লেখক: ফ্রানচেস্কো আন্দ্রেওলি
সংকলন ও সংগঠন: BitpushNews
প্রত্যেকে ফান্ডিং রাউন্ড নিয়ে চিন্তা করছে, কিন্তু কেউ পড়ে যাওয়া 'কবরস্থান' গুলো গুনছে না। তাই আমি দুটোই করে ফেললাম।
ছয় মাস আগে, আমি ডিজিটাল ব্যাংক (Neobank) এর সংখ্যা গণনা শুরু করি, কারণ আমি বুঝতে পারলাম যে কেউই বলতে পারছে না যে কতগুলি ডিজিটাল ব্যাংক এখনও বেঁচে আছে। যারা 4000 ডলারে একটি PDF রিপোর্ট বিক্রি করে, তারা বলতে পারছে না, যারা এগুলিতে বিনিয়োগ করে, তারা বলতে পারছে না, এবং যারা এদের সাথে প্রতিযোগিতা করে, তারাও বলতে পারছে না।
2026 সালের জুলাই পর্যন্ত উত্তর: 368টি যাচাইকৃত সক্রিয় ডিজিটাল ব্যাংক। আমি প্রতিটি ব্যাংকের ডেটা ট্র্যাক করেছি, যা neobankbeat.com-এ পাওয়া যায়।
কিন্তু আমার এই শিল্পকে দেখার পদ্ধতিকে সম্পূর্ণ পরিবর্তন করে দেওয়া সংখ্যাটি হল 368 নয়, বরং এই সংখ্যাটি পেতে আমাকে যেসব তালিকা মুছে ফেলতে হয়েছিল।
৩৬৮টি যাচাইকৃত সক্রিয় ডিজিটাল ব্যাংক
উত্থান বাস্তবিকভাবে বিদ্যমান। চলুন আমরা এখান থেকে শুরু করি।
আমাদের ট্র্যাক করা এই ডিজিটাল ব্যাংকগুলির জন্য প্রতিটি কোম্পানি স্বয়ং প্রতিবেদন করা ব্যবহারকারীর সংখ্যা সম্মিলিত করে: বিশ্বব্যাপী প্রায় 14.6 বিলিয়ন মানুষ এই ডিজিটাল ব্যাংকগুলি ব্যবহার করছেন। এটি কোনও মার্কেট প্রেডিকশন বা PPT-এর সম্ভাব্য মার্কেট সাইজ (TAM) নয়, বরং প্রতিটি কোম্পানির থেকে প্রতিবেদিত বাস্তব গ্রাহক সংখ্যা।
এবং, এর ভৌগোলিক বণ্টন যে কোনও পশ্চিমা ফিনটেক মিডিয়া পড়ার মানুষকে অবাক করে দেবে:
এই 14.6 বিলিয়ন ব্যবহারকারীর মধ্যে 8.17 বিলিয়ন এশিয়ায় অবস্থিত। কেবলমাত্র ওয়েব্যাংক (WeBank) একাই 4 বিলিয়নেরও বেশি মানুষকে সেবা প্রদান করে—যা মার্কিন যুক্তরাষ্ট্র এবং ইউরোপের সমস্ত ডিজিটাল ব্যাংকের ব্যবহারকারীর সংখ্যার চেয়ে বেশি।
নুব্যাঙ্কের ১৩১ মিলিয়ন গ্রাহক রয়েছে, যা মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের সমস্ত ডিজিটাল ব্যাংকের গ্রাহকদের মোট সংখ্যার চেয়ে বেশি।
ইউরোপের মুক্তার মতো রেভোলুটের 50 মিলিয়নের বেশি ব্যবহারকারী রয়েছে। যদিও এটি অসাধারণ, কিন্তু এশিয়ার ডেটার সামনে এটি শুধুমাত্র একটি ছোট সংখ্যা।
এই শিল্পের প্রান্তিক সক্রিয়তাও সরে গেছে। ২০২০-এর দশকে প্রতিষ্ঠিত এবং এখনও বেঁচে থাকা ডিজিটাল ব্যাংকগুলির মধ্যে ৩০% হল Web3-ন্যাটিভ সেলফ-কাস্টোডিয়াল অ্যাপ্লিকেশন, যেখানে কোনও কোম্পানি আপনার অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্স রাখে না; অন্যদিকে, ২০১০-এর দশকের কোম্পানিগুলির মধ্যে এই অনুপাত ছিল মাত্র ৪%। আপনি যাই বলুন না কেন, উদ্যোক্তারা তাদের পা দিয়ে ভোট দিয়েছেন।
