সালভাদরের DASP কি ক্রিপ্টো পেমেন্ট প্রকল্পগুলির জন্য অ্যাকাউন্ট চ্যালেঞ্জগুলি সমাধান করে?

একটি স্থিতিশীল মুদ্রা পেমেন্ট প্ল্যাটফর্ম দশকগুলির ব্যবসায়ীদের সেবা শুরু করার পরে, প্রথম সমস্যাগুলির মধ্যে একটি হয়ে ওঠে ব্যাংক অ্যাকাউন্ট ব্যাখ্যা করা ক্রমাগত কঠিন হয়ে উঠা।

গ্রাহকদ্বারা প্রদানকৃত USDT বা USDC বিনিময়ের পরে গঠিত ফিয়াট অর্থ ভিন্ন ভিন্ন বিক্রেতাদের মধ্যে আলাদাভাবে জমা দেওয়া প্রয়োজন; প্ল্যাটফর্মের অভ্যন্তরে অর্ডার নম্বর, ওয়ালেট ঠিকানা এবং বিক্রেতার ব্যাকএন্ডের মাধ্যমে প্রতিটি লেনদেন চিহ্নিত করা যায়, তবে ব্যাংকের প্রবাহে, সমস্ত অর্থ এখনও একটি একক কোম্পানি অ্যাকাউন্টে একত্রিত হতে পারে, এবং পরবর্তীতে প্ল্যাটফর্মটি একাধিক পক্ষের দিকে আলাদা আলাদাভাবে পayment করে।

ছোট পরিমাণের ব্যবসায়িক আয়ের ক্ষেত্রে, এই মডেলটি হাতে খাতা মিলিয়ে চালানো সম্ভব হতে পারে; কিন্তু ব্যবসায়ী এবং লেনদেনের সংখ্যা বাড়ার সাথে সাথে, ব্যাংকগুলি শীঘ্রই জিজ্ঞাসা করতে শুরু করবে: অ্যাকাউন্টের টাকা কি প্ল্যাটফর্মের, নাকি ব্যবসায়ীর? কি প্ল্যাটফর্মটি তৃতীয় পক্ষের জন্য পেমেন্ট সংগ্রহ করছে? গ্রাহকের ফান্ড এবং কোম্পানির নিজস্ব ফান্ডগুলির মধ্যে কি পৃথকীকরণ রয়েছে? রিফান্ড, জমা বন্ধ বা আইনগত তদন্তের সময়, প্রতিটি টাকার প্রকৃত মালিকানা খুঁজে পাওয়ার জন্য কি দ্রুততার সাথে প্রস্তুত?

এই সময়ে প্রজেক্ট টিম বুঝতে পারে যে ব্যবসায়িক বিস্তারকে প্রভাবিত করে এমন প্রকৃত বিষয়টি হল ডিজিটাল সম্পদ লাইসেন্সের উপস্থিতি নয়, বরং বর্তমান অ্যাকাউন্টগুলি কি একাধিক গ্রাহকের শনাক্তকরণ, স্বতন্ত্র হিসাব-নিকাশ, ফান্ড আইসোলেশন এবং বিভাজিত সেটেলমেন্টকে সমর্থন করতে পারে।

এই প্রেক্ষাপটেই সালভাদোর DASP এবং সোয়াম্প অ্যাকাউন্ট নামে পরিচিত অ্যাকাউন্টগুলি প্রকল্প প্রতিষ্ঠাতাদের দৃষ্টির বাইরে চলে আসে।

সুন্ডার অ্যাকাউন্ট হল এমন একটি অ্যাকাউন্ট স্ট্রাকচার যা সালভাদরের আইন দ্বারা সরাসরি নির্ধারিত কোনো মানক ব্যাংকিং পণ্য নয়, বরং প্ল্যাটফর্মটি একটি মূল অ্যাকাউন্টকে একক প্রবেশদ্বার হিসেবে ব্যবহার করে এবং এর নিচে বিভিন্ন ব্যবসা বা কোম্পানি গ্রাহকদের জন্য সাব-অ্যাকাউন্ট, ভার্চুয়াল অ্যাকাউন্ট বা স্বতন্ত্র হিসাবের পরিচয় সেটআপ করে। প্রকল্পটি যা সমাধান করতে চায়, তা হল “কয়েকটি অ্যাকাউন্ট খোলা” নয়, বরং প্রতিটি তৃতীয় পক্ষের তহবিলকে চিহ্নিত, ট্র্যাক এবং 정확히 সেটেলমেন্ট করা।

কিন্তু এখানে একটি সহজেই উপেক্ষিত তথ্য প্রথমে উল্লেখ করা দরকার:

DASP এর মাধ্যমে অ্যাকাউন্ট স্ট্রাকচারের ব্যাখ্যাযোগ্যতা বৃদ্ধি পায়, কিন্তু এটি স্বয়ংক্রিয়ভাবে আন্ডারলাইন অ্যাকাউন্ট প্রদান করে না এবং ব্যাংকের নিজস্ব ঝুঁকি অনুমোদনকেও প্রতিস্থাপন করে না।

