ক্রিপ্টো ধার প্রদানের সামনে ক্রেডিট ঝুঁকি এবং আইনি চ্যালেঞ্জ

লেখক: Thejaswini M A

ব্লক ইউনিকর্ন

বিশ্বব্যাপী সমস্ত ঋণদাতা একটি দুটি কাজ করছে: বা তারা আপনার পরিচয় বুঝতে চাইছে, অথবা আপনার সম্পত্তি জব্ত করছে।

প্রথম কাজটি বিশাল এবং প্রচুর খরচের। এটি ক্রেডিট ব্যুরো, ক্রেডিট স্কোরিং কোম্পানি, আবেদন বিভাগ, পুনরুদ্ধার সংস্থা এবং রায় বাস্তবায়নের জন্য আদালত প্রতিষ্ঠা করে। অবিলম্বে পরিশোধ না করার পরিণতি বছরের পর বছর আপনার সাথে থাকবে। ব্যাংকগুলির জন্য অজস্র বিলিয়ন ডলারের অবকাঠামো রয়েছে, যাতে তারা অপরিচিতদের কাছে টাকা ধার দিতে পারে এবং এই টাকা ফিরে পাওয়ার সম্ভাবনা প্রায় বুঝতে পারে।

দ্বিতীয় চাকরিটির জন্য শুধুমাত্র একটি পাল্লা প্রয়োজন।

সিকিউরিটি লিজ করেন, যাদের মার্জিন ক্লিয়ারিং অ্যাজেন্ট হিসাবেও জানা যায়, তারা প্রতিটি সম্পত্তির দাম নির্ধারণ করেন এবং নিরাপদে ঘুমিয়ে পড়েন। এটি সবচেয়ে পুরনো ঋণের পদ্ধতি, এবং এটি আদর্শভাবে কাজ করে। এটি কখনও বড় হয়নি, কারণ একটি ব্যবস্থা যেখানে আপনাকে প্রথমে কিছু অর্জন করতে হয় যাতে আপনি কিছু ধার নিতে পারেন, মূলত সেই ব্যক্তিদেরই সেবা করে যাদের এটির প্রয়োজন নেই।

ক্রিপ্টোকারেন্সি ধার দেওয়ার ক্ষেত্রে দ্বিতীয় সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা হল নিরাপত্তা। মানুষ যখন ক্রিপ্টোকারেন্সির কথা শোনে, তখন হতাশা বোধ করে এবং প্রথমেই স্যাম ব্যাঙ্কম্যান-ফ্রাইডের মতো নেতিবাচক ঘটনাগুলির কথা মনে করে। তাই, আমাদের জন্য আরও নিরাপদ ধার দেওয়ার পদ্ধতি বেছে নেওয়া ভালো।

ক্রিপ্টোকারেন্সি ক্ষেত্রে, এক হাজার ডলার ধার নেওয়ার জন্য আপনার প্রথমে এক হাজার পাঁচশ ডলার থাকতে হবে।

এই পণ্যটি শুধুমাত্র ইতিমধ্যে তহবিল রাখা ব্যক্তিদের জন্য। লিভারেজ ব্যবহার করতে চান কিন্তু পজিশন বিক্রি করতে চান না এমন ট্রেডারদের জন্য এটি অত্যন্ত কার্যকর, এবং এটিই একটি প্রকৃত ব্যবসা। অন্যদের জন্য, আমাদের প্রস্তাব হলো আপনাদের প্রমাণ করা যে আপনাদের এটির প্রয়োজন নেই, তারপর আমরা এটি আপনাদের উপহার হিসেবে দেব। এটি খুবই বিচারসঙ্গত।

প্রাচীন আর্থিক ব্যবস্থায়, ঋণ অর্থনীতির বৃদ্ধিকে প্রভাবিত করে। ব্যাংকগুলি একজন রুটি বেকারের ভবিষ্যতের রুটি বিক্রয়ের ক্ষমতার উপর ভিত্তি করে তাকে ওভেন ক্রয়ের জন্য ঋণ দেয়। ব্যাংকগুলি ঋণগ্রহীতার প্রতি বিশ্বাস রাখে, যা নতুন আর্থিক মূল্য সৃষ্টি করে। এই মডেলটি কার্যকর হয়, কারণ ঋণের প্রয়োজন থাকা ব্যক্তিদের, যেমনটি নামটি ইঙ্গিত করে, সবসময় অর্থের অভাব থাকে।

