Gastos com Cartões de Criptomoeda Chegam a $18B em Taxa Anual em 2025

O gasto global com cartões de criptomoeda acelerou para uma impressionante taxa anual de 18 bilhões de dólares, segundo novos dados da plataforma de análise on-chain Artemis. Esse marco notável, relatado pelo CoinDesk no início de 2025, sinaliza uma mudança fundamental na forma como os consumidores em todo o mundo estão adotando ativos digitais para transações cotidianas. A alta representa muito mais do que um crescimento numérico – demonstra a maturidade da infraestrutura de criptomoedas e a crescente confiança nas stablecoins como instrumentos práticos de pagamento. Os gastos mensais com cartões vinculados a criptomoedas dispararam de aproximadamente 100 milhões de dólares no início de 2023 para mais de 1,5 bilhão de dólares até o final de 2024, criando uma narrativa convincente sobre o futuro da tecnologia financeira.

O mercado de pagamentos com cartões de criptomoedas está crescendo a uma taxa anual média de aproximadamente 106%, segundo o relatório Artemis. Essa trajetória de crescimento explosivo coloca o gasto com cartões de criptomoedas quase no mesmo patamar das transferências de stablecoins entre pares, que atualmente mantêm um volume anual de cerca de 19 bilhões de dólares. A convergência desses dois métodos de pagamento destaca uma tendência mais ampla de utilidade das criptomoedas além do comércio especulativo. Analistas financeiros observam que esse desenvolvimento representa um ponto de inflexão crítico, no qual os ativos digitais transitam de veículos de investimento para alternativas de moeda funcional.

Vários fatores-chave estão impulsionando essa expansão sem precedentes. Primeiro, a melhoria da clareza regulatória nos principais mercados permitiu que instituições financeiras tradicionais se associassem com plataformas de criptomoedas com mais confiança. Segundo, avanços tecnológicos reduziram significativamente os tempos e custos de processamento de transações. Terceiro, a familiaridade dos consumidores com pagamentos digitais acelerou durante a pandemia global, criando um ambiente receptivo para opções de pagamento com criptomoedas. Por fim, a estabilidade oferecida por principais stablecoins resolveu preocupações com a volatilidade que anteriormente dificultavam a adoção de criptomoedas para compras cotidianas.

De acordo com os dados de Artemis, a Visa processa atualmente mais de 90% do volume de transações de cartão na blockchain. Essa dominância surge das parcerias precoces e estratégicas da gigante do pagamento com provedores de infraestrutura de criptomoedas. A Visa começou a explorar a integração de blockchain já em 2015 e desde então estabeleceu colaborações com mais de 65 plataformas de criptomoedas em todo o mundo. O programa de cartão Crypto da empresa, lançado em 2020, tornou-se o padrão da indústria para converter criptomoedas em moeda fiduciária no momento da compra.

As vantagens da infraestrutura da Visa incluem vários componentes críticos:

• Acesso à Rede Global: Aceitação imediata em mais de 80 milhões de locais comerciais em todo o mundo
• Conversão em Tempo Real: Conversão de criptomoeda para moeda fiduciária sem interrupções durante as transações
• Protocolos de Segurança: Sistemas avançados de detecção de fraudes adaptados para transações em blockchain
• Eficiência de liquidação: Tempos de liquidação mais rápidos em comparação com os sistemas bancários tradicionais

Outros processadores de pagamentos estão agora acelerando suas iniciativas em criptomoedas. A Mastercard expandiu seu programa Crypto Source, enquanto a American Express registrou diversos patentes relacionados a blockchain. Redes regionais de pagamento na Ásia e na Europa estão desenvolvendo suas próprias soluções de cartões em criptomoeda, sugerindo que a atual liderança da Visa pode enfrentar cada vez mais concorrência à medida que o mercado amadurece.

Análise de Especialista: A Revolução dos Pagamentos com Stablecoins

Especialistas em tecnologia financeira destacam que as stablecoins estão impulsionando a explosão no uso de cartões de criptomoedas. “A correlação entre a adoção de stablecoins e o crescimento do uso de cartões é inconfundível”, explica a Dra. Elena Rodriguez, Diretora de Pesquisa em Pagamentos Digitais no Instituto Global de Fintech. “Stablecoins oferecem a estabilidade de preços necessária para transações cotidianas, mantendo ao mesmo tempo os benefícios de eficiência da tecnologia blockchain. Esta combinação criou as condições ideais para a integração com cartões de pagamento.”