সাধারণ প্রযুক্তি কোম্পানির জন্য, ব্যাংক অ্যাকাউন্টটি সাধারণত কোম্পানির নিজস্ব আয়-ব্যয়ের সমস্যা সমাধানের জন্য প্রয়োজন; কিন্তু স্থিতিশীল মুদ্রা পেমেন্ট, বিক্রেতা সেটেলমেন্ট এবং ক্রস-বর্ডার ফান্ড প্ল্যাটফর্মের জন্য, অ্যাকাউন্টটি প্রায়শই গ্রাহক চিহ্নিতকরণ, ফান্ড মালিকানা রেকর্ডিং, বিক্রেতা বিভাজন, সেটেলমেন্ট রিকনসিলিয়েশন এবং ঝুঁকি বিচ্ছিন্নকরণের মতো ফাংশনগুলি পরিচালনা করে।

স্থিতিশীল মুদ্রা ব্যবসায়ীদের পেমেন্ট গ্রহণের উদাহরণ হিসেবে, প্ল্যাটফর্মটি একসাথে দশগুণ বা শতগুণ ব্যবসায়ীকে সেবা দিতে পারে। গ্রাহকরা USDT বা USDC পেমেন্ট করার পর, প্ল্যাটফর্মটি সহযোগী প্রতিষ্ঠানের মাধ্যমে বিনিময় সম্পন্ন করে এবং তারপর বিভিন্ন ব্যবসায়ীদের মধ্যে ফিয়াট মুদ্রা জমা দেয়। যদি সমস্ত জমা অর্থ একই সাধারণ কোম্পানি অ্যাকাউন্টের মধ্যে প্রবেশ করে, তাহলে ব্যাংকটি শুধুমাত্র বিভিন্ন চ্যানেল থেকে আসা এবং বিভিন্ন পক্ষের দিকে চলে যাওয়া বহুতর লেনদেন দেখতে পায়, এবং শুধুমাত্র ট্রানজেকশন হিস্ট্রির ভিত্তিতে প্রতিটি অর্থের সাথে কোন গ্রাহক, কোন অর্ডার এবং কোন ব্যবসায়িক সম্পর্ক জড়িত, তা চিহ্নিত করা কঠিন।

চিত্র 1 | ক্রিপ্টো পেমেন্ট প্রকল্পগুলির জন্য আন্ডারমেন অ্যাকাউন্ট প্রয়োজন কেন?

প্রকল্পের অভ্যন্তরে একটি সম্পূর্ণ ডাটাবেস থাকতে পারে যা প্রতিটি লেনদেনকে চিহ্নিত করতে পারে, তবে ব্যাংকের কমপ্লায়েন্স বিভাগ শুধুমাত্র প্ল্যাটফর্মের নিজস্ব ব্যাকএন্ড রেকর্ডের উপর নির্ভর করবে না। এটি বেশি গুরুত্ব দেয় এই বিষয়গুলির প্রতি: কোম্পানির অ্যাকাউন্টটি কি তৃতীয় পক্ষের ফান্ড পরিচালনা করছে, ক্লায়েন্টের ফান্ড এবং কোম্পানির নিজস্ব ফান্ড কি পৃথককৃত, প্ল্যাটফর্মটির কি সঠিক অধীনস্থ হিসাবরক্ষণ রয়েছে, এবং রিফান্ড, জমা বন্ধ বা আইনগত তদন্তের সময় ফান্ডের প্রকৃত মালিকানা দ্রুত চিহ্নিত করা যাচ্ছে কি না।

স্যামব্রেলা অ্যাকাউন্ট, ভার্চুয়াল আইব্যান বা সাব-অ্যাকাউন্ট ব্যবস্থা গুরুত্বপূর্ণ কারণ এগুলি গ্রাহক পরিচয় এবং ফান্ড রেকর্ডকে অ্যাকাউন্ট স্ট্রাকচারের মধ্যে এমবেড করে, যাতে প্ল্যাটফর্মটি প্রতিটি ফান্ডের ব্যাখ্যা করতে সম্পূর্ণরূপে পোস্ট-হক ম্যানুয়াল রিকনসিলিয়েশনের উপর নির্ভরশীল না হয়। একাধিক মেরচেন্ট এবং বিজনেস ক্লায়েন্টকে একসাথে সার্ভ করতে হওয়া পেমেন্ট প্রজেক্টগুলির জন্য, এটি শুধুমাত্র অপারেশনাল দক্ষতার বিষয় নয়, বরং গ্রাহকের সম্পদ সুরক্ষা এবং ইনস্টিটিউশনাল ডিউ ডিলিজেন্সেরও বিষয়।

