إنفاق البطاقات المشفرة يصل إلى 18 مليار دولار سنويًا في عام 2025

أشارت بيانات جديدة من منصة تحليلات سلسلة الكتل Artemis إلى تسارع إنفاق البطاقات المشفرة عالميًا إلى معدل سنوي مذهل قدره 18 مليار دولار. هذا الإنجاز المذهل، الذي أبلغ عنه CoinDesk في أوائل عام 2025، يشير إلى تحول جذري في الطريقة التي يعتمدها المستهلكون في جميع أنحاء العالم لتبني الأصول الرقمية في المعاملات اليومية. يعكس هذا الارتفاع أكثر من مجرد زيادة في الأرقام - فهو يوضح نضج البنية التحتية للمعاملات المشفرة وزيادة الثقة في العملات المستقرة كأدوات دفع عملية. ارتفع الإنفاق الشهري على البطاقات المرتبطة بالعملات المشفرة بشكل كبير من حوالي 100 مليون دولار في أوائل عام 2023 إلى أكثر من 1.5 مليار دولار بنهاية عام 2024، مما يخلق قصة مقنعة عن مستقبل تقنية المالية.

أشار تقرير أرتميس إلى أن سوق الدفع بالبطاقات المشفرة يتوسع بمعدل سنوي متوسط قدره حوالي 106%. تضع هذه المسار النموي المتفجر إنفاق البطاقات المشفرة تقريبًا على قدم المساواة مع تحويلات العملات المستقرة بين الأفراد، والتي تحتفظ حاليًا بحجم سنوي يبلغ حوالي 19 مليار دولار. تسلط هذه التقارب بين طريقتي الدفع الضوء على اتجاه أوسع نحو فائدة العملة المشفرة خارج التداول التكهناتي. يلاحظ الخبراء الماليون أن هذا التطور يمثل نقطة تحول حرجة حيث تنتقل الأصول الرقمية من وسائل الاستثمار إلى بدائل عملة وظيفية.

تُسهم عوامل رئيسية عديدة في دفع هذه التوسع غير المسبوق. أولاً، تحسنت وضوحية التنظيم في الأسواق الرئيسية، مما مكّن المؤسسات المالية التقليدية من الشراكة مع منصات العملة المشفرة بثقة أكبر. ثانيًا، ساعدت التطورات التكنولوجية على تقليل أوقات معالجة المعاملات وتكاليفها بشكل كبير. ثالثًا، تسارع تعود المستهلكين على المدفوعات الرقمية خلال الجائحة العالمية، مما أوجد بيئة استقبال لخيارات المدفوعات بالعملات المشفرة. وأخيرًا، قدمت العملات المستقرة الكبرى استقرارًا يعالج مخاوف التقلبات التي كانت تعيق اعتماد العملات المشفرة سابقًا لشراء السلع اليومية.

تتعامل فيزا حاليًا مع أكثر من 90% من حجم معاملات البطاقات على السلسلة، وفقًا لبيانات أرتميس. وتاتي هذه الهيمنة من الشراكات المبكرة والاستراتيجية التي أبرمتها عملاقة الدفع مع مزودي البنية التحتية لعملات التشفير. بدأت فيزا في استكشاف دمج البلوك تشين منذ عام 2015، وقد أنشأت منذ ذلك الحين شراكات مع أكثر من 65 منصة لعملات التشفير في جميع أنحاء العالم. أصبح برنامج البطاقة الرقمية التابع للشركة، الذي تم إطلاقه في عام 2020، معيارًا صناعيًا لتحويل عملات التشفير إلى العملات الورقية في نقطة البيع.

تتضمن مزايا البنية التحتية لفيزا مكونات حيوية عديدة:

• الوصول إلى الشبكة العالمية: القبول الفوري في أكثر من 80 مليون موقع تجاري في جميع أنحاء العالم
• التحويل في الوقت الفعلي: التحويل السلس للعملات الرقمية إلى العملات الورقية أثناء المعاملات
• البروتوكولات الأمنية: أنظمة كشف الاحتيال المتقدمة المُعدّلة لمعاملات البلوكشين
• كفاءة الاستقرار: أوقات تسوية أسرع مقارنة بأنظمة البنوك التقليدية

يتسارع الآن مقدمو خدمات الدفع الآخرون في مبادراتهم المتعلقة بالعملات المشفرة. لقد وسّعت Mastercard برنامجها Crypto Source، بينما قدمت American Express العديد من براءات الاختراع المرتبطة بسلسلة الكتل. تطور شبكات الدفع الإقليمية في آسيا وأوروبا حلول بطاقات العملة المشفرة الخاصة بها، مما يشير إلى أن هيمنة Visa الحالية قد تواجه منافسة متزايدة مع نضج السوق.

