MetaMask розширює стратегію відкритих грошей за допомогою mUSD, карток та платежів через агентів

Автор: FourPillars

Переклад: AididiaoJP, Foresight News

Баланс у банківському додатку — це не ваші прямі гроші, а запис про стягнення у банківській книзі. Така закрита валюта вимагає дозволу, залежить від посередників і дуже фрагментована — як тільки гроші мають перетнути систему або кордон, терміни відразу стають помітними.

Криптовалюта переносить центр грошей із корпоративних рахунків на гаманці користувачів. Гаманець — це не коробка для зберігання активів, а ключ для їх пересування. На основі самоконтролю гроші стають програмованими та компонованими.

MetaMask перетворює гаманець у операційну систему для грошей, додавши mUSD, картки та агентські платежі. Зберігання, витрати, оплата та навіть авторизація агента — все зосереджено в одному гаманці. Саме це й є кінцева мета гаманця — відкрита валюта.

Відкрийте банківський додаток на телефоні. Баланс, що відображається по центру головного екрану, ми природньо вважаємо своїми грошима. У повсякденному житті ця віра рідко призводить до проблем: заробітна плата надходить вчасно, оплата карткою або переказ коштів вимагає лише кількох натискань. У країнах із добре розвиненою фінансовою інфраструктурою досвід користувача майже не має перешкод. Тому більшість людей навіть не задають собі питання: «Чи є ці гроші моїми безпосередньо?»

Але з точки зору структури, баланс у банківському додатку — це не купа фізичних грошей. Він більше схожий на запис у бухгалтерській книзі про зобов’язання банку переді мною щодо платежів. Іншими словами, він не схожий на готівку в моїй руці, а скоріше на стягнення до банку. Доки ці гроші є стягненням у бухгалтерській книзі банку, остаточна влада над можливістю їх пересування важко може належати мені повністю.

Звичайно, цей факт не очевидний. Але, як тільки виникає обмеження на перекази або блокування облікового запису, баланс здається на місці, але не можна рухнути ні копійки. На перший погляд це мої активи, але структурно це право на банк, тому повноваження щодо блокування чи заморожування знаходяться поза мною.

Якщо це тертя викликане юридичною природою грошей, нам слід розглянути фрагментовану інфраструктуру грошових потоків. Навіть якщо рахунок у нормі і не має лімітів, з’являються тертя, коли гроші мають потрапити в іншу систему. Наприклад, міжнародні перекази: починають з’являтися фільтри, яких немає в межах однієї валютної зони — валютний обмін, проміжні банки, комісії, робочі дні. Я не можу повністю контролювати, коли гроші надійдуть.

Ці два види тертя походять з однієї структури: інституції блокують мої гроші в закритих книгах, які між собою фрагментовані. Володіння грошима та здатність переміщувати їх за власним бажанням — це дві абсолютно різні речі. Ми називаємо гроші, з якими зустрічаємося в повсякденному житті та які мають ці характеристики, «закритими грошима». Бутлильне місце, створене такою структурою, зазвичай важко помітити, поки гроші не починають переходити через кордони, між платформами або системами.

Чи можна відкрити таку закриту структуру? Відкрита валюта — це спроба вирішити цей обмеження. Її основна ідея: зробити гроші такими ж рухомими, як інтернет, звільнивши їх від прив’язки до певних інституцій або кордонів.

Щоб зрозуміти відкриті валюти, спочатку треба розуміти закриті валюти.

Спочатку закриті гроші вимагають дозволу. Щоб перемістити гроші, хтось повинен схвалити це. Банки схвалюють перекази, платіжні системи схвалюють платежі, а платіжні мережі обробляють транзакції. Користувач натиснув кнопку, але реальне переміщення грошей відбувається за схваленням усередині системи.

Закриті гроші є посередницькими. Міжі мною та моїми активами завжди є третя сторона. Банківський додаток — це вікно до банківської книги, додаток брокера — це екран системи брокерського рахунку, платіжний додаток має плавний користувацький інтерфейс, але на нижчому рівні це все одно інтерфейс банків, карткових компаній та мережі розрахунків з продавцями.

Нарешті, гроші фрагментовані. Гроші на банківському рахунку, на рахунку брокера, баланс у платіжних додатках, баланс на біржі, долари на зарубіжних рахунках — усі вони виглядають як «мої гроші», але насправді розподілені між різними системами. Щоб перекласти гроші з однієї системи в іншу, кожного разу потрібно знову проходити процедури зняття, поповнення, розрахунків та схвалення.