শিল্পে সাধারণত DASP, অর্থাৎ ডিজিটাল সম্পদ সেবা প্রদানকারী ব্যবহার করা হয়, যা সালভাদোরের ডিজিটাল সম্পদ সেবা প্রদানকারীদের নির্দেশ করে; সালভাদোর জাতীয় ডিজিটাল সম্পদ কমিটি CNAD-এর স্প্যানিশ অফিসিয়াল দলিলগুলিতে, সংশ্লিষ্ট পদটি PSAD, অর্থাৎ Proveedor de Servicios de Activos Digitals। এই নিবন্ধে চীনা প্রকল্পগুলির বোঝার সুবিধার জন্য, শিল্পের বেশি পরিচিত DASP পদটি ব্যবহার করা হচ্ছে।

সালভাদোরের ডিজিটাল সম্পদ প্রকাশ আইন অনুযায়ী, ডিজিটাল সম্পদ সেবা প্রদানকারীরা সিএনএডি-এ নিবন্ধন সম্পন্ন করার পর নিবন্ধনের পরিসরে ডিজিটাল সম্পদ এবং মুদ্রা বা অন্যান্য ডিজিটাল সম্পদের মধ্যে বিনিময়, ডিজিটাল সম্পদ ট্রেডিং প্ল্যাটফর্ম পরিচালনা, ওয়ালেটে ডিজিটাল সম্পদের বিন্যাস, এবং তৃতীয় পক্ষের পক্ষে ডিজিটাল সম্পদের স্থানান্তর, হোস্টিং বা পরিচালনা সহ সেবা প্রদান করতে পারবে। বিদেশী কোম্পানি যদি স্থানীয় আইনি ব্যক্তির মাধ্যমে এই কার্যক্রম পরিচালনা করতে চায়, তবে সাধারণত সালভাদোরে একটি শেয়ারহোল্ডার-ভিত্তিক কোম্পানি প্রতিষ্ঠা বা শাখা নিবন্ধন করতে হবে।

এই ব্যবস্থাটি ক্রিপ্টো পেমেন্ট প্রকল্পগুলির জন্য সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল শুধুমাত্র “কোম্পানির নামে একটি সার্টিফিকেট যোগ হওয়া” নয়, বরং নিয়ন্ত্রক কাঠামোটি প্রাতিষ্ঠানিকভাবে স্বীকার করেছে যে কোম্পানিগুলি গ্রাহকদের পক্ষে ডিজিটাল সম্পদের স্থানান্তর, হোস্টিং বা পরিচালনা সেবা প্রদান করতে পারে। প্রকল্পগুলি ব্যাংকের কাছে তাদের ব্যবসা ব্যাখ্যা করার সময়, শুধুমাত্র চুক্তির মাধ্যমে “টেকনোলজি প্ল্যাটফর্ম” হওয়ার দাবির উপর নির্ভরশীল থাকবে না, বরং ইতিমধ্যেই নিবন্ধিত ব্যবসার পরিধির ভিত্তিতে ব্যাখ্যা করতে পারবে যে, কোম্পানিটি কেন তৃতীয় পক্ষের ডিজিটাল সম্পদের সংস্পর্শে আসবে, কেন এটি গ্রাহকদের হিসাব-নিকাশ বজায় রাখবে, এবং প্ল্যাটফর্মটির资金-চেইনের মধ্যে কীভাবে দায়িত্ব রয়েছে।

এছাড়াও, DASP শুধু একবার নিবন্ধন করলেই শেষ হয় না। সংশ্লিষ্ট নিয়ন্ত্রণ প্রয়োজনীয়তা অনুযায়ী, সেবাদাতাদের গ্রাহক যোগাযোগ, আর্থিক ও অ-আর্থিক সম্পদ, গ্রাহক সম্পদ সুরক্ষা, সাইবার নিরাপত্তা, আর্থিক অপরাধের ঝুঁকি শনাক্তকরণ এবং ক্রমানুসারে বহির্গমনের মেকানিজম বজায় রাখতে হবে; যদি প্ল্যাটফর্মটি গ্রাহকদের ডিজিটাল সম্পদ বা মুদ্রা রক্ষা করে, তবে একটি কার্যকরী সম্পদ সুরক্ষা ব্যবস্থা প্রয়োজন। ব্যাংকিং সঙ্গতির দৃষ্টিকোণ থেকে, এই প্রয়োজনীয়তাগুলি একটি সহজেই বোধগম্য বিচারের কাঠামো প্রদান করে: প্রকল্পটি কেন তৃতীয় পক্ষের পক্ষে ডিজিটাল সম্পদ পরিচালনা করতে পারে, গ্রাহক চিহ্নিতকরণ এবং লেনদেনের মনিটরিংয়ের দায়িত্ব কার, গ্রাহকের সম্পদ কীভাবে সুরক্ষিত হয়, এবং ঝুঁকির ঘটনায় দায়িত্ব কার।