তাই, হ্যাঁ: উত্থান বাস্তব। 368টি কোম্পানি, যারা তিনটি সম্পূর্ণ ভিন্ন ঢেউয়ে বিভক্ত (254টি পারম্পরিক চ্যালেঞ্জার ব্যাংক, 58টি মিশ্র ফিয়াট/ক্রিপ্টো অ্যাপ্লিকেশন, 56টি Web3-নেটিভ অ্যাপ্লিকেশন), যাদের ভিত্তি হল 106টি ইনফ্রাস্ট্রাকচার প্রোভাইডার এবং 219টি বিনিয়োগকারী। এই সবকিছুই মানচিত্রে স্পষ্টভাবে দেখা যাচ্ছে।
এখন, যে অংশটি কেউ ফান্ডিং পিচ পিপিটিতে লিখবে না, সেটি এসে গেছে।
এই ৩৬৮টি কোম্পানির মধ্যে শুধুমাত্র ১২৭টির পূর্ণাঙ্গ ব্যাংকিং লাইসেন্স রয়েছে।
এই বাক্যটি আবার পড়ুন। আপনি অ্যাপ স্টোরে যে ব্যাংকগুলি দেখেন, তার তিনটির দুটি বাস্তবিক ব্যাংক নয়। তারা স্পনসর ব্যাংক, ইলেকট্রনিক মানি লাইসেন্সধারী বা আপনি কখনও শোনা না এমন কার্ড ইস্যুকারীদের কাছ থেকে বেঁচে থাকার অধিকার ভাড়া করে। তাদের গ্রাহকদের প্রায়শই জানা থাকে না যে তারা ঠিক কোন লাইনের বাইরে দাঁড়িয়েছে।
ব্যাংক লাইসেন্স
এটি কোনও প্রযুক্তিগত বিস্তারিত নয়। এটি সম্পূর্ণ শিল্পের কেন্দ্রীয় কাঠামোগত ঝুঁকি, এবং এটি শীতল মৃতদের তালিকা জমা করেছে:
WaveCrest (2018): ভিসা একটি কার্ড জারিকারককে কাটিয়ে দেয়, দশটিরও বেশি ক্রিপ্টোকার্ড প্রকল্প এক রাতের মধ্যে মারা যায়।
Wirecard (2020): একটি পেমেন্ট প্রসেসিং কোম্পানির 1.9 বিলিয়ন ইউরোর বিশাল ফাঁক পাওয়া গেল, যার ফলে ইউরোপের সেই সমস্ত “ব্যাংক” যারা কেবল এর প্ল্যাটফর্মের উপর তৈরি করা ছিল, তাদের জমা বন্ধ করে দেওয়া হয়।
সিন্যাপস (2024): একটি ব্যাংক-অ্যাজ-এ-সার্ভিস (BaaS) মিডিয়াম ব্যর্থ হওয়ার পরে সাধারণ আমেরিকানরা আবিষ্কার করেছে যে "ফেডারেল ডিপোজিট ইনসুরেন্স (FDIC)" তাদের কল্পনার মতো কিছু নয়—কারণ কার টাকা কার তা লিপিবদ্ধ করা বইটিই ধ্বংসের স্থান।
প্রস্তুত (2026): একই নাটক, নতুন চরিত্র নিয়ে।
যখন একটি প্রকৃত ব্যাংক দুর্ঘটনাগ্রস্ত হয়, তখন জমা বীমা ক্ষতিপূর্তি দেয়; কিন্তু যখন ডিজিটাল ব্যাংকের অবকাঠামো ধ্বংস হয়, তখন গ্রাহকরা কেবলমাত্র দাবির জন্য লাইনে দাঁড়ানোর নম্বর পায়।
এই শিল্পের মৃত্যু নীরব ছিল। এটাই সত্যিকারের খারাপ খবর।
এটিই ছিল আমার জন্য একটি অপ্রত্যাশিত বিষয় যখন আমি এই ডেটাসেটটি বজায় রাখছিলাম: ব্ল্যাকলিস্ট করা থামেনি।
কে নিয়ন্ত্রণ করছে?