Ця структура дуже стабільна. Вона передбачає захист споживачів, і у багатьох випадках можна повернути кошти — користувачі вже звикли до неї. Тому просто стверджувати «банківська система — це фейк» лише послаблює переконливість відкритих грошей. Люди вже добре нею користуються, і ця система працює вже кілька століть.

Справжнє питання: у епоху, коли гроші вже рухаються через інтернет, чи мають вони залишатися такими закритими? Музика перейшла від файлів до стрімінгу, програмне забезпечення покинуло компакт-диски і перейшло до хмари, інформація перетинає межі порталів і додатків через API. А гроші все ще розкидані по окремих облікових записах інституцій. Відкриті гроші зосереджуються саме на цьому.

Cryptocurrencies shift the center of money from institutional accounts to user wallets.

У світі відкритих валют користувачі підключаються до мережі за допомогою гаманця. Гаманець тут — це не просто додаток. У ланцюжку гаманець — це обліковий запис, система входу, права підпису та ключ до переміщення активів. Якщо банківський додаток — це вікно до книги обліку, то гаманець — це прямий доступ до управління активами.

Звичайно, активи фізично не знаходяться у гаманці. Записи про активи в ланцюжку зберігаються на адресах блокчейну, а гаманець керує приватними ключами та правами підпису, які дозволяють переміщувати ці активи. Простіше кажучи, гаманець — це не коробка для грошей, а ключ, що дозволяє їх переміщувати.

Пряме володіння цим ключем — це самотримання. Самотримання — це не просто «я зберігаю власні кошти», а те, що ви не зберігаєте кошти на чужому рахунку, а безпосередньо керуєте активами за допомогою ключа, який знаходиться у вашому володінні. Суть відкритих валют — це контроль.

Блокчейн ідеально підходить до цієї структури, і причина цього очевидна: він перетворює гроші на стан у публічній мережі, а не на запис у базі даних якоїсь компанії. Будь-хто може бачити ті самі правила, використовувати ту саму систему адрес та взаємодіяти з тими самими протоколами. Активи можуть рухатися 24/7, можуть мати умови та логіку, вбудовані у смарт-контракти, а сервіси можуть без дозволу з’єднуватися між собою.

Це програмована та компоновна грошова одиниця. Гроші більше не є просто цифрами, які відправляються та отримуються — вони можуть поєднуватися з кодом, автоматично переміщатися, підключатися до інших фінансових протоколів та безпосередньо розраховуватися у глобальній мережі.

На цьому етапі блокчейн перетворився з абстрактної технічної дискусії на досвід, який користувачі можуть відчути. Наприклад, фрілансери отримують оплату від зарубіжних клієнтів, стартапи виплачують зарплату командам в кількох країнах, а користувачі хочуть зберігати та використовувати стейблкоїни поза біржами. Це також стосується інтернет-навіжених економічних активностей, таких як ігри, креатори, AI-агенти, а також користувачів ланцюга, які постійно переміщують активи на відкритих ринках. Для них важливо, щоб гроші могли вільно рухатися, не будучи заблокованими в певному банку, країні чи додатку.

Ця структура сама по собі не є готовою альтернативою. Самохостинг надає користувачеві контроль, але й відповідальність. Керування ключами, фішинг, неправильні підписи, відновлення — це ризики, які користувач повинен вирішувати самостійно. Тому ключове питання відкритих валют — не лише «чи контролює користувач свої кошти безпосередньо», а чи можна зменшити тертя щодо безпеки та досвіду користувача, зберігаючи при цьому контроль користувача.

Центром цієї трансформації є самотримані гаманці, а MetaMask — чіткий приклад того, як гаманці еволюціонували у платформи для грошей.

Спочатку це був просто гаманець. До появи MetaMask взаємодія з мережею Ethereum означала роботу з командним рядком: запуск вузла, підключення RPC, прямий контроль приватних ключів та підписання кожної транзакції окремо — це було неподоланною перешкодою для звичайних користувачів. MetaMask знизила цей бар’єр за допомогою розширення для браузера: створення облікового запису Ethereum, підключення до dapp та підписання транзакцій тепер зводяться до кількох кліків.

Зі зростанням кількості гаманців подібної структури з часом роль гаманців почала змінюватися. Спочатку вони використовувалися лише для зберігання токенів, потім перетворилися на спосіб входу в dapp, а потім взяли на себе функції обміну, мостів між ланцюгами та підключення до багатьох ланцюгів. Зараз у гаманці починають з’являтися стейблкоїни, оплата картками, продукти з дохідністю та деривативи. Що об’єднує цю трансформацію: на основі самотримання фінансові функції поступово інтегруються в гаманці.