DASP বাস্তবে একটি ব্যাংক অ্যাকাউন্ট প্রদান করে না, বরং একটি তৃতীয় পক্ষের ডিজিটাল সম্পদ সেবা ব্যাখ্যা করার জন্য একটি নিয়ন্ত্রণমূলক পরিচয় প্রদান করে।

অনেক প্রকল্প “ডিজিটাল সম্পদ লাইসেন্স” এবং “ব্যাংক অ্যাকাউন্ট ক্ষমতা” কে একই বিষয় হিসেবে বুঝে থাকে, এবং মনে করে যে যদি লাইসেন্সটি তৃতীয় পক্ষের সম্পদ সেবা কভার করে, তাহলে ব্যাংকটি প্রকল্পটিকে মাস্টার অ্যাকাউন্ট, সাব-অ্যাকাউন্ট এবং মাল্টি-কারেন্সি সেটেলমেন্ট টুলস প্রদান করবে। কিন্তু বাস্তব কাঠামোতে, এই দুটি ভিন্ন অনুমোদন পর্যায়ের।

DASP রেজিস্ট্রেশন CNAD দ্বারা পরিচালিত হয়, যা নির্ধারণ করে যে প্রকল্পটি সালভাদরের নিয়ন্ত্রণ কাঠামোর অধীনে নির্দিষ্ট ডিজিটাল সম্পদ সেবা প্রদান করতে পারবে কিনা; আর আউন্ব্রেলা অ্যাকাউন্টগুলি ব্যাংক, ইলেকট্রনিক মানি ইনস্টিটিউশন বা পেমেন্ট ইনস্টিটিউশনগুলি তাদের নিজস্ব পণ্য ক্ষমতা, লাইসেন্সের সীমা এবং ঝুঁকি নীতির ভিত্তিতে প্রদানের সিদ্ধান্ত নেয়। সালভাদরের DASP ব্যবস্থা ডিজিটাল সম্পদ সেবার পরিসর, রেজিস্ট্রেশনের প্রয়োজনীয়তা এবং নিরন্তর সঙ্গতির দায়িত্বগুলি নির্ধারণ করে, কিন্তু কোনো ব্যাংকিং অ্যাকাউন্ট পণ্যকে লাইসেন্সপ্রাপ্ত প্রতিষ্ঠানগুলির জন্য স্বয়ংক্রিয়ভাবে প্রদত্ত অধিকার হিসেবে নির্ধারণ করেনি। এজন্য, DASP রেজিস্ট্রেশন পাওয়ার পরও, ব্যাংকগুলি তাদের প্রকৃত গ্রাহকদের ধরন, লক্ষ্যমার্কেট, লেনদেনের আকার,资金来源, স্থিতিশীল মুদ্রার 종류, 결제 국가, 제재 위험 및 협력 기관을 독립적으로 검토합니다.

ব্যাংকগুলি বিশেষভাবে লক্ষ্য করবে যে প্রকল্পটি ক্লায়েন্টের অর্থ এবং কোম্পানির পরিচালনা অর্থ মিশিয়ে দিচ্ছে কিনা, মূল ক্লায়েন্টদের সমস্ত KYC সম্পন্ন হয়েছে কিনা, প্ল্যাটফর্মটি প্রতিটি লেনদেনের বাণিজ্যিক পটভূমি ব্যাখ্যা করতে পারে কিনা, এবং এটি কি একটি সালভাদোর সংস্থার মাধ্যমে অন্যান্য দেশের নিয়ন্ত্রিত ফিয়াট পেমেন্ট বা ফান্ড ট্রান্সফার ব্যবসা শুরুর প্রস্তুতি নিচ্ছে।

যদি প্রকল্পের প্রকৃত ব্যবসায়িক মডেল DASP-এ ঘোষিত বিষয়ের সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ না হয়, অথবা অ্যাকাউন্ট আবেদনের কাগজপত্রে শুধুমাত্র "আমাদের লাইসেন্স আছে" বলা হয়, কিন্তু গ্রাহকের ফান্ড কীভাবে প্রবেশ করে, কীভাবে রূপান্তরিত হয়, কীভাবে বিভাজন করা হয় এবং চূড়ান্তভাবে কীভাবে বেরিয়ে যায়—তা ব্যাখ্যা করা হয় না, তাহলে লাইসেন্সটিও ব্যাংকের সন্দেহ দূর করতে পারে না। তাই, DASP-এর আউটসোর্সড অ্যাকাউন্টগুলির জন্য সহায়তা, সঠিকভাবে বলতে গেলে, অ্যাকাউন্ট অনুমোদনের নিশ্চয়তা নয়, বরং আলোচনা এবং ব্যাখ্যার ভিত্তি বৃদ্ধি করে।

চিত্র ২ | DASP কী সমাধান করতে পারে? কী নিশ্চিত করতে পারে না?