আজ আমি আপনাদের দেখাতে চাই যে কে প্রথম চেইনে কাজ করার চেষ্টা করছে এবং তাদের শেষ কী হয়েছে।

মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে, ক্রিপ্টোকারেন্সি বাজারের আকার 5.14 ট্রিলিয়ন ডলার। কিন্তু ক্রিপ্টোকারেন্সি বাজারের আকার প্রায় শূন্য। ক্রিপ্টোকারেন্সির বিকাশকে বাধা দেওয়ার কারণগুলি কম:

পরিচয়। দুর্ভাগ্যবশত, ওয়ালেট মানুষ নয়। আমি এখন শুধু গ্যাস ফি পরিশোধ করে এক হাজার ওয়ালেট তৈরি করতে পারি। যদি ঋণদাতা বুঝতে না পারে যে আজকের পরিশোধের জন্য আসা ঠিকানাটি গতবছরের ঋণ অবহেলাকারীর সাথে একই ব্যক্তির কিনা, তাহলে বিশ্বাসের উপর ভিত্তি করে গড়ে উঠা ক্রেডিট সিস্টেমটি কোনো আক্রমণের প্রথম দিনই ধ্বংস হয়ে যাবে।

মূল্যনির্ধারণ। যদিও পরিচয় যাচাইয়ের সমস্যাগুলি সমাধান হয়ে যায়, ঋণদাতাদের বিভিন্ন ঋণগ্রহীতাদের জন্য বিভিন্ন সুদের হার নির্ধারণের একটি পদ্ধতি প্রয়োজন: কিছু ঋণগ্রহীতাদের জন্য 9%, অন্যদের জন্য 29%। এটি ইতিহাসের প্রয়োজনীয়তা তৈরি করে, যা আবার ক্রেডিট এজেন্সিগুলির হস্তক্ষেপের প্রয়োজন করে। চেইন-অন ডেটা DeFi-এ ওয়ালেটের কার্যকলাপ দেখাতে পারে, কিন্তু আপনি জানতে পারবেন না যে ব্যক্তিটি তার চাকরি বজায় রেখেছে কিনা, অথবা সে আগের ঋণগুলি সময়মতো পরিশোধ করেছে কিনা।

পুনরুদ্ধারের অধিকার। সাধারণত, ঋণগ্রহীতা পরিশোধ বন্ধ করে দিলে, এক সেট পরিণতি ঘটে। পরিশোধের জন্য ফোন আসতে থাকে, অবহেলার তথ্য ক্রেডিট রেকর্ডে যোগ করা হয়, এমনকি আদালতও বেতন জব্দ করতে পারে। কিন্তু যদি ওয়ালেটটি পরিশোধ বন্ধ করে দেয়, তাহলে আপনি কী করতে পারেন? ওয়ালেটটি ত্যাগ করার কোনও খরচ নেই। ঋণদাতা আপনার নামও জানেন না, ঠিকানাও জানেন না, আর জব্দের জন্য কিছুই নেই।

চতুর্থ বিষয় হল আইন। আমি যে সমস্ত বাস্তবায়ন পদ্ধতি উল্লেখ করেছি, সেগুলির প্রতিটির জন্য লাইসেন্স প্রয়োজন। ডিবিট কালেক্টরদের কার্যক্রম পরিচালনা করতে লাইসেন্স প্রয়োজন এবং ডিবিট কালেকশনের কমপক্ষে কতবার এবং কীভাবে করা হবে, তা সহ ফেডারেল নিয়মাবলী মেনে চলতে হবে। ঋণদাতাদের দ্বারা আদায়কৃত সুদের হারও সুদের সর্বোচ্চ সীমা দ্বারা নিয়ন্ত্রিত, যা রাজ্য এবং পণ্যের উপর ভিত্তি করে ভিন্ন। ভোক্তা ঋণ হল আর্থিক ক্ষেত্রের মধ্যে সবচেয়ে কঠোরভাবে নিয়ন্ত্রিত কার্যক্রমগুলির মধ্যে একটি, এবং এই ধরনের ব্যবসা অনুমতি ছাড়াই চালানোকেইঅবৈধ বলা হয়।