Os dados apoiam esta análise. O relatório Artemis indica que stablecoins representam aproximadamente 78% do volume de transações em cartões de criptomoedas. Tether (USDT) e USD Coin (USDC) dominam este segmento, com novas stablecoins reguladas ganhando participação de mercado em regiões específicas. Esta preferência por ativos estáveis contrasta fortemente com os primeiros programas de cartões de criptomoedas, que apoiavam principalmente ativos voláteis como Bitcoin e Ethereum, os quais os consumidores eram reticentes em gastar devido à possibilidade de valorização.

A adoção de cartões de criptomoeda varia significativamente por região, refletindo diferentes ambientes regulatórios e desenvolvimento da infraestrutura financeira. A América do Norte lidera em volume absoluto de gastos, representando aproximadamente 42% das transações globais com cartões de criptomoeda. A Europa segue de perto com 38% de participação de mercado, enquanto as regiões da Ásia-Pacífico demonstram as taxas de crescimento mais rápidas, de 215% ano a ano. Países da América Latina, particularmente aqueles enfrentando alta inflação, mostram uma crescente adoção de cartões de criptomoeda, já que stablecoins vinculadas ao dólar oferecem mais poder de compra estável do que as moedas locais.

Desenvolvimentos regulatórios desempenharam um papel crucial na formação desses padrões regionais. A regulamentação Markets in Crypto-Assets (MiCA) da União Europeia, totalmente implementada em 2024, criou um quadro harmonizado que permite programas de cartões de criptomoeda transfronteiriços. Nos Estados Unidos, iniciativas estaduais, como o BitLicense de Nova York e as diretrizes federais do Escritório do Controlador Monetário, proporcionaram parâmetros operacionais mais claros para os emissores de cartões de criptomoeda. Enquanto isso, o Payment Services Act de Cingapura e o regime de licenciamento de provedores de serviços de ativos virtuais de Hong Kong estabeleceram a Ásia-Pacífico como um terreno de testes para soluções inovadoras de pagamento com criptomoedas.

Mudanças no Comportamento do Consumidor e Aceitação por Parte dos Comerciantes

A adoção de cartões de criptomoeda pelos consumidores reflete mudanças mais amplas nas preferências de pagamento. Pesquisas da Digital Commerce Alliance indicam que os usuários de cartões de criptomoeda geralmente se enquadram em três categorias: entusiastas de criptomoedas que buscam utilizar seus ativos, viajantes internacionais que evitam taxas de transações estrangeiras e residentes de países com moedas instáveis que preservam o poder de compra. Esses usuários relatam várias vantagens em relação a cartões de pagamento tradicionais, incluindo recursos de segurança aprimorados, transações internacionais mais rápidas e recompensas potenciais em criptomoeda em vez de pontos tradicionais.

A aceitação por comerciantes expandiu-se além dos primeiros adotantes. Grandes varejistas, incluindo Microsoft, Overstock e Whole Foods, agora aceitam pagamentos em criptomoedas por meio de sistemas integrados de cartões. Os processadores de pagamentos relatam que pequenas e médias empresas estão cada vez mais adotando opções de pagamento em criptomoedas, particularmente em setores com clientes internacionais ou consumidores de uma faixa demográfica mais jovem. O reduzido risco de devoluções associado às transações em blockchain fornece um incentivo adicional para a aceitação por comerciantes, embora mecanismos de proteção contra volatilidade continuem sendo essenciais para uma aceitação ampla.

A tecnologia subjacente que permite o uso de cartões de criptomoedas evoluiu significativamente. Implementações iniciais dependiam de processos manuais de conversão que criavam atritos no momento da compra. Sistemas modernos utilizam a tecnologia de contratos inteligentes para automatizar a conversão de moedas em tempo real, completando frequentemente as transações em 2-3 segundos — um tempo comparável ao das transações com cartões de crédito tradicionais. Soluções de Layer-2 e sidechains reduziram ainda mais os custos das transações, tornando microtransações economicamente viáveis pela primeira vez.

A segurança permanece uma preocupação primordial para todos os envolvidos. Os provedores de cartões de criptomoeda implementam múltiplas camadas de segurança:

• Carteiras de assinatura múltipla: Requerer múltiplas autorizações para transações acima de certos limites
• Autenticação biométrica: Integrando reconhecimento de impressão digital e facial para aprovação de transações
• Monitoramento em tempo real: Algoritmos avançados detectando padrões de transações suspeitas
• Cobertura de seguro: Aumento da disponibilidade de seguro para ativos em criptomoedas

Essas medidas de segurança abordam tanto preocupações tradicionais de fraude em pagamentos quanto vulnerabilidades específicas à blockchain. A natureza imutável das transações na blockchain reduz, de fato, certos tipos de fraude, particularmente estornos e roubo de identidade, embora introduza novos desafios relacionados à gestão de chaves privadas e vulnerabilidades em contratos inteligentes.

