেটেলমেন্ট সক্ষম করে, যা এখনও ক্রস-বর্ডার পেমেন্টের মূল্যের বিশাল অংশ গঠন করে।
"বিভিন্ন যন্ত্র একসাথে বিদ্যমান থাকবে, বিভিন্ন অবকাঠামো একসাথে বিদ্যমান থাকবে," তিনি বলেছেন।
তবে, এই সহাবস্থান অন্য একটি সমস্যার সৃষ্টি করতে পারে: বিভাজন।
ব্যাংকগুলি নিজস্ব লেজার তৈরি করছে, স্টেবলকয়েন প্রকাশকরা একাধিক ব্লকচেইনে কাজ করছেন, এবং টোকেনাইজড জমা সিস্টেমগুলি সম্পূর্ণ ভিন্ন অবকাঠামো ব্যবহার করতে পারে। এর অর্থ হল যে একটি বিশ্বব্যাপী নেটওয়ার্ককে অন্য একটি দিয়ে প্রতিস্থাপনের পরিবর্তে, শিল্পটি অনেকগুলি ভিন্ন নেটওয়ার্কের সাথে শেষ হতে পারে যা পরস্পরের সাথে যোগাযোগ করতে হবে।
সুইফ্টের পৌড়েরয়েন যুক্তি দেখানো হয়েছে যে এটিই হল সুইফ্টের সুবিধা বজায় রাখার ঠিক জায়গা।
তিনি বলেন, "প্রতিটি নেটওয়ার্কের নিজস্ব নিয়ম রয়েছে, এবং একটি সাধারণ অর্কেস্ট্রেশন লেয়ার ছাড়া, ব্যাংকগুলির মধ্যে অনুবাদের জন্য প্রকৃত খরচ পড়ে।" "বাজারের প্রয়োজন হল এমন একটি শেয়ার্ড ইন্টারঅপারেবিলিটি লেয়ার যা তাদের ইতিমধ্যে বিশ্বাস করা ইনফ্রাস্ট্রাকচারের উপর ভিত্তি করে তৈরি করা হবে।" তিনি আরও যোগ করেন, ব্যাংকগুলি তাদের বিদ্যমান Swift কানেক্টিভিটির মাধ্যমে Swift-এর ব্লকচেইন লেজের সাথে সংযুক্ত হতে পারে, বিনা পুনর্গঠনে।
তবে, ইয়েলো কার্ডের মরিস এটিকে বিশ্বাস করেননি। যদি ব্যাংকিং দিগন্তগুলি এমন একটি ব্লকচেইন সিস্টেম তৈরি করে যা প্রতিপক্ষের সাথে সরাসরি লেনদেন সেটেল করতে সক্ষম হয়, তাহলে সুইফ্ট একটি অতিরিক্ত স্তরে পরিণত হওয়ার ঝুঁকিতে পড়বে, যা একটি অপরিহার্য অবকাঠামো নয়।
"যদি জেপিমরগ্যান লেনদেন সেটেল করতে ব্লকচেইন ব্যবহার করে, তাহলে তাদের সুইফ্টের দরকার হয় না," তিনি বললেন। "যদি সুইফ্ট ব্লকচেইন ব্যবহার করে, তাহলে ব্যাংকগুলির জেপিমরগ্যানের দরকার হয় না। কে প্রথমে কাকে প্রতিস্থাপন করবে? এটি এখনও অনিশ্চিত," মরিস বললেন।
বড় ব্যাংকগুলি প্রতিপক্ষের পক্ষে না নিয়ে, বরং একটি বিশ্বব্যাপী ব্যবস্থার জন্য প্রস্তুতি নিচ্ছে যেখানে কোনো পক্ষই সম্পূর্ণভাবে জয়ী হবে না।
উদাহরণস্বরূপ, সেন বলেন, সিটি প্রতিদিন ৬ ট্রিলিয়ন ডলার সরানো হয়, যার বেশিরভাগই SWIFT-এর মাধ্যমে এবং অনেকগুলি অন্যান্য নেটওয়ার্কের মাধ্যমে। সিটি টোকেন সার্ভিসেস ইতিমধ্যেই প্রতিদিন বিলিয়ন ডলার প্রক্রিয়া করে। তিনি সিটির কৌশলকে SWIFT-এর উপর নির্ভরশীলতা হিসাবে নয়, বরং এই ধারণার উপর ভিত্তি করে ফ্রেম করেন যে ক্লায়েন্টদের একসাথে একাধিক সিস্টেমের প্রয়োজন হবে।
"গ্রাহকদের বহুমাত্রিক, পারস্পরিক সক্ষম পেমেন্ট সিস্টেমের প্রয়োজন হবে," তিনি বলেন।
ইউবিএসের ডিজিটাল সম্পদের প্রধান আন্দ্রেয়াস কুবলি, যিনি পাইলটের ১৭টি ব্যাংকের একজন, তিনিও এটি পুনরাবৃত্তি করেন।
"সবচেয়ে বড় মূল্য হবে সাধারণ মান এবং সাধারণ অবকাঠামোর মাধ্যমে তাদের অবিচ্ছিন্নভাবে সংযুক্ত করা," তিনি বলেন। একক বিজয়ী নয়, একটি মিশ্র বাস্তুতন্ত্রই সবচেয়ে বেশি সম্ভাব্য ফলাফল।
এর মূল কথা হলো, টাকার চলাচলের জন্য বাড়তে থাকা সিস্টেমগুলির সংযোগ স্থাপনের জন্য কারা পেমেন্ট পায়।
"যদি তারা তাদের ব্যবসার মডেল পরিবর্তন না করে এবং অর্থের প্রবাহকে আর বেশি চার্জ করা যায় না এটা মেনে না নেয়," ইয়েলো কার্ডের মরিস বলেন, যোগ করে যে "দীর্ঘমেয়াদে তাদের প্রতিযোগিতা করা খুবই কঠিন হবে।"
কিন্তু দিনের শেষে, এটি সম্পূর্ণরূপে ক্লায়েন্টদের বিষয় এবং তাদের টাকা এমন একটি সিস্টেমে স্থানান্তর করা, যেখানে তারা ব্যাকএন্ডে ট্রানজেকশনটি কীভাবে পরিচালিত হচ্ছে তার কোনো খেয়াল রাখে না।
সুইফ্টের পুডারয়েন বলেছেন যে সাফল্য হলো এমন একটি বিশ্ব যেখানে প্রযুক্তি অদৃশ্য হয়ে যায়। "শেষ ব্যবহারকারীরা যেকোনো নিয়ন্ত্রিত মুদ্রাকে যেকোনো সময় এবং যেকোনো জায়গায় সরাতে পারবে, নিচের প্রযুক্তির কথা ভাবার প্রয়োজন ছাড়াই," তিনি বলেছেন।