Існуючі супер-додатки фінтеху також додають багато функцій. Вони об’єднують перекази, інвестиції, картки, бали та кредити в один додаток. Але більшість з них все ще працюють на платформових рахунках та книгах партнерських фінансових установ. Користувачі отримують зручний додаток, а гроші залишаються в закритій системі.

MetaMask рухається іншим шляхом. Вона розміщує гаманець користувача в центрі фінансової діяльності. Незалежно від того, обмінює користувач криптовалюту, зберігає стабільні монети, виконує міжланцюгові операції чи використовує картку — початкова точка завжди гаманець користувача, а не обліковий запис платформи. Це може здатися невеликою різницею, але в структурі відкритих грошей це ключовий момент: контроль над грошима переходить з облікового запису платформи до гаманця користувача.

Долари в гаманці: mUSD

mUSD у MetaMask демонструє цей напрямок.

На ринку вже існує багато стабільних монет, прив’язаних до долара. Особливість mUSD полягає не у самому випуску, а у тому, що її можна безпосередньо використовувати в досвіді гаманця. Користувачі можуть зберігати доларові активи в гаманці, обмінювати їх, пересилати між блокчейнами, вносити до DeFi за потреби або використовувати для платежів.

Раніше цей процес розбивався на кілька кроків: користувач купував активи на біржі, пересилає їх до гаманця, під’єднував dapp, а потім знову поверталив на біржу для виведення коштів. Для користувачів блокчейну це вже було незручно, а для звичайних користувачів — справжнім бар’єром. Вони просто хочуть користуватися грошима, але змушені діяти як сантехніки: знати, на якому ланцюзі працювати, на яку мережу виводити кошти, що таке міст, і чому потрібні комісії.

mUSD зберіг ці кроки у гаманці. Коли доларові активи знаходяться у гаманці та можуть одночасно підключатися до ончейн-фінансів та реальних платежів, гаманець перетворюється не просто на місце зберігання, а стає структурою, де можна зберігати, використовувати та здійснювати платежі всередині одного гаманця.

Крім того, mUSD, що зберігається на користувачеві грошовому акаунті, може приносити до 6% річної доходності (APY). Це не відсотки, що сплачуються безпосередньо MetaMask, а змінний дохід, що утворюється через автоматичне використання коштів на ринках позичання в ланцюжку. Важливо, що немає періоду блокування — користувачі можуть вільно витрачати, надсилати та торгувати цими коштами будь-коли.

Ончейн гроші входять у реальний світ: картка MetaMask

Щоб відкрита валюта справді працювала, вона в кінцевому підсумку повинна мати можливість витрачатися.

Навіть якщо користувач добре керує своїми активами в ланцюжку, досвід залишається неповним для масового ринку, якщо він не може купити каву в сусідній кав’ярні. У реальному житті люди цікавляться грошима, якими можна реально розрахуватися, а не фінансовою філософією. Саме тому карта MetaMask має значення.

Багато існуючих криптовалютних карт вимагають від користувачів зберігати активи на рахунках біржі або компанії-випускача карт. Вони зручні, але знову повертають користувачів до структури з управлінням. Щоб користуватися криптовалютами, користувачі нарешті все одно передають свої активи третім особам.

Карта MetaMask зберігає активи у гаманці користувача до самого моменту оплати. Користувачі можуть підключити активи зі свого гаманця до мережі реальних карткових платежів. Це момент, коли активи в ланцюжку більше не є лише цифровими даними в інвестиційному додатку, а стають способом оплати в повсякденному житті.

Це найбільш прямий образ відкритої валюти. Гроші ще за хвилину до оплати знаходяться в моєму гаманці і використовуються у реальних магазинах, коли це потрібно. Центр зберігання, управління та витрати грошей перетворився на гаманець.

Наразі існують реальні обмеження, зокрема щодо підтримуваних країн, емітентів, мереж карток, регулювання та політики продавців. Ці питання все ще вирішуються, тому досвід користувачів в різних регіонах відрізняється. Навіть при цьому напрямок MetaMask є чітким: гаманець стає інтерфейсом між ланцюговими активами та позаланцюговими платежами. На цьому етапі гаманець більше не є просто «додатком для зберігання криптовалют», а стає справжнім платіжним інтерфейсом для використання грошей.

Інший інструмент для відкритих валют: проксі-гаманець

Давайте розглянемо більш майбутньоорієнтовану тему. Усе, що було обговорено до цього, має одну передумову: суб’єктом руху та використання грошей є людина.