Analistas do setor projetam um crescimento forte e contínuo no uso de cartões cripto até 2026. Estimativas conservadoras sugerem que o mercado poderia atingir entre 40 e 50 bilhões de dólares em volume anual em dois anos, enquanto projeções mais otimistas chegam a 75 bilhões de dólares com base nas atuais trajetórias de crescimento. Vários desenvolvimentos poderiam acelerar ainda mais esse crescimento, incluindo a integração de moedas digitais de bancos centrais (CBDC), maior interoperabilidade entre blockchains e uma experiência de usuário aprimorada por meio da integração com carteiras móveis.

As implicações vão além do processamento de pagamentos. Instituições bancárias tradicionais estão desenvolvendo produtos híbridos que combinam criptomoeda e recursos bancários tradicionais. Modelos de pontuação de crédito estão começando a incorporar o histórico de transações em criptomoeda para usuários com dados limitados de crédito tradicional. Programas de fidelidade estão experimentando recompensas tokenizadas que podem ser gastos diretamente ou convertidas entre plataformas. Essas inovações sugerem que os cartões de criptomoeda representam não apenas um novo método de pagamento, mas uma reimaginação fundamental da arquitetura dos serviços financeiros.

O uso de cartões de criptomoeda atingindo uma taxa anual de 18 bilhões de dólares marca um marco significativo na adoção de criptomoedas. Esse feito demonstra que os ativos digitais evoluíram além de investimentos especulativos para se tornarem ferramentas práticas para o comércio cotidiano. A convergência da tecnologia de stablecoins, da clareza regulatória e do desenvolvimento de infraestrutura criou condições em que pagamentos com criptomoedas podem competir com os sistemas financeiros tradicionais em velocidade, custo e conveniência. À medida que o mercado continuar sua rápida expansão, o uso de cartões de criptomoeda provavelmente se tornará cada vez mais integrado aos ecossistemas financeiros globais, potencialmente transformando como consumidores e empresas interagem com o dinheiro em todo o mundo. A cifra de 18 bilhões de dólares representa não apenas a adoção atual, mas também a base para inovações financeiras futuras.

P1: O que exatamente significa "run rate anual de 18 bilhões de dólares" para gastos com cartões de criptomoeda?
A taxa anual de $18 bilhões significa que, se os níveis atuais de gastos mensais continuarem por um ano completo, os gastos totais com cartões de criptomoeda atingiriam $18 bilhões. Esta projeção é baseada nos dados recentes de gastos mensais de aproximadamente $1,5 bilhão, multiplicados por doze meses.

P2: Como os cartões de criptomoeda funcionam realmente para compras do dia a dia?
Cartões cripto funcionam de forma semelhante a cartões de débito ou crédito tradicionais, mas estão vinculados a carteiras de criptomoedas. Quando uma compra é feita, a criptomoeda (geralmente stablecoins) é automaticamente convertida em moeda local à taxa de câmbio atual e transferida para o vendedor. Todo o processo ocorre em segundos durante a transação.

P3: Por que stablecoins são particularmente importantes para a adoção de cartões cripto?
Stablecoins mantêm um valor fixo, normalmente ligado a moedas tradicionais como o dólar norte-americano. Essa estabilidade torna-as práticas para gastos do dia a dia, ao contrário de criptomoedas mais voláteis cujo valor pode mudar significativamente entre a compra e o acerto, criando incerteza tanto para consumidores quanto para comerciantes.

P4: Quais medidas de segurança protegem os usuários de cartões cripto de roubo ou fraude?
Fornecedores de cartões de criptomoeda implementam múltiplas camadas de segurança, incluindo carteiras com assinatura múltipla que exigem múltiplas aprovações para transações grandes, autenticação biométrica, algoritmos de monitoramento de fraudes em tempo real e, cada vez mais, cobertura de seguro para ativos digitais contra roubo ou falha da plataforma.

P5: Como a Visa processa mais de 90% das transações de cartões de criptomoeda?
A Visa estabeleceu parcerias precoces com plataformas de criptomoedas e desenvolveu uma infraestrutura especializada para converter criptomoedas em moedas fiduciárias durante as transações. Seu atual rede global de 80+ milhões de varejistas, combinada com seu Programa de Cartão Crypto lançado em 2020, criou vantagens significativas de primeiro-movimento neste mercado emergente.