এই মাসে মাত্র পাঁচটি সংস্থা তালিকা থেকে বাদ পড়েছে, মিলিয়ে গেছে বা চুপচাপপ্রায় অন্য ব্যবসায় রূপান্তরিত হয়েছে। কোনো প্রেস বিবৃতি নেই, কোনো পুনর্বিশ্লেষণ রিপোর্ট নেই। ডিজিটাল ব্যাংকগুলি FTX-এর মতো ধূমধামে ধ্বংস হয় না। অ্যাপটি শুধু আপডেট বন্ধ করে দেয়, গ্রাহক সহায়তা শুধু উত্তর দেওয়া বন্ধ করে দেয়; এবং একদিন, ডোমেইনটি সরাসরি অংশীদারের হোমপেজে রিডাইরেক্ট হয়ে যায়, দশলক্ষ গ্রাহক বা স্থানান্তরিত হয়ে যায়, বা অদৃশ্য হয়ে যায়।
কেউ ডিজিটাল ব্যাংকিংয়ের জন্য মৃত্যুবার্তা লেখে না। ফিনটেক মিডিয়া শুধুমাত্র লঞ্চ এবং ফান্ডিং রাউন্ডের খবর দেয়, কারণ সেখানেই বিজ্ঞাপন খরচ এবং এক্সক্লুসিভ সম্পদ রয়েছে। ফলে, এই কবরস্থানটি সর্বদা অদৃশ্য থাকে, এবং প্রতিটি নতুন প্রতিষ্ঠাতা যখন ঢোকে, তখন একই পাঁচটি জালে পা দেয়, আর মনে করে যে সেইটাই প্রথমবারের মতো এগুলোকে আবিষ্কার করেছে।
এই কারণেই আমরা প্রবেশকারীদের মতোই প্রস্থানকারীদের সাবধানে রেকর্ড করি। ব্যর্থতার ডেটার মূল্য ফাইন্যান্সিং ডেটার চেয়ে বেশি। আপনি প্রেস রিলিজ থেকে কিছুই শিখতে পারবেন না।
কিন্তু AI আর্থিক মডেলটি ঠিক করে দেবে, তাই না? সত্যিই কি করবে?
এখন প্রতিটি ডিজিটাল ব্যাংকিং রোডশো পিপিটিতে AI লেখা থাকে। তাই, আমরা মার্কেটিং পেজের পরিবর্তে নিয়ন্ত্রক ঘোষণা, নিয়ন্ত্রক প্রকাশ এবং বাস্তব উৎপাদন পরিবেশের প্রমাণের সাথে তুলনা করে ৩৬৮টি কোম্পানির প্রতিটির সমালোচনামূলক পরীক্ষা করেছি।
কেবল 67টি অডিট পার করেছে—এটি মাত্র 18%। বাকি 300টিরও বেশি এখনও টেস্টিং, "এক্সপ্লোরিং" করছে বা পার্টনারের মডেলকে নিজেদের মডেল বলে দাবি করছে।
এআই ডিজিটাল ব্যাংক?