সবচেয়ে সাধারণ ধরনের প্রকল্পগুলি হল যেগুলি একাধিক ব্যবসায়ীকে স্থিতিশীল মুদ্রা প্রাপ্তি এবং ফিয়াট জমা প্রদান করে। এই ধরনের প্ল্যাটফর্মগুলি বিভিন্ন ব্যবসায়ীদের জন্য ফান্ড সোর্স চিহ্নিত করতে, লেনদেনের পরিমাণ গণনা করতে এবং পিরিয়ডিক জমা ব্যবস্থা করতে প্রয়োজন। যদি সমস্ত ফিয়াট ফান্ডসকে শুধুমাত্র একটি সাধারণ কোম্পানি অ্যাকাউন্টের মাধ্যমে পরিচালনা করা হয়, তবে এটি বই-মিলানের খরচকে বাড়িয়ে দেয় এবং ব্যাংকগুলি সহজেই এটিকে জটিল তৃতীয়-পক্ষের ফান্ডসের কার্যকলাপ হিসাবে চিহ্নিত করে। DASP-এর মাধ্যমে প্রকল্পটি তার ডিজিটাল সম্পদ সেবা পরিচয়টি প্রমাণিত করতে পারে, কিন্তু উপযুক্ত অ্যাকাউন্ট স্ট্রাকচারটি পাওয়ার জন্য, মূলভিত্তিক 商户 KYC, লেনদেনের নজরদারি,এবং বিভাজন-ব্যবস্থা সম্পূর্ণভাবে কার্যকরী হওয়াটি অপরিহার্য।

দ্বিতীয় ধরন হল ব্যবসায়িক গ্রাহকদের জন্য ক্রস-বর্ডার স্টেবলকয়েন সেটেলমেন্টের জন্য B2B প্ল্যাটফর্ম। উদাহরণস্বরূপ, ব্যবসায়িক গ্রাহকরা স্টেবলকয়েন প্রদান করে, এবং প্ল্যাটফর্মটি পার্টনারদের মাধ্যমে বিনিময় এবং সেটেলমেন্ট করে যাতে বিদেশী সরবরাহকারীরা ডলার বা অন্যান্য বৈধ মুদ্রা পান। এই ক্ষেত্রে, প্রকল্পটিকে শুধুমাত্র ডিজিটাল সম্পদের স্থানান্তরই নয়, বরং বৈধ মুদ্রা পক্ষের কে গ্রহণ করে এবং প্রদান করে, বিনিময়ের দাম কীভাবে গঠিত হয়, অর্থপ্রবাহটি কি প্ল্যাটফর্মের নিজস্ব অ্যাকাউন্টের মধ্যে দিয়ে যায়, এবং ব্যবসা কি পেমেন্টের স্থান বা প্রাপকের স্থানের পেমেন্ট এবং বিদেশি মুদ্রা নিয়ন্ত্রণকে স্পর্শ করে, তা ব্যাখ্যা করতে হবে।

তৃতীয় শ্রেণী হল ওয়ালেট, ব্যবসায়িক অ্যাকাউন্ট বা ক্রিপ্টো ফাইন্যান্স ম্যানেজমেন্ট প্ল্যাটফর্ম। এই ধরনের প্রকল্পগুলি সাধারণত বিভিন্ন গ্রাহকদের জন্য স্বতন্ত্র ঠিকানা, অ্যাকাউন্ট শনাক্তকরণ বা ভার্চুয়াল অ্যাকাউন্ট কনফিগার করতে চায়, যাতে ব্যবসাগুলি স্থিতিশীল মুদ্রা প্রাপ্তি-পরিশোধ, ফান্ড সংগ্রহ এবং অনুমতি ব্যবস্থাপনা করতে পারে। DASP ডিজিটাল সম্পদের স্থানান্তর, হোস্টিং এবং ব্যবস্থাপনা কর্মকাণ্ডের জন্য একটি স্পষ্ট বিধিমালা প্রদান করে, তবে যদি পণ্যটি গ্রাহকের FIAT ব্যালেন্স, ব্যাংককার্ড, পারম্পরিক পেমেন্ট অ্যাকাউন্ট বা ক্রস-বর্ডার ট্রান্সফারেরও সম্পৃক্ততা ঘটায়, তবে সাধারণত অন্যান্য লাইসেন্সপ্রাপ্ত প্রতিষ্ঠানগুলিরও অংশগ্রহণের প্রয়োজন হয়।