এটি সবাইকে কোথায় নিয়ে যাবে দেখুন। আমরা সবাই চূড়ান্তভাবে কবরস্থানের দিকে যাব।

গোল্ডফিঞ্চ ২০২১ সালে a16z এবং Coinbase Ventures এর সমর্থনে প্রতিষ্ঠিত হয়েছিল এবং চেইন-অন পরিচয় যাচাইকে সম্পূর্ণভাবে এড়িয়ে গিয়েছিল। তারা উত্থানশীল বাজারের পেশাদার আপস্ট্রিমারদের মাধ্যমে এই বাজারগুলিতে বাস্তব প্রতিষ্ঠানগুলিকে ঋণ প্রদান করে এবং ক্রিপ্টোকারেন্সির মাধ্যমে অর্থায়ন প্রদান করে। গোল্ডফিঞ্চের কেনিয়ায় মোটরসাইকেল ট্যাক্সি ফাইন্যান্সিং প্রতিষ্ঠান, নাইজেরিয়া এবং দক্ষিণ-পূর্ব এশিয়ায় ঋণদাতা রয়েছে, যেখানে ঋণগ্রহীতারা ১৮টি দেশে বিস্তৃত।

অক্টোবর ২০২১-এ, টুগেন্ডে কেনিয়া কোম্পানিটি ট্যাক্সি ড্রাইভারদের জন্য মোটরসাইকেল ফাইন্যান্সিংয়ের ব্যাপারে তার ব্যবসা বাড়ানোর জন্য ৫ মিলিয়ন ডলারের ঋণ পেয়েছিল। গোল্ডফিঞ্চ কোম্পানি পরে দেখতে পায় যে এর মধ্যে ১.৯ মিলিয়ন ডলার টুগেন্ডের কষ্টকর উগান্ডা মাতৃকোম্পানিতে স্থানান্তরিত হয়েছিল, যা ঋণের শর্তাবলীতে অনুমোদিত ছিল না। ২০২৩ সালের জুনে টুগেন্ডে ঋণ পরিশোধে ব্যর্থ হয়।

অন্য একটি ঋণগ্রহীতা স্ট্র্যাটোস 7 মিলিয়ন ডলারের ক্রেডিট লাইন অবহেলা করেছে, এবং তৃতীয় ঋণগ্রহীতা লেন্ড ঈস্ট প্রায় 6 মিলিয়ন ডলার অবহেলা করেছে। মোটে, এই চুক্তিটি 18 মিলিয়ন ডলারেরও বেশি অর্থ নিজেদের সমাধান করার জন্য চাইছিল এমন বাস্তব জগতের ঝুঁকির মধ্যে হারিয়ে যেতে দেখেছে। গোল্ডফিঞ্চ 100 মিলিয়ন ডলারেরও বেশি ফান্ডিং প্রকাশের পর 2023 সালের জুনে তার কার্যক্রম বন্ধ করে। এর টোকেনের দাম 99.8% পতন হয়।

এই ব্যর্থতাগুলির মধ্যে প্রতিটি সাধারণ ঋণ ব্যর্থতা ছিল। তেলের দাম বেড়েছে, ড্রাইভাররা পেমেন্ট করতে অক্ষম হয়েছে, চুক্তি ভঙ্গ হয়েছে, ঋণগ্রহীতারা যে অর্থ স্থানান্তর করা উচিত ছিল না, সেগুলি স্থানান্তর করেছে। ব্লকচেইন ভালোভাবে কাজ করেছে, কিন্তু এটি পুরোপুরি পূর্বানুমান করতে পারেনি যে এই অর্থগুলি কি ফিরে পাওয়া যাবে।