تحليل خبير: ثورة الدفع بالعملات المستقرة

يؤكد خبراء تكنولوجيا المالية أن العملات المستقرة تُحرك ارتفاع إنفاق البطاقات المشفرة. توضح الدكتورة إيلينا رودريغيز، المديرة البحثية لدفعات المستخدمين الرقمية في معهد تكنولوجيا المالية العالمي: "الارتباط بين اعتماد العملات المستقرة ونمو إنفاق البطاقات واضح بشكل لا يقبل الشك. تقدم العملات المستقرة استقرار الأسعار اللازم لإجراء المعاملات اليومية، مع الحفاظ على فوائد الكفاءة للتكنولوجيا المبنية على سلسلة الكتل. ولقد أوجد هذا التكامل الظروف المثالية لدمج البطاقات الدفعية."

يدعم البيانات هذه التحليل. تشير تقرير Artemis إلى أن العملات المستقرة تمثل حوالي 78% من حجم المعاملات على بطاقات العملة الرقمية. تهيمن Tether (USDT) و USD Coin (USDC) على هذا القطاع، مع اكتساب العملات المستقرة الجديدة المنظمة حصصاً في السوق في مناطق محددة. تتناقض هذه التفضيلات للعملات المستقرة بشكل حاد مع برامج بطاقات العملة الرقمية المبكرة التي دعمت بشكل أساسي الأصول المتقلبة مثل Bitcoin و Ethereum، والتي كان المستهلكون يترددون في إنفاقها بسبب احتمال الزيادة في قيمتها.

تختلف قبول بطاقات التشفير بشكل كبير حسب المنطقة، مما يعكس بيئات تنظيمية مختلفة وتطور البنية التحتية المالية. تأتي أمريكا الشمالية في المقدمة من حيث حجم الإنفاق المطلق، حيث تشكل حوالي 42% من معاملات بطاقات التشفير العالمية. تليها أوروبا عن كثب بنسبة 38% من حصة السوق، بينما تظهر مناطق آسيا والمحيط الهادئ أعلى معدلات النمو بزيادة تبلغ 215% سنويًا. تظهر الدول الأمريكية اللاتينية، وخاصة تلك التي تعاني من التضخم المرتفع، زيادة في قبول بطاقات العملة المشفرة حيث توفر العملات المستقرة المرتبطة بالدولار قوة شرائية أكثر استقرارًا من العملات المحلية.

لقد لعبت التطورات التنظيمية دوراً محورياً في تشكيل هذه الأنماط الإقليمية. أنظمة الأسواق الأوروبية في الأصول المشفرة (MiCA) التابعة للاتحاد الأوروبي، التي تم تطبيقها بالكامل في عام 2024، أنشأت إطاراً موحداً يسمح ببرامج بطاقات العملات المشفرة عبر الحدود. في الولايات المتحدة، تبنت مبادرات على مستوى الولايات مثل رخصة BitLicense في نيويورك ووجهات النظر الفيدرالية من مكتب المراقب العام للبنوك توفير معايير تشغيلية أكثر وضوحاً للمصدرين لبطاقات العملات المشفرة. في الوقت نفسه، أنشأت قوانين خدمات الدفع في سنغافورة ونظام ترخيص مزودي خدمات الأصول الافتراضية في هونغ كونغ منطقة آسيا والمحيط الهادئ كمختبر لحلول دفع العملات المشفرة الابتكارية.

تحولات سلوك المستهلك والقبول من قبل البائعين

يعكس اعتماد المستهلكين على بطاقات العملة المشفرة تغييرات أوسع في تفضيلات الدفع. تشير الأبحاث من التحالف الرقمي للتجارة إلى أن مستخدمي بطاقات العملة المشفرة يندرجون عادةً تحت ثلاث فئات: عشاق العملة المشفرة الذين يسعون لاستخدام ممتلكاتهم، والسياح الدوليون الذين يتجنبون رسوم المعاملات الأجنبية، والسكان في الدول ذات العملات غير المستقرة الذين يحافظون على قدرتهم الشرائية. يبلغ هؤلاء المستخدمون عن مزايا عديدة مقارنةً ببطاقات الدفع التقليدية، تشمل ميزات أمان محسنة، وتحويلات عبر الحدود أسرع، وفرص الحصول على مكافآت بالعملة المشفرة بدلًا من النقاط التقليدية.

