Згідно з іноземними ЗМІ, оплата за допомогою AI-агентів переходить від демонстраційного етапу до реальних бізнес-сценаріїв. Її мета — не надавати програмному забезпеченню вільний доступ до коштів, а дозволити користувачам або компаніям спочатку встановити чіткі дозволи, після чого агент здійснює платежі в межах цих обмежень.
Надайте дозвіл перед виконанням
Ці моделі залежать від «авторизації на виконання замовлень». Користувачі не надають AI-агенту повний контроль над банківською карткою чи рахунком, а спочатку встановлюють ліміти витрат, доступні магазини, дозволені категорії витрат, а також обмеження за часом та місцем.
Наприклад, користувач може попросити агента забронювати прямий рейс до Парижа на наступний місяць з бюджетом не більше 600 доларів США. Агент потім шукає варіанти, фільтрує результати та автоматично здійснює оплату, якщо умови відповідають.
Visa вказує, що її система для агентського бізнесу може встановлювати ліміти витрат та додаткові пороги схвалення, одночасно ідентифікуючи агента та моніторя мошеницькі транзакції. Verifiable Intent від Mastercard також використовує подібний підхід — реєструє, які дії були авторизовані користувачем, та за яких умов ця авторизація набуває чинності.
Банківська карта та стабільні монети паралельно
Стаття вважає, що AI-агенти не будуть залежати від одного єдиного платіжного каналу. Конкретний вибір між банківською карткою, банківським рахунком чи стабільною монетою залежить від типу торговця та суми транзакції.
Visa розширює систему банківських карт на машинні платежі за допомогою відкритого стандарту Machine Payments Protocol, розробленого Stripe і Tempo. У відповідності з цим дизайном, агенти можуть отримувати запити на оплату, програмно виконувати авторизацію та розраховуватися за допомогою банківських карт, стабільних монет або інших підтримуваних способів. Agent Pay for Machines від Mastercard також підтримує розрахунки за допомогою банківських карт, рахунків та стабільних монет.
Ця різниця особливо помітна в різних сценаріях оплати. Бронювання готелю на кілька сотень доларів підходить для оплати через банківську мережу, але якщо агенту потрібно сплатити лише 0,002 долара за один запит API, традиційна структура витрат на карткові платежі більше не підходить. Стаття висновує, що стабільні монети та протоколи блокчейн-платежів краще підходять для обробки частих, дрібних машинних транзакцій.
Мікроплатежі та розподіл відповідальності
AI-агент буде постійно викликати API, хмарні обчислювальні ресурси, бази даних та сервіси висновку моделей. Замість окремої підписки на кожен сервіс, агент, ймовірно, буде платити за використання, здійснюючи оплату лише тоді, коли справді потрібні ресурси.
Протокол x402, запущений Coinbase, створений саме навколо цієї моделі. Він використовує HTTP-статус 402 «Потрібна оплата», щоб сервер міг безпосередньо вимагати оплати у відповіді; агент, отримавши запит, автоматично надсилає стабільну монету, а потім отримує необхідний ресурс. Типовий процес, наведений у статті: агент запитує дані, сервер вимагає оплату 0,01 долара, агент здійснює оплату, і тоді сервер повертає вміст.
Проте, стаття вважає, що найскладнішим питанням є не саме переказ коштів, а визначення відповідальності. Якщо агент неправильно розуміє команду, робить надмірні витрати або піддається маніпуляціям з боку зловмисних сайтів, то питання про те, хто несе відповідальність — користувач, постачальник ШІ, платіжна мережа чи торговець, — потребує більш чітких правил.
Зосереджуючись на цьому питанні, платіжні установи зосереджуються на ідентифікації особи, підтвердженні повноважень та здатності до аудиту. У майбутньому при виконанні агентського платежу потрібно буде не лише підтвердити, хто здійснив оплату, а й вказати, який агент виконав операцію, хто надав повноваження, які обмеження застосовувалися, чи не перевищено межі повноважень.
Індія та Європа вже протестовані
У статті зазначається, що Індія розробляє рамки, які дозволять AI-агентам здійснювати мікроплатежі через UPI без необхідності окремого підтвердження кожної транзакції. Згідно з даними статті, UPI обробив 24,51 мільярда платіжних операцій у серпні 2026 року на загальну суму близько 314 мільярдів доларів США, що робить його важливим сценарієм для тестування агентських платежів.
Щодо практичного застосування, Santander Bank та Mastercard вже виконали реальний енд-ту-енд платіж, виконаний AI-агентом, у регульованому банківському середовищі у березні 2026 року. У червні 2026 року Worldline, ING та Mastercard здійснили ще одну транзакцію у виробничому середовищі в Європі.
Стаття вважає, що справжні зміни полягають не в тому, що ШІ «має кошти», а в тому, що окремі особи та підприємства починають надавати програмному забезпеченню обмежені та аудитовані права на оплату. Коли ці механізми контролю доведуть свою надійність, процес оплати може поступово перейти від ручного виконання користувачем до фонових завдань у автоматизованих процесах.