ম্যাপল একটি আরও উৎপ্রেক্ষিক উদাহরণ, কারণ ম্যাপল এখন পর্যন্ত সবচেয়ে বড় অনিয়মিত ক্রিপ্টোকারেন্সি ঋণ প্ল্যাটফর্ম ছিল এবং এটি বিলুপ্ত হয়নি। কিন্তু বেঁচে থাকার জন্য, এটিকে তার প্রাথমিক মিশনকে সম্পূর্ণভাবে ত্যাগ করতে হয়েছিল। এটি বুঝতে পেরেছিল যে ক্রিপ্টোকারেন্সি ক্ষেত্রে, বিশ্বাস এবং পরিচয়ের উপর ভিত্তি করে অনিয়মিত ঋণ নিয়ে খুব বেশি ঝুঁকি রয়েছে।

২০২২ সালের ৫ ডিসেম্বর, অর্থোগোনাল ট্রেডিং আটটি ঋণের পরিমাণ ৩৬ মিলিয়ন ডলার পরিশোধ করতে ব্যর্থ হয়। এটি প্রোটোকলের সমস্ত সক্রিয় ঋণের প্রায় ৩০%। ১১ মাসের আগে পর্যন্ত অর্থোগোনাল তাদের আপস্টাইনগুলিকে জানিয়েছিল যে তাদের FTX-এ ঝুঁকির পরিমাণ প্রায় ২.৫ মিলিয়ন ডলার। ৩ ডিসেম্বর, কোম্পানিটি স্বীকার করেছিল যে বাস্তব পরিমাণ এটির চেয়ে অনেক বেশি। এই প্রতারণা তাৎক্ষণিকভাবে সবচেয়ে বেশি ঝুঁকির সম্মুখীন ফান্ড (M11 USDC ফান্ড, প্রায় ৩১ মিলিয়ন ডলার) এর ৮০% অর্থকে ধ্বংস করে দেয়, Maple স্বীকার করেছে যে তারা ৩৬ মিলিয়ন ডলারের মধ্যে মাত্র ২.৫ মিলিয়ন ডলারই ফিরিয়ে পেতে পারবে।

সিড পাওয়েল পরে বলেন যে, অপর্যাপ্ত প্রতিজমা ঋণের জন্য আরও কঠোর ডিলিজেন্স পরীক্ষা প্রয়োজন, ম্যাপল আংশিকভাবে প্রতিজমা করার দিকে যেতে পারে।

এটি অবিরাম উন্নতি করে চলেছে। বর্তমানে, ম্যাপলের লোন প্রতিজামী অনুপাত 140% এর বেশি, 2023 সাল থেকে কোনো ক্ষতি হয়নি, এবং এর ফলে জমা পরিমাণ 2.2 বিলিয়ন ডলারের বেশি বেড়েছে। এই আরও নিরাপদ বিকল্পটি প্রভাবশালী।

এটি এখন কে চেষ্টা করছে তার প্রশ্নের দিকে নিয়ে যায়, কারণ অনেকেই চেষ্টা করছে এবং তারা আক্রমণের বাধাগুলিকে স্পষ্টভাবে শ্রেণীবদ্ধ করেছে।

ডিভাইন রিসার্চ পরিচয় বন্ধ করার বিরুদ্ধে লড়াইয়ে নিয়োজিত। ২০২৪ সালের ডিসেম্বর থেকে, কোম্পানিটি প্রায় ৩০,০০০টি ঋণ প্রদান করেছে, যার বেশিরভাগ পরিমাণ ১০০০ ডলারের কম, ডলারে প্রদান করা হয়েছে, ঋণগ্রহীতাদের মধ্যে রয়েছে শিক্ষক, ফলের দোকানদার এবং যে কেউ যিনি ইন্টারনেটের সুবিধা নিতে পারেন। ঋণগ্রহীতাদেরকে World ID আইরিস স্ক্যানের মাধ্যমে পরিচয় যাচাই করতে হয়, যা কোনও ব্যক্তির প্রথম অ্যাকাউন্টটি ছেড়ে দিয়ে দ্বিতীয় অ্যাকাউন্ট খোলা থেকে বাধা দেয়। ঋণের সুদের হার ২০% থেকে ৩০%। ফাইন্যানশিয়াল টাইমস-এর একটি প্রতিবেদন অনুযায়ী, প্রথম ঋণগুলির অবিলম্বে ৪০% হারে অবিলম্বে ঋণপরিশোধের ব্যর্থতা হয়েছে।