لقد امتد قبول التجار إلى ما وراء المبادرين الأوائل. تقبل الآن تجار التجزئة الكبار مثل مايكروسوفت وOverstock وWhole Foods دفعات العملة المشفرة من خلال أنظمة البطاقات المتكاملة. تُبلغ شركات معالجة الدفعات أن الأعمال الصغيرة والمتوسطة تتبني بشكل متزايد خيارات الدفع بالعملات المشفرة، وخاصة في القطاعات التي لديها عملاء دوليون أو عملاء من الفئة العمرية الشابة. تقدم مخاطر التحكيم المخفضة المرتبطة بمعاملات البلوك تشين تحفيزًا إضافيًا لاعتماد التجار، على الرغم من أن آليات الحماية من التقلبات لا تزال ضرورية للاعتماد على نطاق واسع.

لقد تطورت التكنولوجيا الأساسية التي تُمكّن الإنفاق عبر بطاقات التشفير بشكل كبير. اعتمد التنفيذ المبكر على عمليات تحويل يدوية أوجدت احتكاكًا في نقطة البيع. تستخدم الأنظمة الحديثة تكنولوجيا العقود الذكية لتحويل العملة تلقائيًا في الوقت الفعلي، وغالبًا ما تكمل المعاملات في 2-3 ثوانٍ، وهو ما يعادل أوقات معالجة البطاقات الائتمانية التقليدية. لقد قلّلت حلول الطبقات-2 وسلاسل الجوانب من تكاليف المعاملات بشكل أكبر، مما يجعل المعاملات الصغيرة قابلة للتطبيق اقتصاديًا للمرة الأولى.

تظل الأمان مسألة رئيسية للجميع. يقوم مقدمو بطاقات العملة المشفرة بتنفيذ طبقات أمان متعددة:

• المحفظة متعددة التوقيعات: تتطلب عمليات الشراء التي تتجاوز حدود معينة موافقات متعددة
• الهوية البيومترية: دمج بصمة اليد وتمثيل الوجه لاعتماد المعاملات
• المراقبة في الوقت الفعلي: خوارزميات متقدمة للكشف عن أنماط المعاملات المشبوهة
• التأمين: زيادة توفر التأمين على ممتلكات العملة المشفرة

تتناول هذه التدابير الأمنية مخاوف الاحتيال في المدفوعات التقليدية والهجمات الإلكترونية الخاصة بشبكة البلوك تشين. إن طبيعة معاملات البلوك تشين التي لا يمكن تغييرها تقلل فعليًا من أنواع معينة من الاحتيال، وخاصةً عمليات الاسترداد والسطو على الهوية، على الرغم من أنها تطرح تحديات جديدة تتعلق بإدارة المفاتيح الخاصة والهجمات الإلكترونية على العقود الذكية.

يُتوقع من المحللين في قطاع الصناعة أن يستمر النمو القوي في إنفاق البطاقات المشفرة حتى عام 2026. تشير التقديرات المحافظة إلى أن السوق قد يصل إلى 40-50 مليار دولار في الحجم السنوي خلال عامين، بينما تشير التوقعات الأكثر تفاؤلاً إلى 75 مليار دولار بناءً على مسارات النمو الحالية. قد تسهم عدة تطورات في تسريع هذا النمو بشكل أكبر، بما في ذلك دمج العملة الرقمية للبنك المركزي (CBDC)، وتحسين التوافق عبر السلسلة، وتحسين تجربة المستخدم من خلال دمج المحفظة المحمولة.

تتجاوز التحديات معالجة المدفوعات. تطور المؤسسات المصرفية التقليدية منتجات هجينة تجمع بين العملة المشفرة والبنوك التقليدية. تبدأ نماذج تقييم الائتمان في دمج سجل المعاملات المشفرة للمستخدمين الذين يمتلكون بيانات ائتمانية تقليدية محدودة. تجرب برامج الولاء المكافآت المُصنَّدة التي يمكن إنفاقها مباشرة أو تحويلها عبر المنصات. تشير هذه الابتكارات إلى أن بطاقات العملة المشفرة تمثل ليس فقط وسيلة دفع جديدة، بل إعادة تصور جذرية لعمارة خدمات المصرفية.