আরও আকর্ষণীয় বিষয় হলো: এআই ক্ষেত্রের অগ্রণীদের মধ্যে বেশিরভাগই প্রখ্যাত বড় প্রতিষ্ঠান নয়। এগুলো নাইজেরিয়া, ফিলিপাইন, মেক্সিকো, বাংলাদেশ ইত্যাদি উত্থানশীল বাজারের ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান—এই স্থানগুলিতে, ক্রেডিট ব্যুরোগুলি কোনও কাজে আসে না, এবং ক্রেডিট হিস্ট্রি ছাড়া ঋণগ্রহীতাদের জন্য ঝুঁকি মডেলিং করা কোনও “হ্যাক” নয়, বরং ব্যবসা বেঁচে থাকার একমাত্র কারণ। পশ্চিমা দেশগুলি AI-ভিত্তিক ব্যাংকিং নিয়ে আলোচনা করছে; আর গ্লোবাল সাউথ এটি বাস্তবায়ন করছে, কারণ তাদের অন্য পথ নেই।
চিত্রের ইনফ্রাস্ট্রাকচার সেক্টরটি দেখুন: ৩৬৮টি কনজুমার-অরিয়েন্টেড ব্র্যান্ডকে ১০৬টি প্রোভাইডার বহন করছে। সেই সেক্টরের ভিতরে, কয়েকটি স্পনসর ব্যাংক, BaaS প্ল্যাটফর্ম এবং কার্ড প্রসেসিং কোম্পানি প্রতিটি উপরের দশগুণ ব্র্যান্ড লোগোকে বহন করছে। আপনি যা কনজুমার প্রান্তে দেখতে পান না, সেই অত্যধিক কেন্দ্রীভবনই হল পরবর্তী সিন্যাপসের জন্মদাতা।
এটিই 2026 সালে এই শিল্পের প্রকৃত চিত্র: একদিকে অত্যন্ত অসাধারণ এবং বিশ্বকে পরিবর্তন করছে এমন উত্থান—15 বিলিয়ন মানুষ অ্যাপের মাধ্যমে ব্যাংকিং সেবা পেয়েছেন, যাদের অনেকে তাদের জীবনে প্রথমবারের মতো।
অন্যদিকে, এই সবকিছু একটি অত্যন্ত মৌলিক অবকাঠামোর উপর নির্ভর করে, যা বেশিরভাগ গ্রাহকের জন্য অপরিচিত, এবং এই ডিজিটাল ব্যাংকগুলি তৈরি করা কোম্পানির দুই-তৃতীয়াংশই তাদের আপস্ট্রিম সরবরাহকারীর একটি ত্রৈমাসিক আয়ের পতনের সম্মুখীন হতে পারে।
এই দুটি বিষয় একসাথে সত্য। এটাই এটির মজার বিষয়।
আমি যে তিনটি ভবিষ্যদ্বাণী করেছি তা প্রমাণিত হওয়ার জন্য প্রস্তুত
লাইসেন্সের ব্যবধান দুই প্রান্ত থেকে সংকুচিত হবে। শক্তিশালী অননুমোদিত খেলোয়াড়রা ব্যাংকিং লাইসেন্স কিনবে বা অর্জন করবে; দুর্বলরা ২০২৭ সালের “ডিলিটেড লিস্ট” হয়ে যাবে। মধ্যবর্তী অঞ্চল সম্পূর্ণরূপে মুছে যাবে।
প্রথম AI রিস্ক ম্যানেজমেন্ট বিস্ফোরণ দুটি ক্রেডিট সাইকেলের মধ্যে ঘটবে। এই 67টি প্রোডাকশন মডেলের বেশিরভাগই বর্তমান রূপে কখনও প্রকৃত অর্থনৈতিক মন্দা অতিক্রম করেনি। এদের কিছু শিখতে বাধ্য হবে যা তাদের ট্রেনিং ডেটাতে কখনও অন্তর্ভুক্ত ছিল না।
পরবর্তী ঢেউয়ের গ্রাহক মানুষ নয়। AI এজেন্টের জন্য ব্যাংকিং ট্র্যাক—এজেন্ট চালিত ওয়ালেট, এজেন্ট প্রকাশিত কার্ড, মেশিন-টু-মেশিন পেমেন্ট—এখন সাতটি কোম্পানি এটি করছে। এটি 2021 সালের Web3-ন্যাটিভের মতোই দেখাচ্ছে: ক্ষুদ্র, অদ্ভুত, কিন্তু গঠনগতভাবে বিপ্লবী।
উপরের সমস্ত উপসংহার পাবলিক ডেটাসেট থেকে পুনরায় তৈরি করা যায়। কোনও পেইড ওয়াল নেই, কোনও ইমেইল লক নেই, MIT ওপেন সোর্স লাইসেন্সের ভিত্তিতে:
পূর্ণাঙ্গ বাস্তুতন্ত্র মানচিত্র (প্রতিটি লোগো এবং নাম সহ): neobankbeat.com/blog/neobank-ecosystem-map/
ডিজিটাল ব্যাংকিংয়ের বর্তমান অবস্থা রিপোর্ট (মাসিক গভীর বিশ্লেষণ): neobankbeat.com/report/
মূল ডেটা: neobankbeat.com/data.json
টুইটার：https://twitter.com/BitpushNewsCN
বিটপুশ টেলিগ্রাম কমিউনিটি: https://t.me/BitPushCommunity
বিপুশ টিজি সাবস্ক্রাইব: https://t.me/bitpush