3Jane মূল্য ব্লকিং-এ নিয়োজিত। এটি Plaid এর মাধ্যমে ঋণগ্রহীতার ব্যাংক ডেটা পায় এবং Credit Karma-এর VantageScore স্কোর ব্যবহার করে, তারপর উভয়কে জিরো-কনোলেজ প্রুফে প্যাকেজ করে, যাতে সমস্ত সংবেদনশীল তথ্য চেইনের মাধ্যমে প্রেরিত না হয়। শেষে, তারা ফলাফলের ভিত্তিতে ক্রেডিট লিমিট প্রদান করে। Paradigm তাদের সিড ফান্ডিং রাউন্ডের নেতৃত্ব দেয়। 3Jane বর্তমানে প্রায় 62 মিলিয়ন ডলার অর্থ ধারণ করছে, যা বর্তমানের সবচেয়ে বড় অন-চেইন অন-কল্যাণ ঋণদাতা।

উইল্ডক্যাট একটি কোম্পানি যা কোনো প্রতিশ্রুতি নেয় না। এটি একটি ঋণ মাস্টার চুক্তির টেমপ্লেট প্রকাশ করে, যা ঋণগ্রহীতা এবং ঋণদাতা স্বাক্ষর করার পরে, উইল্ডক্যাট আর কোনো হস্তক্ষেপ করে না। এর নিজস্ব দলিলগুলিতে উল্লেখ করা হয়েছে যে কোম্পানিটি ঋণগ্রহীতার ক্রেডিট যোগ্যতা মূল্যায়ন করে না, এবং ঋণ ব্যবসায়িকভাবে শুরু হওয়ার পরে, এটি বাজারের কার্যক্রমে হস্তক্ষেপ করবে না।

হুমা একটি ভিন্ন বিকাশ পথ অনুসরণ করেছে এবং ব্যক্তিগত ঋণ প্রদান সম্পূর্ণরূপে বন্ধ করে দিয়েছে। হুমা ফাইন্যান্সকে প্রথম PayFi নেটওয়ার্ক হিসাবে বিবেচনা করা হয়। তারা Qiro Finance-এর সাথে একটি সহযোগিতা স্থাপন করেছে, যা Huma PayFi নেটওয়ার্কের জন্য কৌশলগত বীমা এবং ঝুঁকি নিয়ন্ত্রণের সহযোগী।

হুমা এমন ইনভয়েস এবং ক্রস-বর্ডার পেমেন্ট ফ্লোর জন্য ফাইন্যান্সিং সেবা প্রদান করে, যেখানে পরিচিত প্রতিষ্ঠানগুলি পরিচিত তারিখে পরিচিত পরিমাণে ঋণ দিয়েছে। এই পদ্ধতিতে কোম্পানিটি 2.3 বিলিয়ন ডলারের লেনদেন সম্পন্ন করেছে।

এই পরিকল্পনাগুলির কোনোটিই চেইনের উপর কোনো শর্ত বাধ্যতামূলকভাবে প্রয়োগ করবে না। ডিভাইন আপনাকে ভবিষ্যতের জন্য বাদ দিয়ে দেবে, যা সবচেয়ে দুর্বল শাস্তি, এবং এর 40% ডিফল্ট হার বোঝায় যে ঋণগ্রহীতারা এই শাস্তির পরিণতির কথা পূর্বানুমান করেছে। 3Jane একটি মার্কিন ডেব্ট কালেকশন এজেন্সিকে ফাইলটি পাঠাবে, যা কার্যকর, কারণ এর ঋণগ্রহীতারা মার্কিন নাগরিক, যাদের আইনগত পরিচয় এবং ক্রেডিট হিস্ট্রি রয়েছে, এবং ডিফল্ট এই হিস্ট্রির ক্ষতি করবে। Wildcat তখন সরাসরি আদালতের আশ্রয় নেয়।

যদি কোনো অতিরিক্ত প্রতিজ্ঞাপন না থাকে, তবে সমস্ত সম্ভাব্য প্রক্রিয়া পুরনো ব্যবস্থার দিকে ফিরে যায়। সমস্যা ঘটলে, বেশিরভাগ ক্ষেত্রেই আইনজীবীদের হস্তক্ষেপের ফলেই মানুষ খরচ করে।