Але що, якщо суб’єктом витрат не є людина? Коли AI-агенти проводять дослідження, продовжують підписки та розраховуються за кожен виклик API, ця передумова починає руйнуватися. Якщо для кожної оплати агента потрібно отримувати схвалення та підписувати спливаюче вікно від людини, це не автоматизація. Саме це й є обмеженням платіжних агентів. Транзакції мають відбуватися зі швидкістю машини, але людське прийняття рішень втручається в кожну транзакцію.

Найпростішим рішенням є передача повного приватного ключа агенту. Але це прямо порушує самоволодіння. Після передачі ключа агент може вільно використовувати весь гаманець, і користувач втрачає контроль. Автоматизація здійснюється за рахунок контролю, який відкрита валюта має захищати.

MetaMask йде іншим шляхом. Розумні облікові записи використовують абстрагування облікових записів, надаючи обмежені дозволи без передачі ключів. За допомогою делегування ERC-7710 та запитів на дозволи ERC-7715 користувачі можуть надавати агентам обмежені дозволи, наприклад: «щодня максимум 10 USDC, терміном на місяць, тільки для покупки ETH». Агент може здійснювати угоди в межах цих обмежень без втручання, тоді як повний контроль над гаманцем залишається за користувачем. Саме тут автоматизація та самотримання можуть співіснувати без конфліктів.

Сама ця структура не є зовсім новою ідеєю. У 2023 році MetaMask вже запропонувала подібну концепцію у вигляді «достовірних сесій». Після схвалення користувачем ключів сесії транзакції в межах цього діапазону більше не вимагали підпису кожного разу. Типовим прикладом тоді були блокчейн-ігри, де користувачі не хотіли підтверджувати випадання гаманця на кожному кроці. Ця ідея, яка виникла в іграх, була стандартизована за допомогою ERC-7710 та ERC-7715 і зараз стала основою для делегування повноважень агентам, а не людям.

Після додавання x402 до цієї структури фреймворк агентських платежів стає повним. x402 визначає машинно-читаємі процеси платежів поверх HTTP. На основі делегування ERC-7710 агенти можуть здійснювати платежі за запитом, автоматичні підписки та потокові мікроплатежі без участі людини у гаманці. Це важко реалізувати у замкненому світі грошей — де кожен крок вимагає схвалення людини. Платіжна мережа, де машина безпосередньо переказує гроші іншій машині за встановлених умов, відкривається поверх гаманця.

Одним із місць, де можна побачити цю спробу, є хакатон Smart Accounts Kit, спільно організований MetaMask. У ньому взяли участь 321 розробник і було подано 142 проекти — найбільша кількість проектів у історії хакатонів MetaMask. Темою були застосунки агентських автономних платежів, а агенти також брали участь у оцінці.

Над відкритими валютами гаманець стає рівнем повноважень, за допомогою якого довірені агенти можуть переміщувати гроші. Якщо гаманець — це операційна система грошей, то агентські платежі — це момент, коли ця операційна система відкривається як для агентів, так і для людей.

Повернутися до заголовка. Гаманець спочатку був просто інструментом для підпису: відправлення токенів, підключення dapp, схвалення транзакцій — ось і все.

Але якщо гаманець є ключем до активів користувача, то на ньому природньо виникнуть додаткові фінансові функції: обмін, міжланцюгові операції, стабільні монети, продукти з дохідністю, оплата картками, багатоланцюгові функції, торгівля деривативами — все це увійде до гаманця. Це не просто перелік функцій, а процес перетворення гаманця на операційну систему грошей.

У світі закритих валют фінансові додатки є вікном до інституційних систем. У світі відкритих валют гаманець є початковою точкою, з якої користувачі безпосередньо працюють з грошима в мережі. Питання не в тому, чи замінять гаманці банки повністю. Суть у тому, що з’явився новий варіант. Існуюча фінансова система продовжуватиме ефективно обслуговувати повсякденні внутрішні платежі. Але глобальні, програмовані гроші, які можна переміщувати між додатками та протоколами, потребують іншої структури. Гаманці знаходяться в центрі цієї структури.

Якщо баланс у банківському додатку — це цифри в бухгалтерській книзі, то ланцюговий гаманець — це ключ, що дозволяє безпосередньо переміщувати активи. Закриті гроші вводять користувачів у систему, а відкриті гроші дозволяють користувачам вільно переміщатися між системами за допомогою власного гаманця.

Ось чому фінальна мета гаманця — це відкрита валюта. Зберігання токенів, вхід у dapp, NFT — це лише проміжні етапи. Фінальна мета — новий рівень: користувачі безпосередньо керують власними коштами та вільно переміщують їх, забезпечуючи те, щоб гроші могли текти, як інтернет.