অন্যদিকে, যদি প্রকল্পটি শুধুমাত্র একটি লাইসেন্স কম খরচে পাওয়ার জন্য প্রচারের জন্য চায়, এবং ব্যবসাটির নিজের পক্ষে তৃতীয় পক্ষের ডিজিটাল সম্পদ পরিচালনা করার প্রয়োজন নেই, এবং কোনো প্রকৃত ব্যবসায়ী বা অ্যাকাউন্টের প্রয়োজনও নেই, তাহলে সালভাদর DASP সম্ভবত উপযুক্ত পথ নয়। একইভাবে, যদি প্রকল্পটি DASP-এর মাধ্যমেই বিশ্বব্যাপী ব্যাংক অ্যাকাউন্ট, ফিয়াট পেমেন্ট এবং ক্রস-বর্ডার ফরেক্স সমস্যা সমাধানের আশা করে, তাহলে এই লাইসেন্সটির প্রতি অতিরিক্ত আশা নিয়ে আসা সহজ।

সাধারণত লাইসেন্স আবেদন এবং অ্যাকাউন্ট আবেদনকে সম্পূর্ণভাবে পৃথক করা নয়, বরং ব্যবসায়িক মডেল নির্ধারণের পর একসাথে দুটি পথে এগিয়ে যাওয়াই বেশি যৌক্তিক।

CNAD বর্তমানে পূর্বানুমতি এবং আনুমতির ধাপগুলি একত্রিত করে একটি প্রক্রিয়া ব্যবহার করে। আবেদনকারীদের প্রথমে প্রতিষ্ঠান এবং পরিকল্পিত ব্যবসায়িক ক্ষেত্রের মৌলিক তথ্য জমা দিতে হবে, যা CNAD দ্বারা মূল্যায়ন করা হবে এবং “অপরিহার্য” বা “বিপরীত” সিদ্ধান্ত নেওয়া হবে; আনুমতির পর্যায়ে প্রবেশের পর, আবেদনকারীদের ব্যবসায়িক পরিধির সাথে সঙ্গতিপূর্ণ সংগঠন, প্রযুক্তি, সঙ্গতি এবং পরিচালনা সংক্রান্ত উপকরণও জমা দিতে হবে। অফিসিয়ালভাবে ঘোষিত পরীক্ষার সময়সীমা হলো সম্পূর্ণ ডকুমেন্টেশন জমা দেওয়ার ২০টি কার্যদিবসের মধ্যে, তবে কোম্পানির প্রতিষ্ঠা, পূর্বানুমতি, ডকুমেন্টেশন প্রস্তুতি, নিয়ন্ত্রকের অতিরিক্ত তথ্যের অনুরোধ এবং ব্যবসায়িক জটিলতা সবই মোট অগ্রগতির উপর প্রভাব ফেলবে।

এই প্রক্রিয়ায়, প্রকল্পটি লাইসেন্স অনুমোদনের পরে প্রথমবারের মতো ব্যাংক বা EMI-এর সাথে যোগাযোগ করার জন্য অপেক্ষা করবে না, বরং এটি আগে থেকেই নিশ্চিত করবে যে সম্ভাব্য সহযোগীদের মধ্যে কেউ কি সালভাদর DASP এন্টিটি গ্রহণ করে, কি স্থিতিশীল মুদ্রা-সংক্রান্ত গ্রাহকদের পরিচালনা করতে পারে, কি ভার্চুয়াল অ্যাকাউন্ট বা সাব-অ্যাকাউন্ট পণ্য রয়েছে, এবং তাদের লাইসেন্সটি কোন মুদ্রা-সংক্রান্ত আদান-প্রদান এবং সেটেলমেন্ট কার্যকলাপগুলিকে কভার করে।

যদি ব্যাংক কোনো ব্যবসায়িক কাঠামোকে অগ্রহণযোগ্য বলে ফিডব্যাক দেয়, তবে লাইসেন্স আবেদনের পর্যায়ে ক্লায়েন্ট সীমা, ফান্ড পথ, হোস্টিং মডেল বা পার্টনার ব্যবস্থা সমন্বয় করার জন্য প্রকল্পের এখনও সুযোগ থাকে; কিন্তু যদি লাইসেন্স অনুমোদনের পরে বুঝতে পারা যায় যে অ্যাকাউন্ট কাঠামোটি বাস্তবায়নযোগ্য নয়, তবে প্রকল্পটিকে ব্যবসায়িক মডেল, নিয়ন্ত্রক ঘোষণা এবং চুক্তির কাগজপত্র পুনরায় সংশোধন করতে হতে পারে।

পেমেন্ট প্রকল্পের জন্য, সঠিক ক্রম হল “প্রথমে লাইসেন্স নিন, তারপর কীভাবে চালাবেন তা ভাবুন” নয়, বরং লাইসেন্সের পরিধি, অ্যাকাউন্টের ক্ষমতা এবং বাস্তব অর্থের পথ শুরু থেকেই পরস্পরের সাথে মিলিয়ে নিন।

অনেক গ্রাহক প্রাথমিকভাবে “সালভাদর DASP আবেদন করুন এবং একটি আউটার অ্যাকাউন্ট খুলুন” এর প্রয়োজনীয়তা প্রকাশ করে, কিন্তু বাস্তব পরিষেবার মধ্যে, এই লক্ষ্যটিকে নিয়ন্ত্রণমূলক পরিচয়, অ্যাকাউন্ট কাঠামো এবং সীমান্ত ব্যবসায়িক সীমা হিসাবে তিনটি পরস্পর সম্পর্কিত অংশে বিভক্ত করতে হয়।