সফল কেসগুলি কোন ক্ষেত্রে সরিয়ে নেওয়া হয়েছে তা মনোযোগ দিন। 3Jane-এর ওয়েবসাইট এখন এটিকে ফিনটেক প্রতিষ্ঠানগুলির জন্য একটি ক্রেডিট গ্যারান্টি ইনকাম টোকেন হিসাবে বর্ণনা করে, যা 5 মিলিয়ন ডলার থেকে 200 মিলিয়ন ডলার পর্যন্ত স্টোরেজ লিমিট প্রদান করে। এটি Slope নামক একটি কোম্পানির কাছ থেকে 8.5 মিলিয়ন ডলারের স্মল বিজনেস আর্কিভস ক্রয় করেছে। Huma B2B পেমেন্ট প্রক্রিয়ার জন্য ফাইন্যান্সিং প্রদান করে। যদি পেমেন্ট ডিফল্ট হয়, Huma বাস্তব-জগতের ফ্যাক্টরিং চুক্তির উপর নির্ভরশীল হয় এবং চুক্তি বাস্তবায়নের জন্য আইনজীবীদের পাঠায়। উভয় চুক্তিই সংস্থাগত ঋণের দিকে রূপান্তরিত হয়েছে, কারণ সংস্থাগত ঋণ ঋণকে পারম্পরিক ব্যবস্থার সাথে আবদ্ধ করে, যার সইকৃত চুক্তি এবং সংশ্লিষ্ট আইনি আধিকারিকতা রয়েছে।

তাই, বাজারের পরবর্তী প্রচেষ্টা হবে উৎস থেকে কর কাটা।

যদি আপনার বেতন সরাসরি ব্লকচেইনে প্রেরিত হয়, তাহলে ঋণদাতারা আপনি টাকা পাওয়ার আগেই পরিশোধ পেয়ে যাবেন। এটি ক্রিপ্টোকারেন্সি ক্ষেত্রে প্রথম এমন মেকানিজম যা সরাসরি ভোক্তা তহবিলের সাথে যুক্ত। এই অবকাঠামোটি এই বছরই চালু হয়েছে। ডিল 220 বিলিয়ন ডলারের বেতন পরিচালনা করে এবং এই বছরের মার্চ মাসে মুনপেইয়ের মাধ্যমে যুক্তরাজ্য এবং EU-এর প্রায় 40,000টি কোম্পানির জন্য স্টেবলকয়েন বেতন প্রদানের সুবিধা শুরু করে। রাইজ বছরখানেক ধরেই স্টেবলকয়েন বেতন প্রদানকে ন্যাটিভভাবে সমর্থন করেছে। টোকু Aleo এবং Paxos-এর সাথে কাজ করে যাদের জন্য পubic blockchain-এ বেতন প্রকাশ্যে প্রকাশ করা অসম্ভব, তাদের জন্য একটি প্রাইভেটভার্সন তৈরি করেছে। যেহেতু এই কোম্পানিগুলি正式ভাবে স্টেবলকয়েন ব্যবহার করে বেতন প্রদান করছে, 'সোর্স-ডিডাকশন'-এর অবকাঠামোটি এখনই পূর্ণভাবে প্রস্তুত।

কিন্তু সমস্যাটি এখনও বিদ্যমান। ডিল টাকা অনাক্রম্য ওয়ালেটে—কর্মচারীর ওয়ালেট, কর্মচারীর প্রাইভেট কীতে—প্রেরণ করে। একবার টাকা সেখানে পৌঁছে গেলে, ঋণদাতা তা নিয়ে আর কোনো অধিকার রাখেন না এবং সেখান থেকে টাকা ফেরত পান না। বাধা প্রতিরোধের জন্য Web2 বেতন ফাইলের আগেই হতে হবে। কিন্তু যদি Deel-এর মতো সার্ভিস প্রোভাইডাররা তাদের সিস্টেমে ক্রিপ্টোপ্রোটোকলের অ্যাক্সেস দেয়, তাহলে তারা হঠাৎ করেই ডিবিট কালেক্টর বা ক্রেডিট সার্ভিস প্রোভাইডার হয়ে যায়।

