Протягом десятиліть фраза «небезпечна або ненадійна практика» була одним із найпотужніших і найбільш нечітких інструментів у арсеналі банківського регулятора. 27 серпня Управління контролера валюти та Корпорація страхування депозитів Федеральної резервної системи спільно опублікували остаточне правило, яке надає цій фразі конкретне визначення.
Правило встановлює, що «небезпечна або ненадійна практика» повинна передбачати поведінку, що відхиляється від загальноприйнятих розумних операційних стандартів і вже призвела або може розумно призвести до істотного фінансового шкоди інституції або створити значний ризик для страховогo фонду депозитів.
Що саме змінює це правило
Останнє правило виконує три конкретні дії, які змінюють те, як OCC та FDIC наглядають за банками під своєю юрисдикцією.
Спочатку він створює єдине, засноване на ризику визначення, пов’язане зі Section 8 Федерального закону про страхування депозитів. Цей розділ надає регуляторам повноваження видавати накази про припинення діяльності, звільняти посадових осіб та накладати цивільні грошові штрафи.
Друге, нове правило змінює процес видачі питань, що вимагають уваги (MRAs). За новою системою інспектори можуть видавати MRAs лише за практики, що відповідають ново визначеному порогу, заснованому на ризику.
Третє, OCC підтвердила, що не буде здійснювати заходи щодо виконання розділу 8, не надавши спочатку установам можливості усунути виявлені проблеми в ході нормального наглядового процесу.
Правило набирає чинності через 60 днів після його публікації у Федеральному реєстрі.
Від широкого розуміння до обмеженої повноважень
Походження цього нормотворчого акту сягає пропозиції від жовтня 2025 року, яка отримала значну кількість коментарів від галузі. Остаточна версія тісно відповідає цій пропозиції з цілеспрямованими поясненнями, спрямованими на підвищення чіткості застосування правила як у процесі виконання, так і у щоденному нагляді.
Нове правило прямо спрямовує увагу регуляторів на реальні фінансові ризики. Процесні та нефінансові питання, які не відповідають порогу значущості, виходять за межі того, що може спричинити формальні наглядові чи виконавчі заходи.
Це стосується лише установ, що підлягають нагляду OCC та FDIC. Федеральна резервна система, яка здійснює нагляд за банками, чартероваными штатами та є членами ФРС, а також банківськими холдинговими компаніями, не є стороною цього регулювання.
Чому це важливо для банківського сектору
Вимога щодо можливостей виправлення перед застосуванням заходів примусу особливо важлива для банків середнього розміру та спільнотних банків, які часто не мають правової та відповідної інфраструктури для боротьби з формальними примусовими процедурами.
Відкритим залишається питання, чи прийме Федеральна резервна система подібну рамку. Якщо ні, то банки, що підлягають нагляду ФРС, можуть стикнутися з більш строгим, більш суб’єктивним стандартом, ніж їхні колеги, що регулюються OCC і FDIC.