প্রথমে, मानक प্রকল্পের গ্রাহক ধরন, পণ্য ফাংশন, ডিজিটাল সম্পদের ধরন, ওয়ালেট নিয়ন্ত্রণ পদ্ধতি এবং ফিয়াট পরিশোধ ব্যবস্থার সমন্বয়ে সালভাদর DASP-এর নিবন্ধন পরিসরে প্রস্তাবিত ব্যবসায়িক কার্যক্রমগুলি পড়েছে কিনা তা নির্ণয় করবেন এবং “সালভাদর DASP ব্যবসায়িক মডেল কমপ্লায়েন্স ডায়াগনস্টিক অপিনিয়ন”, “প্রস্তাবিত নিবন্ধন সেবা পরিসর ম্যাট্রিক্স” এবং “লাইসেন্স আবেদন এবং সংস্থা প্রতিষ্ঠার রুটম্যাপ” তৈরি করবেন। এই পর্যায়ের মূল ফোকাস হলো, আবেদনের পরিসর এবং প্রকৃত পণ্যের ফাংশনের মধ্যে অসামঞ্জস্যতা এড়ানো, এবং বাস্তবে প্রয়োজনীয় নয় এমন ব্যবসায়িক কার্যক্রমগুলির জন্য অতিরিক্ত নিরন্তর কমপ্লায়েন্স খরচ বহন করা।

দ্বিতীয়ত, ম্যানকুন মূল অ্যাকাউন্ট, ভার্চুয়াল অ্যাকাউন্ট, মেরচেন্ট সাব-অ্যাকাউন্ট এবং চেইন-অন ওয়ালেটের মধ্যে সম্পর্ক নিয়ে চেইন-অন এবং চেইন-অফ ফান্ড পাথ ডিজাইন করতে পারেন এবং গ্রাহকের সম্পদ, প্ল্যাটফর্মের নিজস্ব ফান্ড এবং সেটেলমেন্ট প্রিপেইড ফান্ডের সীমানা পরিষ্কারভাবে চিহ্নিত করতে পারেন। সংশ্লিষ্ট ডেলিভারেবলগুলির মধ্যে রয়েছে “আনব্রেলা অ্যাকাউন্ট এবং সাব-অ্যাকাউন্ট আর্কিটেকচার ডায়াগ্রাম”, “চেইন-অন এবং চেইন-অফ ফান্ড পাথ ডায়াগ্রাম”, “গ্রাহকের সম্পদ আলাদা করার পরিকল্পনা” এবং “প্রতিটি অংশগ্রহণকারীর দায়িত্ব ম্যাট্রিক্স”, যা ব্যাংক এবং সহযোগী প্রতিষ্ঠানগুলিকে প্রতিটি ফান্ডের উৎস, কার জন্য এটি ধরে রাখা হচ্ছে এবং এটি চূড়ান্তভাবে কোথায় যাচ্ছে—সেগুলির বোঝা বুঝতে সহায়তা করবে।

চিত্র ৩ | ডিএএসপি আবেদন এবং আনফাল অ্যাকাউন্ট স্থাপনের সময় কী কী কাজ একসাথে সম্পন্ন করা উচিত?

লাইসেন্স এবং অ্যাকাউন্ট সিঙ্ক্রোনাইজেশনের পর্যায়ে, ম্যানকুন সিএনএডি নিবন্ধন দলিল, ব্যবসায়িক পরিকল্পনা, কোম্পানি গভর্ন্যান্স ব্যবস্থা, AML/KYC/KYT ব্যবস্থা, গ্রাহক সম্পদ সুরক্ষা নীতি, সাইবার নিরাপত্তা উপকরণ এবং ব্যবসায়িক প্রস্থান পরিকল্পনা প্রস্তুতে সহায়তা করতে পারে এবং ব্যাংক বা EMI-এর ডিলিজেন্স পরীক্ষার প্রয়োজনীয়তা অনুযায়ী, "অ্যাকাউন্ট আবেদনের ব্যবসায়িক বিবরণী", "অধীনস্থ গ্রাহক এবং লেনদেনের পরিস্থিতি বিবরণ", "资金来源及财富来源材料清单" এবং প্রতিষ্ঠানগত ডিলিজেন্স প্রশ্নোত্তর প্রস্তুত করে।