যেমন আমরা বাধা অংশে উল্লেখ করেছি, "আইন" বেতন কর্তন এবং বেতন কাটার উপর কঠোর নিয়ন্ত্রণ রাখে। বর্তমানে, Rise, Bitwage এবং Deel সহ যেকোনো বেতন সরবরাহকারী ওয়েব3 ঋণ প্রোটোকলের জন্য স্বয়ংক্রিয় ঋণ কাটা বা বেতন কর্তনের সুবিধা প্রদান করে না।

ক্রিপ্টোকারেন্সি কয়েক সেকেন্ডের মধ্যে পৃথিবীর যেকোনো ব্যক্তির কাছে অর্থ স্থানান্তর করতে পারে। যেহেতু এই সিস্টেমটি অপরিবর্তনীয় সেটেলমেন্ট নিশ্চিত করে, তাই অর্থ ফেরত দেওয়ার জন্য বাধ্য করা এটির মূলত অসম্ভব। প্রতিবার কেউ অর্থ ফেরত পাওয়ার চেষ্টা করলে, তারা আদালত, ডিমান্ড কালেক্টর, ক্রেডিট এজেন্সি বা বসের মতো ঐতিহ্যবাহী পদ্ধতির উপর নির্ভরশীল হয়।

বাস্তবে, উৎসে কর কাটা একটি নতুন প্রযুক্তি নয়।

১৯শ শতাব্দীর ব্রিটিশ এবং মার্কিন কর্মদাতারা কর্মচারীদের বেতন প্রদানের জন্য কোম্পানি টিকিট ব্যবহার করত, যেগুলো কোম্পানির দোকানে কোম্পানি দ্বারা নির্ধারিত দামে ব্যবহার করা যেত। কর্মচারীদের বেতন কখনও কর্মদাতার নিয়ন্ত্রণে আসা মুদ্রা হয়নি। এই অনুশীলনটি বন্ধ করার জন্যই পার্লামেন্ট “ট্রাক অ্যাক্ট” পাশ করে, যা বেতন প্রদানের জন্য জাতীয় মুদ্রা ব্যবহারের বাধ্যবাধকতা আরোপ করে। এর মেকানিজমটি হল, কর্মদাতা বেতনের সঙ্গে-সঙ্গে বেতনের ব্যবহারও নিয়ন্ত্রণ করে।

সোর্স উইথহোল্ডিং হল 401(k) প্ল্যানের কার্যপ্রণালীর অংশ। ছাত্র ঋণ কাটানো, সন্তানের পুষ্টি খরচ এবং সমস্ত বেতন সঞ্চয় প্রকল্পও একইভাবে কাজ করে। এগুলো কোনো শোষণ নয়।

ব্রাজিল প্রায় বিশ বছর ধরে একটি সোর্স ডিডাকশন সিস্টেম, যাকে "কনসিগনাডো" বলা হয়, তা বাস্তবায়ন করেছে, যেখানে কিস্তি পরিশোধ বেতন থেকে সরাসরি কাটা হয়। গড় বেতন ঋণের সুদের হার ২৮%, যখন অনিরাপদ ঋণের হার ১৪৬% পর্যন্ত পৌঁছেছে। কিন্তু এই সিস্টেমটি কঠোর আইনি কাঠামোর উপর নির্ভরশীল, যেমন চাকরির চুক্তি, বেতনের সীমা এবং শ্রম আদালত। ক্রিপ্টোকারেন্সিরও এই ধরনের ব্যবস্থা প্রয়োজন, কিন্তু ব্লকচেইন নিজেই এই সিস্টেমটি চালানোর জন্যপ্রয়োজনীয় পারম্পরিক আইনি মেকানিজমগুলি পড়তে বা বাস্তবায়ন করতে পারে না।

1984 সালে মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের ফেডারেল ট্রেড কমিশন (FTC) ক্রেডিট ব্যবহার নিয়ম প্রণয়ন করে, যার মধ্যে বেতন হস্তান্তরকে একটি নিষিদ্ধ কার্য হিসেবে চিহ্নিত করা হয়েছে। ঋণদাতারা এখন ভোক্তা ঋণ চুক্তিতে ঋণগ্রহীতার বেতনকে সরাসরি ঋণদাতার দিকে হস্তান্তরের শর্ত রাখতে পারবেন না। ঋণদাতারা বেতন কর্তন পরিকল্পনা ব্যবহার করতে পারেন, যেখানে ভোক্তা প্রতিটি পরিশোধের জন্য একটি সিরিজ কর্তনের অনুমতি দেয়। কিন্তু ঋণদাতারা ঋণগ্রহীতা দ্বারা বাতিলকরণযোগ্য নয় এমন বেতন হস্তান্তর করতে পারবেন না।