إن الوصول إلى إنفاق بطاقة التشفير بحجم 18 مليار دولار سنوياً يُعد إنجازاً كبيراً في اعتماد العملة المشفرة. يُظهر هذا الإنجاز أن الأصول الرقمية تطورت من الاستثمارات التكهنية إلى أدوات عملية للتجارة اليومية. إن تكامل تقنية العملة المستقرة والوضوح التنظيمي وتطوير البنية التحتية قد خلق ظروفاً تسمح بتسديدات العملة المشفرة بالمنافسة مع الأنظمة المالية التقليدية من حيث السرعة والتكلفة والراحة. مع استمرار السوق في توسعه السريع، من المرجح أن يصبح إنفاق بطاقة التشفير مدمجاً بشكل متزايد في أنظمة الاقتصاد المالي العالمية، مما قد يغير كيفية تفاعل المستهلكين والشركات مع المال في جميع أنحاء العالم. إن الرقم 18 مليار دولار لا يمثل فقط الاعتماد الحالي، بل هو أساس للابتكار المالي المستقبلي.

سؤال 1: ما الذي يعنيه بالضبط "معدل إنفاق سنوي بقيمة 18 مليار دولار" بالنسبة لإنفاق بطاقات التشفير؟
إن المعدل السنوي البالغ 18 مليار دولار يعني أنه إذا استمرت مستويات الإنفاق الشهري الحالية على مدار عام كامل، فسيصل إجمالي إنفاق بطاقة التشفير إلى 18 مليار دولار. تستند هذه التقديرات إلى بيانات الإنفاق الشهرية الأخيرة البالغة حوالي 1.5 مليار دولار، مضروبة في اثني عشر شهرًا.

سؤال 2: كيف تعمل بطاقات التشفير فعليًا للاستهلاك اليومي؟
تعمل بطاقات التشفير بشكل مشابه للبطاقات الائتمانية أو البطاقات السحبية التقليدية ولكنها متصلة بمحفظات العملة المشفرة. عند إجراء عملية شراء، يتم تحويل العملة المشفرة (عادةً عملات مستقرة) تلقائيًا إلى العملة المحلية حسب سعر الصرف الحالي ويتم تحويلها إلى البائع. يحدث كله عملية في ثوانٍ أثناء المعاملة.

سؤال 3: لماذا تُعد العملات المستقرة مهمة بشكل خاص لتبني البطاقات المشفرة؟
تُحافظ العملات المستقرة على قيمة ثابتة، عادةً ما تكون مربوطة بعملات تقليدية مثل الدولار الأمريكي. تجعل هذه الاستقرار منها عملية للاستخدام في الإنفاق اليومي، على عكس العملات الرقمية الأكثر تقلباً والتي قد تتغير قيمتها بشكل كبير بين الشراء والتسوية، مما يخلق عدم يقين لكلاً من المستهلكين والتجار.

سؤال 4: ما هي إجراءات الأمان التي تحمي مستخدمي بطاقات التشفير من السرقة أو الاحتيال؟
يوفر مقدمو بطاقات التشفير عدة طبقات أمنية تشمل محفظات التوقيع المتعدد التي تتطلب موافقات متعددة للتحويلات الكبيرة، والهوية البيومترية، و algorithms لمراقبة الاحتيال في الوقت الفعلي، وبشكل متزايد، تغطية تأمينية للاصول الرقمية ضد السرقة أو فشل المنصة.

سؤال 5: كيف تتعامل فيزا مع أكثر من 90٪ من معاملات البطاقات المشفرة؟
قامت فيزا بتأسيس شراكات مبكرة مع منصات العملات الرقمية وطورت بنيةً تحتية متخصصةً لتحويل العملة الرقمية إلى عملة ورقية خلال المعاملات. إن شبكة تجارها العالمية الحالية البالغة 80 مليون تاجر، بالتزامن مع برنامج البطاقة الرقمية الذي أطلقت عليه في عام 2020، أوجدت ميزةً مبكرةً كبيرةً في هذا السوق الناشئ.