যদি প্রকল্পটি আরও ইউরোপীয় EMI, মার্কিন পেমেন্ট প্রতিষ্ঠান, কার্ড ইস্যুয়িং প্রতিষ্ঠান বা অন্যান্য বিচারব্যবস্থার লাইসেন্সধারী সহযোগী পক্ষকে অন্তর্ভুক্ত করে, তবে 曼昆 আরও তাদের লাইসেন্স কভারেজের পরিসর পর্যালোচনা করতে পারে এবং El Salvador DASP সত্তা ও বিভিন্ন চ্যানেলের মধ্যে চুক্তি ও দায়বদ্ধতার কাঠামো নকশা করতে পারে। জোর দিয়ে বলা দরকার যে, কোনো আইনজীবী, পরামর্শক বা লাইসেন্স সেবা প্রতিষ্ঠানকেই ব্যাংক অ্যাকাউন্ট অনুমোদন অবশ্যই হবে—এ বিষয়ে প্রতিশ্রুতি দেওয়া উচিত নয়। 曼昆 যেটি সরবরাহ করতে সক্ষম, সেটি হল এমন একটি পূর্ণাঙ্গ উপকরণ ও বাস্তবায়ন পথ, যা নিয়ন্ত্রক সংস্থা, ব্যাংক এবং সহযোগী প্রতিষ্ঠানগুলোকে প্রকল্পের ব্যবসায়িক কাঠামো সঠিকভাবে বুঝতে সাহায্য করবে এবং সে অনুযায়ী অনুমোদন সংক্রান্ত সিদ্ধান্ত নিতে সক্ষম করবে।

স্যালভাডরের DASP-কে ক্রিপ্টো পেমেন্ট প্রকল্পগুলি গুরুত্ব দেয় কারণ এটি সমস্ত ব্যাংকিং এবং পেমেন্ট সমস্যা স্বয়ংক্রিয়ভাবে সমাধান করতে পারে না, বরং এটি ডিজিটাল সম্পদের বিনিময়, স্থানান্তর, হোস্টিং এবং তৃতীয় পক্ষের সেবার জন্য আপেক্ষিকভাবে স্পষ্ট নিয়ন্ত্রণমূলক পরিচয় প্রদান করে।

যখন প্রকল্পটি ব্যাংককে ব্যাখ্যা করতে হবে যে কেন এটি একাধিক ব্যবসায়িক পক্ষের ডিজিটাল সম্পদের সাথে যোগাযোগ করছে, কেন এটির সাব-অ্যাকাউন্ট এবং বিভাজন ফাংশন প্রয়োজন, এবং গ্রাহকের সম্পদকে কীভাবে সুরক্ষিত এবং চিহ্নিত করা হচ্ছে, তখন এই পরিচয়টি একটি গুরুত্বপূর্ণ ভিত্তি প্রদান করে।

কিন্তু আউটসোর্সড অ্যাকাউন্ট চূড়ান্তভাবে একটি আর্থিক প্রতিষ্ঠানের পণ্য। ব্যাংক কি এটি প্রদান করতে রাজি হবে, তা শুধুমাত্র লাইসেন্সের নামের উপর নির্ভর করে না, বরং প্রকল্পের গ্রাহকের ধরন, লক্ষ্য বাজার, তহবিলের পথ, সঙ্গতি ব্যবস্থা এবং সামগ্রিক ঝুঁকির উপর নির্ভর করে।

অতএব, প্রকল্পটি সালভাদর DASP মূল্যায়নের সময় শুধুমাত্র “লাইসেন্স পাওয়ার পরে কি আউটসোর্স অ্যাকাউন্ট খোলা যাবে” এই প্রশ্নটি করবে না, বরং এটি আরও নিশ্চিত করবে যে ব্যবসাটি কি সত্যিই তৃতীয় পক্ষের জন্য ডিজিটাল সম্পদ পরিচালনা করার প্রয়োজন আছে, লাইসেন্সের রেজিস্ট্রেশন পরিধি কি বাস্তব পণ্যকে কভার করে, গ্রাহকের ফান্ড কিভাবে আলাদা এবং শনাক্ত করা হবে, ফিয়াট পেমেন্ট কোন লাইসেন্সপ্রাপ্ত প্রতিষ্ঠান দ্বারা সম্পন্ন হবে, এবং ব্যাংকগুলি কি সম্পূর্ণ স্ট্রাকচারটি বুঝতে এবং গ্রহণ করতে পারবে।

DASP-এর মূল্য হল অ্যাকাউন্ট সমস্যাগুলি অদৃশ্য করা নয়, বরং প্রকল্পগুলিকে একটি নিয়ন্ত্রিত এবং যাচাইযোগ্য পরিচয় ব্যবহার করে অ্যাকাউন্ট সমস্যাগুলি ব্যাখ্যা করার সুযোগ দেওয়া।

গ্লোবাল ক্রিপ্টো পেমেন্ট কমপ্লায়েন্স ম্যাপ · অ্যাডভান্সড পার্ট ৩: কেম্যান VASP, কেন এটি উপেক্ষিত একটি হাই-ভ্যালু কমপ্লায়েন্স মিডিলেয়ার?

লেখক: শাও জিয়ানডিয়াং