অতএব, প্রদানের জন্য কাটার অনুমতি দেওয়া হয়, কিন্তু প্রাপ্তির জন্য কাটা অনুমতি দেওয়া হয় না।

মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের ফেডারেল ট্রেড কমিশন (FTC) তাদের যুক্তিগুলি বিস্তারিতভাবে ব্যাখ্যা করেছে। FTC পাওয়া গেছে যে, বেতন কর্তন মানুষকে আইনগত প্রতিবাদের যুক্তি ত্যাগ করতে বাধ্য করে, কারণ ঋণগ্রহীতারা ঋণদাতাকে তাদের নিয়োগকর্তার সাথে এই বিষয়ে যোগাযোগ করতে দেবে না, বরং নিজেদের বিতর্কিত ঋণ পরিশোধ করতে পছন্দ করে। কিছু মানুষ এটির কারণে চাকরি হারানোর ভয় পায়। আইনগত বাধ্যবাধকতা না থাকায়, ক্রিপ্টোকারেন্সি বেতন কর্তন ঋণগ্রহীতার স্বেচ্ছাসেবী সম্মতির উপর নির্ভরশীল, কিন্তু এটি কোনও সমস্যা সমাধান করে না, কারণ অবহেলাকারী ঋণগ্রহীতা সহজেই এই সম্মতি প্রত্যাহার করতে পারে।

ব্রাজিলের মডেল কাজ করে কারণ আইন কর্তনকে স্থির করে এবং বেতনের ক্ষতি সীমিত করে, যার ফলে ঋণগ্রহীতাদের ঋণ বাতিল করার ক্ষমতা বাতিল হয়ে যায়।

এই কারণেই এই প্রোটোকলগুলি ক্ষমতার অঞ্চল নির্বাচন করে। Divine Research বিদেশে কাজ করে, যেখানে 3Jane মার্কিন আদালত এবং ক্রেডিট এজেন্সিগুলির উপর নির্ভরশীল। তারা প্রতিটি অঞ্চলে নিজেদের ব্যবসা পরিচালনা করে, যেখানে প্রয়োজনীয় আইনগত কার্যক্ষমতা পাওয়া যায়, যাতে তাদের অর্থ ফিরিয়ে আনা যায়।

তাহলে, ক্রিপ্টোকারেন্সিকে খরচের জন্য ঋণ পাওয়ার জন্য কী কী শর্ত পূরণ করতে হবে?

লোন প্রদানকারীদের একাধিক ইলেকট্রনিক ওয়ালেট একই ব্যক্তির অধীনে নিশ্চিত করতে হবে, যদি সবাই স্ক্যান করার জন্য সম্মত হয়, তবে বায়োমেট্রিক প্রযুক্তি এই সমস্যার সমাধান করতে পারে। এটির আরও একটি আইনগতভাবে নিয়ন্ত্রিত ক্রেডিট এজেন্সির প্রয়োজন হবে যা বিভিন্ন চুক্তির অধীনে ব্যক্তির পরিশোধের রেকর্ড ট্র্যাক করবে। এছাড়াও, এটির একটি পদ্ধতির প্রয়োজন হবে যা ব্যবহারকারীদেরকে পরিশোধ বাতিল করার পরেও পরিশোধ করতে বাধ্য করবে। ভোক্তা সুরক্ষা আইনগুলি কখনই অ্যানোনিমাস সফটওয়্যারকে ব্যবহারকারীর আসল আয়ের উপর এতটাই বড় প্রভাব ফেলতে দেবে না।

এইভি ছয় বছর ধরে চলে আসছে, কিন্তু কখনও কোনো ব্যবহারকারীর নাম জানেনি। ব্লকচেইন আইন এবং আদালতের দিকে ফিরে যায় না। তাই, আমাদের অপেক্ষা করতে হবে।